銀聯(lián)提高“閃付”限額，線下支付格局仍難改寫

　　提及移動(dòng)支付，人們最先想到的或是微信、支付寶掃碼，手機(jī)廠商基于NFC(近場(chǎng)通信)技術(shù)的各種Pay“出場(chǎng)”頻次并不高。這一維持了數(shù)年的格局近期有了變化，二維碼靜態(tài)掃碼4月起被限額500元，與之相反的是，銀聯(lián)小額免密免簽單筆限額將于6月1日起上調(diào)至1000元，多銀行也陸續(xù)在近日實(shí)施提額。不過業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然閃付的安全系數(shù)更高，但前期二維碼掃碼已經(jīng)培養(yǎng)了用戶較強(qiáng)的粘性，線下支付市場(chǎng)格局短期恐怕很難改寫。

　　多家銀行“閃付”提限額

　　千元以下“一揮即付”的支付體驗(yàn)正在向越來越多的用戶發(fā)放。根據(jù)多家銀行前期公告梳理，工商銀行自5月30日起將銀聯(lián)信用卡“小額免密免簽”單筆交易限額由300元人民幣提升至1000元人民幣;中國銀行、郵儲(chǔ)銀行從5月31日起，分別將銀聯(lián)芯片信用卡、芯片借記卡的“小額免密免簽”單筆限額由300元提升至1000元;建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行則從6月1日起單筆限額上調(diào)至1000元，單日累計(jì)限額調(diào)升至3000元。在此之前，交通銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行已實(shí)施免密免簽限額上調(diào)。

　　銀行“整齊劃一”的行動(dòng)，是為響應(yīng)銀聯(lián)的計(jì)劃。銀聯(lián)在4月中旬宣布，自2018年6月1日起，將與各成員機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)“小額免密免簽”功能進(jìn)行優(yōu)化，屆時(shí)銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元?；诎踩每紤]，銀行可根據(jù)自身的風(fēng)控系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，自行調(diào)整交易限額以及實(shí)施時(shí)間。

　　銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小額快速300元交易限額的制定時(shí)間是2014年，隨著近年來物價(jià)水平上漲，如加油站、火車售票、大型超市和高速公路收費(fèi)，支付金額經(jīng)常超過300元;另一方面，市場(chǎng)上主流掃碼支付的免密交易限額都是1000元，而小額雙免的交易限額是300元，已不能滿足持卡人和市場(chǎng)商戶的需求。

　　與二維碼大戰(zhàn)多番交手

　　小額免密免簽，簡(jiǎn)稱小額雙免，是中國銀聯(lián)聯(lián)合各家銀行為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)，當(dāng)持卡人使用具有閃付功能的銀聯(lián)IC卡，或支持銀聯(lián)閃付手機(jī)、手表、手環(huán)設(shè)備時(shí)，只需將銀聯(lián)IC卡、手機(jī)、手表、手環(huán)等設(shè)備、靠近POS機(jī)等受理終端的非接感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。

　　對(duì)用戶而言，只要交易金額在限定額度內(nèi)，無需輸入密碼，也無需簽名，大大提高了收銀效率。對(duì)機(jī)構(gòu)而言，移動(dòng)支付則是一個(gè)金礦，誰都想把握住這個(gè)入口。也因如此，提供這種便捷體驗(yàn)的并非只有一家。

　　從2014年開始，銀聯(lián)NFC便和二維碼掃碼支付有過“交手”。一位業(yè)內(nèi)人士接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)曾介紹，彼時(shí)銀聯(lián)的NFC技術(shù)尚不成熟，傳統(tǒng)的線下刷卡支付手段在便捷性上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于掃碼支付。2016年8月，掃碼支付迎來官方認(rèn)可，而后更迅速占據(jù)線下支付場(chǎng)景，成為重要的線下支付手段。不過，二維碼存在易復(fù)制、安全性弱等缺點(diǎn)，今年4月1日起，靜態(tài)二維碼掃碼支付日限額被降至500元。

　　線下支付格局仍難改寫

　　與二維碼掃碼支付被降額不同的是，銀聯(lián)閃付額度反向獲得提升，且時(shí)隔僅兩個(gè)月，這引來市場(chǎng)猜測(cè)。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，銀聯(lián)之所以要推廣小額免密免簽服務(wù)，是因?yàn)殂y聯(lián)之前主要“陣地”是在線下，但支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)都設(shè)置了小額免密支付，大力拓展線下商戶，對(duì)銀聯(lián)的交易量造成一定影響。

　　一位支付業(yè)資深觀察人士提出不同看法。該人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，掃碼支付和NFC支付的區(qū)別之一在于成本，掃碼支付的成本非常低，非接觸機(jī)具的成本則是很高的。另一個(gè)不同在于安全系數(shù)，非接閃付的安全系數(shù)遠(yuǎn)高于掃碼支付。但另一位支付業(yè)分析師進(jìn)一步反駁稱，目前很多支持NFC功能的POS機(jī)成本也降低了許多，甚至不比掃碼設(shè)備高。

　　也因如此，成本考慮基本不會(huì)成為困擾商家選擇的主要因素，用戶粘性仍是核心。易觀支付分析師王蓬博表示，銀聯(lián)閃付提額后，預(yù)計(jì)交易規(guī)模會(huì)有短暫增長(zhǎng)，但前期用戶的使用習(xí)慣沒有培養(yǎng)起來，沒有像支付寶、微信用戶的粘性，加上二維碼靜態(tài)掃碼支付金額在500元以下的交易占比達(dá)到九成以上，所以閃付通過提額改寫目前線下支付格局的可能性仍然不大。