金融IC卡啟動(dòng)降級(jí)交易 你的銀行卡換“芯”了嗎？

　　一直以來(lái)，在人們的潛意識(shí)中，使用銀行卡消費(fèi)通常只需“刷一刷”即可，但隨著金融IC卡降級(jí)交易的正式啟動(dòng)，這種消費(fèi)方式或許就要變一變了。為了提高金融IC卡芯片的使用率，降低偽卡風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行在今年5月份啟動(dòng)了關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易工作。而根據(jù)央行部署，本月起全國(guó)ATM機(jī)具就會(huì)關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，到10月底前，全國(guó)POS終端也將關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易。這就意味著，進(jìn)入今年的11月份后，國(guó)內(nèi)既有磁條又有芯片的復(fù)合金融IC卡將不能再刷磁條進(jìn)行交易，刷卡消費(fèi)時(shí)代也將迎來(lái)重大變革。

　　【調(diào)查】ATM設(shè)備關(guān)閉降級(jí)交易

　　“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行卡的類型主要有三類，一種是純磁條卡，一種是正面有黃色芯片背面是黑色磁條的卡，還有一種是只有芯片的卡。就目前而言，各銀行發(fā)行的大多是第二種既帶磁條又帶芯片的銀行卡，也被稱為‘復(fù)合卡’。”某國(guó)有銀行工作人員告訴記者。

　　日前，記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前，各銀行發(fā)行的銀行卡大多都是具備“磁條+芯片”的復(fù)合卡?！按舜蜛TM關(guān)閉降級(jí)交易就是針對(duì)這種復(fù)合銀行卡的。”有分析人士指出。

　　該人士介紹稱，目前，市場(chǎng)上發(fā)放的復(fù)合銀行卡，其實(shí)主要是為了配合近年來(lái)金融IC卡的推廣工作而產(chǎn)生的一種過(guò)渡產(chǎn)物?！半m然這種復(fù)合銀行卡上已經(jīng)被烙印上了‘芯片卡’的主要特征，也具備了芯片卡的功能，但事實(shí)上，一直以來(lái)，在持卡客戶實(shí)際使用的過(guò)程中，這種融合了磁條與芯片的復(fù)合卡，用起來(lái)與傳統(tǒng)的純磁條卡并無(wú)大的區(qū)別。比如有人拿著一張純磁條卡，有人則拿著一張‘復(fù)合卡’，消費(fèi)需要用卡時(shí)都是用‘刷一刷’的模式，走的都是刷磁條卡的交易通道，也就是說(shuō)，此前的復(fù)合卡上的‘芯片’并沒(méi)有實(shí)際發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值?！?

　　某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也強(qiáng)調(diào)稱：“‘芯’片卡的安全性是高于純磁條卡的，對(duì)于客戶的用卡安全會(huì)發(fā)揮很大的保障作用，這也是央行非?？粗氐囊稽c(diǎn)，但一直以來(lái)這種作用可以說(shuō)是被‘束之高閣’了。由于之前國(guó)內(nèi)金融IC卡用卡環(huán)境的不完善，所以此前雖然有不少客戶已經(jīng)擁有了一張帶有芯片功能的復(fù)合卡，可使用時(shí)也只能‘被迫’降級(jí)使用，走磁條通道。”

　　“不過(guò)，目前國(guó)內(nèi)的金融IC卡用卡環(huán)境已經(jīng)得到極大的改善，關(guān)閉降級(jí)交易自然水到渠成了?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士稱。而來(lái)自央行的數(shù)據(jù)也顯示，截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬(wàn)臺(tái)POS及57萬(wàn)臺(tái)ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡，金融IC卡的交易環(huán)境有了明顯的改善。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，關(guān)閉金融IC卡降級(jí)意味著原本的磁條卡時(shí)代正在緩緩落幕，銀行卡“芯”時(shí)代已成大勢(shì)所趨。

　　“不過(guò)，需要注意的是，由于少量ATM終端受理不規(guī)范或復(fù)合卡芯片故障原因，持卡人在ATM中使用金融IC復(fù)合卡可能出現(xiàn)交易失敗。這也許是此次ATM關(guān)閉降級(jí)交易帶來(lái)的最直接的影響?！鄙鲜鲢y行人士稱。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“根據(jù)央行要求，到10月底前，全國(guó)POS終端也將關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，與ATM關(guān)閉降級(jí)交易相比，相信它的影響會(huì)更加深遠(yuǎn)，最直接的影響就是會(huì)改變不少消費(fèi)者的‘刷卡’消費(fèi)習(xí)慣?！?

　　比如，如果全國(guó)的POS終端也關(guān)閉了金融IC卡降級(jí)交易，那么市民使用既有芯片又有磁條的復(fù)合銀行卡時(shí)，就再也不能“刷”銀行卡上的磁條消費(fèi)了，這樣會(huì)提示無(wú)法使用，持卡用戶只能選擇使用“插卡”式的消費(fèi)方式。“而這種消費(fèi)方式很快就會(huì)成為大勢(shì)。”上述人士說(shuō)。

　　【專家】建議盡早更換芯片卡

　　目前而言，雖然金融IC卡的降級(jí)交易并不會(huì)對(duì)純磁鐵卡的使用造成影響，但有不少業(yè)內(nèi)人士依然建議持卡用戶應(yīng)盡快更換手中的純磁條卡。

　　據(jù)銀行人士介紹，傳統(tǒng)的磁條卡是一種磁介質(zhì)卡片，一般用塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成，在卡片的一面敷有磁層或磁條，磁條上一般具有2至3個(gè)磁道以記錄有關(guān)數(shù)據(jù)信息。但是從技術(shù)上和物理特性上看，磁條卡這種磁介質(zhì)天然具有內(nèi)含的數(shù)據(jù)信息容易被復(fù)制盜取的安全隱患。也就是說(shuō)磁條介質(zhì)雖然使用方便，但本身是一種安全性較差的保密方式。

　　從技術(shù)上看，要盜取磁條卡內(nèi)的信息，只需要用相應(yīng)的讀寫(xiě)卡器即可完成。而根據(jù)記者調(diào)查，讀寫(xiě)卡器是一種很簡(jiǎn)單的電子設(shè)備，近年來(lái)網(wǎng)上叫賣此類裝備者更是云集，便宜者只賣8000元，貴者則達(dá)到了15000元，叫賣者更是聲稱包教包會(huì)。而就是這種裝備讓國(guó)內(nèi)銀行卡系統(tǒng)安全性屢遭挑戰(zhàn)。

　　而所謂“芯”片卡，也叫做金融IC卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息。“卡片的信息被寫(xiě)在芯片里，要讀取或?qū)懭攵家艿矫荑€的保護(hù)，我還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)芯片卡被復(fù)制的案例?！鄙鲜鲢y行人士表示。

　　“單從安全性的角度而言，持卡用戶就應(yīng)早點(diǎn)更換芯片卡，以保障自己的財(cái)產(chǎn)安全?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出，比如，根據(jù)央行要求，本月關(guān)閉‘磁條+芯片’這種復(fù)合卡在ATM機(jī)上的磁條交易通道后，近年來(lái)偶然發(fā)生的一些銀行卡通過(guò)ATM機(jī)被復(fù)制后盜刷的事件就會(huì)基本杜絕，而等到POS終端也關(guān)閉降級(jí)交易后，相信以后銀行卡在國(guó)內(nèi)被復(fù)制盜刷的情況更會(huì)鮮見(jiàn)。而且日后芯片卡還會(huì)有許多功能可以加載，于未來(lái)的日常生活而言也會(huì)很方便。

　　“此外，有一點(diǎn)值得注意的是，目前正是各銀行大力推廣金融IC卡的時(shí)段，不少銀行都在推行一些免費(fèi)或優(yōu)惠的辦卡活動(dòng)，可以說(shuō)正是換卡的一個(gè)好時(shí)機(jī)?！痹撊耸糠Q。

　　記者近日走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)也發(fā)現(xiàn)，目前，有不少銀行辦理金融IC卡均免費(fèi)。比如，目前包括工商銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行等仍在大力推廣金融IC卡，辦理芯片卡均免費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)辦理首張芯片卡的用戶也給與了免工本費(fèi)的優(yōu)惠。不過(guò)，也有銀行要收取5-20元不等的工本費(fèi)。

　　而對(duì)于此前已辦理了磁條卡、想換成金融IC卡的用戶而言，可以直接去銀行辦理?yè)Q卡手續(xù)。工商銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行等換芯片卡目前換卡也免費(fèi)。農(nóng)行的客服則表示，用戶換的芯片卡若是首張芯片卡，目前也是免費(fèi)的，其余五家銀行換芯片卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則與新辦卡一致。

　　此外，值得一提的是，對(duì)于想要辦金融IC卡的銀行用戶而言，最好趁早辦理。記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行的免費(fèi)是有一定的截止日期的。例如中國(guó)銀行在2014年3月31日之前新辦理芯片卡或者由磁條卡換芯片卡都是免收工本費(fèi)的，現(xiàn)在則要收取5元/張的工本費(fèi)。工商銀行優(yōu)惠期截至2014年10月31日;農(nóng)業(yè)銀行首張芯片卡優(yōu)惠活動(dòng)則截至2014年12月31日;民生銀行芯片卡優(yōu)惠期則截至2015年7月。

　　【消費(fèi)者】換卡難保號(hào)很困擾

　　“我也知道芯片卡更安全，但是換了卡沒(méi)法保號(hào)啊，就拿我的工資卡來(lái)說(shuō)吧，一旦換了卡我就得重新到單位財(cái)務(wù)處登記新號(hào)，然后綁定，太麻煩了，更別說(shuō)我還有一些綁定了理財(cái)產(chǎn)品、基金和定期存款等等的卡了?！笔忻駞窍壬粺o(wú)苦惱的說(shuō)。

　　記者了解到，目前諸如吳先生一樣的持卡用戶其實(shí)并不在少數(shù)。由于自己原本的銀行卡綁定了不少理財(cái)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，不少持卡用戶更換芯片卡的積極性可謂備受打擊。

　　不少銀行客戶對(duì)于銀行卡是非常期待能夠升級(jí)卡片并保留原有卡號(hào)的。不過(guò)記者從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前對(duì)于磁條卡更換IC卡，要想保留原來(lái)的銀行卡號(hào)仍然存在一定難度。

　　對(duì)于銀行卡的更新?lián)Q代，記者了解到，目前，客戶換卡普遍存在兩種情況，一種是換卡換賬號(hào)，這種情況下，當(dāng)場(chǎng)就可拿到新卡。另一種情況是，有些客戶因?yàn)樽约涸械你y行卡跟股票、基金以及工資等業(yè)務(wù)掛鉤，希望換卡不換賬號(hào)，以免帶來(lái)不必要的麻煩。

　　記者在采訪中了解到，目前，只有部分國(guó)有大行可以有條件實(shí)現(xiàn)“換卡不換號(hào)”。

　　工行電話客服人員表示：“工行北京分行采取優(yōu)惠措施對(duì)新辦金融IC卡，或?qū)⒃艞l卡升級(jí)為金融IC卡免收卡片工本費(fèi)和首年年費(fèi)。不過(guò)，IC卡的成本相較磁條卡要更高，當(dāng)客戶的卡片丟失、損壞需要更換新卡時(shí)，需支付較磁條卡更高的換卡費(fèi)用。”

　　此外，記者了解到，目前北京地區(qū)除工行、建行、中行、交行的部分卡種可以做到同號(hào)換卡外，大部分銀行都無(wú)法提供同卡號(hào)換卡服務(wù)。即便是在換卡保號(hào)的銀行中，工行和建行也表示，只有完整卡片才能實(shí)現(xiàn)保號(hào)。

　　那么換卡保號(hào)到底難在什么地方?一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，理論上講，換卡保號(hào)完全可以實(shí)現(xiàn)，但銀行換一張卡遠(yuǎn)比新發(fā)一張卡的成本高，這其中的成本包括硬件和軟件兩方面成本。硬件上，新開(kāi)的銀行卡都是廠家批量做好的預(yù)制卡，如果客戶拿著自己的卡號(hào)來(lái)，肯定跟預(yù)制卡卡號(hào)不匹配，銀行就要找廠家定制。軟件上，目前各銀行磁條卡和芯片卡分別是兩套獨(dú)立的后臺(tái)系統(tǒng)，因此個(gè)別銀行可以同號(hào)換卡，客戶也要等兩到三星期才能拿到新卡。

　　某銀行負(fù)責(zé)人建議稱，目前，如果持卡用戶的磁條卡已經(jīng)綁定了理財(cái)、定存等業(yè)務(wù)而又無(wú)法換卡保號(hào)的，最好不要急于更換芯片卡?！氨热?，對(duì)于銀行卡內(nèi)有定期存款的就會(huì)遇到一個(gè)棘手的問(wèn)題，換號(hào)后就得將錢(qián)取出來(lái)重新存入新卡，但是根據(jù)規(guī)定，一取一存后這筆錢(qián)就變成活期了，這樣儲(chǔ)戶就會(huì)有較大的損失。而如果延續(xù)定存計(jì)息系統(tǒng)還不支持。因此，提醒磁條卡內(nèi)有定期存款的儲(chǔ)戶，最好趁定期存款到期時(shí)去銀行更換IC卡，這樣可以減少損失?！?