物聯(lián)網(wǎng)+支付：IBM攜手Visa，為Watson IoT連網(wǎng)裝置嵌入支付功能

　　IBM于德國(guó)舉辦的Genius of Things Summit中，宣布攜手國(guó)際卡組織Visa實(shí)現(xiàn)連網(wǎng)裝置支付功能。此次合作系奠基于Visa全球龐大的發(fā)卡量，與Watson IoT平臺(tái)的6千多家企業(yè)合作伙伴介接，將Visa Token Service技術(shù)嵌入至Watson IoT的連網(wǎng)裝置中，亦即未來接入Watson IoT平臺(tái)的客戶，將可透過IBM Cloud連接Visa支付功能，以落實(shí)個(gè)人化商業(yè)服務(wù)。

　　拓墣觀點(diǎn)：

　　1. 國(guó)際卡組織積極布局物聯(lián)網(wǎng)，各式連網(wǎng)裝置皆將成為行動(dòng)支付之載具

　　此次IBM與Visa攜手并非Visa首次布局物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，早在2015年世界行動(dòng)通訊大會(huì)(MWC)上Visa就已推出車內(nèi)支付功能Visa Checkout。

　　透過與必勝客合作于聯(lián)網(wǎng)車內(nèi)提供菜單結(jié)合支付功能;

　　2016年更宣布與汽車廠商Honda合作，開放Visa Token Service技術(shù)，實(shí)現(xiàn)加油停車自動(dòng)付費(fèi)之功能;

　　同年6月的里約奧運(yùn)上，Visa也推出支付戒指供運(yùn)動(dòng)員于選手村內(nèi)的商店、餐廳、娛樂設(shè)施等使用行動(dòng)支付服務(wù)。

　　不僅是Visa積極布局物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，其他的國(guó)際卡組織亦積極推出創(chuàng)新支付方案，包括Master Card 于2015年宣布與GM汽車、智慧穿戴裝置新創(chuàng)廠商Ringly與Nymi等合作，于其裝置上結(jié)合支付功能;American Express亦宣布與Jawbone合作，推出行動(dòng)支付手環(huán)。

　　觀察各國(guó)際卡組織之布局，可發(fā)現(xiàn)行動(dòng)支付概念已不再侷限于智慧型手機(jī)，在物聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下，支付服務(wù)早已滲透到穿戴式裝置、汽車儀表板、智慧家電等各式連網(wǎng)裝置，甚至各大廠商推出的語音助理也都結(jié)合了支付功能，包括Amazon Alexa、Google Assistant等，顯見物聯(lián)網(wǎng)+支付已成為必然趨勢(shì)。

　　為此，Visa也在2016年10月宣布與Intel合作，將Visa的加密技術(shù)與Intel對(duì)于交易資料保護(hù)的技術(shù)加以整合，以協(xié)助連網(wǎng)設(shè)備制造商可于其設(shè)備上開發(fā)出安全的支付功能;連網(wǎng)裝置的資訊安全一直是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵，遑論加入自動(dòng)支付功能后的連網(wǎng)裝置，交易安全更成為首要挑戰(zhàn)。

　　Mastercard則與NXP、Qualcomm共同推出感應(yīng)支付平臺(tái)，希望透過于智慧手環(huán)、車鑰匙等連網(wǎng)裝置內(nèi)建支付功能，并確保交易資料傳遞正確性與安全性的前提下，實(shí)現(xiàn)萬物聯(lián)網(wǎng)、萬物支付(Internet of Payment Things)的愿景。

　　2. 代碼化(Tokenization)技術(shù)將成為實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)裝置支付之關(guān)鍵，并帶動(dòng)新型態(tài)商業(yè)模式

　　觀察行動(dòng)支付技術(shù)之發(fā)展，從最初倚賴將帳戶資訊儲(chǔ)存于安全元件晶片的信托服務(wù)管理平臺(tái)(Trusted Service Management，TSM)方案，到高度倚賴網(wǎng)路的主機(jī)卡模擬(Host Card Emulation，HCE)方案，然為避免商家存放過多帳戶資訊而出現(xiàn)的交易安全漏洞，2014年Visa

　　推出代碼(Token)技術(shù)，在無需改變硬體又具有較高安全性的優(yōu)勢(shì)下，逐漸成為智慧型手機(jī)實(shí)現(xiàn)行動(dòng)支付的主流方案。

　　其中代碼化技術(shù)之發(fā)展，將成為物聯(lián)網(wǎng)+支付的關(guān)鍵。所謂代碼化是指將帳戶資訊，諸如卡號(hào)、有效期與安全碼等資訊，轉(zhuǎn)換為代碼進(jìn)行交易處理，透過此一轉(zhuǎn)換可有效避免暴露帳戶的實(shí)際資訊，降低個(gè)資外泄的風(fēng)險(xiǎn)，而此一技術(shù)之應(yīng)用亦將從智慧型手機(jī)的行動(dòng)支付逐漸擴(kuò)張到物聯(lián)網(wǎng)中的各項(xiàng)連網(wǎng)裝置。

　　值得一提的是，隨著萬物支付的實(shí)現(xiàn)將可能造成商業(yè)模式的翻轉(zhuǎn)，目前造成保險(xiǎn)業(yè)變革的以量計(jì)價(jià)車險(xiǎn)(Usage Based Insurance，UBI)其實(shí)就是物聯(lián)網(wǎng)+支付的初步概念，惟其僅是透過連網(wǎng)裝置傳遞使用資訊，尚無法落實(shí)支付功能。未來各項(xiàng)連網(wǎng)裝置若能實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用，可能使許多耐久財(cái)?shù)纳虡I(yè)模式從一次性的交易型態(tài)，轉(zhuǎn)換為依據(jù)使用量付費(fèi)，諸如汽車、家電產(chǎn)品等，屆時(shí)物聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)的商業(yè)模式變革或許不再只是保險(xiǎn)業(yè)而已。