NFC 引發(fā)未來移動(dòng)支付主導(dǎo)權(quán)之戰(zhàn)

　　去年年底，央行正式發(fā)布《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，確定采用13.56MHz NFC為標(biāo)準(zhǔn)并支持將安全模塊存儲(chǔ)在SIM 卡中的NFC-SWP 方案，近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭塵埃落定，多年來被戲稱“光打雷不下雨”的中國NFC支付商用進(jìn)程在艱難前行的道路上邁出了重要一步。

　　標(biāo)準(zhǔn)的制定如同發(fā)令槍響，業(yè)界廠商紛紛發(fā)力，搶占制高點(diǎn)，布局未來。半年過去了，各方的進(jìn)展如何？未來又將向何處去？

　　未來與現(xiàn)狀之間的反差

　　與其他移動(dòng)支付形態(tài)（運(yùn)營商計(jì)費(fèi)、刷卡支付、應(yīng)用支付）相比，NFC（Near Field Communication，即近場(chǎng)通訊）支付優(yōu)勢(shì)明顯，給予用戶無限的遐想空間，引起了相關(guān)行業(yè)的高度重視，成為移動(dòng)支付的一大亮點(diǎn)。

　　然而，受制于建設(shè)成本、利益分配、消費(fèi)者習(xí)慣等因素制約，NFC支付的推廣并非一帆風(fēng)順。去年10月，Google Wallet負(fù)責(zé)人Osama Bedier公開承認(rèn)，盡管各大銀行、無線運(yùn)營商和信用卡公司都非常支持NFC支付方式，但要想在美國市場(chǎng)上廣泛使用具備NFC技術(shù)支持的智能手機(jī)和支付終端“仍可能需要更長時(shí)間”。不久，這位負(fù)責(zé)人即宣布離職，從而令Google Wallet陷入尷尬境地。《福布斯》更悲觀地認(rèn)為這種支付手段“面臨因殘缺不全而銷聲匿跡的風(fēng)險(xiǎn)?！?

　　標(biāo)準(zhǔn)出爐 各方競逐

　　和國外相比，國內(nèi)NFC支付起步并不算晚，但過程卻異常緩慢，這其中固然有國內(nèi)金融環(huán)境的影響，但最主要的因素還是對(duì)于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的爭奪。

　　標(biāo)準(zhǔn)之爭，除了技術(shù)層面的問題外，實(shí)質(zhì)是對(duì)未來平臺(tái)主導(dǎo)權(quán)的爭奪。經(jīng)過漫長談判，以中國移動(dòng)為首的通信陣營和中國銀聯(lián)達(dá)成共識(shí)，確定采用銀聯(lián)主導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)之爭終于塵埃落定。確定標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)程雖然艱辛，但旁觀者已不難從中看出NFC所蘊(yùn)含的巨大商業(yè)價(jià)值，也可以預(yù)料：未來的推廣之路絕不會(huì)是一片坦途。

　　目前，我國NFC支付的參與主體包括銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、銀聯(lián)、移動(dòng)終端廠商、商戶等，各方都在積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　銀行方面，以招商銀行的推動(dòng)力度最大。作為國內(nèi)網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者，招商銀行依托已有的技術(shù)和信用卡客戶量優(yōu)勢(shì)，逐漸從信用卡服務(wù)供應(yīng)商，轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商，不斷與手機(jī)廠商、電信運(yùn)營商合作推出移動(dòng)支付產(chǎn)品。去年9月份，招商銀行與HTC和中國聯(lián)通合作推出國內(nèi)首款NFC手機(jī)錢包，之后又與中國移動(dòng)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在更廣闊的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行合作。

　　第一個(gè)喊出“廢掉”信用卡，將其變成數(shù)據(jù)信息融入手機(jī)中；搶先與相關(guān)行業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出國內(nèi)第一款NFC手機(jī)錢包……招商銀行的這一系列舉動(dòng)，結(jié)合其在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)推廣中一貫的積極形象，顯現(xiàn)出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代招商銀行的敏感與氣魄。對(duì)此，時(shí)任招商銀行行長的馬蔚華有自己的見解，在他看來，銀行不能放棄支付這個(gè)市場(chǎng)，如果銀行從支付退出去，那銀行的其他業(yè)務(wù)都將失去根本。

　　浦東發(fā)展銀行也是NFC支付推廣的先行者之一。和招商銀行不同，早在與中國移動(dòng)合作之初，浦發(fā)就率先采取芯片貼片卡的方式先行布局近場(chǎng)支付領(lǐng)域。近一年來，浦發(fā)與中移動(dòng)合作的重要戰(zhàn)略之一就是大力推進(jìn)聯(lián)名卡的發(fā)卡力度，在全國12個(gè)城市發(fā)行近30萬張。浦發(fā)認(rèn)為，在移動(dòng)支付環(huán)境并不成熟的背景下，作為過渡方案，聯(lián)名卡在未來幾年內(nèi)還有較大潛力。

　　廣發(fā)銀行也提出了NFC-SIM卡解決方案，成為國內(nèi)為數(shù)不多的完全掌握主流移動(dòng)支付解決方案的商業(yè)銀行之一，穩(wěn)居移動(dòng)支付領(lǐng)域第一陣營。2013年上半年，廣發(fā)銀行將正式推出同中國銀聯(lián)、中國移動(dòng)合作的手機(jī)支付卡。

　　此外，中國銀行、中信銀行、光大銀行也紛紛推出了各自的NFC支付業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于各大銀行布局NFC支付的舉措，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為目的不在盈利，而在于提高交易量，吸引用戶。一位招行總行的相關(guān)人士表示，招行推動(dòng)移動(dòng)支付的整體規(guī)劃是要通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，用意是通過最早推出移動(dòng)支付，來贏得更多用戶的喜愛。

　　通信運(yùn)營商方面，作為在標(biāo)準(zhǔn)之爭中通信陣營的主導(dǎo)者，中國移動(dòng)早先采用2.4GHz的RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，最終經(jīng)過協(xié)商與中國銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，共同推出基于NFC的手機(jī)近場(chǎng)支付的通信標(biāo)準(zhǔn)和銀行支付標(biāo)準(zhǔn)（符合國際標(biāo)準(zhǔn)）。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，中國移動(dòng)開始大規(guī)模推廣NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。據(jù)透露，中國移動(dòng)今年銷售的智能手機(jī)中將有超過1000萬部具有NFC支付功能，而內(nèi)置NFC移動(dòng)支付將會(huì)成為其推廣TD-SCDMA終端的一個(gè)重要賣點(diǎn)。

　　其他兩大運(yùn)營商中，中國聯(lián)通與招商銀行在去年底聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品；中國電信也將推出電子錢包，并啟用終端定制。

　　與銀行一樣，在現(xiàn)階段NFC支付推廣中，通信運(yùn)營商也將目標(biāo)定為爭取用戶，為此將與各行業(yè)開展廣泛合作。上海移動(dòng)計(jì)劃未來重點(diǎn)關(guān)注金融、市政公交、商戶和政企校園四大領(lǐng)域。據(jù)上海移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部相關(guān)人士介紹，就本地而言，未來計(jì)劃和12580商盟打通，進(jìn)而推進(jìn)O2O（線上到線下）支付應(yīng)用，“我們推出NFC支付業(yè)務(wù)，主要是為了增加用戶黏性?！?

　　在終端建設(shè)方面，中國銀聯(lián)主要負(fù)責(zé)支付POS機(jī)的建設(shè)與改造，到去年年底其“閃付POS”已突破100萬臺(tái)。銀聯(lián)還在50個(gè)城市建立100個(gè)閃付商圈，以提高閃付POS的使用活躍度。以三星、HTC為代表的手機(jī)生產(chǎn)廠商則已經(jīng)推出了數(shù)款NFC支付手機(jī)。遺憾的是，蘋果最新一代iphone仍不支持NFC支付，這對(duì)于NFC支付推廣不是一個(gè)好消息，但針對(duì)iphone的NFC背夾等輔助裝置的推出也許可以改變這一現(xiàn)狀。

　　NFC支付的特點(diǎn)，決定了各行業(yè)搶占市場(chǎng)不能采用封閉性的“跑馬圈地”模式，必須要抱著比以往更加開放的態(tài)度，通過與其他行業(yè)進(jìn)行合作來實(shí)現(xiàn)各自戰(zhàn)略。因此，“合作”注定將成為國內(nèi)NFC支付推廣進(jìn)程中的創(chuàng)新之道。

　　安全、利益制約鏈條延展

　　盡管相關(guān)行業(yè)在NFC支付布局中爭先恐后，大手筆層出不窮，但也應(yīng)該看到，NFC支付的推廣仍然存在很多問題，國外“今年將是移動(dòng)支付元年”的口號(hào)年年喊年年未能言中的尷尬就是明證。目前NFC支付推廣面臨的問題主要有安全保障、用戶習(xí)慣、成本分擔(dān)、利潤分配等。

　　首先，安全問題是NFC支付推廣的嚴(yán)重瓶頸。用戶使用手機(jī)錢包進(jìn)行支付時(shí)，需向商家提供手機(jī)號(hào)及個(gè)人賬戶密碼，移動(dòng)運(yùn)營商確認(rèn)無誤后，購物款項(xiàng)便從個(gè)人小額賬戶中扣除。由于賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過無線傳輸?shù)?，?duì)于安全的擔(dān)憂不可避免。另外，一旦手機(jī)丟失，與手機(jī)號(hào)碼綁定的銀行賬戶便存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通用戶而言，“一部手機(jī)走天下”的豪邁背后是否也潛藏著“手機(jī)一丟就破產(chǎn)”的隱憂？不過，相關(guān)廠商已經(jīng)針對(duì)安全問題進(jìn)行了有益的探索，思路國際（IVIO）副總經(jīng)理孫意笑表示，NFC支付功能普及后，將加入面部識(shí)別、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等功能，從技術(shù)層面盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　其次，人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣，一開始就給中國移動(dòng)的“手機(jī)錢包”帶來了一種天然的局限性。在國內(nèi)，大部分的交易依然是現(xiàn)金，即使是已經(jīng)推廣了十幾年的銀行卡也不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付手段。在這種社會(huì)環(huán)境下，發(fā)展“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)確實(shí)難上加難。支付體驗(yàn)涉及產(chǎn)業(yè)鏈的幾乎所有環(huán)節(jié)，也許只有通過各方長期協(xié)作，共同建立一個(gè)合理、方便、快捷、安全的消費(fèi)環(huán)境，才能使用戶接受移動(dòng)支付，逐步形成使用習(xí)慣。

　　最后，NFC支付推廣中最關(guān)鍵的問題恐怕就是利益協(xié)調(diào)。一位寧波銀行的內(nèi)部人士表示，作為一種新興的支付手段，NFC支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，各方如何配合以形成切實(shí)可行的商業(yè)模式，目前業(yè)界還沒有清晰的路徑。NFC支付的進(jìn)入門檻相對(duì)較高，建設(shè)成本也是一個(gè)問題。例如目前國內(nèi)市場(chǎng)上具備NFC支付功能的手機(jī)型號(hào)本就不多，且大多屬于高端手機(jī)，換機(jī)也就成為NFC支付用戶要邁過的第一道門檻。此外，目前NFC支付場(chǎng)景較少，如要加快推進(jìn)速度，需要大規(guī)模的投入，如何分擔(dān)其中的成本，更需要認(rèn)真研究。實(shí)現(xiàn)各方共贏的局面，也許是決定NFC支付未來發(fā)展走向的關(guān)鍵。

　　正如廣發(fā)銀行內(nèi)部人士所言：雖然目前在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范上有了統(tǒng)一的制度標(biāo)桿，但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)涉及較長產(chǎn)業(yè)鏈、協(xié)同配合的龐大工程，受人們消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)和變更、網(wǎng)絡(luò)通訊、智能終端技術(shù)的發(fā)展等眾多關(guān)鍵因素的影響和制約，其落地推廣的道路并非一路坦途。

　　移動(dòng)支付時(shí)代的整合

　　盡管步履艱難，但NFC支付在國內(nèi)的推廣一直在緩慢而堅(jiān)定地進(jìn)行著。標(biāo)準(zhǔn)確立后，相關(guān)廠商對(duì)NFC支付推廣的投入力度之大、合作范圍之廣、合作層面之深實(shí)屬罕見。從各方宏大的布局規(guī)劃中，傳遞出一個(gè)明確的信號(hào)：在移動(dòng)支付時(shí)代，中國企業(yè)是不甘淪為配角的。

　　如前所述，NFC支付在國內(nèi)的順利推廣，關(guān)鍵在于能否實(shí)現(xiàn)“合作共贏”，盡管各行業(yè)都希望在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得優(yōu)勢(shì)甚至主導(dǎo)地位，但以往“大包大攬”、“上下游通吃”的經(jīng)營模式，在移動(dòng)支付時(shí)代注定是行不通的。廣發(fā)銀行內(nèi)部人士表示，移動(dòng)支付完全市場(chǎng)化之后，其交易便利性將極大地促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的提升，對(duì)拉動(dòng)我國居民消費(fèi)內(nèi)需增長也具有非常深遠(yuǎn)的推動(dòng)意義。積極拓展移動(dòng)支付這片藍(lán)海，將加速商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的增長，帶來新的中收收入增長點(diǎn)。但目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域，國內(nèi)各家銀行都處于探索階段，這需要一定時(shí)間的市場(chǎng)培育，這不僅僅是產(chǎn)業(yè)鏈各方系統(tǒng)層面的對(duì)接和技術(shù)支持，還包括市場(chǎng)受理環(huán)境、客戶接受度、操作人員培訓(xùn)、手機(jī)設(shè)備普及等各方配套條件的成熟，所以真正普及尚需時(shí)日。寧波銀行的內(nèi)部人士也表示，雖然面臨眾多問題，但NFC支付是未來移動(dòng)支付的趨勢(shì)，市場(chǎng)前景良好。而NFC支付的推進(jìn)，需要各方面相互協(xié)調(diào)，逐漸形成成熟的商業(yè)模式。在這方面，寧波銀行也在積極開展調(diào)研工作，用他的話講：“銀行也是在摸著石頭過河?！?

　　誠然，國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可以作為有益的參考，但考慮到中國的產(chǎn)業(yè)環(huán)境的特殊性，摸索出一個(gè)適合中國市場(chǎng)環(huán)境的商業(yè)模式顯得尤為重要。在NFC支付推進(jìn)過程中，業(yè)內(nèi)人士的智慧和膽略將經(jīng)受充分的考驗(yàn)。