支付服務(wù)體系:NFC與線上支付差距擴大
2015年是我國移動支付飛速發(fā)展的一年,根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2015年前三個季度我國移動支付金額達到84.76萬億元人民幣,同比增長44.66%,移動支付步入了高速發(fā)展時期?!痹诮照匍_的2016年中國移動支付年會上,中國人民銀行科技司原司長陳靜表示。
然而,總體蓬勃發(fā)展的背后是不同移動支付陣營差距的逐漸拉大。在過去一年,微信支付、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)線上支付突飛猛進,而其他第三方支付,尤其是NFC支付雖然也取得了一定進展,但是橫向?qū)Ρ绕饋聿罹嘤兄饾u擴大之勢。
互聯(lián)網(wǎng)線上支付高歌猛進
2015年,微信紅包大戰(zhàn)、支付寶聯(lián)合商家贈送優(yōu)惠券等活動帶動了線上支付工具的普及,不僅年輕用戶群體,許多中老年人也開通了微信支付和支付寶賬戶。
在本次年會上,微信支付全國行業(yè)產(chǎn)品運營總監(jiān)黃麗介紹了微信支付的運營狀況。她表示,目前微信月活躍用戶已經(jīng)超過6.5億戶,在賬戶中綁定銀行賬號的超過2億戶,微信支付發(fā)展兩年來,已經(jīng)滲透到了消費購物的許多場景,發(fā)展非常迅速。
微信支付能夠迅速普及,離不開微信紅包和支付款兩大功能。在紅包方面,2015年春節(jié)期間的發(fā)送量達到10億次,2016年元旦一天內(nèi)的收發(fā)量達到23億次,這表明微信支付體系已經(jīng)滲透到了廣大的普通用戶之中。在收錢和支付款方面,微信最新的版本推出了收付款功能,方便用戶之間以及用戶和商戶之間收付款。
微信支付的廣泛普及離不開優(yōu)質(zhì)的用戶群基礎(chǔ),根據(jù)黃麗提供的數(shù)據(jù),目前6.5億微信用戶中有50%以上為活躍用戶,他們平均每天打開微信超過40次,并且在微信中綁定了銀行賬號,為微信支付的使用打下了良好的基礎(chǔ)。
在黃麗看來,微信支付的廣泛普及還與該業(yè)務(wù)同應(yīng)用場景緊密結(jié)合密切相關(guān)?!氨M管微信支付發(fā)展得非常紅火,可是我們還是將微信主要定位于人與人之間的社交工具,是一種信息溝通、情感交流和生活接觸的媒介?!?/p>
黃麗表示,“我們的目的是將支付行為滲透到社交活動之中,讓用戶在龐大的社交關(guān)系鏈中、在日常生活中,借助其對線上線下活動的熟悉程度,不知不覺中完成交易行為?!?/p>
上述支付行為與社交活動的融合,離不開與具體應(yīng)用場景的結(jié)合。例如,微信現(xiàn)已與一線城市的大部分“商超”和便利店聯(lián)手開通了微信支付,用戶可以刷微信付款;微信與全國1400多家醫(yī)院合作開通了微信預(yù)約掛號的功能;微信與客運站合作,用戶刷微信即可購買車票;甚至與宗教慈善機構(gòu)合作,捐贈香火錢也可以刷微信進行。
在應(yīng)用場景的背后,是微信對用戶消費行為的全過程跟蹤。以微信繳費停車和購物為例,當(dāng)用戶進入商場地下車庫并用微信刷卡停車后,商場通過后臺系統(tǒng)便可以得知該用戶的到來,通過跟蹤該用戶的位置信息,可以判斷用戶是否進入購物中心,以及到了哪個消費區(qū)域,再結(jié)合用戶過往的消費記錄,把周邊店鋪的推銷信息發(fā)送到用戶手機上,從而實現(xiàn)了停車場與商場數(shù)據(jù)的共享以及在用戶購物之前的宣傳營銷,從而建立起了完整的商業(yè)圈和生態(tài)鏈。在用戶離開商場后,微信還會繼續(xù)跟蹤該用戶,此時微信成為了服務(wù)和后續(xù)營銷的平臺。
“基于微信平臺,我們能夠?qū)崟r感知用戶需求,進而建立了以服務(wù)為基礎(chǔ)的移動支付架構(gòu),把主要精力和資源投入到了用戶服務(wù)之中?!秉S麗表示。
NFC暫時性失速
僅就NFC自身來看,其近兩年的表現(xiàn)可以得到80分以上的評價。
工業(yè)和信息化部科技司“副局巡”代曉慧介紹,2014年相關(guān)部門在NFC論壇上推出了NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),而后ETSI推出NFC接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),2015年NFC移動支付應(yīng)用進入商用化發(fā)展時代。
就NFC的主要推動者三大電信運營商而言,中國移動在2014年4月啟動NFC商用業(yè)務(wù),截至2015年7月,“和包”NFC接入50多家金融IC卡應(yīng)用,超過100家高校支持NFC一卡通,40多個城市公交地鐵支持NFC刷卡,用戶已突破500萬戶;中國電信于2015年7月聯(lián)手中國銀聯(lián)推出4G-NFC移動支付新產(chǎn)品,已接入8家銀行,超過90個城市的公交系統(tǒng)支持中國電信的NFC手機支付功能,中國電信4G-NFC手機用戶已超過2000萬戶;中國聯(lián)通于2013年10月9日宣布推出NFC手機錢包業(yè)務(wù),合作伙伴包括中信、浦發(fā)、民生等多家銀行,以及商家和公共服務(wù)部門等。
終端企業(yè)也紛紛加大了對NFC的支持力度,三星、HTC、索尼、小米、華為、中興、酷派均推出支持NFC的手機。
盡管如此,微信支付和支付寶在移動支付市場占據(jù)了70%以上的份額,包括NFC在內(nèi)的其他第三方支付則只占有不到30%的份額。兩相對比,讓人不禁感嘆“既生瑜,何生亮”。
周雖舊邦,其命維新
就方案安全性、產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)對比而言,NFC均遠遠勝出以微信支付和支付寶為代表的二維碼支付。
在安全性方面,互聯(lián)網(wǎng)上有眾多生成二維碼的工具,這也意味著二維碼的安全性較低,缺乏監(jiān)管體系;而NFC擁有一套完整的國際標(biāo)準(zhǔn)體系,具有一定的技術(shù)門檻和嚴(yán)格的管控機制,其安全性相對較高。
在生態(tài)系統(tǒng)方面,NFC涉及電信運營商、第三方支付機構(gòu)、銀行、手機廠商、芯片廠商、“商超”等眾多環(huán)節(jié),構(gòu)成了一個開放且專業(yè)化的生態(tài)鏈,研發(fā)、制造、運營3條線路非常明晰;相對而言,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動支付則只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身和“商超”兩個環(huán)節(jié),是一個閉環(huán)的生態(tài)鏈。
近期,中國銀聯(lián)聯(lián)手20多家商業(yè)銀行發(fā)布了NFC移動支付品牌,三星NFC移動支付宣布進入中國市場,ApplePay在中國首發(fā),均表明了NFC背后有眾多產(chǎn)業(yè)大佬支撐,也預(yù)示著其并不會輕易被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動支付所打倒。
因此,中國人民銀行金融信息化研究所李曉楓認(rèn)為,NFC開放生態(tài)的價值更大。面對NCF移動支付的暫時性失速,他呼吁產(chǎn)業(yè)各方不要以一時成敗論英雄,要正視NFC落后的現(xiàn)實,疏解暫時性失速帶來的焦慮?!爸茈m舊邦,其命維新。產(chǎn)業(yè)各方是一個命運共同體,要攜起手來,形成合力,共同度過難關(guān)。”李曉楓表示。
上?;坫y信息科技有限公司創(chuàng)始人朱凱申則認(rèn)為,依據(jù)市場競爭中“老大與老二打架老三受傷”的普遍規(guī)律判斷,在接下來的3~5年中,互聯(lián)網(wǎng)移動支付與NFC支付均不會消失,而是第三種支付方式會加速退出市場,目前而言第三種支付方式為現(xiàn)金,日后可能是具備支付功能的可穿戴設(shè)備。
補齊理念短板
那么,NFC出路何在?關(guān)于制約NFC發(fā)展的因素,此前有很多文章進行過探討,提出過終端匱乏、手續(xù)繁瑣、POS機改造緩慢等原因,這里不再一一贅述。
透過現(xiàn)象看本質(zhì),NFC產(chǎn)業(yè)的暫時性失速,歸根結(jié)底在于產(chǎn)業(yè)主體在經(jīng)營思路上的差異?;ヂ?lián)網(wǎng)移動支付的主體是以“BAT”為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司,他們將以用戶為中心、關(guān)注服務(wù)、注重用戶體驗等理念發(fā)揮到了極致;而NFC產(chǎn)業(yè)鏈上大多為傳統(tǒng)的銀行、運營商等,在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維上較為欠缺。
對用戶體驗的極致考慮,促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以應(yīng)用場景為基礎(chǔ),設(shè)計了以用戶為中心、結(jié)合具體場景的業(yè)務(wù)應(yīng)用,有效促發(fā)了用戶使用移動支付的需求;而NFC產(chǎn)業(yè)鏈成員仍主要致力于開發(fā)更多的終端、更換更多的POS機、降低NFC-SIM卡成本,對于開發(fā)基于應(yīng)用的消費場景并沒有重點考慮。
“以應(yīng)用場景為基礎(chǔ),開發(fā)滿足用戶需求的應(yīng)用,并建立完整的支付服務(wù)體系,是NFC產(chǎn)業(yè)鏈亟需補齊的短板?!敝靹P申表示。