中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展史

　　自1985年中國第一張信用卡誕生以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過30載，回首這30年的發(fā)展歷程，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)從小到大，從弱到強，書寫了一個又一個不斷超越自我的輝煌篇章。同時，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)30多年蓬勃發(fā)展的過程表明，標(biāo)準(zhǔn)化是銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。

　　1993年，國家啟動“金卡工程”，推動了全國統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的形成，推進(jìn)了全國統(tǒng)一的銀行卡跨行轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，使得國內(nèi)銀行卡市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。

　　到2001年底，全國銀行卡發(fā)行量達(dá)3.83億張，特約商戶超過15萬家，POS終端21.8萬臺，ATM3.8萬臺，當(dāng)年交易總金額8.43萬億元，銀行卡消費占社會商品零售額的比重提高到2.7%。銀行卡可以在主要城市聯(lián)網(wǎng)通用，社會對銀行卡的接受程度越來越高。

　　為進(jìn)一步推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用工作，實現(xiàn)“一卡在手、走遍神州”，2002年，經(jīng)國務(wù)院同意，在人民銀行的直接組織領(lǐng)導(dǎo)下，各商業(yè)銀行聯(lián)合起來，在合并原有18個城市銀行卡信息交換中心的基礎(chǔ)上，成立了中國的銀行卡聯(lián)合組織——中國銀聯(lián)。

　　銀聯(lián)成立以后，通過建設(shè)銀行卡跨行交換系統(tǒng)，實現(xiàn)了我國銀行卡交換處理的大集中，以及全國商業(yè)銀行銀行卡處理系統(tǒng)的互聯(lián),并逐步建立起自己的跨行轉(zhuǎn)接標(biāo)準(zhǔn)體系。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的所有實體開始采用同一種技術(shù)語言來進(jìn)行溝通，使得產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化水平不斷提高。標(biāo)準(zhǔn)化帶來的規(guī)?；?yīng)不斷顯現(xiàn)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)也隨之不斷發(fā)展壯大，實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。截至2015年第一季度，銀聯(lián)卡已可在境外150個國家和地區(qū)使用，全球受理商戶數(shù)超過2600萬戶、ATM180萬臺。全球發(fā)行銀聯(lián)卡超過50億張。

　　2015年一季度，銀聯(lián)卡全球交易總額達(dá)到11.8萬億元(約合1.9萬億美元)，銀聯(lián)不僅在發(fā)卡數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，同時交易總額也成為全球第一。銀聯(lián)的成長歷史正是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的縮影，回顧30年來的發(fā)展歷程，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的主要成果及其對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響體現(xiàn)在以下五個方面。

　　一、統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展

　　中國銀聯(lián)成立的首要目標(biāo)是滿足銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的需求，銀聯(lián)的聯(lián)網(wǎng)通用接口標(biāo)準(zhǔn)先后經(jīng)歷了聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合標(biāo)準(zhǔn)V1.0、V2.0和V2.1三個階段。

　　在最初的聯(lián)網(wǎng)通用階段，全國執(zhí)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合V1.0標(biāo)準(zhǔn)，且只在少數(shù)機(jī)構(gòu)之間實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通用，交易成功率只有48%左右。

　　在第二階段(2004～2009年)，全國執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不太統(tǒng)一，只有部分機(jī)構(gòu)執(zhí)行V2.0標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)網(wǎng)通用效果有所好轉(zhuǎn)，跨行交易成功率不到80%。

　　在第三階段(2009年至今)，全國入網(wǎng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一執(zhí)行V2.0標(biāo)準(zhǔn)，跨行交易標(biāo)準(zhǔn)化率有了根本性的提高，跨行交易成功率和交易量也得到了極大的提高，交易成功率超99%。

　　目前，銀聯(lián)已建立起以銀行卡交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范為核心，以POS終端規(guī)范、多渠道接入規(guī)范等受理渠道標(biāo)準(zhǔn)為支撐，以IC卡標(biāo)準(zhǔn)、移動支付標(biāo)準(zhǔn)為創(chuàng)新支點的銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合標(biāo)準(zhǔn)體系，共包含7個大類，88項標(biāo)準(zhǔn)，其中有3項標(biāo)準(zhǔn)已升級為國家標(biāo)準(zhǔn)，5項已升級為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)通過不斷創(chuàng)新并優(yōu)化銀行卡各項技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立了一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)廣泛遵循的標(biāo)準(zhǔn)體系，實現(xiàn)了對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)和規(guī)范，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　二、推動境內(nèi)IC卡遷移，助力國產(chǎn)芯片產(chǎn)業(yè)升級

　　面對國內(nèi)外磁條銀行卡向金融IC卡遷移的發(fā)展趨勢，中國銀聯(lián)充分發(fā)揮自身在銀行卡支付領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)學(xué)研一體化的優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)核心作用，在推動IC卡標(biāo)準(zhǔn)落地、推進(jìn)芯片國產(chǎn)化、建設(shè)及改善IC卡受理環(huán)境、提升用卡體驗等方面開展了多項工作。

　　在人民銀行的組織下，中國銀聯(lián)積極參與了PBOC金融IC卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的編寫工作，并制定了相應(yīng)的檢測標(biāo)準(zhǔn)。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后，銀聯(lián)又先后以企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的形式發(fā)布了銀聯(lián)IC卡相關(guān)的應(yīng)用規(guī)范和技術(shù)指南，為成員機(jī)構(gòu)發(fā)展IC卡業(yè)務(wù)提供了強有力的支撐。

　　在各方面條件成熟、試點取得成功后，人民銀行于2011年3月出臺《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，在全國范圍正式啟動磁條銀行卡向芯片卡遷移。

　　自2011年起，銀聯(lián)先后組織編寫銀聯(lián)卡芯片安全規(guī)范并建設(shè)自主的芯片安全檢測認(rèn)證體系，建設(shè)國家金融IC卡安全檢測中心，推進(jìn)國產(chǎn)芯片的安全認(rèn)證工作，不斷為國產(chǎn)芯片在金融IC卡領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)造條件。通過國產(chǎn)芯片安全認(rèn)證的多款產(chǎn)品在金融領(lǐng)域試點應(yīng)用，取得了良好的反饋效果，也為國產(chǎn)芯片下一步擴(kuò)大應(yīng)用范圍奠定了基礎(chǔ)。

　　芯片國產(chǎn)化不僅保障了國家信息安全戰(zhàn)略的實施，為國內(nèi)金融行業(yè)提供了更具優(yōu)勢的產(chǎn)品，而且降低了產(chǎn)業(yè)發(fā)展成本，提高了發(fā)展速度。

　　為了支持產(chǎn)業(yè)的全面IC化升級，銀聯(lián)聯(lián)合國內(nèi)商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)POS終端非接受理改造，在停車場、公交系統(tǒng)、農(nóng)貿(mào)市場、智能園區(qū)等布局非接支付，為IC卡和移動支付提供了良好的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　銀聯(lián)在原有非接觸式IC卡受理改造和商戶培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，于2015年11月2日正式試點推出銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)，持卡人在指定商戶進(jìn)行300元以下交易，使用帶有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的金融IC卡或NFC手機(jī)在POS終端上輕輕一“揮”就能完成支付，免去了傳統(tǒng)的刷卡、輸密、簽名等環(huán)節(jié)，在操作便捷的同時，也將銀行卡欺詐風(fēng)險降至更低。

　　三、大力發(fā)展移動支付，支付行業(yè)迎來第三次變革

　　面對終端個人化、端到端商業(yè)模式的發(fā)展趨勢，銀聯(lián)增加投入對各類創(chuàng)新支付進(jìn)行支持和引領(lǐng)，其中以移動支付為核心代表。

　　銀聯(lián)在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，積極貫徹國家主管部門的思路和意圖，在國家標(biāo)準(zhǔn)的框架和思路下，進(jìn)一步細(xì)化和落實與銀聯(lián)系統(tǒng)相關(guān)的各項報文接口及技術(shù)實現(xiàn)機(jī)制，制定了作為銀聯(lián)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的《中國銀聯(lián)移動支付技術(shù)規(guī)范》，對所有與銀聯(lián)合作開展移動支付業(yè)務(wù)的參與單位提供技術(shù)依據(jù)，便于相關(guān)參與方加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)共同開展業(yè)務(wù)。

　　同時，銀聯(lián)積極配合國家有關(guān)部委建立移動支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。與中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所(CESI)組成聯(lián)合工作組開展移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的研制工作，先后多次組織產(chǎn)業(yè)各方的技術(shù)專家進(jìn)行研究和討論，形成移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)，明確了通信和安全存貯等移動支付基礎(chǔ)技術(shù)要求，并作為核心成員參與了金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作。以“標(biāo)準(zhǔn)共同制定、市場合作推動、業(yè)務(wù)融合發(fā)展”的工作思想為指導(dǎo)，推動產(chǎn)業(yè)各方構(gòu)建和諧統(tǒng)一的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈。

　　2015年5月，在人民銀行的指導(dǎo)下，由銀聯(lián)牽頭，與移動支付產(chǎn)業(yè)各方合作，共同組建了聯(lián)合工程團(tuán)隊，以“移動金融惠及民生”為總體目標(biāo)，共同打造新時代的移動支付產(chǎn)品，建立為客戶服務(wù)的新貨幣支付體系和移動金融生態(tài)系統(tǒng)，全面提升移動金融服務(wù)水平。此后，旨在構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”時代移動金融新生態(tài)的新一代銀行卡信息化工程正式啟動，命名為“508工程”。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，508工程推進(jìn)支付方式迎來第三次革命，使支付方式從“刷”、“插”進(jìn)入“揮”時代，通過依托HCE、TSM、NFC等技術(shù)，打造一個開放、合作、共贏的移動支付平臺和服務(wù)體系，形成了近場支付和遠(yuǎn)程支付融合統(tǒng)一的產(chǎn)品系列。

　　在線下端，用戶的支付行為與使用金融IC卡的“閃付”聯(lián)機(jī)交易相同，手機(jī)端參與的操作在500ms內(nèi)即可完成，結(jié)合小額免簽免密等服務(wù)，可以實現(xiàn)“一閃即付”。

　　在線上端，HCE遠(yuǎn)程支付的后續(xù)應(yīng)用場景廣泛，通過開放平臺，把現(xiàn)有手機(jī)銀行用戶、數(shù)字錢包用戶進(jìn)行整合，在近場和遠(yuǎn)程之間進(jìn)行互相引流，實現(xiàn)線上線下支付一體化。

　　四、銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)走向國際，中國銀行卡走向世界

　　隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)展、銀行卡發(fā)卡量的不斷攀升以及銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，國內(nèi)廣大持卡人持卡用卡的意愿越來越強。同時，伴隨著全球一體化進(jìn)程的推進(jìn)，我國廣大持卡人走向國際的機(jī)會越來越多，進(jìn)入我國境內(nèi)的各國人士也越來越多，這對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了國際化要求。為了配合國際戰(zhàn)略的展開，銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)走上國際化道路。

　　銀聯(lián)針對境外交易的幣種、小費、雙信息交易等特點，推出銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合標(biāo)準(zhǔn)跨境卷，在業(yè)務(wù)分類、交易服務(wù)功能等方面與境內(nèi)保持同步，并翻譯發(fā)布了英文版本。同時，面對境外直聯(lián)POS終端的管理特點和受理特點，以英文版本推出了直聯(lián)POS終端規(guī)范的境外卷，極大地提升了與境外收單合作機(jī)構(gòu)的溝通效果，從標(biāo)準(zhǔn)層面促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　經(jīng)過近十年的發(fā)展，銀聯(lián)國際化戰(zhàn)略取得了顯著成績，銀聯(lián)卡境外網(wǎng)絡(luò)已延伸至五大洲150個國家和地區(qū)。全面推出了ATM取現(xiàn)、POS刷卡消費等銀行卡基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)了“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡刷到哪里”的目標(biāo)。

　　2015年8月18日，銀聯(lián)國際與泰國銀行家協(xié)會在曼谷簽署芯片卡標(biāo)準(zhǔn)授權(quán)協(xié)議，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)芯片標(biāo)準(zhǔn)將作為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推薦給當(dāng)?shù)劂y行使用，泰國也成為境外第一個采用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)作為本地統(tǒng)一芯片卡標(biāo)準(zhǔn)的國家。

　　銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的海外輸出，不僅支持了國家推進(jìn)“一帶一路”戰(zhàn)略，而且有助于提升當(dāng)?shù)刂Ц断到y(tǒng)現(xiàn)代化水平和服務(wù)水平，使中國銀行卡產(chǎn)業(yè)走向世界邁出堅實的腳步。

　　五、產(chǎn)品、技術(shù)不斷創(chuàng)新，邁向安全支付發(fā)展新階段

　　經(jīng)過30年的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出從單純銀行卡支付向綜合電子支付轉(zhuǎn)變的局面。在支付方式、支付終端、支付渠道不斷創(chuàng)新，新的進(jìn)入者不斷產(chǎn)生等趨勢下，銀聯(lián)在多個領(lǐng)域進(jìn)入超越和突破階段，工作重心也由單純的跨行轉(zhuǎn)接清算轉(zhuǎn)向通過對銀行卡支付創(chuàng)新的引領(lǐng)，實現(xiàn)對銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈的推動。

　　在移動支付、智能電視、語音支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)中，銀聯(lián)本著標(biāo)準(zhǔn)先行的原則，先后組織產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟各方，經(jīng)過研究和完善，完成了移動支付技術(shù)規(guī)范、智能電視支付技術(shù)規(guī)范的研制，并作為企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實施。同時，從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的角度加強數(shù)字簽名、生物識別、互聯(lián)網(wǎng)終端等創(chuàng)新技術(shù)的研究，發(fā)布相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，組織產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)廠商推出符合標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用產(chǎn)品，以提高持卡人的支付體驗。

　　除了上述創(chuàng)新產(chǎn)品之外，銀聯(lián)積極發(fā)展智能可穿戴設(shè)備，為持卡人提供更為豐富的使用場景和便捷的用卡體驗。2015年5月，銀聯(lián)聯(lián)手興業(yè)銀行和咕咚公司發(fā)布了國內(nèi)首款可穿戴移動支付產(chǎn)品——帶有支付功能的手環(huán)。2015年10月，中國銀聯(lián)再度攜手交通銀行、斯沃琪集團(tuán)及捷德公司四方合作發(fā)布了一款具有近場非接支付功能的腕表。

　　未來，銀聯(lián)將不斷推出具備更加豐富功能的支付產(chǎn)品，引領(lǐng)持卡人進(jìn)入一個安全支付的新時代。銀聯(lián)將始終堅持開放、合作、共贏的原則，通過與相關(guān)各方廣泛、深入的合作，共同推動金融支付在更多領(lǐng)域的集成，為消費者提供更加便捷、安全、高效的支付服務(wù)。

　　在銀行卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟初步形成的今天，銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)化工作將繼續(xù)為建立產(chǎn)業(yè)共同語言，推廣規(guī)范、安全、高效的支付服務(wù)發(fā)揮作用，銀聯(lián)將聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈各方在提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)作和持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新等方面堅持合作發(fā)展。