柴洪峰：銀聯(lián)交易規(guī)模世界第一 將加速HCE云支付的落地

　　“2015第四屆金融街論壇”于2015年10月28-29日在京舉辦。本屆論壇將以“新常態(tài)、新金融、新功能”為主題，將聚焦新常態(tài)下金融業(yè)改革開放。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在會(huì)上表示，自2002年成立以來，銀聯(lián)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)卡量50億，世界第一;跨行交易量去年是 40萬億元，今年上半年24.6萬億元。根據(jù)全球知名的實(shí)驗(yàn)調(diào)研機(jī)構(gòu)報(bào)告，銀聯(lián)的交易規(guī)模也是世界第一。

　　柴洪峰演講全文如下：

　　謝謝主持人!尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，下午好!非常榮幸有機(jī)會(huì)在中國(guó)金融街論壇上和大家交流。

　　首先中國(guó)銀聯(lián)始終秉承著創(chuàng)新、合作、共贏的思路，聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革之花，共建中國(guó)的支付環(huán)境。在過去的14年，銀聯(lián)在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，推動(dòng)國(guó)內(nèi)的支付環(huán)境，完成了從聯(lián)網(wǎng)通用到向IC卡遷移，現(xiàn)在又到了移動(dòng)支付的這個(gè)階段。但是咱們國(guó)家通過銀聯(lián)成立的這14年，我們跨越了一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期使用紙質(zhì)個(gè)人支票的階段，我相信在座的房間里面每個(gè)人有銀聯(lián)卡，但是絕對(duì)沒有個(gè)人支票，我們國(guó)家是跨越了這么一個(gè)階段。

　　在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來之際，銀聯(lián)把握時(shí)代脈絡(luò)，以智能化、云端化、安全為優(yōu)勢(shì)，來打造客戶端，所以今天我從金融信息化工程的角度來談一下我們對(duì)于銀聯(lián)支付的一些看法。

　　我國(guó)經(jīng)歷了銀聯(lián)成立后的聯(lián)網(wǎng)通用的跨越式發(fā)展等幾個(gè)重要階段，目前整個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速、健康、有序的發(fā)展，在整個(gè)發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)鏈的各方一直秉承著合作共贏的基本理念，對(duì)整體運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了設(shè)計(jì)優(yōu)化，取得了產(chǎn)業(yè)各方利益的最大化。

　　目前，銀聯(lián)已經(jīng)與全球眾多的商業(yè)銀行，第三方的合作機(jī)構(gòu)等實(shí)體達(dá)成了合作，加入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)是1022家，銀聯(lián)國(guó)際會(huì)員已經(jīng)達(dá)到316家，銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)用當(dāng)?shù)氐呢泿虐l(fā)行銀聯(lián)卡。

　　大家都知道，去年一個(gè)重要的事件，美國(guó)、歐洲制裁俄羅斯，因克里米亞事件關(guān)停了俄羅斯的業(yè)務(wù)。上個(gè)禮拜我們?cè)诳死锩讈嗛_通了我們的銀行卡業(yè)務(wù)。

　　在這個(gè)過程當(dāng)中，銀聯(lián)整個(gè)境內(nèi)外受益商戶已經(jīng)超過2600萬家。自2002年成立以來，銀聯(lián)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)卡量50億，世界第一，跨行交易量去年是40萬億元，今年上半年24.6萬億元。根據(jù)全球知名的實(shí)驗(yàn)調(diào)研機(jī)構(gòu)報(bào)告，銀聯(lián)的交易規(guī)模也是世界第一。

　　銀聯(lián)的安全性方面貸記卡的欺詐率為0.12個(gè)BP，連續(xù)九年是全球的1/10還低，我們也知道現(xiàn)在上當(dāng)事件也時(shí)有發(fā)生，我們必須加強(qiáng)研究風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域新問題，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控管理的水平。

　　近年來，銀聯(lián)的國(guó)際業(yè)務(wù)也發(fā)展得非常好，根據(jù)中國(guó)旅游研究院研究報(bào)告，銀聯(lián)卡已成為國(guó)人出境首選的支付工具。2015年銀聯(lián)卡在境外使用的交易量突破新高較去年同期增長(zhǎng)了104%。

　　這是中央電視臺(tái)的一個(gè)報(bào)道的視頻，是國(guó)慶期間的，但是聲音過不去。2015年5月，人民銀行抓住這個(gè)契機(jī)，由銀聯(lián)牽頭，與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方合作，共同組建團(tuán)隊(duì)，以移動(dòng)金融、匯聚民生為總體目標(biāo)，建立以客戶服務(wù)為移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)，全面提升移動(dòng)金融服務(wù)水平，我們內(nèi)部叫做508工程。這個(gè)508 工程是在互聯(lián)網(wǎng)+大背景下，推進(jìn)支付方式的第三次革命。

　　大家都知道，第一次我們是磁條卡，是刷卡，IC卡現(xiàn)在不降級(jí)了，只能是插卡，是揮卡，我們從用戶體驗(yàn)的角度進(jìn)入了第三代。

　　我們的技術(shù)結(jié)合云端支付技術(shù)來開發(fā)的，通過接入云端的支付平臺(tái)，開卡行可以降低成本，加速以HCE業(yè)務(wù)云端支付的落地，充分結(jié)合智能手機(jī)、IC 卡及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)找到了安全和體驗(yàn)在移動(dòng)支付應(yīng)用中的最佳平衡。高安全技術(shù)為體驗(yàn)提供了極大的空間，在一系列的安全技術(shù)和保障機(jī)制保駕護(hù)航下，用戶的體驗(yàn)創(chuàng)新和提升也有了很大的空間。

　　Token技術(shù)是使用唯一的數(shù)值來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行卡賬號(hào)，確保該數(shù)值的應(yīng)用被限定在特定的范圍，這種特定的范圍通過身份識(shí)別，事前評(píng)級(jí)，事中評(píng)分，為商戶、發(fā)卡行提供了安全與風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，確保持卡人的身份有效性。

　　另一方面通過設(shè)備指紋等方式認(rèn)證手機(jī)客戶端和持卡人。我們應(yīng)用了安全原則和雙向模型為核心的標(biāo)準(zhǔn)安全分層管理方法，該方法一方面是自上而下的指引作用，確保安全的邏輯性和管理性。另一方面又是自下而上的自我完善作用，提升整體安全強(qiáng)度的提升。

　　大家都知道，用戶體驗(yàn)對(duì)移動(dòng)支付是一個(gè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力，我們希望在產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作下，把用戶體驗(yàn)產(chǎn)品做到極致，并以迭代開發(fā)的方式不斷適應(yīng)變化的用戶需求，爭(zhēng)取來滿足大家的要求。但是我們也應(yīng)該看到，工程是開放的，產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，涉及了金融業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、信息業(yè)23個(gè)大環(huán)節(jié)、69個(gè)小環(huán)節(jié)，所以工程是非常復(fù)雜的。我們具體運(yùn)用綜合集成方法來把工程建成整體最優(yōu)、結(jié)構(gòu)合理、有序發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方式。首先在標(biāo)準(zhǔn)生態(tài)上我們爭(zhēng)取有一個(gè)完全和國(guó)際接軌的標(biāo)準(zhǔn)體系，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)的快速規(guī)?；?guó)際化的發(fā)展，達(dá)到參與方大家都共贏的一個(gè)局面。同時(shí)在平臺(tái)這個(gè)角度上，我們也是借助銀聯(lián)的線上線下資源建立開放式的移動(dòng)支付平臺(tái)生態(tài)圈，共同推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。