登錄
注冊(cè)
深度調(diào)查：第三方支付通道買賣已成產(chǎn)業(yè)鏈
第三方支付平臺(tái)被用戶投訴為違規(guī)平臺(tái)提供支付通道的事件層出不窮。
據(jù)用戶向記者提供的交易流水顯示，用戶的資金有的到了其交易的非法外匯平臺(tái)，也有的到了一些未有過交易往來的公司。
對(duì)此，部分被投訴的支付公司對(duì)記者表示，這些平臺(tái)并非公司的客戶，也有支付公司表示此前審查了平臺(tái)的三證，但并不知道這些平臺(tái)在從事違法交易等。
每一起投訴事件的責(zé)任歸屬要據(jù)具體真實(shí)情況而定，但難以忽視的是，在這些違規(guī)通道的背后，其實(shí)支付接口被私下買賣已經(jīng)自成一片江湖。
記者在調(diào)查過程中了解到，有的在開放接口前收取幾千元的費(fèi)用，有的只在交易過程中收取費(fèi)率，有開放單獨(dú)通道，也有還在做聚合支付。
至于第三方支付通道為何會(huì)被私下買賣，具體又是如何買賣的，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，有的支付通道是從第三方支付機(jī)構(gòu)中接出，也有支付通道從銀行中接出。
高費(fèi)率的吸引力
據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)要取得中國(guó)人民銀行發(fā)布的支付牌照，才具備開展第三方支付業(yè)務(wù)的資質(zhì)。截至目前，央行已經(jīng)發(fā)放271張支付牌照，每隔五年需要進(jìn)行續(xù)展申請(qǐng)。
多位第三方支付公司的業(yè)內(nèi)人士向記者表示，第三方支付機(jī)構(gòu)正常的流程一般是要審核用戶的五證或者三證，但不同的公司需要的材料不盡相同，比如有些支付公司會(huì)有特定的商戶準(zhǔn)入調(diào)查表單以及相應(yīng)的風(fēng)控調(diào)查。
同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)在對(duì)接通道環(huán)節(jié)不需要商戶直接繳費(fèi)，而是在交易過程中收取一定的費(fèi)率。不同支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況略有不同，一般在萬分之五到千分之六之間。
不過，記者在調(diào)查過程中了解到，目前在QQ群和貼吧內(nèi)，有大量發(fā)布支付通道買賣的信息，各類支付通道的費(fèi)用不等。買賣支付通道有的會(huì)前期進(jìn)行收費(fèi)，2000～4000元不等，也有的只在對(duì)接后，收取交易的費(fèi)率。
記者通過與幾位出售支付接口的人員交流了解到，大多數(shù)支付接口的私下出售并不需要提供任何證件，只需要一個(gè)聯(lián)系方式即可。其中，在第三方支付平臺(tái)工作，但同時(shí)也私下從事支付通道買賣的李先生(化名)對(duì)記者表示：“通常辦理支付接口是免費(fèi)的，交易后才會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，這是行規(guī)。如果接口還沒開通就以各種理由收取手續(xù)費(fèi)的賣家，多數(shù)需要留神謹(jǐn)慎，他們可能只是騙取前期的對(duì)接費(fèi)用。”
“正常的要發(fā)送下述資料，包括：新版營(yíng)業(yè)執(zhí)照彩色電子掃描件、開戶許可證電子掃描件、法人身份證正反面彩色電子掃描件、公司電子商城網(wǎng)站域名、公司網(wǎng)站備案號(hào)、聯(lián)系人姓名、手機(jī)號(hào)、注冊(cè)郵箱。一般私下的就只需要提供聯(lián)系方式。”李先生對(duì)記者補(bǔ)充道，“各支付通道的費(fèi)率不同，一般支付寶和微信H5支付的費(fèi)率在2%～2.5%之間。掃碼支付會(huì)相對(duì)便宜，在1.5%～2%之間。”
記者在和其他買賣支付接口的人員溝通過程中也了解到，其他支付通道的價(jià)格也大同小異，網(wǎng)銀通道的費(fèi)率為1.8%，快捷支付通道的費(fèi)率為2%，也有開通聚合支付的通道，資金流通費(fèi)率是1%，提現(xiàn)為2%。
對(duì)于上述費(fèi)率情況，移動(dòng)支付網(wǎng)資深觀察人士表示：“一般不止收取他們聲稱的費(fèi)率，還會(huì)存在‘黑吃黑’的情況。有時(shí)候會(huì)扣取20%或30%的交易量。”
或?yàn)槎?/strong>
對(duì)于具體如何將第三方支付平臺(tái)的接口對(duì)接到灰色地帶的商戶的網(wǎng)站，從事支付接口買賣的林先生對(duì)記者解釋，“平常貼到柜臺(tái)上的二維碼可以收到錢，我們就類似于使用技術(shù)手段，把你貼到柜臺(tái)上的二維碼嫁接到你的網(wǎng)站收款后臺(tái)，只是一個(gè)是線下收款，一個(gè)是線上收款，就這么不同而已。”
但上述資深觀察人士認(rèn)為：“其實(shí)第三方支付的通道必須得經(jīng)過公司允許才能發(fā)放。很多第三方支付機(jī)構(gòu)不會(huì)自己直接去接做灰色交易的商戶，它們會(huì)選擇選公司的人員在外成立一個(gè)機(jī)構(gòu)，再由這個(gè)機(jī)構(gòu)的人員發(fā)放這些通道。”
第三方支付公司從業(yè)的人員對(duì)記者表示：“商戶必須先開通賬戶，在開通這個(gè)賬戶后，才能申請(qǐng)開通第三方支付通道這些業(yè)務(wù)。開通賬戶不僅可以向第三方支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開通賬戶，也可以向銀行申請(qǐng)到開通這個(gè)賬戶。因?yàn)樗械牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)都是對(duì)接到銀行，所以銀行也有這個(gè)發(fā)放開通賬戶的資質(zhì)。但是，開通賬戶后，申請(qǐng)第三方支付通道，則需要第三方支付機(jī)構(gòu)去審核這個(gè)商戶的資料。”
在此前的采訪中，第三方支付公司多對(duì)記者表示，開放通道后，一般會(huì)安排公司人員定期進(jìn)行審查接口的使用情況，具體的審查機(jī)制和頻率不盡相同，有些支付公司的審查頻率是一兩個(gè)月，也有半年審查一次的。
對(duì)于巡檢的效果，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，其實(shí)有時(shí)難以察覺到商戶是否進(jìn)行了變更，目前很多公司也沒有相應(yīng)的技術(shù)能力去甄別公司的支付接口是否轉(zhuǎn)接給了其他公司。
上述資深觀察人士對(duì)記者表示：“第三方支付公司確實(shí)會(huì)進(jìn)行審查，至于審查了沒發(fā)現(xiàn)還是故意沒發(fā)現(xiàn)問題，這個(gè)就很難界定了。只要第三方支付公司不是自己把接口對(duì)接給非法商戶，只是審查不嚴(yán)，那么問題就不會(huì)太大。”
值得一提的是，有的賣方會(huì)給商戶提供幾百家企業(yè)循環(huán)使用作為屏障，即在用戶進(jìn)行交易時(shí)，其查詢交易流水會(huì)顯示，自己的資金從第三方支付通道流到許多自己未曾交易過的企業(yè)，但其實(shí)錢到了商戶手中。“這樣可以幫助商戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”李先生對(duì)記者表示。
對(duì)于如何在交易過程中抽取交易的手續(xù)費(fèi)，大多數(shù)賣家對(duì)記者表示，錢是先到了他們這里，他們?cè)購(gòu)闹谐槿∈掷m(xù)費(fèi)，然后結(jié)算給商戶，結(jié)算的時(shí)間不同，抽取的費(fèi)率也不相同。
關(guān)于這種交易情況，上述資深觀察人士認(rèn)為，“第三方支付機(jī)構(gòu)把通道轉(zhuǎn)給了中間商，中間商再把錢給到商戶，這是一種二清行為。”
“如果是正常的交易，線下商戶一般是銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，線上則是通過網(wǎng)聯(lián)，再清算的時(shí)候統(tǒng)一收取。”前述第三方支付機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)記者表示。
據(jù)悉，“二清”現(xiàn)象是央行嚴(yán)厲打擊的行為，監(jiān)管層多次發(fā)文對(duì)此明令禁止。如是217號(hào)文明確表示，要加強(qiáng)無證機(jī)構(gòu)整治，加大處罰力度，堅(jiān)決切斷無證機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場(chǎng)亂象，整肅支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為;從嚴(yán)懲處違規(guī)為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的市場(chǎng)主體，堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾支付服務(wù)市場(chǎng)秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務(wù)活動(dòng);以持證機(jī)構(gòu)為切入點(diǎn)，全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。
而近期，4月25日，人行支付結(jié)算司下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見》，對(duì)各分支行支付結(jié)算處開展2018年銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)抽查工作提出指導(dǎo)意見，要求重點(diǎn)抽查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)是否存在為無證機(jī)構(gòu)提供支付業(yè)務(wù)、商戶入網(wǎng)審核薄弱、商戶真實(shí)性管理違規(guī)、代收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)等業(yè)務(wù)違規(guī)情況。
對(duì)于目前買賣支付通道的生意情況，李先生對(duì)記者表示，目前市場(chǎng)上做這種業(yè)務(wù)的人員也還有很多，壓力也挺大。據(jù)記者了解，此前在淘寶上還能搜到大量支付接口買賣的店鋪，現(xiàn)在已經(jīng)無法顯示沒有此類商品，買賣接口的廣告一般只在貼吧和QQ群中出現(xiàn)。
