業(yè)內(nèi)專家談NFC支付 京東閃付符合監(jiān)管推動方向

　　日前，京東金融聯(lián)合北京銀聯(lián)推出的NFC支付產(chǎn)品“京東閃付”正式上線，這款本著為用戶提供更多支付選擇的產(chǎn)品，卻一石激起千層浪。有人叫好的同時也有人擔(dān)心，京東閃付是否搶了銀行卡的飯碗，會不會給用戶造成安全隱患。

　　在這一問題上，中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長、中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，京東閃付是京東支付與北京銀聯(lián)合作的，將支付賬戶受理納入到了銀聯(lián)現(xiàn)有的受理、轉(zhuǎn)接、清算運作機(jī)制當(dāng)中，而銀聯(lián)作為卡組織，有著健全的風(fēng)控機(jī)制保障，能進(jìn)一步幫助非銀行支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付相關(guān)風(fēng)險管控，保障用戶支付安全。

　　NFC即近場通信，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備間進(jìn)行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸、交換數(shù)據(jù)。雖然NFC在國外市場已經(jīng)比較成熟，但由于硬件成本、用戶習(xí)慣等多種原因，NFC支付在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢，近兩年才開始逐漸興起。在北京、上海等大城市，越來越多的用戶在漢堡王、必勝客、7-11、家樂福、屈臣氏等商戶消費時，開始選擇APPle Pay、京東閃付這樣的支付方式。

　　使用過NFC支付的用戶都知道，結(jié)賬時需要POS機(jī)與手機(jī)設(shè)備輕觸一下，才能激活傳輸。經(jīng)過測試發(fā)現(xiàn)，NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于10cm的范圍內(nèi)才能通信，而且只能是點對點通信，這就保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄耘c安全性，只要終端設(shè)備在用戶的管理范圍內(nèi)，就沒有被盜刷的可能性。

　　中國通信工業(yè)協(xié)會NFC產(chǎn)業(yè)技術(shù)專家孫意笑認(rèn)為，由于NFC手機(jī)采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結(jié)合的方式，不到0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞，黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無線電信號的幾率很小。

　　在此前的回應(yīng)中，銀聯(lián)北京分公司表示，京東閃付既要遵守網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法的相關(guān)要求，也要符合銀聯(lián)的相應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險防控標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)作為卡組織可有效保障用戶支付時的信息安全。除此之外，京東閃付使用了銀聯(lián)正在積極推廣的支付標(biāo)記化技術(shù)(Token)，這種用支付標(biāo)記代替銀行卡號進(jìn)行交易驗證的方式，降低了卡號在信息存儲、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)中發(fā)生泄漏的可能性。

　　相比用戶直掃二維碼隱藏的安全漏洞，京東閃付在技術(shù)、監(jiān)管等維度上增強(qiáng)了安全保障性。而在監(jiān)管合規(guī)方面，京東閃付也有顯著優(yōu)勢。中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，京東閃付體現(xiàn)了典型的消費者、收單機(jī)構(gòu)、商戶、發(fā)卡行的四方模式，京東支付賬戶不沉淀資金、不截留卡信息，將完整的支付信息“透傳”給發(fā)卡銀行和銀聯(lián)，實現(xiàn)了穿透式信息傳遞。讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以清晰地看到資金流動方向，便于防范支付風(fēng)險和反洗錢，符合監(jiān)管推動方向。

　　在銀聯(lián)北京分公司看來，支付賬戶納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)便于對支付賬戶的規(guī)范化管理。通過銀聯(lián)系統(tǒng)，可以監(jiān)控支付賬戶交易金額等，限制相關(guān)交易類型，有效落實賬戶分類監(jiān)管要求。以此為抓手，監(jiān)管部門可對支付賬戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行妥善管理。銀聯(lián)北京分公司助理總經(jīng)理丘鍵也表示，在央行要求各支付機(jī)構(gòu)斷開銀行多頭連接的大背景下，這種模式實際上為原有錢包模式轉(zhuǎn)型Passthrough Wallet(穿透式錢包)提供了可能，也可能是銀行體系能夠接受的最大邊界。

　　作為一款新型支付產(chǎn)品，京東閃付引發(fā)部分人士的擔(dān)憂是正常現(xiàn)象，對于用慣了二維碼支付的普通老百姓，也需要一個循序漸進(jìn)的接受過程。不過，整體來看，京東閃付所代表的NFC支付在安全方面優(yōu)勢明顯，將成為真正與二維碼支付一較高下的重要力量。