人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾談電信網(wǎng)絡(luò)詐騙

文/謝眾

　　近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙日益呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈化、高科技化、多渠道化和蔓延化的發(fā)展趨勢(shì)，嚴(yán)重危害著人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害了社會(huì)誠(chéng)信與社會(huì)和諧穩(wěn)定，已成為影響群眾安全與社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。

　　為全面貫徹中央領(lǐng)導(dǎo)同志關(guān)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙重要批示精神，落實(shí)國(guó)務(wù)院工作部署以及《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》要求，人民銀行積極響應(yīng)，迅速行動(dòng)，針對(duì)當(dāng)前一些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件暴露出的支付環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，于2016年9月印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，從加強(qiáng)賬戶(hù)實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移主要通道等方面采取20項(xiàng)具體措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線(xiàn)，切實(shí)維護(hù)社會(huì)公眾財(cái)產(chǎn)安全。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行”)、非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付機(jī)構(gòu)”)和中國(guó)銀聯(lián)按照人民銀行統(tǒng)一部署，凝心聚力、攻堅(jiān)克難，在短時(shí)間內(nèi)完成了系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程改造、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、社會(huì)宣傳等具體工作。

　　在公安等部門(mén)的大力支持下，在各方的共同努力下，目前《通知》各項(xiàng)措施平穩(wěn)實(shí)施，階段性成果顯現(xiàn)，攔截了一大批詐騙事件，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪予以了有力打擊，贏得了社會(huì)各界的普遍認(rèn)可。

　　一、當(dāng)前形勢(shì)對(duì)支付安全監(jiān)管提出更高要求

　　互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的融合運(yùn)用，給支付體系帶來(lái)了巨大的變化，支付體系的效率和便捷性不斷提高，客戶(hù)體驗(yàn)不斷提升。但與此同時(shí)，支付體系的安全問(wèn)題日益突出，監(jiān)管工作面臨新的挑戰(zhàn)。

　　1.電信網(wǎng)絡(luò)詐騙凸顯，實(shí)名制仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)

　　賬戶(hù)實(shí)名制是我國(guó)一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度安排，是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序、促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要手段。一直以來(lái)，人民銀行從制度安排、系統(tǒng)建設(shè)和專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)等多方面推動(dòng)落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，取得了重大進(jìn)展，我國(guó)銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的實(shí)名率不斷提升。

　　在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，犯罪分子實(shí)施詐騙的一個(gè)環(huán)節(jié)是使用了大量的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)以及銀行卡特約商戶(hù)轉(zhuǎn)移受害人資金并實(shí)現(xiàn)贓款變現(xiàn)，而這些賬戶(hù)多為非實(shí)名開(kāi)立或者非本人使用的賬戶(hù)，特約商戶(hù)也存在不實(shí)名的情況，為犯罪分子實(shí)施詐騙提供了便利，也給公安機(jī)關(guān)追蹤和打擊帶來(lái)困難。一方面反映出，少數(shù)銀行和支付機(jī)構(gòu)無(wú)視法規(guī)制度、有章不循，對(duì)人證合一、開(kāi)戶(hù)意愿真實(shí)性審核不嚴(yán)，給犯罪分子提供了可乘之機(jī);另一方面也反映出，個(gè)人買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)法律責(zé)任缺失、違規(guī)成本過(guò)低。對(duì)于賬戶(hù)實(shí)名制以及銀行卡特約商戶(hù)實(shí)名制的監(jiān)管仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　2.個(gè)人信息大量泄露，迫切需要強(qiáng)化賬戶(hù)安全保護(hù)

　　在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，犯罪分子能夠?qū)嵤┚珳?zhǔn)詐騙的關(guān)鍵在于掌握了受害人的信息，這反映出當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信息泄露問(wèn)題較為突出。如銀行卡信息泄露事件以及由此引發(fā)的銀行卡資金被盜事件時(shí)有發(fā)生。

　　從目前掌握的情況來(lái)看，不法分子竊取信息已經(jīng)從單個(gè)獲取發(fā)展成為通過(guò)“偽基站”、“偽WiFi”、釣魚(yú)網(wǎng)站、惡意APP、黑客技術(shù)等在互聯(lián)網(wǎng)上批量獲取。部分網(wǎng)站、單位在辦理業(yè)務(wù)時(shí)為拓展業(yè)務(wù)或增加信息量等留存了客戶(hù)的銀行卡信息，還有一些單位通過(guò)驗(yàn)證客戶(hù)銀行卡信息來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的實(shí)名管理，銀行卡信息在銀行體系外的大量留存所帶來(lái)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。

　　在這樣的情況下，個(gè)人如將存儲(chǔ)大量資金的銀行卡用于網(wǎng)絡(luò)支付、刷卡消費(fèi)等，其賬戶(hù)資金的安全將受到較大威脅，一旦發(fā)生信息泄露，就會(huì)面臨資金損失，急需建立個(gè)人銀行賬戶(hù)及其資金的安全保護(hù)機(jī)制。

　　3.支付行業(yè)的安全意識(shí)有待加強(qiáng)

　　高效的支付體系有利于提高資金周轉(zhuǎn)率，推動(dòng)金融創(chuàng)新，便利人民群眾生產(chǎn)生活。但快速的支付方式也會(huì)被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子所利用，犯罪分子通過(guò)網(wǎng)上銀行、銀行卡受理終端、自助柜員機(jī)等轉(zhuǎn)移詐騙資金并迅速變現(xiàn)。這為支付體系的監(jiān)管者和支付服務(wù)的提供者均提出了新的課題，需要平衡安全與效率的關(guān)系，在提高支付服務(wù)效率的同時(shí)，進(jìn)一步提高支付體系的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

　　尤其是隨著支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，支付行業(yè)重便捷高效、輕安全防范的傾向愈發(fā)明顯，一方面，一些市場(chǎng)主體重規(guī)模發(fā)展、輕質(zhì)量合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)逐步累積，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，對(duì)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響;另一方面，一些市場(chǎng)主體為搶占市場(chǎng)和應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，一味強(qiáng)調(diào)便捷和體驗(yàn)，降低風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)教育和對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示，向不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者提供高風(fēng)險(xiǎn)的支付業(yè)務(wù)。

　　4.消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，亟待強(qiáng)化宣傳教育

　　電信網(wǎng)絡(luò)詐騙反映出一些消費(fèi)者對(duì)賬戶(hù)實(shí)名制的法律意識(shí)淡薄，自我信息保護(hù)和支付安全意識(shí)不足。部分消費(fèi)者受利益驅(qū)動(dòng)或誘騙向不法分子出售賬戶(hù)或者協(xié)助其開(kāi)戶(hù);部分消費(fèi)者對(duì)個(gè)人敏感信息的警惕性不高，隨意填寫(xiě)并提供個(gè)人信息;部分消費(fèi)者掃碼支付時(shí)不核對(duì)特約商戶(hù)和金額等，消費(fèi)者的金融安全意識(shí)仍需進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　二、綜合施策，強(qiáng)化源頭控制和系統(tǒng)治理

　　結(jié)合當(dāng)前支付行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，作為國(guó)家支付體系的組織者、建設(shè)者和監(jiān)督者，人民銀行積極擔(dān)當(dāng)、守土盡責(zé)，以治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為契機(jī)，針對(duì)公安機(jī)關(guān)提供的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金交易特征，從支付結(jié)算開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、ATM使用、POS刷卡、支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，系統(tǒng)性、有針對(duì)性地提出《通知》中20項(xiàng)切實(shí)可行的具體措施，其中主要措施已于2016年12月1日平穩(wěn)實(shí)施。

　　1.加強(qiáng)賬戶(hù)實(shí)名制，從源頭上遏制買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)行為

　　從賬戶(hù)數(shù)量控制著手，打壓買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的空間，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)。

　　同時(shí)嚴(yán)控開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)拒絕異常開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)，對(duì)開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月以?xún)?nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)暫停業(yè)務(wù)，對(duì)多人共用同一聯(lián)系電話(huà)的情況進(jìn)行排查等。

　　通過(guò)建立黑名單管理機(jī)制加大違規(guī)行為的懲戒力度，對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)以及假冒開(kāi)戶(hù)等單位和個(gè)人，限制其使用銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，5年內(nèi)暫停其已開(kāi)立賬戶(hù)的非柜面業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得新開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù);對(duì)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)”名單、注冊(cè)地址或經(jīng)營(yíng)地址不存在的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù)等。

　　2.強(qiáng)化轉(zhuǎn)賬管理，阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移主要通道

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)提供的線(xiàn)索，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人通過(guò)ATM進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，要求個(gè)人通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬，在24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以要求撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。這項(xiàng)措施被社會(huì)公眾俗稱(chēng)“后悔藥”，實(shí)施后立竿見(jiàn)影，許多受害人因此避免了資金損失。

　　同時(shí)，針對(duì)電信詐騙資金主要從網(wǎng)上銀行等非柜面渠道轉(zhuǎn)移的情況，為防止賬戶(hù)出現(xiàn)大額異常資金流動(dòng)，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)事先約定支付限額和筆數(shù)，對(duì)大額轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行提醒，個(gè)人轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額5萬(wàn)元以上的，還應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等。

　　此外，為既滿(mǎn)足社會(huì)公眾正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障資金安全，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種選擇。

　　3.保護(hù)個(gè)人支付安全，加強(qiáng)銀行卡受理終端管理

　　針對(duì)POS機(jī)具被非法改裝后側(cè)錄銀行卡信息、違規(guī)移機(jī)使用等問(wèn)題，人民銀行加大POS機(jī)具的管理，禁止網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS、刷卡器等，并組織銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)POS機(jī)具的實(shí)際使用地點(diǎn)進(jìn)行逐一現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，建立健全銀行卡特約商戶(hù)信息管理系統(tǒng)和黑名單，對(duì)存在重大違規(guī)行為、為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙轉(zhuǎn)移贓款提供便利等情形的特約商戶(hù)予以清退。

　　4.建立個(gè)人資金保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，全面推行個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理制度

　　為有效保護(hù)個(gè)人銀行賬戶(hù)及其資金安全，全面推行個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，建立以Ⅰ類(lèi)戶(hù)為主辦賬戶(hù)、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為輔助賬戶(hù)的新型個(gè)人銀行賬戶(hù)體系。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)將更為重要，既可用于購(gòu)買(mǎi)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，又可作為個(gè)人的日常輔助使用賬戶(hù)。同時(shí)，人民銀行還配套印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》(銀發(fā)〔2016〕302號(hào))，進(jìn)一步明確Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)立和使用管理要求。

　　目前，上述措施的社會(huì)成效已初步顯現(xiàn)。截至2016年12月11日，銀行和支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)ATM電信詐騙轉(zhuǎn)賬320筆，為群眾挽回資金損失346.56萬(wàn)元;堵截冒用他人身份證件開(kāi)立賬戶(hù)7622人次;暫停嚴(yán)重違法失信企業(yè)賬戶(hù)18戶(hù);加強(qiáng)異常開(kāi)戶(hù)審查約27.75萬(wàn)家單位;拒絕不明人員組織開(kāi)戶(hù)、無(wú)法說(shuō)明開(kāi)戶(hù)用途等異常開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)7.93萬(wàn)人次;暫停多人共用同一電話(huà)號(hào)碼且無(wú)法說(shuō)明合理性的賬戶(hù)45.99萬(wàn)戶(hù)、撤銷(xiāo)304.41萬(wàn)戶(hù);各電商平臺(tái)和信息發(fā)布平臺(tái)下架POS機(jī)具3萬(wàn)余件等。

　　三、調(diào)整定位，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

　　安全和效率是始終貫穿支付行業(yè)發(fā)展的主線(xiàn)，支付體系要做好安全與效率之間的平衡。在支付行業(yè)，安全具有一定的優(yōu)先性，“皮之不存，毛將焉附”，要認(rèn)識(shí)到良好的支付安全保障是提高支付效率的基本條件，沒(méi)有安全的支付效率不可取、也不可持續(xù)。還要認(rèn)識(shí)到，不同的技術(shù)有不同的安全規(guī)范，不同的支付工具有不同的安全等級(jí)，不同的客戶(hù)群體有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。因此，全行業(yè)特別是各市場(chǎng)主體：

　　要處理好發(fā)展速度與質(zhì)量的關(guān)系，改變單純以規(guī)模、速度為目標(biāo)的發(fā)展戰(zhàn)略，將發(fā)展目標(biāo)貼近社會(huì)經(jīng)濟(jì)和公眾實(shí)際需求，樹(shù)立以安全為核心的發(fā)展質(zhì)量觀;

　　要處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系，以保護(hù)客戶(hù)資金安全和信息安全為前提，樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念和文化，保障創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)、可控、可承受、不外溢，在守住底線(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)創(chuàng)新擴(kuò)大生存和發(fā)展空間;

　　要處理好客戶(hù)體驗(yàn)與客戶(hù)資金安全的關(guān)系，提供的服務(wù)應(yīng)與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、自我保護(hù)、損失承受能力相匹配，并做好各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)資金和信息安全。

　　一是人民銀行將實(shí)施科學(xué)監(jiān)管，引導(dǎo)支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展。人民銀行將堅(jiān)決按照國(guó)務(wù)院“簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合”的要求，加快監(jiān)管轉(zhuǎn)型，及時(shí)把握支付行業(yè)面臨的形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)，有效指導(dǎo)市場(chǎng)主體發(fā)展方向。

　　個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度是人民銀行對(duì)我國(guó)銀行賬戶(hù)管理的一次重大改革，這一制度安排充分體現(xiàn)了支付安全性與便捷性的統(tǒng)一，有利于保護(hù)個(gè)人銀行賬戶(hù)安全、滿(mǎn)足個(gè)人差異化支付服務(wù)需求、打壓買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的空間、推動(dòng)銀行為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。人民銀行將積極推進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的落實(shí)，加大對(duì)銀行的引導(dǎo)和社會(huì)公眾宣傳工作。

　　二是銀行要調(diào)整戰(zhàn)略定位，重構(gòu)個(gè)人銀行賬戶(hù)管理體系。銀行要以實(shí)施《通知》為契機(jī)，推動(dòng)建立個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)體系，用好、用活Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，優(yōu)化Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的開(kāi)立和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)流程，豐富各類(lèi)賬戶(hù)的運(yùn)用場(chǎng)景，將Ⅱ類(lèi)戶(hù)運(yùn)用在網(wǎng)絡(luò)支付，Ⅲ類(lèi)戶(hù)運(yùn)用在“云閃付”、二維碼支付等，推進(jìn)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)成為線(xiàn)上支付和移動(dòng)支付的主要渠道。

　　一方面，要積極配合中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等制定二維碼標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)確定相應(yīng)的限額;通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理為公眾提供優(yōu)質(zhì)的、差異化的、更安全的支付結(jié)算服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，要加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，做好支付安全的知識(shí)普及，在提供便捷支付服務(wù)的同時(shí)充分告知消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范手段，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。

　　三是社會(huì)公眾要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，提高自我保護(hù)能力。打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性的工作，支付結(jié)算政策的實(shí)施只是防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的一環(huán)，不能夠“包治百病”、解決所有問(wèn)題。在這一過(guò)程中，國(guó)家機(jī)關(guān)有責(zé)任，電信運(yùn)營(yíng)商有責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任，社會(huì)公眾也有自己的責(zé)任，歸根到底還需要社會(huì)公眾增強(qiáng)防范意識(shí)，提高安全支付技能，更好地保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全。