銀行進(jìn)入無(wú)卡時(shí)代
近年來(lái),伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和新科技在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,支付市場(chǎng)發(fā)生了深刻變革,第三方支付機(jī)構(gòu)引領(lǐng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn),產(chǎn)業(yè)各方積極采取應(yīng)對(duì)措施,加大資源投入,開(kāi)啟以移動(dòng)支付為重點(diǎn)的無(wú)卡支付新局面。
無(wú)卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
近年來(lái),監(jiān)管層鼓勵(lì)多方參與支付業(yè)務(wù),市場(chǎng)監(jiān)管日趨完善,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更加規(guī)范,中國(guó)銀聯(lián)牽頭制定符合國(guó)際支付技術(shù)及芯片卡標(biāo)準(zhǔn)組織(EMVCo.)要求的二維碼支付規(guī)范,堅(jiān)持四方模式標(biāo)準(zhǔn),邊界清晰,成為又一項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),技術(shù)進(jìn)步降低了銀行的服務(wù)成本。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維及技術(shù),無(wú)卡支付具有虛擬化、定制化、及時(shí)性等獨(dú)有優(yōu)勢(shì),支付環(huán)節(jié)不再依托傳統(tǒng)的收單機(jī)具及銀行卡介質(zhì),結(jié)算高效、費(fèi)率優(yōu)惠,有效降低了商戶和銀行的成本。
此外,多方競(jìng)合也成為行業(yè)發(fā)展常態(tài)。行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)合,以中國(guó)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)為主導(dǎo)的清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合各商業(yè)銀行,建立行業(yè)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn),推出統(tǒng)一支付品牌、支付產(chǎn)品??缃绺?jìng)合成為新趨勢(shì)。2016—2017年,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四家大型銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)金融公司京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作。第三方支付機(jī)構(gòu)以銀行2、3類賬戶體系為基礎(chǔ)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),甚至獨(dú)立發(fā)行“花唄”、“白條”等類虛擬信用卡產(chǎn)品,涉足消費(fèi)信貸領(lǐng)域。
銀行加快推進(jìn)無(wú)卡支付
目前,多家銀行可以提供無(wú)卡支付結(jié)算服務(wù),長(zhǎng)期以來(lái)致力于實(shí)施銀行卡支付創(chuàng)新,努力改善支付環(huán)境,為廣大客戶提供更加簡(jiǎn)單、便捷、安全的服務(wù),為合作商戶提供一體化支付結(jié)算方案。
其中,農(nóng)業(yè)銀行圍繞緊盯移動(dòng)互聯(lián)的支付整體戰(zhàn)略,利用農(nóng)行客戶與資源優(yōu)勢(shì),構(gòu)建支持線上線下全場(chǎng)景無(wú)卡支付的“農(nóng)銀快e付”品牌,已打造成為掌上銀行統(tǒng)一支付入口,整合銀行已有的掃碼付、手機(jī)云閃付、快e付等產(chǎn)品,拓展人到人支付、商戶碼、取款等功能,為持卡人與商戶提供移動(dòng)支付服務(wù)統(tǒng)一入口。
而工商銀行正運(yùn)用金融科技,創(chuàng)新支付產(chǎn)品,建立核心場(chǎng)景,努力打造用戶體驗(yàn)好、口碑優(yōu)、影響大的支付精品。在支付端,工商銀行2017年全力打造工銀二維碼支付的升級(jí)版——e支付平臺(tái),推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。在受理端,工商銀行積極推出線上POS與智能POS,不斷滿足傳統(tǒng)收單商戶與線上商戶在移動(dòng)支付時(shí)代的新需求。在平臺(tái)端,2017年8月工商銀行推出了一款全新的工銀信用卡專屬APP——工銀e生活,旨在打造面向本行及他行客戶與商戶,集生活、消費(fèi)和金融服務(wù)于一體,整合支付、融資、信息中介功能的開(kāi)放式、互動(dòng)型、綜合化智能服務(wù)平臺(tái)。
此外,民生銀行信用卡中心從2016年起大力發(fā)展二維碼支付、二維碼收單、特惠業(yè)務(wù),堅(jiān)持“線上線下相融合,近場(chǎng)遠(yuǎn)程相融合”的發(fā)展策略,深入發(fā)展創(chuàng)新“信用卡+行業(yè)應(yīng)用”的商業(yè)模式。
目前,民生信用卡APP已實(shí)現(xiàn)交通卡空中加載,客戶只需要通過(guò)民生信用卡APP就可以快速加載公交一卡通,實(shí)現(xiàn)“手機(jī)就是公交卡”。近期,民生信用卡還將支持銀聯(lián)云閃付在交通領(lǐng)域的ODA模式,支持NFC支付遠(yuǎn)程及脫機(jī)免密支付。同時(shí),民生銀行信用卡中心也正在積極探索具有地域特色的“普惠卡”,將信用卡與地鐵公交卡等功能合為一體,初步探索“信用卡+行業(yè)應(yīng)用”的系統(tǒng)架構(gòu)及商業(yè)模式。在海淘用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)下,民生銀行信用卡中心積極開(kāi)展信用卡海淘業(yè)務(wù),優(yōu)化用戶海淘體驗(yàn)。
信用卡進(jìn)入虛擬時(shí)代
與此同時(shí),近幾年來(lái),第三方支付機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)相繼推出了類似虛擬信用卡的消費(fèi)授信業(yè)務(wù),“花唄”和“白條”這類信用支付產(chǎn)品憑借線上消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)擁有了龐大的用戶群體,在一定程度上削弱了用戶對(duì)傳統(tǒng)信用卡的需求。為拼搶信用消費(fèi)這塊“大蛋糕”,多家商業(yè)銀行紛紛推出虛擬信用卡,欲與第三方信用支付產(chǎn)品一爭(zhēng)高下。
自2014年起,浦發(fā)銀行率先推出“E-GO卡”。“E-GO卡”在申請(qǐng)時(shí)需要綁定浦發(fā)銀行的實(shí)體信用卡,一分鐘即可核發(fā);該卡僅支持線上支付,如果在線下使用“E-GO卡”進(jìn)行支付,必須綁定支付寶或微信錢包等移動(dòng)支付工具。隨后,中國(guó)銀行推出“中銀長(zhǎng)城e閃付卡”,該卡采用HCE技術(shù),以中國(guó)銀行信用卡品牌客戶端為平臺(tái),結(jié)合動(dòng)態(tài)密鑰、支付令牌、云端驗(yàn)證、NFC等新科技,通過(guò)云端服務(wù)器與客戶端進(jìn)行交互,在客戶端中完成數(shù)字信用卡的發(fā)卡、密鑰下載、身份驗(yàn)證和近場(chǎng)支付等一系列交易。“中銀長(zhǎng)城e閃付卡”在申請(qǐng)時(shí)同樣需要綁定本行的實(shí)體信用卡,支持線上線下支付。而建設(shè)銀行緊隨其后,推出首張具有開(kāi)關(guān)功能的虛擬信用卡——“龍卡e付卡”,所謂開(kāi)關(guān)功能,即允許持卡人根據(jù)自己的需求停用、啟用卡片,或者在額度內(nèi)自行設(shè)置交易限額,開(kāi)啟交易提醒功能。
而截至目前,農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行、平安銀行也都相繼推出虛擬信用卡。值得關(guān)注的是,無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行的“信用幣”以及平安銀行于今年9月18日推出的“不帶卡”都不需要綁定本行的實(shí)體信用卡。而交通銀行的“手機(jī)信用卡”、中信銀行的“電子信用卡”則需要綁定本行的實(shí)體信用卡才能申請(qǐng)。