金融創(chuàng)新改善民生 IC卡服務(wù)社會(huì)管理

　　金融IC卡作為新型金融創(chuàng)新產(chǎn)品，一直備受市場(chǎng)關(guān)注，也備受管理層呵護(hù)。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮就曾在“全國(guó)金融IC卡工作會(huì)議”上提出，要充分認(rèn)識(shí)到為人民群眾提供安全便利的支付手段、保障客戶資金安全是金融部門(mén)義不容辭的責(zé)任。金融IC卡作為金融改善民生的一個(gè)重要載體，是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)的高度融合，可以有效滿足人民群眾對(duì)安全、快捷、多卡合一、一卡通用的支付需求。同時(shí)，金融IC卡為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合、流程再造、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)提升提供了重要支點(diǎn)，有利于提高我國(guó)金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力水平，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　近年來(lái)，金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，記者在采訪中多次在上海、深圳、寧波等城市的便利店、快餐廳、影院、停車(chē)場(chǎng)、自動(dòng)售賣(mài)機(jī)、小菜場(chǎng)等小額支付領(lǐng)域體驗(yàn)過(guò)金融IC卡“一揮即付”全新支付方式，而不久前，在廣深鐵路(601333,股吧)“和諧號(hào)”上的一次“拍卡乘車(chē)”，讓記者再次切身感受到金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，體會(huì)到金融IC卡帶給人們的生活便利……小小的一張金融IC卡不僅改善著個(gè)人生活，顯然也在推動(dòng)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。

　　刷卡乘火車(chē)

　　金融IC卡助推便民金融服務(wù)

　　就在國(guó)內(nèi)銀行加速“換芯”（銀行磁條卡更換為智能芯片卡）工程之時(shí)，記者在廣深高鐵上體驗(yàn)了一次“芯旅程”。此次，因?yàn)橛浾叱钟幸粡垙V深鐵路與工商銀行(601398,股吧)共同推出的金融IC卡，因此與以往乘火車(chē)經(jīng)歷不同，走進(jìn)深圳火車(chē)站，不再需要去售票大廳的窗口排隊(duì)購(gòu)票，而是隨著熙熙攘攘的人流，手持這張工行金融IC卡，直接在進(jìn)站閘機(jī)上“拍卡”入閘進(jìn)入候車(chē)室，像日常乘地鐵和公交車(chē)一樣簡(jiǎn)便，只是“閘機(jī)”吐出的標(biāo)有座位號(hào)碼的小票，提醒了記者即將乘坐的是火車(chē)——廣深鐵路“和諧號(hào)”。而在出站“拍卡”的瞬間，鐵路通過(guò)銀行扣取了旅客所乘區(qū)間的票款，又由于廣深線“和諧號(hào)”高鐵車(chē)票實(shí)行了實(shí)名制，因此乘車(chē)人的個(gè)人信息也自動(dòng)進(jìn)入了與公安局聯(lián)網(wǎng)的信息系統(tǒng)。

　　當(dāng)天，李東榮行長(zhǎng)助理也正在深圳火車(chē)站實(shí)地考察廣深鐵路路路通金融IC卡項(xiàng)目。記者看到李東榮先是實(shí)地查看了深圳火車(chē)站的金融IC卡使用指引和站內(nèi)的金融IC卡多功能自助設(shè)備，隨后直接持工行金融IC卡“拍卡”入閘進(jìn)入候車(chē)室，乘坐廣深鐵路“和諧號(hào)”高鐵從深圳到廣州。到達(dá)目的地后，他又“拍卡”出閘，還在出口處的憑證自助打印設(shè)備上打印了報(bào)銷(xiāo)憑證。在親身體驗(yàn)了一個(gè)完整的乘車(chē)過(guò)程后，記者采訪了李東榮行長(zhǎng)助理，他對(duì)工行金融IC卡功能強(qiáng)大、使用便利等特點(diǎn)給予了高度評(píng)價(jià)。

　　據(jù)了解，廣深線高鐵從深圳到廣州，每年的旅客運(yùn)輸量約為4000萬(wàn)人次，是全國(guó)鐵路運(yùn)力最繁忙的線路。在鐵道部實(shí)行購(gòu)票實(shí)名制后，由于旅客購(gòu)票需出示身份證且身份信息要打印在票面上，旅客平均購(gòu)票時(shí)間約為20分鐘，而在春節(jié)、“五一”等重要節(jié)假日高峰繁忙時(shí)段，售票大廳人滿為患，旅客排隊(duì)購(gòu)票時(shí)間經(jīng)常超過(guò)1小時(shí)?？土鞔?、購(gòu)票難，一直困擾著旅客和鐵路營(yíng)運(yùn)部門(mén)。

　　總分行聯(lián)動(dòng)

　　成功拓展金融IC卡鐵路應(yīng)用

　　工行深圳分行在充分調(diào)研后，決定抓住契機(jī)，利用金融IC卡本身實(shí)名制的特點(diǎn)，積極向鐵道部和廣深鐵路股份有限公司推介廣深鐵路路路通金融IC卡的合作方案，以金融IC卡為介質(zhì)實(shí)現(xiàn)旅客的自助乘車(chē)。經(jīng)過(guò)總分行的聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)，鐵道部和廣深鐵路股份有限公司同意在廣深線高鐵上試點(diǎn)實(shí)行金融IC卡自助乘車(chē)，使廣深鐵路路路通金融IC卡項(xiàng)目成為2011年6月1日購(gòu)票實(shí)名制實(shí)行之后唯一一個(gè)用銀行卡實(shí)現(xiàn)自助乘車(chē)的項(xiàng)目。

　　作為國(guó)內(nèi)率先開(kāi)發(fā)推廣的，基于PBOC2.0的金融IC卡應(yīng)用項(xiàng)目，在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)推廣過(guò)程中，工行深圳分行項(xiàng)目小組多次加班加點(diǎn)，解決了金融IC卡在鐵路閘機(jī)上的響應(yīng)距離、交易時(shí)間、閘機(jī)讀取、發(fā)票打印、信息傳遞等技術(shù)難點(diǎn)，為項(xiàng)目的成功推出奠定了良好的基礎(chǔ)。當(dāng)項(xiàng)目最終成功投產(chǎn)使用后，持卡人發(fā)現(xiàn)，只要直接持卡在廣深鐵路的入口閘機(jī)上采取非接觸式方式“拍卡”進(jìn)站就可乘坐廣深鐵路“和諧號(hào)”列車(chē)，無(wú)需憑身份證排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)紙質(zhì)火車(chē)票。

　　廣深鐵路股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹，現(xiàn)在進(jìn)站時(shí)，持卡人在“拍卡”過(guò)閘過(guò)程中，閘機(jī)直接讀取卡片信息，并自動(dòng)生成最近一個(gè)班次的列車(chē)席位，在閘機(jī)另一端打印出席位憑條，旅客持此席位條上車(chē)乘坐相應(yīng)席位，排隊(duì)購(gòu)票、進(jìn)站驗(yàn)票過(guò)程合二為一，免去了排隊(duì)購(gòu)票、驗(yàn)證環(huán)節(jié)，整個(gè)過(guò)程不到1分鐘；出站時(shí)，旅客再直接在出口閘機(jī)上“拍卡”出站，非常方便快捷。如需要報(bào)銷(xiāo)憑證，則可在火車(chē)站出口處的憑證自助打印設(shè)備上打印報(bào)銷(xiāo)憑證。由于采用了最先進(jìn)的智能卡技術(shù)，IC卡憑借體積小、容量大、可靠性強(qiáng)、支持非接觸使用、支付快捷等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“拍卡—取席位—乘車(chē)—發(fā)票打印”的全流程服務(wù)，尤其是在實(shí)行實(shí)名制購(gòu)票之后，更加讓市民體會(huì)到該卡方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)了全程自助乘車(chē)的“芯體驗(yàn)”。

　　一卡通天下

　　實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)民生無(wú)縫對(duì)接

　　記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，金融IC卡在廣深鐵路的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與鐵路服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，不僅大大節(jié)省了旅客的購(gòu)票時(shí)間和售票及檢票的人力，解決了鐵路排隊(duì)購(gòu)票和排隊(duì)候車(chē)難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了城際鐵路公交化，為持卡人帶來(lái)了方便快捷的金融體驗(yàn)，而且旅客可以“先乘車(chē)、后還款”，充分享受到了新時(shí)代便利的金融服務(wù)。

　　在工行深圳分行，記者還了解到，截至2011年底，廣深鐵路路路通金融IC卡發(fā)卡量已達(dá)到60萬(wàn)張，遠(yuǎn)高于其他銀行的同類(lèi)產(chǎn)品，持該產(chǎn)品乘坐廣深鐵路“和諧號(hào)”列車(chē)人數(shù)累計(jì)達(dá)到100萬(wàn)人次。目前持卡乘車(chē)已成為廣深鐵路常客的首選，持卡乘車(chē)比例日漸上升，群眾接受度和滿意度不斷提高。

　　實(shí)際上，早在2009年，按金額計(jì)算，在所有支付中，現(xiàn)金支付占0.88％，非現(xiàn)金支付占99.12%，我國(guó)已進(jìn)入非現(xiàn)金支付時(shí)代。而其中，銀行卡已成為我國(guó)居民個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已突破30%，人均持卡量達(dá)到1.5張。為了從根本上防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行卡多功能應(yīng)用，推動(dòng)我國(guó)銀行卡的國(guó)際化進(jìn)程，人民銀行制定了我國(guó)金融IC卡發(fā)展戰(zhàn)略，頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，指導(dǎo)金融IC卡推廣和普及工作。

　　工商銀行自2007年開(kāi)始發(fā)行符合PBOC2.0金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，其牡丹交通IC卡非常成功，已在全國(guó)多個(gè)城市推廣使用。交通銀行(601328,股吧)在上海世博會(huì)期間發(fā)行多種IC卡產(chǎn)品。寧波市則將民政、勞動(dòng)、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項(xiàng)目和交通、公用事業(yè)以及其他小額支付等商業(yè)服務(wù)項(xiàng)目，整合于一張金融IC卡。長(zhǎng)沙市民卡可廣泛用于租車(chē)、超市、餐飲、醫(yī)院等領(lǐng)域，并推出了移動(dòng)支付。去年發(fā)行的加載金融功能的社?？ǎ菍⒔鹑贗C卡推向了更廣泛的民生領(lǐng)域。一卡通天下已成為現(xiàn)實(shí)，金融服務(wù)民生已實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫對(duì)接。

　　創(chuàng)和諧之旅

　　金融IC卡喜獲經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益

　　采訪中，工行深圳分行副行長(zhǎng)李學(xué)民對(duì)記者介紹說(shuō)，廣深鐵路路路通金融IC卡項(xiàng)目的推出，實(shí)現(xiàn)了三贏：一是提高了客戶乘坐鐵路列車(chē)的滿意度，獲得市民廣泛認(rèn)同，節(jié)約了出行時(shí)間成本，讓更多的持卡人享受到了一卡通行的便利；二是提高了鐵路運(yùn)輸效率，節(jié)約了紙質(zhì)火車(chē)客票，減少了經(jīng)營(yíng)成本和人力資源投入，提倡低碳環(huán)保，為打造節(jié)約型城市添磚加瓦，為節(jié)約社會(huì)資源起到表率作用；三是為客戶提供金融增值服務(wù)，提升了銀行品牌形象，增強(qiáng)了工商銀行產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高了客戶對(duì)銀行的認(rèn)可度和滿意度。

　　廣深鐵路路路通金融IC卡項(xiàng)目，不僅創(chuàng)新了新的鐵路運(yùn)營(yíng)管理模式，而且符合節(jié)約型社會(huì)理念。廣深鐵路路路通金融IC卡項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)，不僅從廣深鐵路逐步延伸到其他高速鐵路、城際快車(chē)和城市軌道交通建設(shè)，而且為今后發(fā)行具備功能、權(quán)益更加強(qiáng)大的金融IC卡奠定了良好的基礎(chǔ)，進(jìn)而在更廣泛的區(qū)域?qū)崿F(xiàn)一卡互聯(lián)互通。“廣深鐵路路路通金融IC卡的推出，一方面標(biāo)志著銀行和鐵路系統(tǒng)與政府部門(mén)加強(qiáng)金融創(chuàng)新合作；另一方面，也是銀行響應(yīng)政府促進(jìn)珠三角經(jīng)濟(jì)、生活一體化號(hào)召的有力舉措，在共同提升穗深港便民利民服務(wù)上又向前邁進(jìn)了一步。必將對(duì)深圳市銀行卡產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融環(huán)境和城市形象、鐵路運(yùn)營(yíng)管理改革、珠三角軌道交通公交化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化等工作帶來(lái)積極的影響”。李學(xué)民說(shuō)：“從項(xiàng)目推出至今，深圳分行不斷營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，產(chǎn)品功能日臻完善，市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益逐步顯現(xiàn)。下一步，深圳分行將以金融IC卡為載體逐步整合社保、醫(yī)保、交通等行業(yè)的功能，為客戶提供更多領(lǐng)域的服務(wù)。”

　　便民更利民

　　實(shí)現(xiàn)生活與消費(fèi)“一卡通行”

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，金融IC卡作為跨行業(yè)、跨國(guó)界的一般性支付工具，承擔(dān)著持卡人消費(fèi)支付便利、安全、快捷服務(wù)的任務(wù)，也擔(dān)負(fù)著維護(hù)國(guó)家金融利益，保障國(guó)家支付體系穩(wěn)定運(yùn)行的重任，不僅是我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的重要工作內(nèi)容，也是我國(guó)社會(huì)信息化的重要組成部分。由于其具有多應(yīng)用性的特點(diǎn)，因而也增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于社會(huì)管理的能力。目前全國(guó)各地的城市交通、費(fèi)用代繳、社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項(xiàng)目，都對(duì)金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域和功能拓展提出了新的要求。

　　根據(jù)去年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，到今年12月底，全國(guó)性商業(yè)銀行布放的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）要能夠受理金融IC卡；并自2013年1月1日起，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡；而到2015年，中國(guó)將不再發(fā)行磁條卡，全部改為IC卡。按照央行在這份《意見(jiàn)》中描繪的愿景，金融IC卡在民生領(lǐng)域廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用，享受事務(wù)處理與繳費(fèi)一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)生活與消費(fèi)“一卡通行”。

　　盡管我們看到，金融IC卡在推廣過(guò)程中還存在這樣和那樣的困難，但毋庸置疑的是，我國(guó)金融IC卡推進(jìn)工作已經(jīng)步入快速發(fā)展的軌道，并已經(jīng)取得初步成果。隨著廣大人民群眾生活水平的提高，隨著國(guó)家信息化水平的整體提升，金融IC卡作為金融改善民生的一個(gè)重要載體，將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合，可以有效滿足人民群眾要求。我們應(yīng)緊緊抓住歷史機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)“十二五”中國(guó)銀行(601988,股吧)卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏偉目標(biāo)，把金融服務(wù)民生、金融改善民生的事業(yè)推向前進(jìn)，并以此顯著提高我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。