東信和平周忠國：移動支付TSM平臺詳解

　　TSM發(fā)展國內現(xiàn)狀

　　移動支付是目前時代發(fā)展的大趨勢，各個行業(yè)都想在移動支付業(yè)務上搶占客戶群，爭奪市場份額。2012年底，央行正式發(fā)布《中國金融移動支付系列技術標準》，確定采用13.56MHz NFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC—SWP方案，近場支付標準之爭塵埃落定， 多年來被戲稱“光打雷不下雨” 的中國NFC支付商用進程在艱難前行的道路上邁出了重要一步。

　　在標準之戰(zhàn)結束后， 各方又將爭奪TSM 平臺的控制權，TSM 平臺就好比蘋果的AppStore，各家銀行、運營商、第三方支付公司等提供的應用都被羅列在TSM 平臺上。目前，國內在TSM 平臺建設上主要有兩大陣營。1.通信業(yè)陣營(運營商、手機廠商)。希望通過安全SE集成在(U)SIM 卡的模式，通過對SIM 卡的管理，以及建議能直連的業(yè)務直接直連不通過共用TSM，甚至獨立建設TSM 平臺來保障在移動支付產業(yè)鏈上占據(jù)有利的地位。事實上，銀行業(yè)十分渴望未來TSM 可信服務管理平臺的作用。如果沒有可信服務管理平臺，在未來開展移動支付業(yè)務過程中，銀行之間、銀行與第三方支付公司之間的溝通將十分繁瑣。

　　2.銀聯(lián)陣營(各大發(fā)卡銀行) 希望安全SE集成在SD卡等模式，或者運營商開放SIM 卡接口能力等，拋開運營商借助既有的收單結算方面的優(yōu)勢控制其用TSM 平臺來獲得利益。

　　目前， 國內移動、電信、聯(lián)通三大運營商以及銀聯(lián)都陸續(xù)憑借自身行業(yè)優(yōu)勢推出了自有TSM平臺。2013年2月，中國移動和中國銀聯(lián)宣布TSM 系統(tǒng)的對接成功，隨后宣布在全國14個省市開展TSM 業(yè)務，直接對TSM 生態(tài)的發(fā)展起了極大的推進作用，各行各業(yè)紛紛開展TSM 業(yè)務。

　　TSM平臺搭建必要性

　　從TSM 實現(xiàn)的功能得知，TSM 平臺是一個方便地連接用戶與移動支付應用的橋粱，讓用戶更快捷全面地發(fā)現(xiàn)應用、使用應用。目前各行業(yè)針對自身業(yè)務的情況，均存進行TSM 系統(tǒng)平臺的規(guī)劃。TSM 平臺最終將給整個產業(yè)鏈各方帶來多方共贏，搭建TSM 平臺其必要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

　　1，用戶使用便利，大大提高了用戶體驗度.用戶原來需要發(fā)行專用卡片才能使用各類支付應用，現(xiàn)在用戶無需到專門的營業(yè)廳辦理，通過TSM 平臺可以隨時隨地宴現(xiàn)各類支付應用的訂購、退訂操作，TSM 平臺為用戶提供非常大的便利，讓用戶擁有一個集而廣的應用平臺，增大了用戶的在線率粘性，改善了用戶體驗度。

　　2.為應用提供商提供一個應用推廣平臺。應用提供方包括自身移動支付業(yè)務，還包括公交、社保、校園、企業(yè)、商家聯(lián)盟等，搭建TSM 平臺，以上應用提供商的應用能在TSM 平臺集中展現(xiàn)推廣，同時通過TSM 平臺快速、安全地將應用通過OTA方式/現(xiàn)場加載方式推送到卡片上，這樣加快了應用提供商業(yè)務部署的速度，減少了應用提供商開展業(yè)務的成本。

　　3.加速各行業(yè)移動支付產業(yè)的發(fā)展。一方面是市場布局的需要，移動支付目前是最大的利益增長點和創(chuàng)新點，對于先發(fā)優(yōu)勢的渴求和對于市場成熟以后自身利益的壓力，需要建立一套TSM 系統(tǒng)平臺，進行市場覆蓋和用戶占有，以此獲得先發(fā)的優(yōu)勢和經驗。另一方面是各行業(yè)自身業(yè)務推廣的需要，將自身的傳統(tǒng)業(yè)務移植到TSM 平臺，利用TSM 平臺，為以前的實體卡片提供移動使用方式，提供全新的發(fā)卡渠道，更好地開展自身業(yè)務，提高用戶的依賴性，提高自身的業(yè)務效率和競爭能力。

　　TSM 的建設，前期可靈活推廣自身金融應用，隨著社會和業(yè)務的發(fā)展，越來越多的創(chuàng)新使用方式會出現(xiàn)，可推廣到公共交通、商家、校園、娛樂、公共事業(yè)、旅游等行業(yè)應用。

　　TSM 業(yè)務開展的阻力

　　TSM 畢竟現(xiàn)在還沒有形成規(guī)模效應，對于早期的TSM 業(yè)務開展者，很可能不是插上紅旋的那一個，早起沖鋒的人可能就是第一批倒下的。TSM 業(yè)務開展可能碰到的困難如下。

　　1.使用環(huán)境的不成熟。目前支持NFC功能的移動終端數(shù)量有限，運營商和金融機構還在考慮利用自身補貼，其他業(yè)務的盈利來補貼NFC終端，數(shù)量相對較少的移動終端。對于業(yè)務的大規(guī)模普及會造成實際的使用困難。

　　2.使用習慣。對于習慣使用現(xiàn)有產品的用戶來說，一種虛擬的無法看到實體的卡片，并且能實際消費，會給用戶帶來不適應，即使銀行卡已經普及的今天，仍然有很多年紀較大的人只使用存折，理由只是存折需要到柜臺使用，安全可靠。TSM 也會碰到類似對于安全懷疑的問題，因為里面流通的是金錢。

　　3.標準化問題。帶NFC功能的TSM 業(yè)務推廣，勢必要有大量的POS來支持，門禁、消費、停車、校園一卡通終端需要改造才能滿足使用需求。除了一筆改造費用以外，技術上的POS改造也需要一套標準的接口來進行支撐。如果NFC標準已經成為機具行業(yè)的一種標準化接口，那么對于TSM 業(yè)務的推廣必然起到良好的作用。

　　4.傳統(tǒng)行業(yè)的阻力。TSM 對于傳統(tǒng)行業(yè)，如門禁、停車、食堂消費、公交車等機具、行業(yè)集成廠家來看，會帶來很大的沖擊力。這種沖擊力無可避免，并最終將形成主流，但在一段時間內，這股來自傳統(tǒng)行業(yè)并形成實際壟斷地位的阻力不可避免。

　　TSM平臺建設方向預判

　　不難看出，TSM 公共平臺的建設是一個循序漸進的過程，我們對TSM 平臺建設有如下設想。

　　1.自由競爭，市場淘汰階段。目前面對移動支付高速發(fā)展局面，三大運營商、銀聯(lián)等機構紛紛建設自有TSM 平臺，搶占移動支付先機，搶奪客戶群，爭取市場份額最大化。在這個階段，TSM 平臺沒有統(tǒng)一標準，各個平臺按照自身業(yè)務需求制定標準，各行各業(yè)紛紛試水TSM 平臺。

　　2.平臺逐漸成熟，統(tǒng)一平臺標準建立階段。隨著各行業(yè)的 TSIV[平臺陸續(xù)上線商用，市場最終將通過用戶來選擇最適用的TSM 平臺，不被用戶認可的TSM 平臺將淘汰出局。這時，具有用戶群優(yōu)勢的TSM 平臺運營商將聯(lián)合政府一起出面組建第三方監(jiān)管機構，共同制定TSM 平臺對接標準以及應用檢測標準。TSM 平臺建設將有合法統(tǒng)一的標準可以遵循。

　　3 TSM平臺多元化蓬勃發(fā)展階段。當平臺標準統(tǒng)一建立后，各行業(yè)與各地域的TSM 平臺能通過平臺標準實現(xiàn)對接，進而實現(xiàn)應用資源共享。在共享的同時進行資源整合，合理配置資源，TSM 平臺將在行業(yè)與地域上呈多層級分布，以本土化發(fā)展思想為主導，平衡各行業(yè)以及各區(qū)域的利益。

　　總之，TSM 生態(tài)環(huán)境中，當前國內已經暗流涌動，各個行業(yè)紛紛對自己的業(yè)務進行梳理，結合自己的業(yè)務特征進行TSM 的業(yè)務規(guī)劃，各個TSM 廠家也紛紛搖旗吶喊，爭搶市場份額。特別是銀聯(lián)和移動互聯(lián)互通并且準備在14省市開展業(yè)務以后，TSM 實質已經從開始的標準之爭階段走入了行業(yè)融合階段。

　　在使用環(huán)境還沒到規(guī)?；臈l件下，各個廠家看好TSM 生態(tài)，推出了自己的替代方案，如蘋果皮、全卡、辮子卡等方案來搶占頭棒。無論是否能最終能成長壯大，提前做好準備并且積極實施的公司總能從中獲取經驗和話語權，為以后的市場份額做好準備。