二維碼支付對戰(zhàn)NFC支付 誰主宰下一個十年？

　　二維碼支付和NFC支付本是一對可共赴支付戰(zhàn)場的兄弟，但在支付市場的爭奪戰(zhàn)中，因為背后的支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、銀行陣營劃分存在對抗，卻顯出一絲同室操戈的氣氛。

　　以支付寶、微信支付為主的支付機(jī)構(gòu)代表了二維碼支付的陣營;銀聯(lián)云閃付和Apple pay則代表了NFC支付的陣營。

　　這背后更是涉及了諸多手機(jī)大牌如蘋果、三星、華為、小米等。

　　因為二者的大舉營銷行動，二維碼支付、NFC支付市場彌漫著一股火藥味。

　　近期，微信支付和支付寶同時宣布推出"無現(xiàn)金活動"，既是爭奪二維碼支付的市場份額，也是對NFC支付的場景競爭。

　　另一邊，中國銀聯(lián)對于已合規(guī)化的二維碼支付并不準(zhǔn)備單純觀望。它一面繼續(xù)聯(lián)合商業(yè)銀行加入掃碼支付市場。另一面則力推自家NFC支付產(chǎn)品"銀聯(lián)云閃付"，為爭奪場景，聯(lián)合京東推出京東閃付。

　　NFC支付與二維碼支付兩種模式究其本質(zhì)是用戶之爭、市場之爭，往細(xì)處著眼，也是安全之爭。對比二者市場地位、模式差異，可預(yù)判其未來的走勢。

　　1、掃碼支付在國內(nèi)迅速普及的原因

　　掃碼支付在國內(nèi)興起時間相對較早，主要代表為微信支付和支付寶。目前兩者的活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過15億，用戶幾乎每天都會用到，優(yōu)勢可大致分為幾點：

　　1)幾乎零成本

　　大到大公司大企業(yè)小到小攤小販都在使用二維碼支付，商家只需要打印一張二維碼，消費(fèi)者就可以完成整個支付過程，而這個過程商家?guī)缀鯖]有任何成本。

　　2)避免收到假鈔

　　通過現(xiàn)金支付，總有投機(jī)者使用假鈔購買，但是對于這樣的事情，商家也是毫無舉措。但是二維碼支付出現(xiàn)以后，商家再也不用擔(dān)心收到假鈔的問題了。

　　3)方便快捷

　　用戶只要下載微信和支付寶客戶端，連接網(wǎng)絡(luò)，打開掃一掃就可以完成支付，讓用戶免去找零或者未帶現(xiàn)金的煩惱。

　　2、NFC技術(shù)應(yīng)用的兩種主要場景

　　1)ApplePay

　　NFC主要依托于ApplePay，ApplePay是蘋果公司于2014年10月20日正式上線的一種基于NFC的手機(jī)支付功能。

　　2016年2月18日，ApplePay在中國區(qū)正式上線，同時蘋果和中國銀聯(lián)正式宣布合作，銀聯(lián)卡持卡人屆時通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，可使用iPhone、AppleWatch以及iPad的等設(shè)備進(jìn)行支付。

　　相比于二維碼支付，NFC支付的優(yōu)勢在于無須網(wǎng)絡(luò)連接，以及省去手機(jī)開鎖、打開App、點擊掃碼等環(huán)節(jié)。

　　但為什么NFC支付在中國一直不溫不火呢?原因也是多方面的。

　　一是，成本較高，商家若想使用NFC支付就必須要購買相應(yīng)的終端設(shè)備，主要包括NFC收款機(jī)(NFCPOS機(jī))和NFC自動售貨機(jī)、NFC讀卡設(shè)備等等。

　　二是，用戶的習(xí)慣。即便現(xiàn)在國內(nèi)很多手機(jī)也開始支持NFC支付，但用戶的使用支付寶和微信支付的習(xí)慣已經(jīng)形成。

　　2)銀聯(lián)云閃付

　　在ApplePay入華之際，中國銀聯(lián)與蘋果公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，銀聯(lián)卡持卡人可以通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)進(jìn)行支付。

　　隨著微信和支付寶在支付市場上的壟斷地位逐漸確認(rèn)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始和銀聯(lián)合作，共同推出基于銀聯(lián)"云閃付"合作的NFC產(chǎn)品。如7月19日，京東金融聯(lián)合北京銀聯(lián)推出的NFC支付產(chǎn)品——京東閃付。

　　此外，2016年8月和9月，Huaweipay和小米支付MiPay分別宣布與中國銀聯(lián)，其中小米成為繼蘋果、三星后，首家與中國銀聯(lián)達(dá)成合作的國產(chǎn)手機(jī)廠商。手機(jī)用戶在消費(fèi)時不用亮屏或解鎖，只需拿著手機(jī)靠近具有"銀聯(lián)云閃付"標(biāo)識的POS機(jī)，驗證指紋即可完成支付。

　　就在幾天前，農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)移動支付新增"華為Pay"和"小米Pay"，使用者可通過"刷手機(jī)"的方式實現(xiàn)刷卡交易。

　　目前第三方支付市場主流的模式為"銀行+支付機(jī)構(gòu)+商戶"的三方模式，該模式下第三方支付機(jī)構(gòu)自建結(jié)算清算體系、銀行和銀聯(lián)無法獲取交易數(shù)據(jù)，弊端在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法實現(xiàn)資金監(jiān)控和合規(guī)監(jiān)管。而銀聯(lián)"云閃付"的推出則是向"銀行+銀聯(lián)+支付機(jī)構(gòu)+商戶"四方模式的回歸。"云閃付"的模式下：(1)銀行的基礎(chǔ)地位沒有被弱化，與持卡人、商戶的信息交流也未被第三方支付機(jī)構(gòu)截斷;(2)支付機(jī)構(gòu)將成為銀行和銀聯(lián)的"渠道"，為銀行獲客和引流，而非變相的清算機(jī)構(gòu)。

　　3)銀聯(lián)和Applepay合作的前景

　　目前來看，國內(nèi)接入NFC支付功能，主要通過和中國銀聯(lián)合作的方式。那么銀聯(lián)和Applepay合作的前景在哪里呢?

　　其一，用戶的黏性。蘋果手機(jī)雖然市場占有率較高，但是畢竟在偌大的中國市場還是一小部分，而支付寶和微信并不受制于手機(jī)型號。但從另一方面，如果雙方合作順利，能夠?qū)⑦@部分手機(jī)用戶耕耘好，也是很大的一塊市場。

　　其二，線上支付的場景拓展。NFC支付主要是應(yīng)用于線下，銀聯(lián)要想爭奪市場份額，必須在線上發(fā)力。目前ApplePay可以在App內(nèi)進(jìn)行支付，只要選擇ApplePay，將手指放在TouchID上就可以;如果需要卡的密碼，再輸入一下即可完成支付。所以場景并不缺少，取決于銀聯(lián)能否讓消費(fèi)者和商家樂于選擇使用ApplePay。

　　其三，對數(shù)據(jù)的開發(fā)與應(yīng)用。如上文所述，支付戰(zhàn)爭的本質(zhì)雖然是支付，但已經(jīng)不限于支付，對數(shù)據(jù)的發(fā)掘?qū)⒂又匾绾伟l(fā)掘并利用數(shù)據(jù)服務(wù)于商家，需要銀聯(lián)和蘋果共同努力。

　　3、NFC會在移動支付領(lǐng)域替代二維碼嗎?

　　1)NFC支付更安全

　　近年來，二維碼占據(jù)壟斷地位，但隨后由于銀聯(lián)的補(bǔ)貼以及NFC模塊成本的下降，越來越多的手機(jī)支持NFC，且比二維碼支付相對便捷。

　　從產(chǎn)業(yè)鏈的角度，二維碼是做減法，NFC是做加法，這也是二維碼能快速切入市場，迅速占領(lǐng)中低額支付市場的關(guān)鍵。

　　從金融安全的角度講，NFC要比二維碼要高許多。NFC和二維碼本質(zhì)都是通訊介質(zhì)，只不過NFC是可雙向的，二維碼是單向的。從一開始，NFC就是基于金融級的要求在設(shè)計技術(shù)方案，而關(guān)于消費(fèi)者掃碼付款的情況，存在的漏洞較多。

　　還有一個細(xì)節(jié)問題，二維碼支付僅需要一張紙，但商戶為了延長紙的壽命去給紙過塑，在強(qiáng)光下，過塑以后的紙會反光，影響手機(jī)攝像頭識別，在昏暗的燈光下，手機(jī)攝像頭難以識別，打開閃光燈,又會造成反光問題。

　　數(shù)月前，支持NFC功能的手機(jī)可以通過北京交通一卡通App，把手機(jī)直接靠近設(shè)備進(jìn)站。對于北京住戶來講，每天乘坐地鐵是一個剛需，直接通過手機(jī)支付可以免去隨身帶卡的煩惱、或者忘記帶公交卡，或者公交卡沒錢了，又或者身上沒有現(xiàn)金等情況。

　　2)二維碼支付成本低

　　若使用NFC支付，商家需要投資不同的設(shè)備去支持NFC。使用前需要對收銀員進(jìn)行培訓(xùn)，而且店員可能還要先問用戶的手機(jī)型號，查一下是否支持，這一系列需要一定的時間成本。如果是蘋果還需要Applepay設(shè)備，部分終端還需要簽字。

　　再者，目前二維碼已經(jīng)足夠方便，而且用戶習(xí)慣已經(jīng)形成，要改變需要很大的教育成本。二維碼的成本接近于零，嘗試門檻幾乎沒有。

　　NFC需要硬件支持。相對于便捷的二維碼來講，消費(fèi)者首先需要辨別自己的手機(jī)是否支持，然后需要辨別該商場是否支持NFC。

　　整體來看，線下收單市場會是NFC移動支付與二維碼支付博弈的主競場，成與敗涉及他們在參與者、用戶體驗、技術(shù)安全、市場推廣營銷、應(yīng)用場景上的發(fā)力。在二維碼支付已經(jīng)收割大量B端商戶和C端用戶的當(dāng)下，NFC想獲得強(qiáng)黏性的廣大用戶，也需要在上述五大維度著手。

　　短期內(nèi)雖然NFC支付無法撼動二維碼市場地位，但從中長期來看，其市場占有率的上升將是可預(yù)見的。