湖南金融IC卡發(fā)展及行業(yè)應(yīng)用對(duì)策和建議

　　金融IC卡是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的產(chǎn)物，具有安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性和可擴(kuò)展性等特點(diǎn)，可在多行業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用，從根本上提升我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的整體水平，滿足人民群眾對(duì)支付安全的迫切需要，帶動(dòng)行業(yè)和城鄉(xiāng)信息化發(fā)展。本文對(duì)湖南省金融IC卡發(fā)展現(xiàn)狀及行業(yè)應(yīng)用實(shí)例進(jìn)行分析，找出金融IC卡推廣中存在的問題，并有針對(duì)性地提出相關(guān)對(duì)策和建議。

　　一、湖南省金融IC卡推廣工作現(xiàn)狀

　　1.普及程度日益提高

　　一是發(fā)卡量快速提升。截至2013 年6 月末，全省金融IC卡累計(jì)發(fā)行762 萬張，較2012 年同期增長385% ;2013 年新增金融IC卡392 萬張，占新增銀行卡比例為32% ;月均發(fā)卡量65 萬張，且呈上升態(tài)勢(shì)。二是機(jī)具改造大體完湖南省金融IC 卡推廣應(yīng)用分析? 中國人民銀行益陽市中心支行 江海濤成。人民銀行長沙中心支行(以下簡稱“長沙中支”)2013 年3 月組織開展的湖南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用檢查表明，全省ATM 接觸式受理率為92% ;POS 改造工作在2012年底已基本完成，直連POS接觸式受理率為99%，間連POS接觸式受理率為95%。三是公交行業(yè)應(yīng)用成效顯著。截至2013 年6 月，全省共簽約公交項(xiàng)目21 個(gè)，其中公交車項(xiàng)目19 個(gè)、出租車項(xiàng)目2個(gè)，覆蓋全省除長沙、株洲、湘潭外的12 個(gè)市州。在這些項(xiàng)目中，已有10 個(gè)公交項(xiàng)目正式運(yùn)行，3個(gè)公交項(xiàng)目試運(yùn)行，6 個(gè)公交項(xiàng)目和2 個(gè)出租車項(xiàng)目在建。

　　2. 技術(shù)支持日趨成熟

　　一是行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。2013年上半年，人民銀行長沙中支在原有技術(shù)規(guī)范的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂，進(jìn)一步細(xì)化流程、添加應(yīng)用、改進(jìn)結(jié)構(gòu)，制定并發(fā)布了《湖南省金融IC 卡行業(yè)應(yīng)用規(guī)范(V1.1)》。二是建成了金融IC卡公共服務(wù)業(yè)C A系統(tǒng)。該系統(tǒng)集成了證書管理和證書應(yīng)用兩大部分功能，為金融I C卡公共行業(yè)應(yīng)用提供安全認(rèn)證以及證書的申請(qǐng)、頒發(fā)、查詢、管理等功能。三是非接商圈建設(shè)工作快速推進(jìn)。依照人民銀行總行的工作部署，目前湖南省全省28 個(gè)非接商圈已完成選址，截至2013 年9月，各非接商圈范圍內(nèi)POS非接改造率達(dá)90% 以上，ATM 非接改造率達(dá)50% 以上。

　　二、桃江縣公交金融IC卡項(xiàng)目案例分析

　　桃江縣地處湖南省中部偏北、資江中下游，現(xiàn)轄15 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個(gè)開發(fā)區(qū)、773 個(gè)行政村、54 個(gè)街道居委會(huì)，總?cè)丝?3 萬，總面積2063 平方千米。

　　為推動(dòng)桃江縣公交事業(yè)的發(fā)展，加速公用事業(yè)領(lǐng)域的信息化進(jìn)程，為廣大市民出行提供便捷服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融IC 卡“一卡多用、一卡通用、服務(wù)民生、便民惠民”的宗旨，幫助公交公司加強(qiáng)資金監(jiān)控、節(jié)約成本，桃江金融IC卡公交應(yīng)用項(xiàng)目于2013 年5 月21 日成功上線，半年多以來，該項(xiàng)目系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定、資金清算快捷方便、市民反映良好。

　　在項(xiàng)目立項(xiàng)之前，人民銀行桃江支行與中國銀行桃江支行多次到桃江公交公司講解金融IC 卡優(yōu)點(diǎn)，針對(duì)公交公司人員素質(zhì)參差不齊的問題，分別對(duì)公司管理層、財(cái)務(wù)人員、司機(jī)等進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和操作流程培訓(xùn)，獲得該公司的認(rèn)同與贊許。中國銀行桃江支行為桃江公交公司打造了一套和銀行個(gè)金部門聯(lián)動(dòng)的公交金融I C 卡服務(wù)方案，將公司的現(xiàn)金管理、網(wǎng)銀，銀行個(gè)金部門的金融IC 卡、商戶收單等業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁，使公交公司財(cái)務(wù)人員通過網(wǎng)銀客戶端能及時(shí)掌握到每臺(tái)車輛的刷卡情況，從而方便、快捷、合規(guī)、有效地進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。

　　截至9 月15 日，桃江公交公司的5 條線路、42 臺(tái)公交車成功安裝金融IC卡受理設(shè)施。中國銀行桃江支行累積發(fā)行金融IC卡10 898 張，電子現(xiàn)金圈存余額達(dá)88 841 元，6 ～ 8 月當(dāng)月刷卡付車費(fèi)筆數(shù)和交易金額分別為4561 筆、3682 元，11 769 筆、10 592 元和22 685 筆、26 572.50 元。

　　三、湖南省金融IC卡推廣瓶頸

　　1. 商業(yè)銀行之社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相背離

　　從社會(huì)效益來看，金融IC 卡“一卡多(通)用”的特點(diǎn)，能夠突破通信、時(shí)間、人工等條件限制，最大限度地滿足快捷、安全的小額支付需求，大幅度降低交易成本。商業(yè)銀行較早發(fā)行金融IC 卡，有利于搶占市場(chǎng)先機(jī)，建立獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)，在社會(huì)上形成良好的口碑，有效拓展客戶群。

　　從經(jīng)濟(jì)效益來看， 金融I C卡的發(fā)卡成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通磁條卡。一張普通磁條卡的成本約為1元，一張接觸式金融IC卡的成本為15 元左右，而同時(shí)支持接觸和非接觸兩種模式的金融IC卡成本為20 元左右。另外，POS機(jī)具的改造成本也較高。接觸式POS每臺(tái)約需200 元的改造費(fèi)用，非接觸式POS改造成本更高，每臺(tái)約需340 元。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，IC 卡的推廣成本較高。工、農(nóng)、中、建等大型商業(yè)銀行在上級(jí)行的政策指導(dǎo)下，2013 年三季度后暫停磁條卡的發(fā)放，但地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營壓力，目前發(fā)行的銀行卡仍以磁條卡為主。

　　由于商業(yè)銀行推廣金融IC卡時(shí)多采用免卡費(fèi)的方式或參照磁條卡收取工本費(fèi)，經(jīng)營壓力較大，經(jīng)濟(jì)效益不明顯，推廣金融IC 卡的益處更多地表現(xiàn)在宣傳和提升企業(yè)形象方面。短期內(nèi)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的背離，阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)一步推廣金融IC 卡的積極性。

　　2. 行業(yè)應(yīng)用之市民利益與商家利益相背離

　　目前，隨著人民銀行加大對(duì)金融IC卡的宣傳，金融IC卡在湖南省公交行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)較為廣泛，由于金融IC 卡方便了小額交易的快速支付，廣大市民對(duì)公交IC卡普遍持歡迎態(tài)度。但是，出于自身利益的考慮，有些行業(yè)仍然不愿意接受金融IC 卡。

　　以益陽市公交系統(tǒng)為例，益陽眾旺公交公司是益陽市最大的公交運(yùn)輸公司，共擁有25 條公交線路， 近500 臺(tái)公交車。2008 年該公司上線公交預(yù)付費(fèi)刷卡系統(tǒng)，前期投入約200 萬元，累計(jì)發(fā)卡約7.6 萬張。商業(yè)銀行在和眾旺公交公司協(xié)商公交金融IC 卡項(xiàng)目時(shí)存在兩個(gè)準(zhǔn)入壁壘：一是刷卡系統(tǒng)的前期投資較大。因目前用卡乘車消費(fèi)額僅占公交收入總額的10% 左右，消費(fèi)結(jié)算資金占總營業(yè)收入比重不大，需較長時(shí)間才能收回前期投資。公交公司希望商業(yè)銀行承擔(dān)建設(shè)公交金融IC卡系統(tǒng)的全部費(fèi)用(約300 萬元)。二是沉淀資金帶來的隱性利益。已發(fā)行的近8 萬張公交卡沉淀資金為公交公司帶來了一筆穩(wěn)定的額外經(jīng)濟(jì)收入，如果改用金融IC卡，圈存在電子錢包中的資金實(shí)際上屬于未支付狀態(tài)，公交公司不愿放棄現(xiàn)行發(fā)卡模式為公司帶來的隱性收益，從而限制了金融IC卡的發(fā)展。

　　由于一些公用行業(yè)推廣發(fā)行的行業(yè)卡已具有相當(dāng)規(guī)模，金融IC卡要進(jìn)入這些領(lǐng)域，則需要整合行業(yè)卡，勢(shì)必對(duì)現(xiàn)有利益格局形成沖擊，行業(yè)應(yīng)用阻力較大。雖然湖南省在部分行業(yè)應(yīng)用方面取得了一定突破，但與真正意義上的金融標(biāo)準(zhǔn)IC卡行業(yè)應(yīng)用模式還存在一定的差距。

　　3. 全面整合之個(gè)體利益與整體利益相背離

　　一是單個(gè)行業(yè)與多個(gè)行業(yè)之間的個(gè)體利益與整體利益背離。金融IC卡雖然在理論上和技術(shù)上支持“一卡多用”，但受現(xiàn)實(shí)條件制約，很難在一張金融IC卡上集成社保、醫(yī)保、交通、教育、旅游、水電氣等多個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，因牽涉到多個(gè)行業(yè)的多個(gè)利益主體，僅依靠金融系統(tǒng)本身的推廣很難實(shí)現(xiàn)。對(duì)于公共服務(wù)領(lǐng)域的行業(yè)應(yīng)用，多數(shù)行業(yè)已形成自己的標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，不愿意對(duì)外放開準(zhǔn)入門檻;行業(yè)之間缺少足夠的溝通合作，不能形成規(guī)模效益。

　　二是推廣金融IC卡過程中各個(gè)環(huán)節(jié)中的個(gè)體利益與整體利益背離。由于推廣金融IC卡涉及多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、多個(gè)行業(yè)，參與各方在商業(yè)模式和運(yùn)營模式上需要達(dá)成統(tǒng)一的意見，協(xié)調(diào)時(shí)間長、成本高。此外，雖然金融IC卡已在湖南省推廣應(yīng)用，但多數(shù)持卡人還不清楚金融IC 卡與磁條卡的區(qū)別，商戶很少接受相應(yīng)的培訓(xùn)，不知如何受理金融IC卡，諸多行業(yè)主管部門也沒有意識(shí)到普及金融IC卡的重要性。

　　三是不同客戶群體的個(gè)體利益與整體利益背離。不同客戶群體面對(duì)金融IC卡有不同的需求，高端客戶需要高質(zhì)量的服務(wù)，普通客戶希望資金安全，低收入人群則期望得到更多的實(shí)惠。而由于研發(fā)成本、營銷成本、人力成本等因素，目前發(fā)行的金融IC卡未能體現(xiàn)差別化服務(wù)，無法滿足不同客戶群體的個(gè)性化需要。

　　四、湖南省金融IC卡發(fā)展建議

　　1.科學(xué)規(guī)范，有條不紊地積極推進(jìn)

　　推廣金融IC卡是一項(xiàng)長期工程，在推廣過程中要堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新”的原則?！罢龑?dǎo)”即在相關(guān)政府部門的引導(dǎo)下，對(duì)金融IC卡全面推廣進(jìn)行政策指導(dǎo)和協(xié)調(diào);“市場(chǎng)運(yùn)作”是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營狀況，尊重市場(chǎng)規(guī)律，實(shí)現(xiàn)金融IC卡的遷移;“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”即要嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡國家標(biāo)準(zhǔn)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使跨行業(yè)應(yīng)用的IC卡符合相關(guān)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn);“鼓勵(lì)創(chuàng)新”即鼓勵(lì)金融IC卡應(yīng)用的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索，努力適應(yīng)產(chǎn)業(yè)新形態(tài)、應(yīng)用新模式帶來的市場(chǎng)變化。

　　一是要加大發(fā)卡力度。已實(shí)現(xiàn)發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)要積極開拓市場(chǎng)，加快發(fā)卡進(jìn)度，增加發(fā)卡量;目前還未發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)(如農(nóng)村信用聯(lián)社)要加緊進(jìn)行發(fā)卡前的行內(nèi)立項(xiàng)和需求分析等工作，實(shí)現(xiàn)按期發(fā)卡。二是要加快受理環(huán)境改造。銀聯(lián)和商業(yè)銀行應(yīng)按照人民銀行部署的進(jìn)度完成受理環(huán)境改造，在完成機(jī)具改造后，將受理環(huán)境改造的工作重心放在非接商圈的建設(shè)上。三是要積極拓展行業(yè)應(yīng)用。只有將金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用功能推廣開來，才能真正體現(xiàn)金融IC卡的核心優(yōu)勢(shì)。以行業(yè)應(yīng)用帶動(dòng)金融IC卡推廣工作，帶動(dòng)發(fā)卡和受理環(huán)境改造，促進(jìn)成本下降和收益增長。四是要堅(jiān)持金融標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。行業(yè)各方在推廣應(yīng)用金融IC卡時(shí)必須嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行指定的相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，打破行業(yè)應(yīng)用壁壘，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加快形成資源整合、應(yīng)用互補(bǔ)、利益分享、合作共贏的良好發(fā)展格局。五是要重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。積極探索實(shí)現(xiàn)金融IC卡與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、手機(jī)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的融合，推進(jìn)便攜式金融IC卡受理終端的普及應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)小額支付方式的轉(zhuǎn)變。

　　2. 各司其責(zé)，打造利益共享格局

　　地方政府應(yīng)加強(qiáng)宣傳、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，制定金融IC卡相關(guān)政策規(guī)劃，引導(dǎo)金融IC卡健康發(fā)展;出臺(tái)促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的政策措施，協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門，把金融IIC卡應(yīng)用作為民心工程落到實(shí)處。人民銀行作為銀行主管部門，在金融IC卡推廣工作中應(yīng)積極發(fā)揮紐帶和橋梁作用，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行及相關(guān)行業(yè)主管部門;建立長期的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于在金融IC卡推廣工作中表現(xiàn)優(yōu)異的單位和個(gè)人給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。

　　商業(yè)銀行要前瞻性地做好制度與資源安排并加以實(shí)施，突出創(chuàng)新發(fā)展的思路;嚴(yán)格按照考核目標(biāo)，制定詳細(xì)的工作計(jì)劃和工作措施，按時(shí)保質(zhì)完成相應(yīng)工作;爭取上級(jí)行的資金和政策支持，積極主動(dòng)發(fā)卡、改造受理環(huán)境和拓展行業(yè)應(yīng)用。市場(chǎng)各參與方應(yīng)按照市場(chǎng)規(guī)律探索實(shí)現(xiàn)各方利益平衡的方法，找到各方在金融IC卡應(yīng)用與自身利益的切合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

　　3. 技術(shù)創(chuàng)新，搶占移動(dòng)支付先機(jī)

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機(jī)終端技術(shù)的不斷完善，普通用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受程度也在不斷提高。以金融IC卡作為手機(jī)銀行的移動(dòng)支付媒介，具有高效、安全、方便的特點(diǎn)，如能推廣，無疑會(huì)成為金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的新熱點(diǎn)。

　　(1)支付安全可靠

　　現(xiàn)有的主流手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大多通過手機(jī)短信的方式完成交易的身份認(rèn)證，因存在S I M 卡易被第三方復(fù)制、智能手機(jī)易受木馬程序攻擊等缺陷，其安全性難以保證。將手機(jī)銀行與金融IC 卡結(jié)合后，客戶使用手機(jī)銀行進(jìn)行交易時(shí)，手機(jī)銀行客戶端會(huì)將交易信息發(fā)送至金融IC卡內(nèi)的芯片，要求對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)并簽名。芯片接收到數(shù)據(jù)后，通過SIM卡將信息展示給客戶，客戶確認(rèn)交易信息并輸入交易密碼后，SIM 卡將其加密并發(fā)送到金融IC 卡內(nèi)的芯片，若芯片驗(yàn)證簽名成功則將交易信息反饋給手機(jī)銀行客戶端，安全地完成支付交易。(2)圈存充值方便快捷在利用金融IC 卡的電子錢包功能進(jìn)行小額支付時(shí)，用戶只需將手機(jī)在讀卡器上一晃即可完成支付。但目前電子錢包的圈存功能只能在銀行柜臺(tái)或POS 上完成，給持卡人帶來諸多不便。今后，客戶可通過手機(jī)銀行直接給電子錢包圈存充值。銀行后臺(tái)服務(wù)器接受充值指令后，將客戶賬戶的金額轉(zhuǎn)送到行業(yè)用戶的后臺(tái)，行業(yè)用戶后臺(tái)將充值報(bào)文根據(jù)行業(yè)用戶密鑰生成加密的充值指令并返回給結(jié)算銀行，銀行服務(wù)器將加密信息發(fā)送給手機(jī)客戶端后，由金融I C 卡按解密算法解密并充值，整個(gè)充值流程由手機(jī)客戶端、銀行后臺(tái)系統(tǒng)、行業(yè)后臺(tái)系統(tǒng)完成，可免去用戶充值的不便。

　　(3)應(yīng)用豐富，支持復(fù)用

　　移動(dòng)支付與金融IC卡結(jié)合后， 可支持多行業(yè)的集成復(fù)用，真正實(shí)現(xiàn)一卡多用、一卡通用。用戶將特定的A p p 應(yīng)用下載申請(qǐng)發(fā)送到銀行服務(wù)器，銀行服務(wù)器將行業(yè)應(yīng)用的密鑰傳輸給手機(jī)，手機(jī)將該密鑰傳輸給金融IC卡芯片，芯片將相應(yīng)的行業(yè)應(yīng)用APP密鑰認(rèn)證激活，從而完成該應(yīng)用的移動(dòng)支付加載。