NFC移動支付與二維碼支付線下收單市場博弈研究

　　正如專家所指出的那樣，NFC移動支付與二維碼支付兩種模式究其本質(zhì)是用戶之爭、市場之爭，當(dāng)然也有安全之爭，而非技術(shù)之爭。不爭的事實(shí)是，NFC移動支付與二維碼支付分別滿足不同支付客群的需求，在不同的場景之下，二者互為補(bǔ)充。我們看到，任何創(chuàng)新支付方式無不例外在接受時(shí)間的檢驗(yàn)，與其甫一出現(xiàn)市場給予的預(yù)期一樣，在它發(fā)展的同時(shí)更加推高了預(yù)期。盡管二者在主導(dǎo)方、用戶體驗(yàn)、技術(shù)安全、推廣策略及適用場景方面，一決高下，但是，有一點(diǎn)必須堅(jiān)持的，這就是在符合監(jiān)管的前提下，自始自終滿足消費(fèi)者多元化的支付需求。

——編者

　　1溯源

　　“云閃付”百花齊放。2015年“雙12”(即12月12日)，中國銀聯(lián)發(fā)布了“云閃付”首款移動支付產(chǎn)品。該產(chǎn)品基于HCE(host-based card emulation，主機(jī)卡模擬技術(shù))和Token(支付標(biāo)記)技術(shù)，持卡人在具備NFC(Near Field Communication，近場通信)功能的手機(jī)(操作系統(tǒng)安卓4.4.2以上版本)中，通過手機(jī)銀行APP生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”，即云閃付卡。云閃付卡既可在線下具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)識的POS機(jī)揮手機(jī)支付，也可在線上支持“銀聯(lián)在線支付”的商戶進(jìn)行付款。銀聯(lián)“云閃付”以非接觸支付技術(shù)為核心，涵蓋NFC、HCE、TSM(Trusted Service Management，可信服務(wù)管理平臺)和Token等支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，使智能手機(jī)終端實(shí)現(xiàn)“空中發(fā)卡、非接閃付、網(wǎng)上支付”等功能。

　　2016年Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、MiPay等多款“云閃付”移動支付產(chǎn)品陸續(xù)面市，并在中國內(nèi)地、港澳臺，以及韓國、新加坡、澳大利亞、加拿大等境內(nèi)外地區(qū)推廣落地。這些NFC移動支付產(chǎn)品均是通過手機(jī)APP生成虛擬銀行卡，線下使用時(shí)，將手機(jī)靠近POS機(jī)，調(diào)出卡片，驗(yàn)證指紋，完成交易。

　　“二維碼支付”百家爭鳴。2013年底，支付寶、微信繼線上業(yè)務(wù)后推出線下二維碼支付“主掃模式”，即移動用戶端掃線下商家的二維碼。雖然，2014年3月人民銀行以安全性叫停二維碼支付，但是，推廣者并未停止線下掃碼支付的布局，只不過改為了被掃模式，即線下商家掃移動用戶端的二維碼，商戶安裝掃碼設(shè)備，掃描用戶二維碼，用戶通過移動端完成支付。此后，多家第三方支付機(jī)構(gòu)推出集成了微信、支付寶、京東、百度錢包、QQ支付等多種支付方式，用于線下收單的二維碼支付產(chǎn)品。值得一提的是，商業(yè)銀行也開始參與其中。2016年7月15日，工商銀行推出覆蓋線上線下支付全場景的二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。與支付寶、微信二維碼支付類似的是，工商銀行二維碼支付通過該行“融e聯(lián)”APP掃碼完成。不同的是，工商銀行二維碼支付過程對原始卡號進(jìn)行了變異處理，隱藏真實(shí)卡號信息。此外，交行、招行、民生、浦發(fā)等商業(yè)銀行已推出本行二維碼支付產(chǎn)品。

　　2博弈

　　上述背景下，NFC移動支付與二維碼支付的競爭不可避免，線下收單市場會是雙方博弈的主要領(lǐng)域。借用商業(yè)博弈PARTS分析框架，即通過參與者(Participators)、附加值(Added values)、規(guī)則(Rules)、戰(zhàn)術(shù)(Tactics)、范圍(Scope)五個(gè)要素，詳細(xì)分析NFC移動支付與二維碼支付具體在主導(dǎo)方、用戶體驗(yàn)、技術(shù)安全、推廣策略、適用場景五個(gè)方面的差異，推斷二者的競爭態(tài)勢。

　　第一，參與方因素。

　　在NFC移動支付方面，商業(yè)銀行、運(yùn)營商、手機(jī)廠商與卡組織“共舞”。從國內(nèi)來看，NFC移動支付的商業(yè)模式可以分為銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營商與銀行合作模式及手機(jī)廠商主導(dǎo)模式。一是銀行主導(dǎo)模式。此模式以銀行手機(jī)APP為窗口，以手機(jī)操作系統(tǒng)和NFC功能為支撐，借助卡組織“空中發(fā)卡”平臺，實(shí)現(xiàn)將銀行卡下載置手機(jī)中，通過非接觸式感應(yīng)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)內(nèi)置銀行卡與POS終端的交互，進(jìn)而完成支付。此模式以HCE產(chǎn)品為代表。二是運(yùn)營商與銀行合作模式。此模式通信服務(wù)商使用SIM卡作為媒介，連接卡組織建立的銀行發(fā)卡平臺，利用SIM卡自帶或手機(jī)的NFC功能，使手機(jī)能在線下POS上進(jìn)行支付。此模式的產(chǎn)品有“移動和包”、“沃支付”、“翼支付”。三是手機(jī)廠商主導(dǎo)模式。此模式利用手機(jī)制造商的硬件載體、安全技術(shù)、用戶平臺，結(jié)合卡組織可信服務(wù)管理平臺，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行卡合二為一。在中國內(nèi)地推行的Apple Pay、Samsung Pay，為此模式的代表。

　　從國外來看，根據(jù)各國金融監(jiān)管嚴(yán)格程度不同，NFC移動支付的商業(yè)模式各有不同。歐洲主要采用多國運(yùn)營商聯(lián)合運(yùn)營模式，銀行僅作為合作者，不參與運(yùn)營活動。例如，西班牙儲蓄銀行La Caixa與西班牙電信、沃達(dá)豐、Orange以及Visa歐洲的合作。日本由于金融監(jiān)管寬松、信用卡依賴性弱、銀行面臨困境易被整合、移動運(yùn)營商用戶基礎(chǔ)龐大等原因，形成運(yùn)營商作為主導(dǎo)，銀行積極參與的模式。例如，日本移動運(yùn)營商TTDoCoMo推行的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)“Osaifu-keitai”是全球成功的NFC支付技術(shù)案例之一。美國與中國類似，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、手機(jī)廠商等都追求各自利益最大化，主導(dǎo)移動支付發(fā)展方向。

　　在二維碼支付方面，第三方支付、商業(yè)銀行“獨(dú)舞”。二維碼支付的主導(dǎo)方主要有兩類。一是第三方支付企業(yè)。一方面，第三方支付企業(yè)將個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與小微商戶(個(gè)體戶)之間的資金收付通過二維碼掃描完成;另一方面，第三方支付企業(yè)滲透個(gè)人向傳統(tǒng)商戶支付消費(fèi)款項(xiàng)的場景，通過在商戶端布放二維碼或配置掃碼槍、在用戶端推廣其APP中的二維碼主掃或被掃功能，實(shí)現(xiàn)線下消費(fèi)線上支付。二是商業(yè)銀行。調(diào)用自身企業(yè)客戶與個(gè)人客戶資源優(yōu)勢，在商戶端和用戶端同步展開布局，搭建二維碼支付環(huán)境。目前，二維碼支付網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建中并沒有卡組織的參與，主導(dǎo)方，要么自己，要么通過代理商，發(fā)展用戶和商戶，使用自有結(jié)算渠道，形成交易閉環(huán)。

　　二者比較。NFC移動支付的主導(dǎo)方較為多元化，彼此間合作關(guān)系復(fù)雜，對NFC移動支付的市場拓展利弊并存。有利的方面是，多方合作使產(chǎn)品多樣化、資源集中化，移動用戶可從中獲得多樣選擇、多重福利。不利的方面是，不同產(chǎn)品的市場認(rèn)可度不一致。那么，影響產(chǎn)品的用戶發(fā)展因素有三方面，一是參與方本身的用戶基數(shù)，二是產(chǎn)品使用的復(fù)雜程度，三是產(chǎn)品使用中發(fā)生問題各方協(xié)調(diào)解決的響應(yīng)及時(shí)性。這些因素直接制約每種產(chǎn)品的用戶發(fā)展，產(chǎn)品市場占有率極有可能呈現(xiàn)從“群雄割據(jù)”局面。而二維碼支付的主導(dǎo)方較為單一，在產(chǎn)品規(guī)劃、市場營銷上做決策時(shí)相對容易，對用戶和商戶的控制力較強(qiáng)。但是，主導(dǎo)方在市場開拓過程中，需要協(xié)調(diào)收單與清算等環(huán)節(jié)的資源。

　　第二，用戶體驗(yàn)因素。

　　在NFC移動支付方面，前期準(zhǔn)備復(fù)雜，交易速度有保障。對用戶而言，NFC移動支付產(chǎn)品從安裝到使用的條件都較為苛刻。首先，對硬件設(shè)備有較高要求，蘋果、三星、華為、小米及通信運(yùn)營商在市面上發(fā)售的移動支付產(chǎn)品均為指定廠商的新款或高端系列機(jī)型才可支持。其次，移動支付產(chǎn)品的安裝需要數(shù)個(gè)步驟，包括下載APP、添加銀行卡、驗(yàn)證激活。此外，使用時(shí)，移動支付產(chǎn)品需要手機(jī)和POS終端適配，POS終端在硬件和軟件方面需要支持非接觸式交易，同時(shí)需要用戶在手機(jī)上進(jìn)行解鎖、亮屏、指紋確認(rèn)等操作。

　　對于商戶而言，受理NFC移動支付產(chǎn)品需要做好物力、人力、財(cái)力的多重準(zhǔn)備。首先，協(xié)調(diào)收單機(jī)構(gòu)改造收銀系統(tǒng)和POS機(jī)，使之擁有非接模塊與程序。其次，因移動支付產(chǎn)品品牌較多，非接觸的受理方式不同于以往銀行卡插卡、刷卡交易，故對收銀員在產(chǎn)品認(rèn)知、產(chǎn)品受理方面的培訓(xùn)尤為重要。再次，由于NFC移動支付產(chǎn)品使用支付標(biāo)記化技術(shù)，交易的卡號不同于實(shí)體卡卡號，對賬、退貨等業(yè)務(wù)操作流程要相應(yīng)調(diào)整，對有關(guān)人員要開展有針對性的培訓(xùn)。最后，承擔(dān)與受理實(shí)體銀行卡相同的手續(xù)費(fèi)。

　　線下交易時(shí)，手機(jī)開啟近場通信功能，無需連接互聯(lián)網(wǎng)，靠近接收到交易信息的POS機(jī)，結(jié)合小額免簽免密業(yè)務(wù)，即300元及以下非接聯(lián)機(jī)交易免簽名免密碼，其交易速度可以快達(dá)幾百毫秒。

　　在二維碼支付方面，前期準(zhǔn)備簡單，交易速度不確定。在用戶側(cè)，二維碼支付首先要有包含攝像頭配置且開通上網(wǎng)功能的手機(jī)，在智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)如此普及的當(dāng)下，絕大部分手機(jī)都符合這兩個(gè)條件;其次要下載安裝支付寶或微信過手機(jī)銀行等加載了二維碼支付應(yīng)用的APP，在多數(shù)智能手機(jī)用戶的手機(jī)里，支付寶、微信、手機(jī)銀行已成為必裝的應(yīng)用。另外要在相關(guān)APP中綁定銀行賬戶，通常APP中的提示界面很清晰，完成這一步驟并不困難。

　　二者比較。在商戶側(cè)，受理二維碼支付硬件上需要商戶在收銀處布放印有二維碼的桌貼、臺卡或是安裝掃碼槍，軟件上需要商戶做好收銀員受理培訓(xùn)。在手續(xù)費(fèi)方面，由于有返還機(jī)制，故實(shí)際費(fèi)率低于使用NFC移動支付產(chǎn)品。

　　交易時(shí)，用戶需要打開APP、連接互聯(lián)網(wǎng)、進(jìn)行掃碼，整個(gè)交易流程所耗費(fèi)的時(shí)間主要取決于網(wǎng)絡(luò)信號的好壞，時(shí)長幾秒至幾分鐘都有可能。當(dāng)然，在通信得到保障的情況下，多數(shù)二維碼支付的小額交易是無需密碼，交易速度可適當(dāng)提快。

　　在便捷性上，撇開使用門檻的高低因素，無論對于持卡人還是商戶，二維碼支付及NFC移動支付不分仲伯。在交易速度上，NFC移動支付比二維碼支付具有優(yōu)勢。基于商戶的成本考慮，受理二維碼支付的投入低于受理NFC移動支付。因此，一般消費(fèi)者和商戶更容易接受二維碼支付;但是，具備一定知識素養(yǎng)的消費(fèi)者，具備一定規(guī)模的商戶，較易成為而NFC移動支付的目標(biāo)用戶。

　　第三，技術(shù)安全因素。

　　在NFC移動支付方面，體現(xiàn)多技術(shù)多模式特征。NFC移動支付的技術(shù)核心NFC是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換。該技術(shù)由RFID射頻識別演變而來，標(biāo)準(zhǔn)兼容了索尼FeliCa TM標(biāo)準(zhǔn)和飛利浦MIFARE標(biāo)準(zhǔn)。本質(zhì)上，NFC與WI-Fi、藍(lán)牙相似，所不同的是NFC采用13.56MHz的頻率。近場支付采用的是卡模擬模式，具有NFC功能的設(shè)備相當(dāng)于一張非接觸卡，用戶將手機(jī)靠近讀卡器，輸入交易密碼或接收交易，即可完成支付和收款。在卡模擬模式應(yīng)用中又根據(jù)安全芯片(SE)所布放的位置不同分為NFC全終端、NFC-SD卡、NFC-SIM卡三種模式。NFC全終端模式是將SE安全芯片內(nèi)置在手機(jī)硬件中，代表產(chǎn)品谷歌手機(jī)和谷歌錢包應(yīng)用。NFC-SD卡模式則將SE安全芯片內(nèi)置在手機(jī)的SD存儲卡中，銀聯(lián)、VISA都有過嘗試，但是，由于其適配性和標(biāo)準(zhǔn)存在一定缺陷，不被推崇。NFC-SIM卡模式SE安全芯片內(nèi)置在手機(jī)的SIM卡中，由于SIM卡安全系數(shù)較高，且通信運(yùn)營商對其審核和發(fā)卡要求嚴(yán)格，安全性得到很好保證，故是全球最為認(rèn)可和主要推崇的近場支付模式。近場支付還與支付標(biāo)記化技術(shù)(Payment Tokenization)緊密結(jié)合。支付標(biāo)記化技術(shù)是由國際芯片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織EMVCo于2014年發(fā)布，原理是通過支付標(biāo)記(token)代替銀行卡號進(jìn)行交易驗(yàn)證，從而避免卡號信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在二維碼支付方面，呈現(xiàn)單技術(shù)多信息屬性。二維碼是用某種特定的幾何圖形，按一定規(guī)律在平面，即二維方向上分布黑白相間的圖形，以記錄數(shù)據(jù)符號信息。在代碼編制上巧妙地利用計(jì)算機(jī)內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息，通過圖像輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動識讀以實(shí)現(xiàn)信息自動處理。簡言之，二維碼是使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息，將信息換算成二進(jìn)制的幾何形體，并生成一個(gè)矩陣圖。二維碼生成后，一般采用紅外線探頭來抓取圖形，并用專門的解碼器解碼。二維碼支付是二維碼技術(shù)和移動支付技術(shù)的結(jié)合，掃描商品二維碼即可通過銀行或第三方支付提供的手機(jī)端通道完成支付，是連接實(shí)物商品與移動應(yīng)用軟件之間的橋梁，廣泛用于O2O電子商務(wù)領(lǐng)域。

　　二者比較。在技術(shù)層面，二維碼作為開放的編碼方式，只提供信息的承載功能，易被復(fù)制和篡改，易被不法分子利用使之包含木馬病毒，用戶掃描后移動設(shè)備會自動下載木馬程序，引發(fā)信息泄露、攔截短信、存款被盜等事件。如果手機(jī)遺失或者被盜取，他人解鎖手機(jī)后即可使用二維碼支付，與二維碼支付綁定的資金賬戶存在被盜用的危險(xiǎn)。NFC移動支付基于物理載體，有硬件加密，加上支付標(biāo)記化、指紋等身份認(rèn)證技術(shù)，安全可靠、用戶個(gè)人敏感信息不易被竊取。

　　在安全層面，二維碼支付是單向交互，防范安全是工作的重中之重。

　　在監(jiān)管層面，NFC移動支付產(chǎn)品與實(shí)體金融IC卡的風(fēng)險(xiǎn)管控一致，而二維碼支付曾因安全問題被叫停，目前也暫無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是，后續(xù)應(yīng)會受監(jiān)管部門的規(guī)范約束。2016年8月3日，在中國支付清算協(xié)會《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)中，對二維碼的生成和受理進(jìn)行了細(xì)致規(guī)定，并且要求對同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶設(shè)置日累計(jì)交易限額以控制風(fēng)險(xiǎn)。可見，NFC移動支付在支付安全和支付限額方面比二維碼支付具有優(yōu)勢，在百貨、賓館、汽車、房產(chǎn)等商戶發(fā)生的上千、上萬元交易，移動用戶會更多選擇NFC移動支付。

　　第四，推廣策略因素。

　　在NFC移動支付方面，體現(xiàn)協(xié)同作戰(zhàn)。NFC移動支付產(chǎn)品由商業(yè)銀行、運(yùn)營商、手機(jī)廠商、卡組織多方合作開發(fā)，故產(chǎn)品推廣由多方協(xié)同完成。一是各方自行投入資源，運(yùn)用自有宣傳渠道，向自有用戶推薦產(chǎn)品。如運(yùn)營商會選擇初入社會群體作為目標(biāo)客戶，通過地推發(fā)展NFC-SIM用戶。商業(yè)銀行會選擇中青年信用卡客戶作為目標(biāo)客戶，通過微信、短信推送活動信息吸引客戶使用手機(jī)支付產(chǎn)品。二是多方整合資源，面向用戶或商戶開展聯(lián)合營銷。如發(fā)卡銀行與卡組織整合營銷費(fèi)用、營銷渠道，選擇知名連鎖商戶開展持卡人優(yōu)惠活動或是商戶收銀員激勵(lì)活動。三是拓寬合作渠道。如銀行、卡組織與收單機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，推動其在自己維護(hù)的商戶中普及手機(jī)支付產(chǎn)品，使商戶提高手機(jī)支付產(chǎn)品受理水平且推薦消費(fèi)者使用手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　在二維碼支付方面，顯現(xiàn)單打獨(dú)斗。二維碼支付產(chǎn)品一般由第三方支付企業(yè)或商業(yè)銀行單個(gè)主體研發(fā)，故市場推廣由一方獨(dú)立進(jìn)行。推廣方式主要有兩類，一是在用戶端和商戶端開展?fàn)I銷活動，如掃碼隨機(jī)立減或滿減、根據(jù)受理二維碼交易的筆數(shù)給予收銀員獎(jiǎng)勵(lì)。二是通過代理商拓展商戶，在代理商的機(jī)具中增加二維碼支付模塊，向代理商提供有價(jià)格優(yōu)勢的支付通道，促使代理商向商戶推廣二維碼支付產(chǎn)品。

　　二者比較。雖然NFC移動支付產(chǎn)品的推廣方的數(shù)量與資源加總上要超過二維碼支付產(chǎn)品，由于產(chǎn)品的種類繁多，各類產(chǎn)品的對外推廣名稱和使用方法不盡相同，對于非業(yè)內(nèi)人士的來說，很難理清楚其中區(qū)別，這在一定程度上增加了推廣難度。并且，營銷的持續(xù)性短，縱使采用了與二維碼支付類似的營銷手段，推廣效果卻相對欠佳。二維碼支付產(chǎn)品模式較少，用戶和商戶的接受度、認(rèn)知度較高，容易形成并發(fā)揮口碑效應(yīng)，加快普及的速度。

　　第五，適用場景因素。

　　在NFC移動支付方面，基于終端精耕細(xì)作。NFC移動支付產(chǎn)品理論上所有POS商戶都能支持，只需商戶的POS終端完成非接改造。并且體現(xiàn)“三無”特性，即，交易中手機(jī)無需聯(lián)網(wǎng);對交易金額無特殊限制，與實(shí)體銀行卡一致，對商戶行業(yè)類別無限制，所有類型商戶都可以開通，實(shí)際中連鎖型超市、百貨、快餐商戶的使用頻次較高。

　　在二維碼支付方面，基于網(wǎng)絡(luò)開疆拓土。二維碼支付在移動互聯(lián)網(wǎng)已覆蓋的區(qū)域均有受理的基礎(chǔ)，可拓展的商戶有三種：一是需要豐富支付種類以引流客戶的品牌商戶;一是認(rèn)為銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)高、需分散交易降低成本的中小商戶;三是需要解決非現(xiàn)金支付需求但未安裝POS機(jī)具的小微商戶以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶。由于二維碼支付的限額依據(jù)賬戶安全等級而設(shè)定，更多地適用于小額支付領(lǐng)域。

　　二者比較。移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍遠(yuǎn)大于銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，商戶遠(yuǎn)多于已布放POS的商戶，中小微商戶遠(yuǎn)多于優(yōu)質(zhì)連鎖品牌商戶，因此，二維碼支付適用場景會多于NFC移動支付。但是，從交易金額和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境角度來看，大額交易和網(wǎng)絡(luò)信號弱時(shí)NFC移動支付比二維碼支付適用性更高。

　　3推論

　　基于以上分析，筆者在此提出個(gè)人的一些判斷，以期“拋磚引玉”。

　　NFC移動支付與二維碼支付的博弈不是“零和博弈”，而是“非零和博弈”。通過研究日本案例發(fā)現(xiàn)，二維碼和NFC實(shí)現(xiàn)了共同發(fā)展，運(yùn)營商作為主導(dǎo)方充分發(fā)揮兩種支付方式的長處，各盡所能，優(yōu)勢互補(bǔ)。在我國，二者也會共存共發(fā)展的空間。由于NFC移動支付與二維碼支付在參與方、用戶體驗(yàn)、技術(shù)安全、推廣策略、應(yīng)用場景的差別，用戶和商戶會進(jìn)行自己的“趨優(yōu)”選擇，兩者的受眾群體會自然分化。

　　從短期來看，二維碼支付得益于B端的操作簡便性和C端的龐大用戶數(shù)，會比NFC移動支付更快占領(lǐng)市場。而從中長期分析，NFC移動支付依托成熟的POS受理環(huán)境和商業(yè)銀行、卡組織、運(yùn)營商、手機(jī)廠商多方持續(xù)共同推廣，會比二維碼支付在高品質(zhì)商戶高層次用戶中獲得更強(qiáng)粘性。在整個(gè)支付體系中，NFC移動支付和二維碼移動支付發(fā)揮著互補(bǔ)作用，分別滿足不同支付群體在不同交易環(huán)境中的需求，共同豐富基于銀行卡的支付形態(tài)，共同提高銀行卡滲透率。

　　資本運(yùn)作、監(jiān)管政策會影響NFC與二維碼的市場發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目和企業(yè)更容易得到資本的青睞，已具備一定實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又熱衷于運(yùn)作資本進(jìn)行合縱連橫以提升競爭力。二維碼支付的實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)支付，綁定的是平臺用戶賬戶，比僅綁定銀行卡賬戶的NFC移動支付更有創(chuàng)新可能，能更多獲取資本的關(guān)注，進(jìn)而有能力加大市場投入，獲取更大的市場份額。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新深度和廣度的拓寬，相關(guān)監(jiān)管也在日益加寬、加大、加快，二維碼支付日后也將與NFC移動支付一樣被納入銀行卡支付業(yè)務(wù)的規(guī)范體系，受標(biāo)準(zhǔn)約束后的二維碼支付發(fā)展速度很可能放緩，NFC支付的優(yōu)勢有機(jī)會進(jìn)一步體現(xiàn)，發(fā)展速度得以提升。

　　作者供職于中國銀聯(lián)江蘇分公司，系南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職研究生