中國信息通信研究院呂新杰：移動支付監(jiān)管應注重鼓勵創(chuàng)新和便民化

　　日前，央行推出了被媒體稱為“史上最嚴厲”版的《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》(征求意見稿)。分析觀點指出，新規(guī)讓支付回 歸通道本質，第三方支付未來發(fā)展可能將受限，而銀行將奪回主動權。受此消息影響，周一移動支付板塊聞聲狂跌，多只個股齊奔跌停。而對于媒體熱議的證明“你 是你”、購物限額5000元以及線上轉賬等話題，盡管央行隨后宣稱“購物限額5000元”系誤讀，但依然引發(fā)眾多網友的討論和擔憂。那么，意見稿究竟將帶 來哪些影響?就此問題，記者采訪了中國信息通信研究院(原工信部電信研究院)專家呂新杰。

　　記者：此次意見稿一經發(fā)布就受到廣泛關注，您如何看待該意見稿?

　　呂新杰：隨著第三方網絡支付業(yè)務與各類電商模式、互聯網金融的深度融合，給百姓的消費支付和金融業(yè)務辦理帶來極大的便利，但行業(yè)快速發(fā)展中也暴 露出一些問題，對消費者資金安全形成現實和潛在的威脅。因此，客觀上第三方支付行業(yè)進入了一個需要進行規(guī)范和梳理的階段，如對支付賬戶的性質和功能、網絡 支付業(yè)務邊界、支付機構與銀行之間權責利的認定、風險機制的建設及客戶權益保障等方面均做出了明確的規(guī)定，有利于防范支付風險，規(guī)范網絡支付業(yè)務的健康有 序發(fā)展，進一步提高支付安全和消費者權益保障水平。

　　記者：可以預見，意見稿一旦通過并實施，對用戶金融支付等行為都將產生比較大的影響。從發(fā)達國家和已有的移動支付發(fā)展經驗看，您認為，意見稿規(guī)定是否有利于移動支付發(fā)展?

　　呂新杰：從國外移動支付的發(fā)展經驗來看，一方面，產業(yè)合作形成閉合生態(tài)是成功的關鍵，需要充分調動運營商、金融機構、商家、互聯網企業(yè)、終端企 業(yè)的積極性，打造閉合的應用生態(tài)圈，另一方面，還需要結合自身特點，進行業(yè)務應用創(chuàng)新。而各國政府在這些方面都是發(fā)揮了積極作用，比如，韓國政府和美國政 府為推動移動支付產業(yè)鏈的整合和發(fā)展，出臺了移動支付的鼓勵性法律法規(guī);法國政府出面協調各方利益，消除行業(yè)壁壘，統一技術標準和共享網絡，降低網絡部署 成本，加快業(yè)務推廣速度。

　　所以，從發(fā)展這個角度來考慮，監(jiān)管政策是柄雙刃劍，一方面，有效的政策監(jiān)管可以維護整個移動支付市場的穩(wěn)定，及時發(fā)現金融風險，控制風險，維護 有效的市場秩序;另一方面，過分嚴格的政策監(jiān)管又可能抑制移動支付產業(yè)的創(chuàng)新，減少了移動支付的發(fā)展空間。因此，對于多種交叉身份驗證等規(guī)定是否在降低了 風險的同時抑制了行業(yè)的發(fā)展，央行需要充分考慮。

　　記者：安全問題也是此次意見稿關注重要問題，事實上，在移動支付發(fā)展過程中安全關乎長遠，您認為保障移動支付安全問題最關鍵思路和舉措是什么?

　　呂新杰：移動支付的安全風險包括賬戶數據安全、平臺自身安全、數據傳輸安全、金融接入安全、商戶接入安全等。要化解這些風險，除了消費者增強安 全意識外，可以采用技術手段，比如，在終端、賬戶、業(yè)務交易等環(huán)節(jié)采用加密、完整性等安全保護技術，對業(yè)務和應用平臺進行等級高的安全防護等。

　　此外，政府制定相應的政策措施亦至關重要，比如：制定相關安全管理制度規(guī)范和風險應急處理辦法，加強移動支付安全信任體系建設，建立用戶、業(yè)務 提供商、金融機構的業(yè)務操作要求和行為準則等。央行作為移動支付業(yè)務的監(jiān)管主體，在這方面也是責無旁貸的。但在推行安全措施和降低風險的同時，不應該降低 人們使用第三方支付的用戶體驗。

　　記者：意見稿對互聯網金融發(fā)展作出規(guī)定，如支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。如果意見稿最終實行，是否將對互聯網金融產生影響?您認為互聯網金融健康發(fā)展需要什么樣的市場環(huán)境?

　　呂新杰：《辦法》禁止第三方支付銀行化、銀聯化，支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務，央行此 舉意在減少支付機構賬上的沉淀資金。這實際是不利于第三方支付機構互聯網金融業(yè)務的開展，倒逼其回歸結算通道的角色定位，可能引發(fā)第三方支付市場的洗牌和 變革。

　　據統計，自央行頒布《支付業(yè)務許可證》以來，累計有270多家第三方支付機構獲得牌照，將第三方支付機構納入監(jiān)管體系是遲早的事情，但監(jiān)管機構 要思考自己的角色定位。政府部門不僅是移動支付市場的監(jiān)管者——要避免出現監(jiān)管真空，守住不發(fā)生系統性風險的底線，保障消費者的資金安全和信息安全等合法 權益，而且是移動支付產業(yè)發(fā)展的促進者——要通過發(fā)起研究產業(yè)發(fā)展的相關政策為移動金融服務市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，還是產業(yè)發(fā)展的協調者——要積極協 調各金融機構廣泛采用移動支付系列技術標準，推動支付服務市場健康發(fā)展，最大限度地便利用戶群體。所以《辦法》中的監(jiān)管政策不應阻礙第三方支付乃至互聯網 金融發(fā)展。