IC卡很安全 為何遭遇推廣難？

　　卡未離身，卡內(nèi)22萬(wàn)元余額一夜之間被盜刷精光！使用磁條銀行卡的荷蘭籍人士鄧明（化名）近日在中國(guó)遭遇了令其難以想象的盜刷事件。盡管事件不久后即被認(rèn)定為“盜刷”，但銀行和客戶(hù)之間的責(zé)任界定困難，鄧明的22萬(wàn)元追討無(wú)門(mén)。盜刷事件頻發(fā)，磁條銀行卡安全再次引起關(guān)注。然而，為提高銀行卡安全性的“磁條卡換芯片卡”工程卻因?yàn)樵庥鲇每ōh(huán)境升級(jí)難的瓶頸而推進(jìn)緩慢。

　　22萬(wàn)元不翼而飛 資金追討無(wú)門(mén)

　　據(jù)鄧明回憶，10月15日，其用平安銀行儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)時(shí)，發(fā)現(xiàn)240元不能支付，他立即查看賬戶(hù)，發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)內(nèi)的22萬(wàn)元存款竟不翼而飛。隨即，鄧明向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案同時(shí)到最近平安銀行網(wǎng)點(diǎn)反映情況。

　　記者從銀聯(lián)反饋的信息得知，鄧明的儲(chǔ)蓄卡在10月14日深夜至15日凌晨的二十分鐘之內(nèi)發(fā)生多筆消費(fèi)。深圳市公安局沙頭派出所警官表示，失主的錢(qián)在短時(shí)間內(nèi)被多人用多張卡取走，明顯是一個(gè)犯罪團(tuán)伙所為。目前，警方已對(duì)該案件立案調(diào)查。

　　然而，至鄧明向記者反映該情況時(shí)，盜刷事件已經(jīng)發(fā)生月余卻沒(méi)有任何進(jìn)展，資金追回遙遙無(wú)期。平安銀行首次對(duì)該起盜刷事件的處理進(jìn)程答復(fù)記者稱(chēng)，銀行正在積極配合警方破案，需要等待司法判定，才能作出進(jìn)一步處理。記者從深圳中院了解到，類(lèi)似的刑事盜刷案件，需要等待公安機(jī)關(guān)破案才能作出判決。

　　截至記者發(fā)稿，在深圳金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通協(xié)調(diào)下，平安銀行與鄧明對(duì)該起盜刷案件進(jìn)行私下協(xié)調(diào)解決。

　　都是受害者 責(zé)任界定難

　　盜刷事件發(fā)生后，如何界定儲(chǔ)戶(hù)及銀行雙方的責(zé)任，是解決問(wèn)題的難點(diǎn)和關(guān)鍵。

　　平安銀行方面認(rèn)為，該客戶(hù)的儲(chǔ)蓄卡是憑密碼支付，若密碼正確，銀行是沒(méi)有理由拒絕支付的。如果最終認(rèn)定是客戶(hù)原因造成密碼泄露，則銀行是不承擔(dān)責(zé)任的。

　　然而，鄧明認(rèn)為，自己平日消費(fèi)場(chǎng)所十分固定，均為深圳中心區(qū)的高檔消費(fèi)場(chǎng)所，安全性高，且銀行卡、手機(jī)、護(hù)照從未丟失。鄧明認(rèn)為自己盡到保護(hù)銀行卡密碼的責(zé)任，并無(wú)過(guò)錯(cuò)。

　　關(guān)于銀行卡盜刷，其實(shí)持卡人和銀行都是受害者。君澤君律所律師周小清在接受記者采訪時(shí)表示，對(duì)于盜刷責(zé)任界定，從法律的角度來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶(hù)是要負(fù)一定責(zé)任的，因?yàn)閮?chǔ)蓄卡是憑密碼支取，而密碼的保管就屬于儲(chǔ)戶(hù)責(zé)任。另一方面，儲(chǔ)戶(hù)和銀行是建立了契約關(guān)系，也負(fù)有保障資金安全的責(zé)任，倘若發(fā)生銀行卡盜刷事件，銀行也是要負(fù)一定責(zé)任。

　　廣東省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，從目前的司法實(shí)踐看，大部分銀行卡盜刷案件，銀行賠付率都達(dá)到50％以上。

　　IC卡成本高  用卡環(huán)境升級(jí)難

　　總結(jié)近年的盜刷案件，專(zhuān)家認(rèn)為，針對(duì)賬戶(hù)資金異動(dòng)的相關(guān)應(yīng)急處理辦法以及銀行卡IC卡的推廣瓶頸應(yīng)提請(qǐng)相關(guān)部門(mén)重視。

　　首先，大部分盜刷案件都有在短時(shí)間內(nèi)在不同地點(diǎn)發(fā)生多筆現(xiàn)金支取的特點(diǎn)，對(duì)于銀行卡資金此類(lèi)異動(dòng)是否應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的保護(hù)措施？

　　鄧明表示，以其在歐洲的經(jīng)驗(yàn)，如果客戶(hù)的儲(chǔ)蓄卡在同一時(shí)間發(fā)生多地刷卡現(xiàn)象，該賬戶(hù)會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)凍結(jié)程序，以防資金被非法盜取。然而，平安銀行總行零售銀行部產(chǎn)品中心副總經(jīng)理謝立英告訴記者，“目前我國(guó)銀行卡賬戶(hù)還不具備此項(xiàng)功能，主要是由于盜刷發(fā)生時(shí)，系統(tǒng)自身很難判斷這幾筆交易是否真實(shí)，客戶(hù)相隔一兩分鐘在不同的POS機(jī)刷卡消費(fèi)都是不無(wú)可能的?！?

　　廣東省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在當(dāng)前的用卡環(huán)境下，客戶(hù)若發(fā)現(xiàn)銀行卡（或信用卡）被盜刷，應(yīng)該第一時(shí)間報(bào)警的同時(shí)聯(lián)系銀行，凍結(jié)賬戶(hù)。

　　再者，由于磁條卡天生具有易復(fù)制的缺陷，給犯罪分子可乘之機(jī)。然而，較高安全性的金融IC卡在推進(jìn)中卻遭遇瓶頸。

　　根據(jù)人民銀行要求，2013年1月1日起全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶(hù)的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

　　但記者采訪中發(fā)現(xiàn)，IC卡的推廣覆蓋遭遇改造成本較高以及用卡環(huán)境升級(jí)難等問(wèn)題。

　　某商業(yè)銀行相關(guān)領(lǐng)域負(fù)責(zé)人告訴記者，IC卡的推進(jìn)首先涉及后臺(tái)系統(tǒng)、銀行柜臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)等內(nèi)部技術(shù)層面的改造，由于IC卡推進(jìn)成本由銀行自身承擔(dān)，卡片和配套設(shè)備的成本也讓銀行力不從心，目前每張芯片卡的裸卡成本要達(dá)到30元左右，POS機(jī)、ATM機(jī)等配套設(shè)備更換費(fèi)用更高。

　　用卡環(huán)境的升級(jí)也不盡如人意。記者在某大銀行更換芯片卡時(shí)，柜臺(tái)人員善意提醒，某些小商戶(hù)的POS機(jī)具可能無(wú)法使用IC卡，且由于標(biāo)準(zhǔn)不兼容，IC卡在境外刷卡或有不便。

　　即便更換了IC卡，更多的情況下，不少市民拿到的是“磁條＋芯片復(fù)合卡，在這種情況下，消費(fèi)時(shí)如果選擇磁條渠道，同樣存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，這讓芯片成為安全“擺設(shè)”。