NFC支付不會(huì)顛覆整個(gè)支付行業(yè) 但是會(huì)改變

　　在發(fā)達(dá)國(guó)家，錢已經(jīng)被數(shù)字化幾十年?，F(xiàn)在幾乎沒有西方人去接觸實(shí)體的薪水了。在每個(gè)發(fā)薪日，雇主們通過直接轉(zhuǎn)賬的方式把工資數(shù)字化地轉(zhuǎn)到員工的銀行賬戶中。一個(gè)簡(jiǎn)單的過程就可以將費(fèi)用繳入用戶的401(k)賬戶中，或者快速地繳納房租、水電費(fèi)、助學(xué)貸款等其他開支費(fèi)用。(注：401(k)是美國(guó)于1981年創(chuàng)立的一種延后課稅的退休金帳戶計(jì)劃，因其相關(guān)規(guī)定明訂在國(guó)稅法第401(k)條中，故而得名。)

　　雖然在新加坡和荷蘭這樣的國(guó)家，現(xiàn)金支付現(xiàn)已成為了少數(shù)派。然而，我們?nèi)匀簧钤谝粋€(gè)以現(xiàn)金支付為基礎(chǔ)的世界。因?yàn)樵谑澜绶秶鷥?nèi)有85%的消費(fèi)者使用紙幣和硬幣進(jìn)行交易。根據(jù)MasterCard Advisors的調(diào)研，像印度、墨西哥、意大利和臺(tái)灣這樣一些國(guó)家或地區(qū)有超過90%的交易使用的是現(xiàn)金。即使在美國(guó)，現(xiàn)金付款還占據(jù)著各種支付方式中的55%。包括數(shù)字錢包、加密電子貨幣(例如比特幣)和移動(dòng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付在內(nèi)的新支付技術(shù)，意圖打破這種平衡。它們正在加速用戶擺脫現(xiàn)金并替代現(xiàn)已非常成熟銀行和信用卡體系。不僅在美國(guó)，在發(fā)展中國(guó)家也是一樣。

各國(guó)數(shù)字支付占比世界各國(guó)非現(xiàn)金支付占比

　　從以上的數(shù)據(jù)報(bào)告來(lái)看，科技行業(yè)想要轉(zhuǎn)變支付方式的任務(wù)似乎還很艱巨。

　　首先，要認(rèn)清支付科技行業(yè)的發(fā)展，就需要了解它們和傳統(tǒng)支付服務(wù)之間的關(guān)系。包括移動(dòng)錢包Apple Pay和LoopPay的一類技術(shù)，是運(yùn)行在現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡(luò)之上的，支付過程由銀行和信用卡公司操作執(zhí)行。這類新技術(shù)的目的是為了讓那些已有的支付系統(tǒng)使用起來(lái)更便捷也更安全，從而將一些潛在的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)化為電子支付。而另一類不同的支付技術(shù)則是希望一套新的方式來(lái)取代現(xiàn)有體系，從根本上挑戰(zhàn)現(xiàn)存的龐大支付行業(yè)。其中，個(gè)人到個(gè)人的支付應(yīng)用Venmo就屬于此類，它在一年中共處理了30億美元支付流水。在愛荷華州創(chuàng)立的一個(gè)行業(yè)新秀Dwolla在尋求削減由Visa支付產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)的方法。

　　波士頓咨詢集團(tuán)(BCG)預(yù)測(cè)，隨著科技推動(dòng)我們購(gòu)物方式的轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)到2023年支付行業(yè)的年收入將會(huì)增長(zhǎng)到2013年的兩倍，并超過2萬(wàn)億美元。其中很大一部分增長(zhǎng)將來(lái)自于對(duì)發(fā)展中國(guó)家的現(xiàn)金支付的取代。但是BCG也預(yù)測(cè)，在全球范圍內(nèi)，數(shù)字技術(shù)給傳統(tǒng)支付行業(yè)的帶來(lái)的“挑戰(zhàn)和機(jī)遇”，將會(huì)促進(jìn)現(xiàn)有的信用卡體系去證明自己比其他新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更具優(yōu)勢(shì)。

　　“智能手機(jī)在支付行業(yè)催生了許多變化?！爆F(xiàn)Matrix Partners風(fēng)險(xiǎn)投資家、前eBay和PayPal主管人員家達(dá)納·斯塔爾德(Dana Stalder)說。他現(xiàn)在已是Poynt公司的董事成員，該公司最近剛推出一款智能信用卡終端設(shè)備。根據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)CB Insights的數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)投資在2013年1月和2014年6月間向支付科技行業(yè)投資超過20億美元，

　　然而，老牌廠商，尤其是銀行和信用卡公司今天仍處理著大部分非現(xiàn)金支付。不過隨著事態(tài)發(fā)展，他們的位置反而更加穩(wěn)固了。一個(gè)很好的例子是去年高調(diào)推出的 Apple Pay，它不像谷歌錢包和PayPal那樣的早期技術(shù)，Apple Pay并不試圖取代用戶口袋中的銀行卡。打開Apple Pay數(shù)字錢包界面，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它和原來(lái)錢包中的銀行卡一模一樣。而另一種數(shù)字錢包LoopPay可以支持比Apple Pay更多終端，因?yàn)樗僮骱?jiǎn)單，使用廣泛兼容的設(shè)備模擬磁條信用卡的刷卡過程，也是同樣依賴于現(xiàn)有的信用卡系統(tǒng)。

　　“想想看，基礎(chǔ)設(shè)施耗費(fèi)了多長(zhǎng)時(shí)間才創(chuàng)建完成，”LoopPay CEO威爾·格雷林(Will Graylin)說，“改變現(xiàn)有貿(mào)易行為是非常困難的。”

　　支付行業(yè)的創(chuàng)新特別容易在發(fā)展中國(guó)家生根發(fā)芽，因?yàn)樗苋菀鬃尨笈脩籼^ATM和支票的階段直接進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域。 例如，M-Pesa已成為在肯尼亞和坦桑尼亞的一支重要力量。它把錢轉(zhuǎn)化為手機(jī)貨幣——用來(lái)兌換通話時(shí)間或購(gòu)買其他物品。如今，大約60%的肯尼亞成年人都使用手機(jī)收錢和付錢。

　　有什么會(huì)阻礙支付技術(shù)的發(fā)展熱潮呢?

　　就是安全問題。咨詢公司埃森哲最近調(diào)查了北美4000名消費(fèi)者后發(fā)現(xiàn)，雖然越來(lái)越多的人希望使用手機(jī)支付，但有57%的受訪者擔(dān)心此類交易的安全性。兩年前這一比例還是45%。

　　新技術(shù)會(huì)幫助用戶解決安全方面的擔(dān)憂。Apple Pay、谷歌錢包在每次支付時(shí)會(huì)創(chuàng)建一個(gè)一次性數(shù)字標(biāo)記發(fā)送給系統(tǒng) 而不是直接發(fā)送客戶的信用卡信息，從而保護(hù)了信用卡信息的安全。

　　關(guān)于支付安全性方面的創(chuàng)新告訴我們：移動(dòng)支付現(xiàn)在即使不能顛覆這個(gè)行業(yè)，但至少它正在改善我們現(xiàn)在亟待升級(jí)的支付生態(tài)系統(tǒng)。