關于國內(nèi)金融IC卡多應用探討

   一、金融IC卡遷移與金融IC卡多應用

    自2005年PBOC2.0規(guī)范發(fā)布以來，國內(nèi)的金融IC卡遷移一直較為緩慢，截至2010年底，我國金融IC卡發(fā)卡量累計僅有900萬張，并且這些卡多數(shù)為銀行的試點發(fā)行，鮮有大規(guī)模發(fā)行的成功案例；與此形成鮮明對比的是人口不足800萬的港澳地區(qū)，其金融IC卡發(fā)卡量累計已突破1000萬張。造成這一現(xiàn)狀的原因是多方面的，首先是前些年商業(yè)銀行對金融IC卡遷移的重大意義認識不夠、政策的約束力和驅動力不足；其次是我國金融IC卡基礎設施的建設，特別是受理環(huán)境的升級需要時間；還有一個重要原因是商業(yè)銀行普遍希望通過在金融IC卡上加載多應用來增加發(fā)卡收益，而在實際項目中，真正的“殺手級應用”少之又少，已實施的項目中不少應用因為規(guī)劃過于“超前”而沒有真正應用，打擊了銀行的積極性。綜上，2011年之前多數(shù)銀行在金融IC卡遷移的決策上處于觀望狀態(tài)。

    進入2011年，隨著央行發(fā)布《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，國有大型銀行率先發(fā)力，其他中小商業(yè)銀行積極跟進，一時間金融IC卡遷移項目遍地開花，這些金融IC卡多數(shù)以行業(yè)聯(lián)名卡的形式發(fā)行，走在金融IC卡遷移前列的銀行或已完成、或已啟動了行業(yè)應用的規(guī)劃、產(chǎn)品技術標準的制定，但在實際項目上卻又碰到這樣或那樣的問題。業(yè)內(nèi)普遍存在兩個疑惑：如何實施好金融IC卡多應用項目？銀行應該選擇怎樣的金融IC卡產(chǎn)品？以下我們就這些問題進行探討。

    二、當前金融IC卡多應用推廣中的問題

    1.商業(yè)模式與項目協(xié)調(diào)問題

    金融IC卡多行業(yè)應用的推廣中普遍存在商業(yè)模式不清晰、項目管理責任不清的情況，導致項目規(guī)劃和實施過程困難重重，所謂的“三分技術，七分協(xié)調(diào)”正是對這類問題的總結。許多市民卡、一卡通項目都因為沒有很好的商業(yè)模式，導致銀行或其它行業(yè)應用服務提供商缺乏參與的熱情，也有的項目因為沒有政府部門的積極協(xié)調(diào)而艱難前行。還有一個例子是在銀行內(nèi)部，從技術角度看，一張金融IC卡完全可以實現(xiàn)持卡人在同一家銀行的各項業(yè)務一卡通，包括借記卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等相關的業(yè)務，仍而由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)，國內(nèi)還沒有出現(xiàn)真正的基于金融IC卡的銀行一卡通產(chǎn)品。
2.標準的多元化成為多應用推廣的絆腳石

    要大規(guī)模推行金融IC卡，技術和產(chǎn)品一定不能成為制約因素，然而在當前的市場環(huán)境下，技術和產(chǎn)品確恰恰成為了一個問題。目前IC卡技術標準存在2個極端：一方面一些規(guī)模小或較新的行業(yè)應用（如電子票應用、優(yōu)惠券應用）面臨無標準可依的狀況，這給IC卡產(chǎn)品開發(fā)、項目實施帶來一定的困難；另一方面，大規(guī)模發(fā)卡的行業(yè)或地方都有自己的標準，以交通卡為例，一些地方有自己的交通卡地方標準，且相當一部分標準并不是一個開放的標準，可以說這些標準雖然統(tǒng)一了自己的行業(yè)或地區(qū)應用，但不能與其他行業(yè)或地區(qū)互聯(lián)互通、共享數(shù)據(jù)，也樹立了一道技術壁壘，導致市場上符合要求的產(chǎn)品較少，不利于市場競爭，也卡住了“一卡多用”。

    此外，當前國內(nèi)一些銀行探索金融IC卡多應用時，業(yè)務部門從應用、管理、操作等角度出發(fā)提出了一些合理的應用需求，但符合當前行業(yè)規(guī)范的產(chǎn)品卻無法滿足要求。在需求驅動下，廠商只能修改產(chǎn)品，這就導致原本標準的產(chǎn)品可能存在針對不同項目的修訂版本，這種做法一方面存在技術風險，另一方面會增加廠商產(chǎn)品管理的困難，不可避免的增加產(chǎn)品成本。

    3.IC卡產(chǎn)品選型問題

    目前國內(nèi)發(fā)行的金融IC卡多數(shù)采用大容量、基于Java開放式平臺、進口芯片的雙界面IC卡芯片，Java卡的賣點在于其具有開放式平臺，支持應用的動態(tài)下載和刪除，雙界面卡因為具有非接小額支付功能而受推崇，做為金融IC卡多應用的探索，選擇這類產(chǎn)品是可以理解的。然而如果是大規(guī)模遷移，則有必要細細算下成本帳、評估下是否所有業(yè)務都的需要這類產(chǎn)品？按本人的理解，一方面，Java卡、雙界面卡對芯片的性能要求較高，故芯片成本高；另一方面，廠商需要投入大量資源開發(fā)Java卡虛擬機，且需要為每張卡支付版權費。雙界面Java卡的綜合成本比傳統(tǒng)平臺的接觸式芯片卡(業(yè)內(nèi)稱為Native卡)至少要高出30%以上，以國內(nèi)20多億張磁條卡和雙界面Java卡每張20元的市場價為基數(shù)計算，如果全部采用這類產(chǎn)品，則換卡的直接成本將增加上百億元。

    4.項目實施中的其他問題

    1)銀行與行業(yè)的聯(lián)名IC卡通常都牽涉到多方發(fā)卡的問題，比如具有金融功能的社會保障卡的發(fā)行就涉及銀行和社保兩方面的發(fā)卡，因此在具體項目中還面臨發(fā)卡方案的選擇和實施問題，通常要兼顧發(fā)卡效率和安全兩方面的因素。

    2)項目實施過程中由于趕進度而沒有進行充分的測試，導致發(fā)出的卡在實際應用中出現(xiàn)問題，例如非接卡與機具的兼容性問題。

    三、如何應對金融IC卡多應用推廣中出現(xiàn)的問題

    針對以上金融IC卡多應用推廣中出現(xiàn)的問題，現(xiàn)提出以下應對措施與大家探討：

    1)加強項目規(guī)劃設計與實施管理
首先要解決商業(yè)模式的問題，即明確卡片的運營主體、費率與分成模式、應用推廣模式；其次要做好需求調(diào)研、科學的做好統(tǒng)一規(guī)劃，規(guī)劃既要有一定的超前也要有適用性；最后明確項目管理團隊，高層領導要能主抓項目實施，做好項目實施過程中的溝通協(xié)調(diào)工作。

    2)行業(yè)主管部門應推動標準的統(tǒng)一

    首先，要推動規(guī)模發(fā)卡的幾大行業(yè)的“標準的標準化”，如制定金融與社?？?、金融與交通卡、金融與校園卡等標準；其次，制定適合大多數(shù)行業(yè)的IC卡通用存儲規(guī)范，統(tǒng)一規(guī)模較小的特色行業(yè)的IC卡規(guī)范，為銀行與這些行業(yè)的聯(lián)名發(fā)卡有標準可依；最后對于已發(fā)布的規(guī)范，要有技術委員會及時對規(guī)范中的問題、新增的市場需求進行梳理，統(tǒng)一發(fā)布給銀行、廠商等。

    3)發(fā)卡行可以細分產(chǎn)品，選擇合適的IC卡芯片

    銀行在產(chǎn)品功能設計和芯片選型方面可以做的更細。針對不同的客戶群，提供的IC卡產(chǎn)品在功能定位上應該是有差異的，比如借記卡可以考慮提供2類產(chǎn)品供持卡人選擇：一類為具有借記卡功能、電子現(xiàn)金、非接支付功能并可擴展應用的全功能卡，另一類為僅具有借記卡功能的標準卡。前者可以用大容量的雙界面Java卡，而后者僅需用小容量的接觸式Native卡。通常我們建議銀行在產(chǎn)品選型方面應綜合考慮安全（這是遷移之本）、成本、國家產(chǎn)業(yè)扶持政策、效益、客戶需求等因素，選擇夠用的產(chǎn)品即可。

    4)多與專業(yè)廠商溝通項目實施問題

    金融IC卡多應用項目通常涉及銀行及合作伙伴的多個部門，項目實施周期長，技術性強并且工作難度大，要成功實施需要考慮很多問題，從我們協(xié)助銀行遷移工作所總結的問題有：

    IC卡業(yè)務是很專業(yè)和復雜的，技術性強，考慮不周全，會走不少彎路和花費大量的費用，因此需要選擇合適的人組成項目管理團隊，做好項目管理和實施流程監(jiān)督工作。

    充分理解芯片卡項目的復雜性，根據(jù)銀行自身的實力制定可行的、明確的項目計劃；

    嚴格執(zhí)行測試過程，包括SIT測試、UAT測試，不能因為趕進度而省掉這些測試；

    選擇專業(yè)性的供應商，項目前期多與廠商溝通，論證技術與項目計劃的可行性。

    四、結語

    目前國內(nèi)在金融IC卡多應用方面已經(jīng)有了一些有益的探索，隨著國內(nèi)金融IC卡遷移的大幕拉開，未來金融IC卡的應用領域將越來越寬廣，接下來必將有更多銀行投入金融IC卡的多應用項目，銀行將需要經(jīng)驗豐富的專業(yè)廠商協(xié)助其實施項目。國內(nèi)目前，如金邦達等大型廠商已積累了豐富的經(jīng)驗, 能勝任這項專業(yè)工作。以金邦達為例, 其在金融IC卡遷移方面有近10年的技術儲備，并已協(xié)助港澳及海外二十余家銀行完成了金融IC卡遷移項目，在卡應用開發(fā)與設計、數(shù)據(jù)準備、密鑰管理、發(fā)卡系統(tǒng)、項目管理方面具有豐富的經(jīng)驗，是國內(nèi)金融IC卡遷移實戰(zhàn)經(jīng)驗最為豐富的廠商。現(xiàn)在，金邦達正致力于將其經(jīng)驗應用于國內(nèi)銀行的金融IC卡遷移項目中，“基于PBOC2.0標準的通用支付卡”、“多應用數(shù)據(jù)管理平臺”、“SCI發(fā)卡系統(tǒng)”、“第四代雙界面卡封裝工藝”等等一系列產(chǎn)品和技術正陸續(xù)投放市場，通過采用金邦達的產(chǎn)品和服務，銀行卡多應用的發(fā)行將更輕松。