支付服務(wù)體系：NFC與線上支付差距擴大

　　2015年是我國移動支付飛速發(fā)展的一年，根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年前三個季度我國移動支付金額達到84.76萬億元人民幣，同比增長44.66%，移動支付步入了高速發(fā)展時期?！痹诮照匍_的2016年中國移動支付年會上，中國人民銀行科技司原司長陳靜表示。

　　然而，總體蓬勃發(fā)展的背后是不同移動支付陣營差距的逐漸拉大。在過去一年，微信支付、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)線上支付突飛猛進，而其他第三方支付，尤其是NFC支付雖然也取得了一定進展，但是橫向?qū)Ρ绕饋聿罹嘤兄饾u擴大之勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)線上支付高歌猛進

　　2015年，微信紅包大戰(zhàn)、支付寶聯(lián)合商家贈送優(yōu)惠券等活動帶動了線上支付工具的普及，不僅年輕用戶群體，許多中老年人也開通了微信支付和支付寶賬戶。

　　在本次年會上，微信支付全國行業(yè)產(chǎn)品運營總監(jiān)黃麗介紹了微信支付的運營狀況。她表示，目前微信月活躍用戶已經(jīng)超過6.5億戶，在賬戶中綁定銀行賬號的超過2億戶，微信支付發(fā)展兩年來，已經(jīng)滲透到了消費購物的許多場景，發(fā)展非常迅速。

　　微信支付能夠迅速普及，離不開微信紅包和支付款兩大功能。在紅包方面，2015年春節(jié)期間的發(fā)送量達到10億次，2016年元旦一天內(nèi)的收發(fā)量達到23億次，這表明微信支付體系已經(jīng)滲透到了廣大的普通用戶之中。在收錢和支付款方面，微信最新的版本推出了收付款功能，方便用戶之間以及用戶和商戶之間收付款。

　　微信支付的廣泛普及離不開優(yōu)質(zhì)的用戶群基礎(chǔ)，根據(jù)黃麗提供的數(shù)據(jù)，目前6.5億微信用戶中有50%以上為活躍用戶，他們平均每天打開微信超過40次，并且在微信中綁定了銀行賬號，為微信支付的使用打下了良好的基礎(chǔ)。

　　在黃麗看來，微信支付的廣泛普及還與該業(yè)務(wù)同應(yīng)用場景緊密結(jié)合密切相關(guān)?！氨M管微信支付發(fā)展得非常紅火，可是我們還是將微信主要定位于人與人之間的社交工具，是一種信息溝通、情感交流和生活接觸的媒介?！?/p>

　　黃麗表示，“我們的目的是將支付行為滲透到社交活動之中，讓用戶在龐大的社交關(guān)系鏈中、在日常生活中，借助其對線上線下活動的熟悉程度，不知不覺中完成交易行為?！?/p>

　　上述支付行為與社交活動的融合，離不開與具體應(yīng)用場景的結(jié)合。例如，微信現(xiàn)已與一線城市的大部分“商超”和便利店聯(lián)手開通了微信支付，用戶可以刷微信付款;微信與全國1400多家醫(yī)院合作開通了微信預(yù)約掛號的功能;微信與客運站合作，用戶刷微信即可購買車票;甚至與宗教慈善機構(gòu)合作，捐贈香火錢也可以刷微信進行。

　　在應(yīng)用場景的背后，是微信對用戶消費行為的全過程跟蹤。以微信繳費停車和購物為例，當(dāng)用戶進入商場地下車庫并用微信刷卡停車后，商場通過后臺系統(tǒng)便可以得知該用戶的到來，通過跟蹤該用戶的位置信息，可以判斷用戶是否進入購物中心，以及到了哪個消費區(qū)域，再結(jié)合用戶過往的消費記錄，把周邊店鋪的推銷信息發(fā)送到用戶手機上，從而實現(xiàn)了停車場與商場數(shù)據(jù)的共享以及在用戶購物之前的宣傳營銷，從而建立起了完整的商業(yè)圈和生態(tài)鏈。在用戶離開商場后，微信還會繼續(xù)跟蹤該用戶，此時微信成為了服務(wù)和后續(xù)營銷的平臺。

　　“基于微信平臺，我們能夠?qū)崟r感知用戶需求，進而建立了以服務(wù)為基礎(chǔ)的移動支付架構(gòu)，把主要精力和資源投入到了用戶服務(wù)之中?！秉S麗表示。

　　NFC暫時性失速

　　僅就NFC自身來看，其近兩年的表現(xiàn)可以得到80分以上的評價。

　　工業(yè)和信息化部科技司“副局巡”代曉慧介紹，2014年相關(guān)部門在NFC論壇上推出了NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而后ETSI推出NFC接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，2015年NFC移動支付應(yīng)用進入商用化發(fā)展時代。

　　就NFC的主要推動者三大電信運營商而言，中國移動在2014年4月啟動NFC商用業(yè)務(wù)，截至2015年7月，“和包”NFC接入50多家金融IC卡應(yīng)用，超過100家高校支持NFC一卡通，40多個城市公交地鐵支持NFC刷卡，用戶已突破500萬戶;中國電信于2015年7月聯(lián)手中國銀聯(lián)推出4G-NFC移動支付新產(chǎn)品，已接入8家銀行，超過90個城市的公交系統(tǒng)支持中國電信的NFC手機支付功能，中國電信4G-NFC手機用戶已超過2000萬戶;中國聯(lián)通于2013年10月9日宣布推出NFC手機錢包業(yè)務(wù)，合作伙伴包括中信、浦發(fā)、民生等多家銀行，以及商家和公共服務(wù)部門等。

　　終端企業(yè)也紛紛加大了對NFC的支持力度，三星、HTC、索尼、小米、華為、中興、酷派均推出支持NFC的手機。

　　盡管如此，微信支付和支付寶在移動支付市場占據(jù)了70%以上的份額，包括NFC在內(nèi)的其他第三方支付則只占有不到30%的份額。兩相對比，讓人不禁感嘆“既生瑜，何生亮”。

　　周雖舊邦，其命維新

　　就方案安全性、產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)對比而言，NFC均遠遠勝出以微信支付和支付寶為代表的二維碼支付。

　　在安全性方面，互聯(lián)網(wǎng)上有眾多生成二維碼的工具，這也意味著二維碼的安全性較低，缺乏監(jiān)管體系;而NFC擁有一套完整的國際標(biāo)準(zhǔn)體系，具有一定的技術(shù)門檻和嚴(yán)格的管控機制，其安全性相對較高。

　　在生態(tài)系統(tǒng)方面，NFC涉及電信運營商、第三方支付機構(gòu)、銀行、手機廠商、芯片廠商、“商超”等眾多環(huán)節(jié)，構(gòu)成了一個開放且專業(yè)化的生態(tài)鏈，研發(fā)、制造、運營3條線路非常明晰;相對而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動支付則只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身和“商超”兩個環(huán)節(jié)，是一個閉環(huán)的生態(tài)鏈。

　　近期，中國銀聯(lián)聯(lián)手20多家商業(yè)銀行發(fā)布了NFC移動支付品牌，三星NFC移動支付宣布進入中國市場，ApplePay在中國首發(fā)，均表明了NFC背后有眾多產(chǎn)業(yè)大佬支撐，也預(yù)示著其并不會輕易被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動支付所打倒。

　　因此，中國人民銀行金融信息化研究所李曉楓認(rèn)為，NFC開放生態(tài)的價值更大。面對NCF移動支付的暫時性失速，他呼吁產(chǎn)業(yè)各方不要以一時成敗論英雄，要正視NFC落后的現(xiàn)實，疏解暫時性失速帶來的焦慮?！爸茈m舊邦，其命維新。產(chǎn)業(yè)各方是一個命運共同體，要攜起手來，形成合力，共同度過難關(guān)。”李曉楓表示。

　　上?；坫y信息科技有限公司創(chuàng)始人朱凱申則認(rèn)為，依據(jù)市場競爭中“老大與老二打架老三受傷”的普遍規(guī)律判斷，在接下來的3～5年中，互聯(lián)網(wǎng)移動支付與NFC支付均不會消失，而是第三種支付方式會加速退出市場，目前而言第三種支付方式為現(xiàn)金，日后可能是具備支付功能的可穿戴設(shè)備。

　　補齊理念短板

　　那么，NFC出路何在?關(guān)于制約NFC發(fā)展的因素，此前有很多文章進行過探討，提出過終端匱乏、手續(xù)繁瑣、POS機改造緩慢等原因，這里不再一一贅述。

　　透過現(xiàn)象看本質(zhì)，NFC產(chǎn)業(yè)的暫時性失速，歸根結(jié)底在于產(chǎn)業(yè)主體在經(jīng)營思路上的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)移動支付的主體是以“BAT”為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，他們將以用戶為中心、關(guān)注服務(wù)、注重用戶體驗等理念發(fā)揮到了極致;而NFC產(chǎn)業(yè)鏈上大多為傳統(tǒng)的銀行、運營商等，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維上較為欠缺。

　　對用戶體驗的極致考慮，促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以應(yīng)用場景為基礎(chǔ)，設(shè)計了以用戶為中心、結(jié)合具體場景的業(yè)務(wù)應(yīng)用，有效促發(fā)了用戶使用移動支付的需求;而NFC產(chǎn)業(yè)鏈成員仍主要致力于開發(fā)更多的終端、更換更多的POS機、降低NFC-SIM卡成本，對于開發(fā)基于應(yīng)用的消費場景并沒有重點考慮。

　　“以應(yīng)用場景為基礎(chǔ)，開發(fā)滿足用戶需求的應(yīng)用，并建立完整的支付服務(wù)體系，是NFC產(chǎn)業(yè)鏈亟需補齊的短板?！敝靹P申表示。