博弈移動支付未來 銀聯(lián)押注NFC

　　“NFC手機支付系列產(chǎn)品大規(guī)模推廣的基礎條件已經(jīng)成熟，”在5月27日的NFC全手機產(chǎn)業(yè)峰會上，中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩高調(diào)向與會的商業(yè)銀行、手機生產(chǎn)商、芯片技術(shù)供應商等表態(tài)。

　　經(jīng)過漫長的基礎性建設，在外部競爭加劇的觸動下，中國銀聯(lián)主導推進的NFC產(chǎn)業(yè)在2014年有了更多發(fā)力的跡象。

　　不用刷卡、不用輸入密碼，只要拿手機靠近收單機器，就能在瞬間完成支付。這種被稱近場通信(NearFieldCommunication,NFC)的技術(shù)手段，通過在手機、SIM卡或SD卡中植入芯片，讓手機與銀行卡合為一體。NFC技術(shù)的擁躉者認為，這是貨幣電子化的下一次革命，是移動支付的未來。

　　在中國，NFC標準化的進程始于2012年，中國銀聯(lián)建立的13.56MHz移動支付企業(yè)標準被確立為移動支付國家標準。此后數(shù)年，產(chǎn)業(yè)各方致力于受理環(huán)境的改善和技術(shù)、服務的籌備，銀聯(lián)、手機芯片廠商、通信運營商、商業(yè)銀行合作推出了一些試點，但這并不能掩蓋產(chǎn)品普及率有限的事實。近期新型移動支付模式的出現(xiàn)，更觸動著NFC產(chǎn)業(yè)鏈各方的神經(jīng)。

　　“未來的移動支付是哪個標準、哪個方向來推進，一直都存在質(zhì)疑，運營商也在推自己內(nèi)部的標準。但是從銀聯(lián)角度來說，我們一直是以堅定不移的態(tài)度朝著NFC的方向在走，”胡瑩表示。

　　搶灘應用場景：市場化迫在眉睫

　　2014年初，幾家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在二維碼支付領(lǐng)域的嘗試，在短短幾個月內(nèi)改變了手機用戶支付出租車費甚至打車的習慣，這讓數(shù)年致力于推廣NFC產(chǎn)品的從業(yè)者感到驚訝。

　　“好的技術(shù)不一定有好的市場，”浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華如此概括他的感受，“NFC產(chǎn)業(yè)鏈各方是時候共同努力了，市場化的緊迫感很必要?！?/P>

　　浦發(fā)銀行也是最早投入NFC產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)銀行之一。中移動的入股以及戰(zhàn)略合作，讓浦發(fā)銀行對NFC領(lǐng)域的探索獲得近水樓臺的優(yōu)勢，2011年就已發(fā)出具有NFC功能的手機支付產(chǎn)品，移動金融是該行的五大戰(zhàn)略之一。

　　薛建華透露，截至目前，浦發(fā)銀行純非接銀行卡發(fā)卡120萬張，NFC發(fā)卡約30萬張。不過他亦坦言，“幾年過去了，作為先行者我們感到還很孤獨?！?/P>

　　招商銀行零售銀行部產(chǎn)品經(jīng)理彭潤年也表示，二維碼已經(jīng)讓NFC產(chǎn)業(yè)頗有壓力，“誰先培養(yǎng)用戶消費習慣和體驗標準，才能獲得市場”。

　　胡瑩介紹，目前全國“閃付”終端已近300萬臺，各地行業(yè)應用項目累計超過100個，覆蓋了公交、地鐵、出租、停車、高鐵等各類公共交通領(lǐng)域，以及超市、百貨、快餐、菜場等生活服務領(lǐng)域。技術(shù)、終端、安全平臺的構(gòu)建，現(xiàn)在NFC看起來萬事俱備，但仍然面臨受理環(huán)境的完善和用戶習慣培養(yǎng)的難題。

　　《中國支付清算發(fā)展報告(2014)》分析，在移動支付發(fā)展過程中，由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機廠商、運營商等，還沒有形成可持續(xù)的、各方共贏的行業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務模式與定位尚不清晰，導致行業(yè)主體之間缺乏明確的權(quán)責分擔機制，也使現(xiàn)有的業(yè)務拓展和競爭往往停留在低水平階段，這是移動支付發(fā)展中面臨的核心挑戰(zhàn)。

　　今年，中國銀聯(lián)提出，希望與產(chǎn)業(yè)鏈各方全面推進合作。運營商方面，繼去年聯(lián)手中國移動和50家主流商業(yè)銀行推出手機移動支付平臺后，今年內(nèi)銀聯(lián)還將陸續(xù)推出和中國聯(lián)通、中國電信合作的手機移動支付平臺。銀行方面，銀聯(lián)與全國性銀行已全部達成TSM(可信服務管理)系統(tǒng)方面的合作，其中12家已經(jīng)正式發(fā)布了業(yè)務;區(qū)域性銀行已經(jīng)有30余家與銀聯(lián)達成了合作意向，其中已經(jīng)有7家上線發(fā)布了業(yè)務;2014年，中國銀聯(lián)計劃完成100家成員銀行的接入。手機廠商方面，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、步步高等都推出了NFC全手機產(chǎn)品，蘋果公司與銀聯(lián)的合作雖未證實，已有傳聞。

　　這些合作都是為了實現(xiàn)NFC在未來每一臺手機、每一個手機銀行、手機錢包應用中成為標配功能。

　　央行定調(diào)：移動支付NFC主導

　　NFC的發(fā)展也在今年已獲得了最重要的政策口徑支持。配合央行在2015年全面推廣金融IC卡的要求，中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導小組辦公室主任李曉楓4月公開表態(tài)，將促進移動金融服務與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構(gòu)、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。

　　他還表示，央行對于移動支付電子化路線一視同仁，但包括一些打車軟件中使用的二維碼支付方式，沒有密碼認證，不能作為一種可信的支付方式廣泛推廣。

　　金融IC卡采用國際銀行卡組織Europay、MasterCard和VISA聯(lián)合制定的EMV技術(shù)標準。按照中國人民銀行的規(guī)劃，到2015年，磁條卡將全面停發(fā)，由帶有芯片的金融IC卡替代。國際銀行卡組織Europay、MasterCard和VISA聯(lián)合制定了銀行IC卡技術(shù)標準(EMV標準)，推動各國進行“EMV遷移”，為避免銀行卡欺詐風險，中國也正經(jīng)歷這一過程。

　　中國銀聯(lián)移動支付部一名業(yè)務人員稱，金融IC卡推廣對于NFC的意義，主要在于受理環(huán)境改善。由于金融IC卡采用的EMV技術(shù)標準，也是NFC產(chǎn)品所承接的。屆時，國內(nèi)線下收單機器將完成全面改造，銀行卡產(chǎn)業(yè)整體的安全標準升級，NFC支付工具使用領(lǐng)域受限的窘境就會迎刃而解。

　　而在用戶一端，移動支付的時代早已來臨，用戶正在加速向作為支付入口的移動端遷移。被央行定調(diào)為未來標準化移動支付主角的NFC(近場支付)發(fā)展緩慢，反而面臨被邊緣化窘境。2014年，NFC份額能有多大改善，還是一個懸念。

　　據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計，中國手機用戶于2012年上半年首超網(wǎng)民。據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年第三方移動支付市場交易規(guī)模達12197.4億元，同比增速達707.0%。

　　第三方支付機構(gòu)層出不窮的移動支付應用產(chǎn)品主導了這場革命。從移動技術(shù)的角度看，2013年，以支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)為代表的遠程移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模在整體移動支付中的比例達到93.1%;以NFC為核心驅(qū)動的近場支付則未能取得大的突破，占整體行業(yè)的比例反而降至0.8%。

　　不管何種模式最終成功做到普及，移動支付的前景已經(jīng)清晰。中國社會科學院發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告(2014)》指出，2013年是中國移動支付的崛起之年，未來必將呈現(xiàn)“無終端不支付、強終端強支付”的格局。隨著智能手機的普及、3G/4G網(wǎng)絡的應用，手機這種人們生活中最常用、最便利的個人移動終端將會改變整個終端體系的結(jié)構(gòu)，成為未來最主要的支付工具。

　　相關(guān)產(chǎn)業(yè)對移動支付這塊大蛋糕的爭奪，顯然還沒有結(jié)束;移動支付模式之爭也不僅是利益的戰(zhàn)爭，也將是技術(shù)與服務并重的戰(zhàn)爭。