物聯(lián)網(wǎng)如何顛覆保險模式？

　　歐洲金融管理協(xié)會(European Financial Management Association， EFMA)在其發(fā)布的報告《物聯(lián)網(wǎng)：顛覆保險模式》(The Internet of Things： disrupting insurance models)中表示，物聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)步發(fā)展為保險公司帶來了不可多得的機遇，但與此同時潛在的威脅也不容小覷。

　　保險公司應(yīng)積極跟進物聯(lián)網(wǎng)

　　報告中提到，互聯(lián)家居、互聯(lián)汽車以及健康跟蹤設(shè)備的應(yīng)用會改變傳統(tǒng)風(fēng)險的本質(zhì)，保險公司需要積極跟進物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將其發(fā)展成果運用于自己的保險產(chǎn)品。報告中還列舉了部分物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最新研究成果和分析。

　　EFMA的CEO，VincentBastid表示：“保險公司利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以創(chuàng)造出一個全新的，盈利能力更強的商業(yè)模式，該模式通過數(shù)據(jù)為客戶提供更加個性化的服務(wù)，從而改善保險公司的客戶關(guān)系。”

　　但是Bastid也強調(diào)，成功不會那么簡單?！霸趹?yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的初期，保費收入很有可能會大幅下降，而對于數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全等方面的投入也會上升?！?/p>

　　“受累于其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和陳舊系統(tǒng)，傳統(tǒng)保險公司必須跳出固有思維，用發(fā)展的眼光看待新興技術(shù)。不然的話，就會被率先將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)商業(yè)化的同行或創(chuàng)業(yè)公司給甩在身后。”

　　2020年全球?qū)⒂?08億件設(shè)備連接至物聯(lián)網(wǎng)

　　近年來，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度沒有絲毫減慢的跡象。高德納咨詢公司預(yù)測，到2020年，全球?qū)⒂?08億件設(shè)備連接至物聯(lián)網(wǎng)。平均地球上每個人都大約有3件物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。

　　到2035年，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將增長至1萬億臺，物聯(lián)網(wǎng)輔助應(yīng)用的數(shù)量將達到1億個。

　　報告認為，正是因為物聯(lián)網(wǎng)市場的潛力如此巨大，所以有那么多公司愿意花費數(shù)十億的資金投入物聯(lián)網(wǎng)新系統(tǒng)的研究和發(fā)展。

　　未來3年物聯(lián)網(wǎng)是推動保險客戶增長的驅(qū)動力

　　據(jù)報告調(diào)查，與物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)是近年來個人險業(yè)務(wù)中增長勢頭最為迅猛的領(lǐng)域。世界各地的保險公司在過去一年中推出了大量以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)產(chǎn)品和互聯(lián)服務(wù)。45%的保險公司認為物聯(lián)網(wǎng)趨勢會是未來三年推動保險客戶增長的主要驅(qū)動力。

　　調(diào)查研究員Jean-Francois Gasc表示：“在我們調(diào)查的300家產(chǎn)險公司以及綜合保險公司中，有近半數(shù)的公司已經(jīng)推出或正在開發(fā)物聯(lián)網(wǎng)解決方案;在100家接受調(diào)查的壽險公司中，有超過三分之一的公司已經(jīng)或準(zhǔn)備利用可攜帶式設(shè)備為客戶提供服務(wù)?！?/p>

　　報告中列舉了幾家保險公司對于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。比如法國巴黎銀行卡迪夫分行、歐洲援助集團和加拿大Desjardins保險集團正嘗試在家財險、健康險和車險領(lǐng)域利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險公司獲得更多的客戶數(shù)據(jù)。

　　美國USAA保險公司將智能虛擬客服嵌入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備中，從而能夠隨時隨地回復(fù)客戶的疑問。

　　法國保險公司Crédit Agricole Assurances運用地理定位技術(shù)，在客戶發(fā)生車禍的時候迅速為其提供幫助。

　　安聯(lián)集團法國分公司已經(jīng)在利用無人機來快速安全地偵測大型建筑物的受損情況。

　　挑戰(zhàn)與威脅并存

　　EFMA的報告中提到，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)毫無疑問會顛覆保險行業(yè)，傳統(tǒng)保險公司即將面臨和克服一系列的挑戰(zhàn)和威脅。

　　據(jù)EFMA的報告以及凱捷咨詢的《2016世界保險報告》顯示，傳統(tǒng)保險公司面臨的最大威脅就是“去中介化”。谷歌、亞馬遜和日本樂天等銷售業(yè)巨頭已經(jīng)或打算布局保險業(yè)。在所有潛在威脅中，40.8%的保險公司視谷歌為最大的潛在競爭對手。緊隨其后的是產(chǎn)品廠商成立自保公司以及亞馬遜進軍保險業(yè)。

　　“這些科技公司滿足客戶需求的能力相當(dāng)出色，他們懂得如何建立品牌價值，懂得如何分析和運用大量的客戶數(shù)據(jù)。這些能力將使他們在保險業(yè)，特別在保險面向客戶的環(huán)節(jié)中大有所為。”

　　EFMA在報告中援引奧維咨詢的報告《物聯(lián)網(wǎng)：顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式》中的內(nèi)容：“谷歌和蘋果等科技公司能夠收集到越來越精煉的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行實時處理，最終獲取最有價值的信息。他們很快就能掌握快速準(zhǔn)確計算風(fēng)險成本的方法，到那個時候，保險公司就會失去為風(fēng)險定價的優(yōu)勢，從而降級成為一個只能提供低附加值服務(wù)的保險承受商?！?/p>

　　此外，EFMA還列舉了其他物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的威脅：

　　保費減少，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備不僅能從技術(shù)角度防范風(fēng)險，也可以培養(yǎng)使用者的良好習(xí)慣，不管是車險領(lǐng)域的UBI設(shè)備，還是健康險領(lǐng)域的體征監(jiān)測設(shè)備，都可以降低風(fēng)險的發(fā)生頻率，減少客戶損失，但也會導(dǎo)致保費降低。

　　失去對數(shù)據(jù)的掌控，EFMA援引慕尼黑再保險報告中提到的一個問題：“數(shù)據(jù)屬于誰?”是屬于傳播數(shù)據(jù)的設(shè)備?還是屬于數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)供應(yīng)商?是設(shè)備使用者自己?還是利用數(shù)據(jù)提升用戶體驗的公司?

　　慕再研究員表示：“只有在確認數(shù)據(jù)屬于誰之后，才能確認誰應(yīng)該為數(shù)據(jù)安全和客戶隱私負責(zé)。此外，隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的增多，擁有大量數(shù)據(jù)的公司也會面臨越來越大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患?！?/p>

　　隱私和安全，為了利用物聯(lián)網(wǎng)，保險公司必須在設(shè)備發(fā)生故障和出錯時確?？蛻魯?shù)據(jù)的隱私和安全。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備大多是個人用品，為了給客戶制定個性化的保險產(chǎn)品和價格，保險公司需要獲得關(guān)于客戶的所有數(shù)據(jù)。而只有在確保數(shù)據(jù)和隱私的絕對安全之后，客戶才會愿意將這些數(shù)據(jù)分享給保險公司。

　　家財險、車險以及健康險領(lǐng)域的智能互聯(lián)設(shè)備在通過互聯(lián)網(wǎng)為消費者提供服務(wù)的同時，也增加了消費者遭受網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的概率。一旦遭到攻擊，消費者承受的財物損失和健康風(fēng)險將會遠超使用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的益處。

　　新的價值定位

　　EFMA在報告中說道：“保險公司必須徹底改變自己的價值定位，方能在物聯(lián)網(wǎng)革命的浪潮中占據(jù)一席之地。價值定位的內(nèi)涵不僅包括產(chǎn)品和服務(wù)，還包括客戶體驗。保險公司的價值定位必須更加人性化，在提供新型服務(wù)的同時，提升自身的核心業(yè)務(wù)能力?！?/p>

　　保險公司若想獲得長遠發(fā)展，必須懂得如何在日益商業(yè)化的市場中進行差異化競爭，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則是達成差異化競爭的一種方法。

　　EFMA在報告的最后總結(jié)道：“保險公司需要制定多元化的戰(zhàn)略發(fā)展計劃來應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，這一點至關(guān)重要。眾多計劃中如果能出現(xiàn)一兩個單獨險種的成功方案，將會為保險公司發(fā)展其他險種提供借鑒意義。保險業(yè)的環(huán)境會發(fā)生改變，但改變和創(chuàng)新需要經(jīng)歷時間的考驗后才能見到成效，整個保險業(yè)的生態(tài)將在漸變環(huán)境下完成更新?lián)Q代?！?/p>