銀聯(lián)能夠玩轉(zhuǎn)NFC支付嗎？

　　2011年，銀聯(lián)就對外推出了那時還很新穎的非接觸式支付產(chǎn)品“閃付”金融IC卡。時隔近兩年時間，銀聯(lián)又再次將閃付卡提上加速議程——它還邀請了近50家商業(yè)銀行，以及曾經(jīng)在手機支付標(biāo)準水火不容的中國移動，為自己的NFC近場支付卡和POS機進行改造。中國銀聯(lián)移動支付部副總經(jīng)理蔣海儉在接受媒體采訪時稱：“截至2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺，可支持金融IC卡和NFC手機支付受理。

　　不過，這樣的成績對于銀聯(lián)這樣體量的選手來說，并沒什么值得驕傲的。因為早在2012年2月時，銀聯(lián)宣布國內(nèi)支持非接觸式支付的銀聯(lián)“閃付”終端超過62萬臺，相當(dāng)于過去的25個月中，平均每月全國范圍內(nèi)被改造銀聯(lián)終端也就僅有9.5萬臺。而在高層與業(yè)務(wù)改組后，銀聯(lián)對NFC的重新推動，很大程度上也還只是一廂情愿：

　　復(fù)雜的“圈存”和“圈提”操作

　　銀聯(lián)支付所推行的閃付，并不是支持閃付的銀行卡和支持NFC的手機就能使用——用戶首先要把銀行卡錢通過圈存操作存入銀行卡的SIM芯片，或者是通過授信銀行App的“空中發(fā)卡” 、“空中充值”等功能，把錢“圈存”在支持NFC支付的手機的SIM芯片中。而且，圈存到電子賬戶中余額上限不能超過1000元，一旦存入，這錢也就變?yōu)椤半娮蝇F(xiàn)金”，只能用于日常刷卡消費。而圈存操作渠道目前有：銀行柜面辦理、找自助圈存機、使用銀聯(lián)迷你付在家進行圈存。

　　同時，因為閃付電子賬戶是非實名、不驗密、不掛失、不計息的借記性質(zhì)賬戶，所以，一旦手機或儲蓄卡遺失，用戶難以取回電子賬戶中余額。招商銀行的工作人員告訴PingWest，要想把錢從IC卡或手機電子賬戶提出(銀行術(shù)語稱作“圈提”)，就必須要到柜臺銷戶才能取出余額。所以，相比直接刷卡、支付寶或微信支付，閃付卡在“圈提”和“圈存”操作上的便捷性太差了。

　　被割裂的線下支付場景

　　銀聯(lián)目前線下改造的POS，更多覆蓋的是大型零售商超、一些經(jīng)濟效益更好的大型賣場和服務(wù)業(yè)場所——醫(yī)院、餐飲服務(wù)、停車場、加油站等。而NFC以小額支付作為主打的應(yīng)用場景，需要對接的更多的是小型餐飲、便利店、公共交通、菜市場、百貨等，資金規(guī)模更小的線下商戶。這其中有兩類，一種是大型公共交通等公共設(shè)施，對他們支付體系的改造，需要跨部門跨地區(qū)去談判，而且成本高;而對于小型商家，本來的商圈覆蓋就只偏安一隅，改造在很大程度上會徒增額外的經(jīng)營成本。

　　所以，銀聯(lián)很可能陷入被改造過POS機的商家，不是NFC技術(shù)最好的應(yīng)用場景，而需要支持小額免卡支付的商家，不愿主動去接入的尷尬局面。

　　此外，相比互聯(lián)網(wǎng)公司提供的支付服務(wù)，銀聯(lián)支付在付款后，商家與顧客再無關(guān)聯(lián)。這對于后續(xù)的商家CRM管理以及商圈建設(shè)是不利的，商家不能在支付的過程中返還電子優(yōu)惠券、儲值卡以及賬戶關(guān)注選項，在客戶離開后不能推送促銷信息活動，以及客戶的運維與品牌推廣。

　　同床異夢的隊友

　　銀聯(lián)除了制定標(biāo)準和規(guī)范，還要協(xié)調(diào)各利益攸關(guān)方——運營商、銀行、手機設(shè)備生廠商、軟件開發(fā)商、線下商家等其他玩家的配合。

　　可目前看起來，運營商和銀行、手機生產(chǎn)商等隊友還有自己的一套算盤：此前中國移動為了主導(dǎo)移動支付標(biāo)準，與銀聯(lián)之間關(guān)于2.4GHz標(biāo)準與13.56MHz標(biāo)準之爭;由于銀聯(lián)自身也在線下收單和支付業(yè)務(wù)，銀聯(lián)除了能拿到卡組織行10%手續(xù)收益，而能夠作為收單行銀行這部分的收益，這是直接和商業(yè)銀行爭利。一旦二維碼支付的標(biāo)準確定，第三方支付商可能會給銀行更可觀收單分成爭取合作伙伴。對于手機設(shè)備生產(chǎn)商，只有少數(shù)品牌的中高端機型中，加入了對NFC功能的支持。甚至iPhone 5S也沒有支持NFC，蘋果CEO庫克認為這樣技術(shù)還不成熟。而且NFC升級還要解決芯片、多制式、多終端以及無線干擾方面的問題。

　　笨重的支付生態(tài)

　　相比二維碼等新興支付，銀聯(lián)的移動支付不夠靈活也不夠開放。交易過程至少需要支持NFC的且有電子現(xiàn)金余額的手機、和擁有NFC模塊的POS。這對于小型商超的賣家并不友好，如果他們要申請一臺支持NFC的POS機，需要去銀行填表、提交企業(yè)和個體的信息證書的復(fù)印件，等待審核一兩個月。從開放的微信支付來看，手續(xù)費比銀聯(lián)的費率低，審核快，而且申請操作基本直接通過線上填寫、拍照完成。

　　面對來自低功耗藍牙支付技術(shù)Beacon、二維碼支付、聲波支付、指紋識別支付等多種更新興移動支付形式，已經(jīng)減少了行政干預(yù)市場能力的銀聯(lián)，在NFC近場支付這條路上能走多遠呢?