包海威：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與第三方支付

　　2011年10月31日至11月1日，中國移動(dòng)舉辦“第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國際研討會(huì)”，與合作伙伴繼續(xù)就目前影響移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)、應(yīng)用、商業(yè) 模式等進(jìn)行深入探討，以推進(jìn)中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。以下為快錢副總裁包海威演講。

　　以下為包海威演講速記：

　　很高興作為一個(gè)第三方支付公司做一個(gè)分享。前面陳總所說的使我們在電子商務(wù)方面開展還是要花很大的力氣。我主要是從第三方角度來談，在移動(dòng)支付方面的情況。

　　這張圖是移動(dòng)的分類，實(shí)際上現(xiàn)在來看真的是屬于百花齊放。我們公司有一個(gè)組叫市場情報(bào)組，這個(gè)組有一個(gè)人是最忙的，是負(fù)責(zé)移動(dòng)支付情況的搜集。這個(gè)圖是現(xiàn)狀的總結(jié)，最左邊的第一種類型是最經(jīng)?？吹降氖荖FC的手機(jī)承包。第二項(xiàng)實(shí)際上是異軍突起的快速的成長的就是利用手機(jī)的計(jì)算能力把手機(jī)變成POS，滿足中小P2P收款的過程。中間的已經(jīng)倒掉了這個(gè)分支是大的巨頭，包括美國運(yùn)通推動(dòng)的平臺，都是希望把過去所有的產(chǎn)品移動(dòng)華，所以把自己定位成是一個(gè)移動(dòng)支付平臺。第四種應(yīng)該是運(yùn)營商的話費(fèi)繳費(fèi)，國際上虛擬行業(yè)和一些國家銀行不發(fā)達(dá)的地方，這塊發(fā)展得非常好。第五塊是回潮。因?yàn)榧夹g(shù)的推動(dòng)值得是重新再來了，就是商戶自己發(fā)賬戶，這兩年逐漸被開放式的體系替代掉了。但星巴克在這兩年推動(dòng)的二維碼的把所有的禮品券和會(huì)員卡的轉(zhuǎn)化的計(jì)劃，變成了異軍突起的分類就是閉環(huán)式的移動(dòng)支付。

　　如果按照我們市場的最新的LOGO，我們可以把一面墻都擺上。這有一個(gè)重大的感覺，我們覺得現(xiàn)在是移動(dòng)支付的大躍進(jìn)的時(shí)代，其實(shí)整個(gè)支付都是大躍進(jìn)的，大家都在奔著遠(yuǎn)方的藍(lán)海，但是不是藍(lán)海我們都還不知道。梳理一下構(gòu)成還是離不開幾個(gè)角色。第一個(gè)是標(biāo)準(zhǔn)，第二個(gè)是移動(dòng)運(yùn)營商，因?yàn)橐苿?dòng)運(yùn)營商掌握了渠道。第三個(gè)是金融機(jī)構(gòu)有傳統(tǒng)的銀行。第四個(gè)是我們第三方支付公司以及我們的技術(shù)供應(yīng)商，最重要的兩個(gè)角色是商戶的消費(fèi)。前面各位老總也經(jīng)常在說，大家可能通過這么多年的實(shí)踐，因?yàn)橹袊且粋€(gè)不像韓日，韓日為什么能夠這么好地發(fā)展，其實(shí)日本雖然看過去是移動(dòng)運(yùn)營商的主導(dǎo)的，但事實(shí)上真正背后的推手是財(cái)閥。因此他們的生態(tài)環(huán)境相對來說是比較小的，但中國的生態(tài)環(huán)境我們覺得通過這么多年的合作模式還是非常重要的。這里面很重要的一點(diǎn)是第一的環(huán)節(jié)應(yīng)該是需求和環(huán)節(jié)。這方面應(yīng)該是商戶和消費(fèi)者。其實(shí)十年前就已經(jīng)離我們現(xiàn)在技術(shù)門檻的距離并沒有很大，本來并不需要花十年的時(shí)間的，但很大的原因是原生需求在那里。我們知道美國為什么美國NFC會(huì)出現(xiàn)，Google和iPhone都想做NFC，美國9月1日通過了杜賓法案。這樣的基礎(chǔ)上，所有借記卡的風(fēng)險(xiǎn)防范的成本，是沒法兒承受21美分的收入的。9月1日開始，美國銀行借記卡的發(fā)行要多收持卡人的費(fèi)用。所以iPhone5到底會(huì)不會(huì)用NFC這還有一個(gè)疑問。我們覺得在這么多的創(chuàng)新模式里，客戶需求是第一位的，你能不能清楚整個(gè)客戶用什么？第二，需求的基礎(chǔ)上要想有一個(gè)合作的模式，很重要的標(biāo)準(zhǔn)是不僅僅限于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有說業(yè)務(wù)管理的辦法，包括怎么做整體的生態(tài)圈運(yùn)營的流程。只有在這兩個(gè)基礎(chǔ)上，才能建立一個(gè)真正比較好的合作共生的陌生。這是從支付角度來看最追求的客戶需求和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　接下來我會(huì)先介紹一下快錢，因?yàn)槲医裉斓闹黝}是說移動(dòng)支付和第三方支付公司，我相信第三方支付公司會(huì)逐漸地浮現(xiàn)出來，但第三方支付公司是有各種各樣的類型的。我今天通過快錢的介紹讓大家了解。我們的類型是自己不做支付，只為企業(yè)提供收款服務(wù)和付款服務(wù)。這一點(diǎn)和其他的消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)或者是個(gè)人用戶驅(qū)動(dòng)是有很大的差別的。我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)最大的問題是，現(xiàn)在先不說移動(dòng)支付，傳統(tǒng)的支付這么多年，大家都覺得銀行卡的刷卡很簡單，網(wǎng)上支付也很簡單。但是真正細(xì)分到行業(yè)來看的時(shí)候，是不一樣的。比如說電子商務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)化率要高?？旖葜Ц秳偝鰜淼臅r(shí)候是轉(zhuǎn)化率上去了，風(fēng)險(xiǎn)也上來了。所以怎么控制風(fēng)險(xiǎn)呢？不同的行業(yè)有不同的規(guī)則。所以說就這么一個(gè)例子我們需要一個(gè)垂直的行業(yè)導(dǎo)向不同的解決方案。從這個(gè)角度來看，快錢是按照行業(yè)來發(fā)展方案的。

　　同時(shí)我們的產(chǎn)品和覆蓋很多的終端，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)包括Mobile都是我們的渠道，所以我們這些產(chǎn)品會(huì)覆蓋很多的渠道。同時(shí)，我們覺得有很重要的核心功能。事實(shí)上無論是移動(dòng)支付還是過去的支付，背后隱藏著兩個(gè)東西，第一個(gè)是支付清算。這一點(diǎn)我相信怎么去處理，怎么去清算。第二，你的便捷性在提升，如何提升風(fēng)險(xiǎn)控制。這些支付公司如果要做得好，一定要有很完整的風(fēng)險(xiǎn)程序。以快錢為代表的支付類型的公司是面向企業(yè)客戶，面向行業(yè)來做好最后的綜合解決方案的。

　　在支付公司里面我們分享一個(gè)大的背景，第三方支付公司是快錢第一批獲得支付業(yè)務(wù)許可證的。人民銀行這塊有一個(gè)很重要的政策，這里面增加了移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)。使得第三方支付公司可以在業(yè)務(wù)合規(guī)方面有先期的保障。

　　前面介紹的是第三方支付的的背景，下面我想介紹一下具體的產(chǎn)品形態(tài)，希望讓大家通過具像來了解我們這樣的支付公司到底在移動(dòng)支付做了什么。

　　快錢有個(gè)概念是快+，我們快錢尋求的是跟合作伙伴、商戶、用戶共生的理念。在這個(gè)平臺上，我們在移動(dòng)支付上所有的辦理都是快+在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。第一款產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品最重要的滿足的條件是中國大量的呼叫中心，這些呼叫中心希望用戶能夠通過電話來支付，因此我們就開發(fā)了基于IVR的語音支付，兩三年前從信用卡開始一直延伸到借記卡，用戶通過普通的手機(jī)可以到IVR進(jìn)行支付。你可以延伸到手機(jī)上，只不過是從一個(gè)交易過程轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)手機(jī)上來支付。

　　昨晚云支付之后以后我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題，很多的商戶，商旅行業(yè)客戶的需求有解決方案。我們開放了一個(gè)API是無卡支付的API.可是我們的無卡支付是基于信用卡的無卡支付，通過這個(gè)API開放出來，讓一些技術(shù)能力比較強(qiáng)的商戶和客戶，他們可以提早地在Wap網(wǎng)站整合。這是15家信用卡，基本上可以覆蓋國內(nèi)96%的發(fā)卡量

　　從我們的支付產(chǎn)品來看，平均的支付轉(zhuǎn)化率如果是注冊用戶應(yīng)該是90%，在注冊之前也是70%.這是無卡支付的產(chǎn)品。這是我們當(dāng)時(shí)做的一個(gè)工作。到了今年的時(shí)候，其實(shí)越來越多的電子商戶希望在APP上來支持支付，他們提出第一API整合成本太高。第二，如何能夠讓現(xiàn)有很多在APP上的支付體驗(yàn)更好。在點(diǎn)擊支付的時(shí)候你要進(jìn)入手機(jī)瀏覽器上，在wap上完成支付，不是無縫的連接。所以在今年發(fā)布了一個(gè)新的產(chǎn)品，把無卡支付的API，包括手機(jī)云支付的功能整合在一個(gè)移動(dòng)支付的中間件上了。這個(gè)移動(dòng)支付中間件是，當(dāng)你的用戶點(diǎn)擊手機(jī)支付的時(shí)候，不會(huì)離開APP，還在APP里運(yùn)行，但所有后續(xù)的支付處理的環(huán)節(jié)的信息采集、安全處理包括數(shù)據(jù)傳輸全部是快速的。所以這是INAPP的無縫中間件，這可以極大地減少商戶對嵌入式應(yīng)用的技術(shù)的要求。同時(shí)能夠極致地提升用戶的體驗(yàn)，中間沒有任何網(wǎng)頁，還能回到自己的過程。

　　第二，我們今年推出了快刷的支付，這是把手機(jī)改造成了pos.但在中國需要改造密碼的問題，安全的問題、風(fēng)險(xiǎn)的問題以及應(yīng)用產(chǎn)品的問題。因?yàn)橹袊聦?shí)上并沒有那么多的面對面的個(gè)人服務(wù)。這可能跟美國有點(diǎn)不太一樣。我?guī)湍阈抟粋€(gè)水管，可能用現(xiàn)金支付不方便我希望刷卡。但在國內(nèi)有規(guī)模化的用戶可以用快刷，把智能手機(jī)變成pos機(jī)。

　　這個(gè)過程中，快刷實(shí)際上是一個(gè)產(chǎn)品線，大家比較關(guān)注與iPhone和安卓變成一個(gè)pos但快刷把行業(yè)的PDA，比如說物流的PDA轉(zhuǎn)成一個(gè)pos，也不用太高的成本。所以快刷本身是一個(gè)產(chǎn)品線。當(dāng)然我們是把手機(jī)變成了pos機(jī)。因此我們能夠看到，快錢跟銀行、跟卡組織還是有很大的差距的。支付公司在傳統(tǒng)的支付行業(yè)里還是小個(gè)子。所以我們做的每一家事情一定要?jiǎng)?wù)求實(shí)用，要能夠產(chǎn)生交易量。所以從09年開始，從IVR云支付一直到無卡支付，一直到快刷，事實(shí)上每一項(xiàng)產(chǎn)品都貼合用戶的需求。

　　當(dāng)然這個(gè)行業(yè)變化得非?？欤覀冊?012年如何看這個(gè)問題呢？從支付公司的角度來說，第一點(diǎn)我們還是認(rèn)為中間是一個(gè)快+，快錢代表的是合作供應(yīng)的平臺。手機(jī)這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域來說，我們認(rèn)為四個(gè)方面要關(guān)注的，第一個(gè)方面是移動(dòng)交互，我們知道中國移動(dòng)交互已經(jīng)改變了過去PC交互的過程。可以刷對嗎、可以甩對嗎。第二是移動(dòng)感知，使得我們可以感知到哪一個(gè)位置。第三個(gè)方面是移動(dòng)計(jì)算。有很多的產(chǎn)品是應(yīng)用了iPhone和安卓的計(jì)算。還有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，我們相信隨著移動(dòng)運(yùn)營商的發(fā)展，未來移動(dòng)流量不會(huì)是問題，網(wǎng)絡(luò)會(huì)越來越快。所以我們也計(jì)劃明年會(huì)推出webAPP，它的體驗(yàn)視覺共建都是穩(wěn)定的。這四個(gè)方面構(gòu)成我們在看移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的四個(gè)很重要的維度。

　　但同時(shí)我們圍繞著三個(gè)很重要的問題。第一個(gè)是遠(yuǎn)程支付，同時(shí)快錢在現(xiàn)場支付方面，預(yù)計(jì)今年年底在中國會(huì)有10萬臺的pos.我是垂直行業(yè)的，每一個(gè)pos機(jī)代表了一個(gè)連鎖性的應(yīng)用。所以這個(gè)pos機(jī)要開放出來，無論是什么樣的模式都會(huì)快速出來。我們也發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)程的進(jìn)程其實(shí)一直模塊化，我們過去支付是面對面支付，事實(shí)上面對面支付的時(shí)候可以在云端發(fā)射，只要技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)足夠地快。同時(shí)我們在行業(yè)方面的增值和關(guān)注行業(yè)解決方案依然是重要的方向。這三個(gè)方面構(gòu)成了快錢這個(gè)第三方支付公司是怎么來看移動(dòng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的。

　　最后我們還是總結(jié)一下定位，這其實(shí)也代表第三方支付公司以行業(yè)驅(qū)動(dòng)、以行業(yè)服務(wù)為劃分的定位。我們就像一個(gè)收割機(jī)，我們覺得稻田里的麥子看過去是一樣，收割機(jī)機(jī)械化的作業(yè)把稻田里長得高低不同的麥子打包成完整的草垛，賣到市場上。收割機(jī)最重要的作用是做好收割的工作。謝謝大家！