銀聯(lián)丁林潤(rùn)：銀聯(lián)TSM平臺(tái)是主打產(chǎn)品 將推結(jié)合Token的HCE云支付

　　自成立以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)不斷以創(chuàng)新改變中國(guó)的支付環(huán)境。在短短14年間，中國(guó)銀聯(lián)在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同推動(dòng)國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)完成從紙幣到磁條銀行卡再到金融IC卡的變革。中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司產(chǎn)品部總經(jīng)理丁林潤(rùn)告訴本刊記者：“隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，線上線下大融合的發(fā)展使‘用戶為中心’的價(jià)值理念日益深入人心，銀聯(lián)不懈探索，引領(lǐng)全球支付創(chuàng)新的新潮流，在全球支付領(lǐng)域發(fā)出中國(guó)強(qiáng)音?！便y聯(lián)推出了哪些創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶不斷增長(zhǎng)的需求，并不斷提升客戶體驗(yàn)、完善自身發(fā)展?采訪中，丁林潤(rùn)為我們作出了詳細(xì)解答。

　　記者：作為國(guó)內(nèi)首個(gè)全面支持所有類(lèi)型銀聯(lián)卡的集成化、綜合性網(wǎng)上支付平臺(tái)，“銀聯(lián)在線支付”的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在哪里?

　　丁林潤(rùn)：“銀聯(lián)在線支付”涵蓋銀聯(lián)卡支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式，為持卡人網(wǎng)購(gòu)火車(chē)票、境內(nèi)外網(wǎng)上購(gòu)物、便民繳費(fèi)、商旅預(yù)訂等提供安全、快捷、全球化的支付服務(wù)。

　　在安全支付方面，“銀聯(lián)在線支付”采用多重安全防控技術(shù)保障，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，完備的風(fēng)險(xiǎn)處置和化解以及前中后臺(tái)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，能夠充分保障交易的安全。一是交易鏈路上，在整個(gè)支付過(guò)程中，“銀聯(lián)在線支付”使用中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA數(shù)字證書(shū)簽名保護(hù)，傳輸鏈路全程加密，銀聯(lián)與各銀行之間直接復(fù)用線下金融級(jí)專(zhuān)線網(wǎng)絡(luò)，確保支付信息的安全性;二是交易驗(yàn)證上，銀聯(lián)在線支付采用銀行卡信息、身份信息、交易密碼、短信動(dòng)態(tài)碼、用戶密碼等多重身份認(rèn)證體系，確保交易授權(quán)的安全;三是風(fēng)控措施上，銀聯(lián)獨(dú)有的銀行卡海量交易風(fēng)控系統(tǒng)，可基于商戶特點(diǎn)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、持卡人行為，采用實(shí)時(shí)交易智能判斷、準(zhǔn)實(shí)時(shí)分析等多種風(fēng)控手段，保障持卡人交易安全;四是資金處理上，銀聯(lián)在線支付的交易資金和線下跨行交易資金一樣，均不沉淀資金至銀聯(lián)自身賬戶，而是直接通過(guò)人民銀行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行資金劃撥，保障了境內(nèi)外商戶交易資金的安全。

　　在快捷支付方面，“銀聯(lián)在線支付”通過(guò)特殊的支付通道，讓40多億張銀聯(lián)卡的持卡人都可以暢享網(wǎng)上支付服務(wù)，無(wú)網(wǎng)銀客戶也同樣可以使用，此舉可有效加快交易進(jìn)程，提升用戶體驗(yàn)。用戶通過(guò)“銀聯(lián)在線支付”，可在鐵路客戶服務(wù)中心、國(guó)航、東航、南航、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購(gòu)、國(guó)美在線、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、東方購(gòu)物、1號(hào)店、攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)、格瓦拉生活網(wǎng)等各類(lèi)主流電商網(wǎng)站使用。

　　在全球支付方面，銀聯(lián)跨境網(wǎng)上支付服務(wù)已經(jīng)覆蓋全球主要國(guó)家和地區(qū)，國(guó)內(nèi)主要銀行發(fā)行的銀聯(lián)卡均可使用，境外網(wǎng)上受理商戶免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，持卡人足不出戶即可“輕點(diǎn)鼠標(biāo)，網(wǎng)購(gòu)全球”。

　　此外，“銀聯(lián)在線支付”還與250多家銀行及萬(wàn)余家商戶持續(xù)不斷地開(kāi)展優(yōu)惠活動(dòng)，抽獎(jiǎng)、立減、返現(xiàn)、返券、送話費(fèi)、送積分等獎(jiǎng)勵(lì)形式不一而足，讓持卡人樂(lè)享網(wǎng)上支付新生活。

　　記者：近年來(lái)，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，而完善的受理環(huán)境是移動(dòng)支付健康發(fā)展的基礎(chǔ)，中國(guó)銀聯(lián)在移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)與行業(yè)應(yīng)用拓展方面進(jìn)行了哪些努力?

　　丁林潤(rùn)：銀聯(lián)利用金融IC卡遷移的契機(jī)，從2011年就開(kāi)始大力投入線下POS等終端的非接改造，截至2015年一季度末，具備非接受理能力的終端達(dá)584萬(wàn)臺(tái)，占中國(guó)POS總量的1/3。為了加快用戶非接支付習(xí)慣的培養(yǎng)，銀聯(lián)在公共交通、連鎖餐飲、學(xué)校園區(qū)等高頻度消費(fèi)領(lǐng)域不斷發(fā)力，目前已經(jīng)在全國(guó)150個(gè)城市實(shí)現(xiàn)公共交通應(yīng)用，24個(gè)城市實(shí)現(xiàn)出租車(chē)應(yīng)用，12個(gè)城市實(shí)現(xiàn)校園卡應(yīng)用，麥當(dāng)勞、漢堡王北上廣深所有門(mén)店以及其他地區(qū)的部分門(mén)店已經(jīng)接受銀聯(lián)非接受理。

　　與其他國(guó)家的非接受理環(huán)境相比較，銀聯(lián)在境內(nèi)的移動(dòng)支付非接受理終端無(wú)論在數(shù)量還是覆蓋面上都遙遙領(lǐng)先。在境外，銀聯(lián)也在大力推動(dòng)非接終端改造。在港澳地區(qū)，近3000臺(tái)“閃付”終端分布在超市、咖啡店、餐廳、公共交通、停車(chē)場(chǎng)、公共事業(yè)收費(fèi)等場(chǎng)所;臺(tái)灣地區(qū)也正逐步開(kāi)通非接受理服務(wù);在韓國(guó)，東大門(mén)Doota購(gòu)物中心及8000多家GS25便利店均已開(kāi)通銀聯(lián)卡非接受理。

　　在線上受理方面，“銀聯(lián)在線支付”在第三方支付的重重包圍下全力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商戶，為持卡人提供內(nèi)容豐富的支付服務(wù)。同時(shí)，銀聯(lián)積極開(kāi)展與政府、企業(yè)和民生相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)發(fā)稅收、社區(qū)、醫(yī)院等線下服務(wù)線上支付新場(chǎng)景。2015年2月13日，銀聯(lián)與上海復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院合作開(kāi)通“現(xiàn)代醫(yī)院”綜合支付服務(wù)，通過(guò)手機(jī)APP圍繞就醫(yī)流程提供預(yù)約診療、醫(yī)保實(shí)施結(jié)算、自費(fèi)自動(dòng)扣繳、家庭賬戶共享等服務(wù)，為銀醫(yī)合作樹(shù)立了樣板。

　　記者：銀聯(lián)TSM平臺(tái)的誕生標(biāo)志著金融行業(yè)和通信行業(yè)在NFC移動(dòng)支付產(chǎn)品方面達(dá)成合作，請(qǐng)問(wèn)目前銀聯(lián)TSM平臺(tái)發(fā)展情況如何?

　　丁林潤(rùn)：近年來(lái)，銀聯(lián)在學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際TSM平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，打造了一個(gè)開(kāi)放、合作、共贏的銀聯(lián)TSM 平臺(tái)和服務(wù)體系。2013年6月，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)共同打造的TSM移動(dòng)支付平臺(tái)正式上線，2014年10月，中國(guó)銀聯(lián)與三星共同發(fā)布了基于eSE(嵌入式安全單元)的NFC全手機(jī)產(chǎn)品，TSM平臺(tái)載體支持范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到全手機(jī)領(lǐng)域。目前，銀聯(lián)已與累計(jì)80余家銀行簽署合作協(xié)議，其中近40家銀行已接入銀聯(lián)TSM平臺(tái)并正式發(fā)卡，發(fā)布銀聯(lián)卡應(yīng)用近60個(gè)。在與載體發(fā)行方的合作方面，在與中國(guó)移動(dòng)實(shí)現(xiàn)NFC移動(dòng)支付產(chǎn)品合作落地的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)與中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信的合作產(chǎn)品也將于2015年落地推廣，此外，銀聯(lián)已與國(guó)內(nèi)外三星、華為等眾多主流手機(jī)廠商達(dá)成合作，相應(yīng)的產(chǎn)品已進(jìn)入研發(fā)階段。

　　記者：銀聯(lián)TSM平臺(tái)在銀聯(lián)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中占據(jù)怎樣的地位?

　　丁林潤(rùn)：銀聯(lián)TSM平臺(tái)是銀聯(lián)移動(dòng)支付的主打產(chǎn)品，擔(dān)任支付創(chuàng)新引領(lǐng)者的角色。在已經(jīng)取得成績(jī)的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)TSM平臺(tái)繼續(xù)從完善用戶體驗(yàn)和建設(shè)TSM移動(dòng)支付生態(tài)圈兩個(gè)角度，不斷推陳出新。

　　在完善用戶體驗(yàn)方面，銀聯(lián)TSM平臺(tái)嵌入Token(支付標(biāo)記化)技術(shù)，解決一直以來(lái)困擾移動(dòng)支付的實(shí)時(shí)發(fā)卡、發(fā)行借貸記卡及共享后臺(tái)賬戶的問(wèn)題，形成一致的、良好的、高可維護(hù)性的產(chǎn)品體驗(yàn)。

　　同時(shí)銀聯(lián)以開(kāi)放、合作的思路，加快拓寬空中發(fā)卡渠道，挖掘TSM平臺(tái)潛力。一方面開(kāi)始向“公共交通一卡通”等行業(yè)卡發(fā)行方提供發(fā)卡服務(wù)，另一方面向銀行、手機(jī)廠商、非金機(jī)構(gòu)、核心第三方合作伙伴的手機(jī)客戶端應(yīng)用開(kāi)放TSM空中發(fā)卡能力，充分利用合作方用戶資源及其自身增值服務(wù)，擴(kuò)大手機(jī)端的發(fā)卡覆蓋范圍，打造多方共贏的移動(dòng)支付生態(tài)圈。

　　此外，銀聯(lián)TSM服務(wù)開(kāi)始進(jìn)入境外市場(chǎng)，與韓國(guó)“T-Money卡”(交通卡)在交通應(yīng)用及小額非接領(lǐng)域開(kāi)展合作，中國(guó)游客通過(guò)銀聯(lián)TSM平臺(tái)在手機(jī)中下載T-Money卡，可省去抵韓購(gòu)買(mǎi)或領(lǐng)取交通卡的繁瑣環(huán)節(jié)，極大地提升了銀聯(lián)卡持卡人的支付便利性。

　　記者：銀聯(lián)出于何種考慮推出云端支付?可為發(fā)卡行提供哪些服務(wù)?

　　丁林潤(rùn)：一直以來(lái)，移動(dòng)支付都面臨產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)、不同產(chǎn)業(yè)互相制約的問(wèn)題。Google從Android4.4版本開(kāi)始支持的 HCE(HostedCardEmulation，主機(jī)卡模擬)技術(shù)允許非接終端直接訪問(wèn)內(nèi)置在NFC手機(jī)的手機(jī)銀行、數(shù)字錢(qián)包等客戶端中的支付應(yīng)用，使支付應(yīng)用的發(fā)行擺脫安全載體的制約。

　　經(jīng)過(guò)對(duì)HCE技術(shù)的深入研究，銀聯(lián)結(jié)合HCE技術(shù)、云端支付技術(shù)及Token技術(shù)研發(fā)了云端支付產(chǎn)品，幫助發(fā)卡行推出可快速實(shí)施、快速發(fā)展用戶的移動(dòng)支付服務(wù)，為用戶提供便捷、安全的申卡體驗(yàn)和支付體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)主導(dǎo)移動(dòng)支付的核心用戶群的最終目標(biāo)。

　　從2014年下半年開(kāi)始，銀聯(lián)編制了銀聯(lián)云端支付產(chǎn)品系列規(guī)范，并同步開(kāi)始建設(shè)銀聯(lián)云端支付平臺(tái)。銀聯(lián)云端支付平臺(tái)為發(fā)卡行提供云端支付卡的發(fā)行、卡片生命周期管理、交易憑證發(fā)行與更新、客戶端支付應(yīng)用安全管理等服務(wù)。通過(guò)接入銀聯(lián)云端支付平臺(tái)，發(fā)卡行可將開(kāi)發(fā)成本降到最低，并大幅度縮短實(shí)施周期，從而加快云端支付業(yè)務(wù)落地的進(jìn)程。

　　記者：銀聯(lián)云端支付平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶體驗(yàn)等方面表現(xiàn)如何?未來(lái)有哪些發(fā)展規(guī)劃?

　　丁林潤(rùn)：銀聯(lián)云端支付平臺(tái)具有如下幾個(gè)特點(diǎn)。

　　首先，受理環(huán)境無(wú)需改造。銀聯(lián)云端支付平臺(tái)無(wú)需對(duì)現(xiàn)有受理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行任何改動(dòng)，收單行和商戶不需要任何投入。

　　其次，賬戶交易風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)云端支付平臺(tái)通過(guò)以下機(jī)制提供完備的風(fēng)險(xiǎn)控制。第一，僅支持聯(lián)機(jī)交易，每次交易必須輸入聯(lián)機(jī) PIN。第二，交易額度限制。發(fā)卡行可設(shè)置單筆交易限額和單日累計(jì)交易限額。第三，臨時(shí)交易憑證限制。交易憑證僅在短期內(nèi)有效，且使用次數(shù)受限。第四，交易合法性檢查。云端支付平臺(tái)具備實(shí)時(shí)交易監(jiān)控和交易后監(jiān)控能力，可直接拒絕異常交易，并可對(duì)問(wèn)題云端支付卡進(jìn)行刪除或暫停處理。第五，Token代替卡號(hào)機(jī)制。銀聯(lián)云端支付平臺(tái)要求必須使用Token在交易網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。

　　再次，開(kāi)放平臺(tái)兼顧各方。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各方來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)云端支付平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，后端對(duì)各發(fā)卡行開(kāi)放，前端對(duì)手機(jī)銀行或可信第三方數(shù)字錢(qián)包等移動(dòng)應(yīng)用開(kāi)放。通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)，可快速、有效地把現(xiàn)有手機(jī)銀行用戶、數(shù)字錢(qián)包用戶從線上遠(yuǎn)程支付遷移到線下非接支付。

　　最后，用戶使用方便快捷。云端支付應(yīng)用集成在手機(jī)客戶端中，通過(guò)更新客戶端即可下載云端支付應(yīng)用，無(wú)需單獨(dú)的下載流程。用戶的支付行為與金融 IC卡“閃付”聯(lián)機(jī)交易相同，手機(jī)參與的操作在500ms內(nèi)即可完成。而且云端支付平臺(tái)采用類(lèi)似微信的信息推送機(jī)制，臨時(shí)交易憑證、應(yīng)用參數(shù)更新等操作均不需要用戶手動(dòng)參與。

　　下一步，云端支付平臺(tái)可疊加行業(yè)應(yīng)用、積分優(yōu)惠券應(yīng)用、會(huì)員卡應(yīng)用等各種增值應(yīng)用產(chǎn)品，想象空間巨大。未來(lái)，云端支付平臺(tái)還可與線上營(yíng)銷(xiāo)和LBS相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上營(yíng)銷(xiāo)推送-線下實(shí)體店消費(fèi)-線上實(shí)時(shí)交易信息反饋的O2O閉環(huán)模式。

　　記者：移動(dòng)支付的快速發(fā)展給支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，銀聯(lián)對(duì)此采取了哪些應(yīng)對(duì)措施?

　　丁林潤(rùn)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了包括二維碼支付在內(nèi)的多種新移動(dòng)支付模式，但也給支付行業(yè)的安全和風(fēng)控帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)各第三方支付公司、電商對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平良莠不齊，用戶數(shù)據(jù)泄露、賬戶盜用等欺詐交易頻頻出現(xiàn)。為保護(hù)持卡人的利益，降低支付產(chǎn)業(yè)各方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，銀聯(lián)自2013年開(kāi)始引進(jìn)全球領(lǐng)先的Token理念，啟動(dòng)了支付標(biāo)記化技術(shù)研究和產(chǎn)品實(shí)施工作，2014年銀聯(lián)完成 TSP(TokenServiceProvider，支付標(biāo)記化系統(tǒng))平臺(tái)建設(shè)，開(kāi)始為支付產(chǎn)業(yè)提供標(biāo)記化服務(wù)，南方航空網(wǎng)上支付等多個(gè)線上、線下支付應(yīng)用已經(jīng)開(kāi)始接入銀聯(lián)TSP平臺(tái)。

　　除用Token代替銀行卡號(hào)參與交易外，銀聯(lián)TSP平臺(tái)還提供Token使用場(chǎng)景控制、擔(dān)保級(jí)別評(píng)估、動(dòng)態(tài)交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等安全保障：通過(guò)為同一銀行卡號(hào)不同使用場(chǎng)景、不同商戶分配不同的Token，消除卡號(hào)信息泄露后可在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)各種渠道上被使用的風(fēng)險(xiǎn);根據(jù)Token存放的物理介質(zhì)、持卡人身份認(rèn)證強(qiáng)度等因素對(duì)Token進(jìn)行“信用等級(jí)”評(píng)估，建立擔(dān)保級(jí)別，并根據(jù)擔(dān)保級(jí)別設(shè)定不同交易限額、Token有效期等條件;與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型相結(jié)合，對(duì)Token交易進(jìn)行多維度分析，提高識(shí)別欺詐交易的效率和準(zhǔn)確性。

　　與銀行卡相比較，Token的發(fā)行、掛失、解掛、注銷(xiāo)等流程大幅度簡(jiǎn)化，在便捷性上具備明顯的優(yōu)勢(shì)，適用的移動(dòng)支付場(chǎng)景更廣泛。銀聯(lián)TSP平臺(tái)不僅支持用于線上無(wú)卡支付、留存卡號(hào)支付(CardonFile)、HCE線下支付等采用靜態(tài)Token的場(chǎng)景，而且可支持線上線下的二維碼支付、音頻支付等場(chǎng)景下要求的動(dòng)態(tài)Token。即使對(duì)于NFC全手機(jī)等金融IC卡安全級(jí)別的移動(dòng)支付模式，采用Token也能大幅度簡(jiǎn)化發(fā)卡、手機(jī)丟失后換卡等業(yè)務(wù)操作的流程，提升用戶體驗(yàn)。

　　此外，銀聯(lián)TSP平臺(tái)基于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織EMVCo的PaymentTokenization技術(shù)框架開(kāi)發(fā)，充分考慮了互操作性、兼容性，確保與現(xiàn)有銀行卡支付流程的融合，不僅境內(nèi)線下非接終端無(wú)需改造就可以受理采用Token的移動(dòng)支付，而且在全球可受理銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)都可以實(shí)現(xiàn)Token的聯(lián)網(wǎng)通用。

　　在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，銀聯(lián)始終以支付產(chǎn)品創(chuàng)新作為服務(wù)社會(huì)的重要手段。采訪中，丁林潤(rùn)透露，除以上創(chuàng)新產(chǎn)品外，銀聯(lián)還在聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方研究可穿戴設(shè)備、TEE、指紋認(rèn)證、藍(lán)牙卡等當(dāng)下最熱門(mén)的支付相關(guān)技術(shù)以及創(chuàng)新支付產(chǎn)品。我們相信，未來(lái)銀聯(lián)有望為各成員機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡持卡人提供更新、更安全、更便捷的金融支付產(chǎn)品和服務(wù)。