移動(dòng)支付：離“刷手機(jī)”還有多遠(yuǎn)

　　 隨著手機(jī)逐步涵蓋銀行卡、預(yù)付卡、公交卡、社?？ǖ裙δ?，“刷”手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)乘車、購(gòu)物、用餐等消費(fèi)的時(shí)代已悄然來臨。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國(guó)銀行移動(dòng)支付客戶達(dá)1.45億戶，去年全年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆，金額近1萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額與上一年相比分別增長(zhǎng)109%和74%。

　　10日召開的“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，移動(dòng)支付展現(xiàn)出的廣闊前景和如何突破發(fā)展瓶頸成為關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　優(yōu)勢(shì)：

　　便民利民，滿足多樣化支付需求

　　具隨時(shí)、隨地、隨身特點(diǎn)的移動(dòng)支付，是移動(dòng)金融服務(wù)的核心內(nèi)容之一，也是金融便民、利民、惠民的創(chuàng)新舉措，有助于滿足社會(huì)公眾多樣化的支付需求，對(duì)于解決農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題具有重要作用。

　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在論壇上表示，移動(dòng)支付作為零售支付體系的重要?jiǎng)?chuàng)新和傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，市場(chǎng)前景廣闊?？傮w看，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，不可避免受到各種條件的制約，特別是支付風(fēng)險(xiǎn)的防范、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、受理環(huán)境建設(shè)、產(chǎn)業(yè)分工合作以及商業(yè)模式選擇等問題，都需要進(jìn)一步探索解決。

　　劉士余說，移動(dòng)支付能夠拓展金融服務(wù)的深度，促進(jìn)電子商務(wù)及整個(gè)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，滿足百姓多樣化的支付需求。同時(shí)，移動(dòng)支付能夠促進(jìn)解決金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題，有利于促進(jìn)普惠制金融發(fā)展。

　　問題：

　　各自為陣，產(chǎn)業(yè)鏈尚未有效整合

　　中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍表示，移動(dòng)電話支付涉及的產(chǎn)業(yè)眾多。從服務(wù)提供方來講，涉及手機(jī)制造商、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)以及芯片制造商、安全模塊發(fā)行者、應(yīng)用服務(wù)供應(yīng)商、可信服務(wù)管理平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商等眾多技術(shù)、終端、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品提供者；從服務(wù)需求方來講，涉及商戶和最終消費(fèi)者。當(dāng)前，如何引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)各方更好適應(yīng)技術(shù)發(fā)展和市場(chǎng)需求，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，顯得尤為緊迫。

　　目前，移動(dòng)支付設(shè)備之間的互聯(lián)互通尚未實(shí)現(xiàn)，各家機(jī)構(gòu)封閉研發(fā)情況比較普遍，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一使得芯片、手機(jī)終端等相關(guān)設(shè)備不能實(shí)現(xiàn)批量生產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)在推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，只能依賴于單獨(dú)定制產(chǎn)品或開發(fā)多套應(yīng)用程序，造成推廣成本過高，消費(fèi)者體驗(yàn)較差。

　　同時(shí)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)尚未形成成熟的商業(yè)模式，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)大多各自為陣，戰(zhàn)略合作共贏的機(jī)制尚未建立，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈未能實(shí)現(xiàn)有效整合。

　　在受理環(huán)境方面，移動(dòng)電話近場(chǎng)支付定位于小額、快捷、便利支付，要求實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，要將現(xiàn)有的受理終端改造為適應(yīng)移動(dòng)非接觸的支付場(chǎng)景。目前，即便是在北京、上海這樣的大城市，近場(chǎng)支付受理環(huán)境也很不理想。

　　此外，農(nóng)村地區(qū)銀行卡滲透率尚不足10%，廣大農(nóng)村地區(qū)存在很高的移動(dòng)裝置設(shè)備滲透率和低銀行服務(wù)滲透率，這為移動(dòng)支付發(fā)展提供了基礎(chǔ)的設(shè)備條件。然而，目前多數(shù)移動(dòng)支付服務(wù)提供商仍主要立足于既有的銀行客戶或高端客戶提供服務(wù)，不能很好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的需求。

　　路徑：

　　因勢(shì)利導(dǎo)，建立可信服務(wù)管理平臺(tái)

　　勵(lì)躍表示，移動(dòng)支付具有行業(yè)跨度大、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)等顯著特點(diǎn)，需因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)各方更好適應(yīng)技術(shù)發(fā)展和市場(chǎng)需求，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速健康發(fā)展。

　　勵(lì)躍認(rèn)為，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)蓄勢(shì)待發(fā)，當(dāng)前首先需要大力推動(dòng)建立可信服務(wù)管理平臺(tái)，并以此推進(jìn)賬戶信息標(biāo)準(zhǔn)化寫入、應(yīng)用管理、資源整合、利益協(xié)調(diào)和標(biāo)準(zhǔn)制定等工作。

　　其次，要完善移動(dòng)支付法律法規(guī)建設(shè)。據(jù)悉，人民銀行正在抓緊制定移動(dòng)支付相關(guān)的法律法規(guī)，以為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個(gè)良好的政策環(huán)境。

　　再次，要加強(qiáng)移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)。移動(dòng)支付要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，離不開產(chǎn)業(yè)各方的通力合作。因此，要充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方的力量，結(jié)合金融IC卡的推廣工作，鼓勵(lì)現(xiàn)有收單機(jī)構(gòu)改造其原已布放的終端，允許有實(shí)力的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入收單領(lǐng)域，支持新增受理終端兼容移動(dòng)支付的受理要求。移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)要走一套政府引導(dǎo)、機(jī)構(gòu)參與的相互激發(fā)、互相促進(jìn)的良性發(fā)展路徑。

　　此外，要鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付。移動(dòng)支付服務(wù)提供商要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，在廣大金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付服務(wù)。同時(shí)，要加大投入和創(chuàng)新，加強(qiáng)宣傳和推廣，逐步培育消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)市場(chǎng)。要加大政策扶持力度，為農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。