移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融IC卡的發(fā)展思考

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，已經(jīng)讓移動(dòng)金融成為最具成長力的金融產(chǎn)品，不過在移動(dòng)金融為銀行業(yè)帶來美好發(fā)展前景的同時(shí)，其安全問題始終伴隨，加上目前支付環(huán)境尚不完善，大部分用戶較難使用基于金融IC卡安全交易的移動(dòng)金融產(chǎn)品，因此推廣應(yīng)用金融IC卡依然是重中之重。本文主要探討移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融IC卡的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)用前景。

　　一、移動(dòng)金融帶來用卡環(huán)境的提升

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)金融發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展大潮，各銀行也紛紛推出了以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融產(chǎn)品，以滿足不同人群在不同場(chǎng)景中的金融需求。不過在非金融機(jī)構(gòu)捷足先登的形勢(shì)下，銀行在線下交易市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)依然要依賴這幾十年累計(jì)發(fā)展起來的數(shù)十億銀行卡賬戶。

　　對(duì)銀行而言，移動(dòng)金融創(chuàng)新服務(wù)帶來的不僅是更便捷的用戶體驗(yàn)，同時(shí)開卡開戶突破了傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的限制，進(jìn)一步擴(kuò)大、延伸了傳統(tǒng)金融的場(chǎng)景應(yīng)用。例如為配合推動(dòng)移動(dòng)金融發(fā)展，中國銀聯(lián)聯(lián)手各大銀行先后推出了小額免密免簽和ODA應(yīng)用，打破了多應(yīng)用的技術(shù)壁壘，用戶在適應(yīng)手機(jī)非接支付的過程中，開始慢慢了解并逐漸接受了基于金融IC卡的非接觸支付。而基于金融IC卡龐大的用戶群體考慮，各領(lǐng)域?qū)κ芾斫K端的改造進(jìn)程加快，非接受理環(huán)境不斷完善。

　　如今，移動(dòng)金融產(chǎn)品在許多消費(fèi)場(chǎng)景，如交通、菜市場(chǎng)、園區(qū)、自動(dòng)售貨機(jī)領(lǐng)域已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，金融IC卡的使用頻率和場(chǎng)景應(yīng)用的也得到了顯著提升。

　　來自中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年5月，全國近七成POS受理終端已具備非接觸式支付功能，其中經(jīng)常發(fā)生非接交易的活躍終端超過1000萬臺(tái)。

　　二、移動(dòng)金融的安全問題與金融IC卡的優(yōu)勢(shì)

　　盡管移動(dòng)金融的市場(chǎng)接受度越來越高，但其背后仍然是不容忽視的安全問題。FreeBuf研究院發(fā)布的《2016年上半年金融行業(yè)應(yīng)用安全態(tài)勢(shì)報(bào)告》顯示，隨著移動(dòng)端技術(shù)使用率及占比增大，移動(dòng)金融應(yīng)用中存在的漏洞相比去年同期增37%;其中邏輯層業(yè)務(wù)安全漏洞的忽視，如批量重置密碼、越權(quán)操作等，使攻擊者很容易盜取用戶信息，甚至影響到資金安全。

　　為促進(jìn)移動(dòng)金融健康發(fā)展，央行先后發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《中國金融移動(dòng)支付遠(yuǎn)程支付應(yīng)用》，提出基于安全單元(SE)的移動(dòng)金融方案，并規(guī)定了基于SE的安全服務(wù)技術(shù)，要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)采用SE電子設(shè)備。目前比較成熟的SE移動(dòng)金融產(chǎn)品包括有Apple pay 、Samsung pay、Huawei Pay等手機(jī)pay。

　　不過現(xiàn)階段NFC手機(jī)還未普及，大部分用戶還用不上基于SE的移動(dòng)金融產(chǎn)品，市場(chǎng)發(fā)展仍處于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，因此金融機(jī)構(gòu)仍需要大力推動(dòng)金融IC卡多應(yīng)用，為移動(dòng)金融安全發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。

　　當(dāng)然，SE的安全與金融IC卡也還有一定差距。在安全級(jí)別上，SE在國際CC認(rèn)證安全級(jí)別評(píng)估已達(dá)到EAL4+金融級(jí)別。金融IC卡作為比SE更高安全等級(jí)的金融產(chǎn)品，芯片的入門雖然只要求通過CC EAL4+，但為了讓產(chǎn)品更加安全，許多芯片廠商都在追求CC EAL5+甚至6+更高的安全等級(jí)。例如去年4月，國內(nèi)領(lǐng)先的安全芯片設(shè)計(jì)及方案提供商同方微電子自主研發(fā)的THD88芯片率先斬獲CC EAL5+安全認(rèn)證，不僅填補(bǔ)了國產(chǎn)芯片企業(yè)在這方面的空白，且優(yōu)良的性能和安全優(yōu)勢(shì)，使其在金融支付、健康醫(yī)療以及社會(huì)保障等不同領(lǐng)域都可以為信息安全保駕護(hù)航。

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，移動(dòng)安全問題不斷凸顯，金融IC卡以優(yōu)秀的安全性，可以作為移動(dòng)金融發(fā)展的基石?；诖?，金融IC卡的未來發(fā)展仍然大有可為。

　　三、基于安全的金融IC卡未來發(fā)展機(jī)遇

　　從各大銀行的布局來看，移動(dòng)金融發(fā)展趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，不過銀行“無卡化”時(shí)代并不會(huì)這么早的到來。從政策層面，國家正在推動(dòng)商業(yè)銀行加快國密算法改造的進(jìn)程，換發(fā)國密算法金融IC卡，因此在未來很長一段時(shí)間，金融IC卡仍具有很強(qiáng)的生命力。而在應(yīng)用層面，基于安全優(yōu)勢(shì)，未來金融IC卡在以下幾個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用仍值得關(guān)注。

　  （一）大額交易市場(chǎng)。目前各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所布局的移動(dòng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于小額支付的爭(zhēng)奪，因此未來金融IC卡會(huì)慢慢退出線下小額交易市場(chǎng)。但對(duì)于大額交易，一方面出于安全考慮，一方面由于監(jiān)管層對(duì)移動(dòng)金融的管控，用戶未來的大額交易還是會(huì)以金融IC卡為主。

　  （二）電子憑證應(yīng)用，包括電子商務(wù)、電子政務(wù)的身份認(rèn)證等領(lǐng)域。金融IC卡芯片具有唯一性，且無法復(fù)制和偽造，在大額交易或轉(zhuǎn)賬過程中，基于NFC手機(jī)的金融IC卡貼卡認(rèn)證，可以取代動(dòng)態(tài)令牌或短信驗(yàn)證，使交易更安全可靠;或加載eID開展電子政務(wù)應(yīng)用合作，解決網(wǎng)上個(gè)人信息注冊(cè)和身份認(rèn)證問題。正是這些領(lǐng)域?qū)π酒踩兄呒?jí)別安全要求，同方微電子等這些國產(chǎn)芯片廠商對(duì)金融IC卡芯片的安全認(rèn)證從CC EAL4+做到了CC EAL5+，甚至往CC EAL6+認(rèn)證努力。

　  （三）特殊環(huán)境應(yīng)用，如社?？?、居民健康卡、居住證、市民卡的功能承載。此類政府公共服務(wù)卡不僅承載了有居民個(gè)人的完整信息，還涉及到國家信息安全，在沒有把握做好風(fēng)險(xiǎn)控制前，虛擬卡還難以替代此類實(shí)體卡。因此在一些特殊環(huán)境，具備高安全、大容量、多應(yīng)用特性的金融IC卡還有非常廣闊的發(fā)展空間。

　　四、移動(dòng)金融與金融IC卡的融合發(fā)展

　　當(dāng)前我國正處于金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的過程，與此同時(shí)推進(jìn)移動(dòng)金融創(chuàng)新也是金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。從整個(gè)產(chǎn)業(yè)的角度來說，移動(dòng)金融是金融IC卡應(yīng)用的深化，金融IC卡是移動(dòng)金融發(fā)展的基石。移動(dòng)金融既可以共享金融IC卡非接受理環(huán)境，也能充分發(fā)揮移動(dòng)端的優(yōu)勢(shì)拓展更多消費(fèi)場(chǎng)景，激發(fā)更多實(shí)力玩家投身到移動(dòng)金融業(yè)務(wù)中;但現(xiàn)階段移動(dòng)金融支付環(huán)境尚未成熟，產(chǎn)業(yè)升級(jí)還需通過金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用深化，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造非接發(fā)展氛圍，從而讓移動(dòng)金融產(chǎn)品能夠完美的繼承和創(chuàng)新金融IC卡應(yīng)用。

　　因此現(xiàn)階段對(duì)銀行而言，推動(dòng)移動(dòng)金融與金融IC卡的融合發(fā)展，既可以更好的鞏固銀行在支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，又有利于提升金融便民服務(wù)水平，滿足消費(fèi)者多元化的支付需求，對(duì)銀行有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。