林采宜：銀行卡清算準(zhǔn)入條件不應(yīng)設(shè)置太多

　　銀行卡清算市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放提上了日程。由銀聯(lián)獨(dú)家壟斷的市場(chǎng)將得到改變。對(duì)這個(gè)市場(chǎng)垂涎已久的國(guó)際卡組織、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等“新勢(shì)力”，都在靜待相關(guān)細(xì)則的出臺(tái)。而第二家卡組織的誕生，將使得國(guó)內(nèi)卡收單清算市場(chǎng)的安全系數(shù)大大提高。

　　亟待細(xì)則出爐

　　10月底國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要進(jìn)一步放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高金融對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放水平。多年以來(lái)，銀行卡清算市場(chǎng)的主角只有一個(gè)，就是中國(guó)銀聯(lián)。中國(guó)銀聯(lián)是由政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型，由于中國(guó)銀聯(lián)需要同時(shí)扮演轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)，這也是現(xiàn)在一直被詬病“壟斷”的主要原因。

　　卡組織牌照放開(kāi)之后，對(duì)于已在中國(guó)浸潤(rùn)多年的Visa和Master這兩大國(guó)際卡組織來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖?。其官方口徑也毫無(wú)二致：對(duì)中國(guó)開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)表示歡迎，希望早日看到實(shí)施細(xì)則，并期待早日在中國(guó)開(kāi)展境內(nèi)業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，不論對(duì)于國(guó)際卡組織，還是國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行以及第三方支付機(jī)構(gòu)，最首要的是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的確定，是否有外資持股比例限制?需要具備怎樣的資質(zhì)或技術(shù)條件?對(duì)此，中國(guó)社科院支付清算研究中心主任楊濤表示，在改革過(guò)渡期，必然會(huì)有傳統(tǒng)規(guī)則的適用性弱化、新規(guī)則仍然缺位的矛盾，國(guó)內(nèi)的相關(guān)細(xì)則應(yīng)針對(duì)清算組織的發(fā)展，把握可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，盡快構(gòu)建以國(guó)際慣例為基準(zhǔn)、以中國(guó)特色為補(bǔ)充的新游戲規(guī)則。

　　他說(shuō)，從跨行轉(zhuǎn)接清算組織變革角度看，主要需考慮法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，其中最重要的就是如何促進(jìn)轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)更加規(guī)范發(fā)展的問(wèn)題。對(duì)于未來(lái)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)則，可能需要高度重視清算環(huán)節(jié)的透明度、獨(dú)立性和規(guī)范性等。如充分借鑒支付與結(jié)算委員會(huì)(CPSS)和國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織(IIOSCO)共同發(fā)布的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施原則(FMIs).

　　原中國(guó)銀聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、現(xiàn)國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜則表示，準(zhǔn)入條件不應(yīng)該設(shè)置太多標(biāo)準(zhǔn)，以使更多機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)公平參與競(jìng)爭(zhēng)。

　　“在我看來(lái)，最主要的準(zhǔn)入條件應(yīng)該是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，信息技術(shù)(IT)配置如何?是否具有災(zāi)備系統(tǒng)?網(wǎng)絡(luò)安全是否有充分保證?”她說(shuō)。

　　誰(shuí)將成為第二家卡組織

　　工行、通聯(lián)支付以及支付寶都曾傳出過(guò)可能申請(qǐng)卡組織牌照，也有消息稱(chēng)，廣大第三方支付機(jī)構(gòu)也曾籌劃成立“民間銀聯(lián)”。

　　楊濤表示，就國(guó)外來(lái)看，VISA等國(guó)際領(lǐng)先的卡組織，在符合特定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的前提下，將會(huì)獲得國(guó)內(nèi)牌照;就國(guó)內(nèi)來(lái)看，市場(chǎng)雖然未來(lái)準(zhǔn)入開(kāi)放，但國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，清算市場(chǎng)并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競(jìng)爭(zhēng)的效率相對(duì)較高。

　　“因此國(guó)內(nèi)第二家的卡組織，需要由不同機(jī)構(gòu)的共同發(fā)起，由主要的已具備跨行轉(zhuǎn)接清算功能的第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行等作為共同發(fā)起人，用市場(chǎng)化手段發(fā)展相關(guān)機(jī)構(gòu)作為會(huì)員單位，成立新的跨行轉(zhuǎn)接清算組織，從而提升行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)效率?！睏顫f(shuō)。

　　從全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查詢(xún)得知，截至2014年2月28日，中國(guó)銀聯(lián)85家法人股東中，前6大股東分別為5大行以及中國(guó)印鈔造幣總公司，出資額都為9000萬(wàn)元，前20位法人股東中，銀行占據(jù)18席，出資額從1000萬(wàn)元~9000萬(wàn)元不等。

　　“作為卡組織，股東多為銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)實(shí)屬正常，區(qū)別是國(guó)際卡組織Visa、Master作為上市公司，受公眾監(jiān)督要更多?！币晃毁Y深市場(chǎng)觀察人士說(shuō)，如果國(guó)內(nèi)出現(xiàn)第二家卡組織，股東中應(yīng)該引入收單機(jī)構(gòu)等其他市場(chǎng)參與方。

　　事實(shí)上，之前曾有業(yè)內(nèi)人士建議，基于支付寶擁有線上支付的巨大市場(chǎng)份額，應(yīng)該成立以網(wǎng)絡(luò)第三方特別是移動(dòng)支付為中心的支付清算機(jī)構(gòu)，以此形成“線上銀聯(lián)”，但強(qiáng)制區(qū)分線上線下并不可取，可能帶來(lái)低效率的支付清算體驗(yàn)。該人士稱(chēng)，“未來(lái)除了銀聯(lián)，還可能會(huì)有兩家卡組織，第一家是國(guó)際卡組織以合資或獨(dú)資身份進(jìn)入國(guó)內(nèi)，第二家可能是更加廣泛的市場(chǎng)參與方發(fā)起設(shè)立”。

　　國(guó)際卡組織謀動(dòng)

　　建立第二家卡組織的呼聲由來(lái)已久，今年9月份以來(lái)，央行層面的監(jiān)管層人士也屢屢放風(fēng)將會(huì)開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，直到上月底國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定的公布方始明確，而這距離世界貿(mào)易組織(WTO)裁定中國(guó)開(kāi)放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的時(shí)點(diǎn)不足一年。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，可以預(yù)計(jì)的是，相關(guān)細(xì)則的出臺(tái)將會(huì)加速。

　　“對(duì)于第二家，甚至第三家獲得卡組織牌照的機(jī)構(gòu)，不是開(kāi)拓一個(gè)新市場(chǎng)，而是在原有市場(chǎng)、客戶(hù)資源的基礎(chǔ)上獲得一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。”有銀行業(yè)人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，“銀聯(lián)將很快感受到來(lái)自其他卡組織的競(jìng)爭(zhēng)壓力?！?/P>

　　林采宜表示，第二家卡組織將在獲得牌照后幾個(gè)月內(nèi)就可以具備在內(nèi)卡市場(chǎng)和銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)的條件。

　　“Visa、Master等國(guó)際卡組織進(jìn)入內(nèi)卡市場(chǎng)初期不一定要在國(guó)內(nèi)建系統(tǒng)，可以在現(xiàn)有的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商外包一些服務(wù)，技術(shù)周期內(nèi)會(huì)很短?！绷植梢藢?duì)證券時(shí)報(bào)記者說(shuō)，現(xiàn)有POS(銷(xiāo)售終端)機(jī)都是遠(yuǎn)程聯(lián)網(wǎng)的，卡組織只需要把卡表發(fā)給200多家收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)下載到自己所屬的終端中，這些終端就可以讀取Visa和Master卡品牌的銀行卡。

　　林采宜表示，Visa、Master的亞洲數(shù)據(jù)交換中心設(shè)在新加坡，如果跨境交付方面沒(méi)有限制的話，收單機(jī)構(gòu)則可以直接將收單信息轉(zhuǎn)接到新加坡。就像發(fā)電子郵件到國(guó)外一樣，轉(zhuǎn)接到新加坡和轉(zhuǎn)接到上海時(shí)間上只差零點(diǎn)幾秒，消費(fèi)者基本感覺(jué)不到差別。

　　一位Master內(nèi)部人士說(shuō)，“Master進(jìn)入中國(guó)已經(jīng)26年，不管是雙幣卡，還是單標(biāo)外幣卡，和主流銀行一直有很好的合作，若能夠進(jìn)入內(nèi)卡市場(chǎng)，我們面臨的最大挑戰(zhàn)是去發(fā)展更多客戶(hù)，而不是從其他卡組織搶奪客戶(hù)資源”。

　　第二家卡組織在國(guó)內(nèi)現(xiàn)身，不僅意味著更充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，還意味著國(guó)內(nèi)銀行卡清算安全系數(shù)的提高。

　　“不同卡組織在出現(xiàn)事故時(shí)可互為替換，一家系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，另外一家便可無(wú)縫對(duì)接，事后卡組織會(huì)根據(jù)轉(zhuǎn)接筆數(shù)清算，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)沒(méi)有任何影響?！绷植梢苏f(shuō)，另外一家卡組織的出現(xiàn)，銀行卡支付清算的安全性肯定會(huì)得到提高。