銀聯(lián)Apple Pay配，都是被馬云馬化騰逼的？

　　2月18日，Apple Pay姍姍來遲。2014年10月17日，Apple Pay在iPhone6于中國發(fā)布時“失約”，而其主要鑒權技術——NFC(Near Field Communication，近場通信)在中國的推廣一度被認為前景黯淡。本次Apple Pay的發(fā)布在支付圈掀起不小的波瀾，NFC技術是否會因為Apple Pay的強勢登陸而再度流行?NFC技術是否會改變當下的支付行業(yè)格局?

　　Apple Pay發(fā)布首日綁卡3000萬張，商家反應慢半拍

　　發(fā)布當日，Apple Pay綁卡量3000萬張，平均每分鐘有8萬張卡綁定Apple Pay，因流量過高曾一度出現(xiàn)綁卡故障。根據(jù)市場研究公司IDC的數(shù)據(jù)顯示，在中國支持NFC功能的蘋果手機用戶數(shù)要低于7200萬，同時Apple Watch過去一年的銷量為1200萬臺。這意味著，蘋果公司目前在中國支持NFC功能的設備低于8400萬臺。如果每臺設備綁定一張銀行卡，那么意味著三分之一的用戶立即有了綁卡行動。

　　與手機用戶火爆的綁定相比，一些商家的反應似乎要慢一些。在Apple Pay發(fā)布后第二天，《中國經濟周刊》記者走訪若干家北京朝陽區(qū)的7-11便利店、肯德基和萬寧超市，多數(shù)店員表示未接受過培訓。5天后，記者再度造訪上述店鋪，雖有部分店員表示有了一些培訓但是實際用Apple Pay的客戶并未如想象的那么多。

　　盡管包括7-11便利店、萬寧、家樂福、漢堡王等在內的多個國際連鎖品牌已經支持Apple Pay，又以銀聯(lián)近一半支持NFC技術的終端為依托，但Apple Pay深入中國本地的消費市場仍然不是一件容易的事情。多數(shù)評論也認為銀聯(lián)并不會通過Apple Pay對支付寶和微信支付構筑的第三方支付市場產生沖擊。

　　近場支付不是新玩意，銀聯(lián)“被逼”二次出牌

　　實際上，主要依靠NFC技術的近場支付并不是新鮮事。NFC技術最早由飛利浦半導體(現(xiàn)恩智浦半導體公司)、諾基亞和索尼于2003年共同研制開發(fā)，地鐵卡、門禁卡等均應用了該技術。由于日本手機用戶多由運營商提供手機，支持NFC技術的手機得以快速推廣，日本率先成為以NFC技術為核心的移動支付的倡導者。

　　2008年，運營商推出2.4G頻率的移動支付方案，因與銀聯(lián)一直支持的13.56M頻率的NFC方案不一致而遭到銀聯(lián)的強烈反對。2013年前后，三大運營商分別推出了基于NFC的移動支付產品，如中國移動的“和包”，但是該類產品需要在配置了NFC技術的手機上才能得以實現(xiàn)，同時也需要POS機具備相關功能。為此，銀聯(lián)更換了近一半的POS機，運營商也向提供定制機的手機生產廠家提供補貼，但是NFC手機的市場占有率至今仍然不到10%。然而，貧乏的消費場景無法推動消費者為了移動支付而更換手機，反過來又導致商家沒有動力推廣近場支付。復旦大學微電子學院副院長閔昊對《中國經濟周刊》記者表示，“這是一個雞先生蛋還是蛋先來孵化出雞的困境，沒有人來打破?！?/p>

　　這段時間正是以支付寶、微信支付等為代表的移動支付崛起的時期。閔昊向記者表示，“一開始并不看好支付寶和微信支付。”在閔昊看來，支付寶和微信支付沒有基于硬件的加密和解密方案，如果手機遭遇病毒入侵，消費者的賬戶則有較大的風險，他認為，除非微信支付和支付寶也采用基于硬件的支付方案，否則不會一直占據(jù)移動支付的主流。

　　然而，移動支付的發(fā)展并不如此所料。央行于2014年下發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務意見的函》，對二維碼作為鑒權技術的移動支付提示風險，部署監(jiān)管。而隨著此后二維碼支付的重啟，此舉并沒有對基于軟件做安全的移動支付手段起到限制作用，銀聯(lián)曾擔心發(fā)生在NFC身上的“部分替代銀行職能”的可能在支付寶和微信支付上變成了現(xiàn)實。對于這一現(xiàn)狀，和銀聯(lián)、運營商以及支付寶方面均有接觸的閔昊頗有感觸，在他看來，銀聯(lián)此時選擇和Apple Pay合作屬于“逼得沒有辦法”。

　　銀聯(lián)期待扳回一局，市場并不看好

　　在閔昊看來，以支付寶與微信支付為代表的移動支付模式安全級別較低。閔昊告訴記者，信息安全中基于硬件和交互的認證都是重要的原則，如果不具備，很有可能導致賬戶安全出現(xiàn)漏洞。

　　以支付寶、微信支付為代表的移動支付是否產生過賬戶安全問題?2016年1月，有媒體報道成都一市民發(fā)現(xiàn)自己余額寶中的數(shù)萬元不知何時被轉出到綁定支付寶的銀行卡上，并且銀行卡上的資金被盜刷。支付寶方面表示，其“支付寶錢包”軟件是按照有效指令完成將余額轉出的操作，故不應承擔責任。法院一審未判定支付寶負有責任，然而其安全級別卻受到質疑。

　　有業(yè)內人士向記者透露，早先支付寶出現(xiàn)賬戶安全問題時，一般會自己向用戶賠償，現(xiàn)在想盜刷支付寶的騙子多了，支付寶就不再自己賠償，轉而實行“賬戶安全險”，或者直接讓客戶去公安機關報案。

　　閔昊告訴記者，對于支付安全越來越受到挑戰(zhàn)的現(xiàn)實，銀聯(lián)也很無奈，即便不是銀聯(lián)做的，如果行業(yè)出現(xiàn)了重大安全問題，銀聯(lián)也是難辭其咎。借助Apple Pay的發(fā)布，重新打開NFC近場支付的局面，或許可以扳回一局。閔昊表示，其公司研發(fā)的搭載NFC技術的SIM卡或可以解決推廣NFC手機的難題，用戶不需要更換手機，只需要更換SIM卡就能實現(xiàn)NFC支付。

　　然而，對銀聯(lián)此舉并不看好的也大有人在。資深IT達人、4399首席架構師曹政曾發(fā)文評論，銀聯(lián)眼看支付寶和微信支付搶市場束手無策，支付清算牌照的放開又把銀聯(lián)“往溝里推了一把”，Apple Pay的入華看似是一個翻身的機會，但是無論是支付寶還是微信支付都并不把銀聯(lián)放在眼里。

　　曹政表示，清算市場的收入規(guī)模雖然不低，但是銀聯(lián)的分成非常有限，同時中國支付清算的費率在全球來看屬于很低的水平，這筆收入對于支付寶和微信支付來說并無吸引力。支付平臺最關心的是支付場景以及后續(xù)延伸的信貸、理財乃至保險業(yè)務。而NFC本質上只是一項技術，何況支付寶也在布局。