蘋果支付進(jìn)中國(guó)究竟卡在哪兒

　　iPhone 6、iPhone 6 Plus的用戶可以通過美國(guó)銀行、第一資本、花旗銀行、大通銀行、富國(guó)銀行發(fā)行的Visa、萬事達(dá)卡在“蘋果支付”上進(jìn)行支付，但僅限美國(guó)。

　　被蘋果CEO庫(kù)克譽(yù)為“將取代你的錢包”的Pay支付業(yè)務(wù)日前正式在美國(guó)上線，通過NFC(近場(chǎng)支付)技術(shù)，用戶只需讓iPhone靠近非接觸式感應(yīng)器，同時(shí)將手指放在指紋識(shí)別器Touch ID上就可完成授權(quán)支付。值得玩味的是，雖然近年來中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商大舉進(jìn)軍NFC領(lǐng)域，但此次Pay卻無緣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。在業(yè)內(nèi)人士看來，Pay受阻不單單是由于政策原因，更重要的是業(yè)內(nèi)對(duì)于NFC技術(shù)的前景抱有疑慮。

　　Pay進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)爽約

　　被蘋果公司寄予厚望的Pay自10月20日正式登陸美國(guó)市場(chǎng)，在商店中，消費(fèi)者只需將iPhone輕觸非接觸式終端POS機(jī)，將手指按在Touch ID上或者輸入密碼，交易授權(quán)即可在數(shù)秒內(nèi)完成。對(duì)于商戶在應(yīng)用程序(App)內(nèi)的支付，消費(fèi)者只需點(diǎn)擊支付，并通過Touch ID或密碼進(jìn)行授權(quán)，即可支付。

　　目前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)Visa、萬事達(dá)已經(jīng)支持多家商業(yè)銀行的銀行卡使用Pay。北京商報(bào)記者從Visa獲悉，持美洲銀行、第一資本銀行、花旗銀行、大通銀行和富國(guó)銀行發(fā)行的Visa卡的iPhone 6或iPhone 6 Plus用戶，可以通過蘋果支付應(yīng)用在商店用手機(jī)購(gòu)物支付。他們還可以使用iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2和iPad mini 3購(gòu)買線下商品和服務(wù)。此外，Visa還在積極聯(lián)合其他的美國(guó)數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)客戶進(jìn)行合作，幫助這些金融機(jī)構(gòu)為他們的客戶開通全新的蘋果支付服務(wù)。

　　萬事達(dá)則表示，持有iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2和iPad mini 3的用戶可以通過美國(guó)銀行、第一資本、花旗銀行和富國(guó)銀行發(fā)行的萬事達(dá)卡信用卡或借記卡在“蘋果支付”上進(jìn)行支付。未來幾個(gè)月，Pay將支持巴克萊信用卡、聯(lián)合服務(wù)汽車協(xié)會(huì)、PNC銀行、聯(lián)邦海軍信貸協(xié)會(huì)、美國(guó)合眾銀行、五三銀行、第一夏威夷銀行、奧馬哈第一國(guó)民銀行、第一尼亞加拉銀行、KeyBank、硅谷銀行、美國(guó)安全服務(wù)聯(lián)邦信貸聯(lián)盟、太陽(yáng)信托銀行、Synchrony Financial等機(jī)構(gòu)發(fā)行的萬事達(dá)卡信用卡或借記卡。

　　但值得一提的是，雖然Pay在美國(guó)業(yè)務(wù)條線已逐步鋪開，但進(jìn)入中國(guó)尚無時(shí)間表，有消息人士表示，蘋果公司正與中國(guó)銀聯(lián)等多方展開談判。中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀聯(lián)很希望Pay能進(jìn)入中國(guó)，但目前沒有更新的進(jìn)展，也沒有更多消息可以透露。

　　Pay進(jìn)場(chǎng)難疑因監(jiān)管顧慮

　　事實(shí)上，NFC在國(guó)內(nèi)并非新鮮事物，無論是中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商或者手機(jī)生產(chǎn)廠商，都渴望在這一市場(chǎng)上分得一杯羹。

　　自去年以來，中行、中信、招行、浦發(fā)、光大等眾多銀行均力推此業(yè)務(wù)，例如，OPPO、HTC等均與招商銀行達(dá)成過NFC戰(zhàn)略合作，通過手機(jī)利用NFC技術(shù)直接完成付款;浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)、上海地鐵聯(lián)合推出刷手機(jī)坐地鐵服務(wù)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)與手機(jī)廠商也扮演了重要的角色。如三星與中國(guó)銀聯(lián)宣布合作，今后，三星部分用戶安裝銀聯(lián)隨行客戶端后，便能將信用卡、借記卡等卡片模擬到手機(jī)中，通過手機(jī)NFC功能完成支付。Google同樣在布局移動(dòng)支付，繼GoogleWallet之后，基于HCE和Token令牌的產(chǎn)品是其發(fā)展重點(diǎn)。國(guó)內(nèi)廠商華為日前發(fā)布的旗艦手機(jī)MATE 7，也與支付寶合作支持指紋支付。

　　那么，為何采用相同技術(shù)的Pay在中國(guó)受阻?一位第三方支付業(yè)內(nèi)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，Pay要想進(jìn)入中國(guó)，需要獲得第三方支付牌照，而根據(jù)目前央行規(guī)定，國(guó)外公司并沒有被放開申請(qǐng)。

　　另一個(gè)阻力恐怕更為重要。雖然蘋果公司稱，Pay的支付信息存儲(chǔ)在iPhone內(nèi)部芯片上，不會(huì)和商家共享，也不會(huì)隨著支付傳遞出去，但上述第三方支付人士稱，金融安全一直是監(jiān)管層極為重視的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能擔(dān)憂，一旦放開Pay進(jìn)入中國(guó)，國(guó)人的金融數(shù)據(jù)和交易信息都會(huì)落入蘋果公司的手中。因此，銀聯(lián)內(nèi)部對(duì)是否與蘋果公司展開合作也存在分歧。

　　NFC市場(chǎng)前景遭質(zhì)疑

　　銀聯(lián)、銀行、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商齊聚NFC市場(chǎng)并非偶然。央行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓曾表示，央行將建立我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證體系，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。這也足以證明，監(jiān)管層對(duì)發(fā)展NFC支付的重視。

　　但現(xiàn)實(shí)情況是，NFC技術(shù)發(fā)明已十多年，市場(chǎng)占有率卻令人失望。根據(jù)Gartner預(yù)測(cè)，今年底，NFC支付的金額將達(dá)到82億美元，但是在移動(dòng)支付中的比例僅有2.5%。

　　一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，從全球來看，NFC市場(chǎng)缺乏一個(gè)強(qiáng)有力的整合者，雖然銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、銀行都在介入NFC市場(chǎng)，但都沒有打通整個(gè)鏈條。

　　在他看來，在國(guó)內(nèi)推廣NFC產(chǎn)品無異于一場(chǎng)世紀(jì)豪賭。首先，實(shí)現(xiàn)NFC支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)，包括實(shí)現(xiàn)刷卡終端的POS機(jī)改造，據(jù)了解，NFC支付需要將POS機(jī)改造成“閃付”POS機(jī)，一臺(tái)的改造成本約1000元;同時(shí)還需要手機(jī)生產(chǎn)廠商為手機(jī)端加入芯片。此前，小米就曾在手機(jī)上植入NFC芯片，但在小米4上卻放棄了這一功能，對(duì)此雷軍的解釋是實(shí)際使用人數(shù)不多。此外，還需要將磁條卡升級(jí)為金融IC卡、培養(yǎng)用戶習(xí)慣、普及收銀員操作流程等等。

　　另一方面，當(dāng)前已經(jīng)投入使用的聲波支付、遠(yuǎn)程移動(dòng)支付等也在一定程度上代替了NFC。以聲波支付為例，北京商報(bào)記者了解到，一個(gè)聲波接收器的價(jià)格也就在20元，同時(shí)，不需要對(duì)手機(jī)端進(jìn)行改造，也不需要將卡片升級(jí)為IC卡，利用第三方支付賬戶就能實(shí)現(xiàn)交易，這顯然要比NFC的普及成本低得多。

　　而更為尷尬的是，部分市場(chǎng)人士已將NFC視為一種過渡期的產(chǎn)品，“如果以后都用指紋、人臉來支付，那么前期為什么要投入巨大成本來推廣NFC?”

　　對(duì)于目前發(fā)展進(jìn)退維谷的NFC支付來說，究竟是整合銀聯(lián)、銀行、手機(jī)廠商等幾方力量打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條;還是放行Pay，依靠“街機(jī)”的力量引領(lǐng)國(guó)內(nèi)NFC市場(chǎng)的推廣?未來還需拭目以待。