負(fù)擔(dān)還是新思路？移動(dòng)支付對(duì)金融監(jiān)管的思考

　　隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，尤其是移動(dòng)支付技術(shù)的廣泛運(yùn)用，與信貸相關(guān)的簿記成本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本導(dǎo)致的門檻正在逐漸消除，信貸將由此而向小額交易滲透。隨著智慧生活的普及，如今的信貸已經(jīng)向小額交易拓展，使得移動(dòng)支付帶來(lái)的智慧生活潮流直接為惠普金融提供了一個(gè)新思路。

　　推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

　　根據(jù)最新消息，央行支付結(jié)算司近日向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”將成為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的專門的支付清算平臺(tái)，可以看出，金融監(jiān)管部門在第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向的監(jiān)管上，正在進(jìn)行更系統(tǒng)化的部署，也有著更大的決心和投入力度。作為其中的參與方，第三方支付機(jī)構(gòu)將直接對(duì)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)形成支持作用。

　　隨著移動(dòng)支付向零售業(yè)、餐飲業(yè)、金融業(yè)等多方面的滲透，大量的應(yīng)用場(chǎng)景正在加速落地，市場(chǎng)的主動(dòng)選擇和需求也不斷經(jīng)過(guò)驗(yàn)證。隨著網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的誕生，第三方支付機(jī)構(gòu)將作為參與方進(jìn)行接入，另外也可推動(dòng)類零售企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等等更多元的機(jī)構(gòu)一起參與到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過(guò)程，以市場(chǎng)化手段進(jìn)行推進(jìn)，幫助政府機(jī)構(gòu)提升平臺(tái)的影響力，擴(kuò)大網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的監(jiān)管效力。

　　提升金融監(jiān)管能力

　　隨著移動(dòng)支付逐漸滲透到普通消費(fèi)者的日常生活，一些原本以其他形式在進(jìn)行的交易風(fēng)險(xiǎn)行為也有可能會(huì)一定程度轉(zhuǎn)移到新興平臺(tái)上。當(dāng)然，支付服務(wù)商也在不斷加強(qiáng)自身技術(shù)能力升級(jí)，幫助傳統(tǒng)金融業(yè)一起用技術(shù)手段、產(chǎn)品手段防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　支付服務(wù)提供商可以基于自身的能力，通過(guò)實(shí)名制等規(guī)范、一定程度的產(chǎn)品通知和用戶引導(dǎo)幫助政府進(jìn)行金融安全風(fēng)險(xiǎn)教育，提升用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);在法律法規(guī)允許的情況下，也能幫助政府部門進(jìn)行違規(guī)交易記錄的追溯和查詢，方便提前預(yù)警問(wèn)題、快速追蹤問(wèn)題、事后解決問(wèn)題，成為政府提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力的好幫手。

　　智慧生活為金融監(jiān)管創(chuàng)建了更加開放的金融監(jiān)管體系，也推動(dòng)了整個(gè)金融體系對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的加強(qiáng)和升級(jí)。

　　助力人民幣國(guó)際化發(fā)展

　　除了金融監(jiān)管的作用，以微信支付為核心的智慧生活，對(duì)人民幣國(guó)際化還有巨大推動(dòng)作用。人民幣已經(jīng)初具作為世界貨幣的巨大潛力。這主要來(lái)源于中國(guó)持續(xù)多年成為世界最大貨物貿(mào)易國(guó)、世界最大工業(yè)國(guó)以及世界第二大經(jīng)濟(jì)體的事實(shí)。

　　據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2017)》顯示，2016年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)32.64%和6.91%，其中，移動(dòng)支付的發(fā)展尤為迅猛，共發(fā)生971.5億筆、50.86萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)1.43倍和1.33倍，中國(guó)已經(jīng)是世界上最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

　　隨著電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等作為一種新興的支付模式和交易體系的出現(xiàn)，智慧生活讓世界上不同國(guó)家和地區(qū)之間的商品貿(mào)易、消費(fèi)、國(guó)際結(jié)算、貨幣互換有機(jī)的整合在統(tǒng)一的大平臺(tái)。目前，微信支付已登陸超過(guò)13個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)，支持超過(guò)13個(gè)幣種的直接結(jié)算。移動(dòng)支付不僅節(jié)約了交易成本和時(shí)間，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者行為偏好，有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策，從而極大推動(dòng)人民幣的國(guó)際化。

　　智慧生活的到來(lái)，打開了普惠金融、金融監(jiān)管的一個(gè)新思路，也加速了人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)機(jī)會(huì)，而對(duì)于歷史來(lái)說(shuō)，這是中國(guó)金融發(fā)展的又一次顛覆。