深度調(diào)查:第三方支付通道買賣已成產(chǎn)業(yè)鏈
第三方支付平臺(tái)被用戶投訴為違規(guī)平臺(tái)提供支付通道的事件層出不窮。
據(jù)用戶向記者提供的交易流水顯示,用戶的資金有的到了其交易的非法外匯平臺(tái),也有的到了一些未有過交易往來的公司。
對(duì)此,部分被投訴的支付公司對(duì)記者表示,這些平臺(tái)并非公司的客戶,也有支付公司表示此前審查了平臺(tái)的三證,但并不知道這些平臺(tái)在從事違法交易等。
每一起投訴事件的責(zé)任歸屬要據(jù)具體真實(shí)情況而定,但難以忽視的是,在這些違規(guī)通道的背后,其實(shí)支付接口被私下買賣已經(jīng)自成一片江湖。
記者在調(diào)查過程中了解到,有的在開放接口前收取幾千元的費(fèi)用,有的只在交易過程中收取費(fèi)率,有開放單獨(dú)通道,也有還在做聚合支付。
至于第三方支付通道為何會(huì)被私下買賣,具體又是如何買賣的,有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,有的支付通道是從第三方支付機(jī)構(gòu)中接出,也有支付通道從銀行中接出。
高費(fèi)率的吸引力
據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定,第三方支付機(jī)構(gòu)要取得中國(guó)人民銀行發(fā)布的支付牌照,才具備開展第三方支付業(yè)務(wù)的資質(zhì)。截至目前,央行已經(jīng)發(fā)放271張支付牌照,每隔五年需要進(jìn)行續(xù)展申請(qǐng)。
多位第三方支付公司的業(yè)內(nèi)人士向記者表示,第三方支付機(jī)構(gòu)正常的流程一般是要審核用戶的五證或者三證,但不同的公司需要的材料不盡相同,比如有些支付公司會(huì)有特定的商戶準(zhǔn)入調(diào)查表單以及相應(yīng)的風(fēng)控調(diào)查。
同時(shí),支付機(jī)構(gòu)在對(duì)接通道環(huán)節(jié)不需要商戶直接繳費(fèi),而是在交易過程中收取一定的費(fèi)率。不同支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況略有不同,一般在萬分之五到千分之六之間。
不過,記者在調(diào)查過程中了解到,目前在QQ群和貼吧內(nèi),有大量發(fā)布支付通道買賣的信息,各類支付通道的費(fèi)用不等。買賣支付通道有的會(huì)前期進(jìn)行收費(fèi),2000~4000元不等,也有的只在對(duì)接后,收取交易的費(fèi)率。
記者通過與幾位出售支付接口的人員交流了解到,大多數(shù)支付接口的私下出售并不需要提供任何證件,只需要一個(gè)聯(lián)系方式即可。其中,在第三方支付平臺(tái)工作,但同時(shí)也私下從事支付通道買賣的李先生(化名)對(duì)記者表示:“通常辦理支付接口是免費(fèi)的,交易后才會(huì)收取手續(xù)費(fèi),這是行規(guī)。如果接口還沒開通就以各種理由收取手續(xù)費(fèi)的賣家,多數(shù)需要留神謹(jǐn)慎,他們可能只是騙取前期的對(duì)接費(fèi)用。”
“正常的要發(fā)送下述資料,包括:新版營(yíng)業(yè)執(zhí)照彩色電子掃描件、開戶許可證電子掃描件、法人身份證正反面彩色電子掃描件、公司電子商城網(wǎng)站域名、公司網(wǎng)站備案號(hào)、聯(lián)系人姓名、手機(jī)號(hào)、注冊(cè)郵箱。一般私下的就只需要提供聯(lián)系方式。”李先生對(duì)記者補(bǔ)充道,“各支付通道的費(fèi)率不同,一般支付寶和微信H5支付的費(fèi)率在2%~2.5%之間。掃碼支付會(huì)相對(duì)便宜,在1.5%~2%之間。”
記者在和其他買賣支付接口的人員溝通過程中也了解到,其他支付通道的價(jià)格也大同小異,網(wǎng)銀通道的費(fèi)率為1.8%,快捷支付通道的費(fèi)率為2%,也有開通聚合支付的通道,資金流通費(fèi)率是1%,提現(xiàn)為2%。
對(duì)于上述費(fèi)率情況,移動(dòng)支付網(wǎng)資深觀察人士表示:“一般不止收取他們聲稱的費(fèi)率,還會(huì)存在‘黑吃黑’的情況。有時(shí)候會(huì)扣取20%或30%的交易量。”
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對(duì)于具體如何將第三方支付平臺(tái)的接口對(duì)接到灰色地帶的商戶的網(wǎng)站,從事支付接口買賣的林先生對(duì)記者解釋,“平常貼到柜臺(tái)上的二維碼可以收到錢,我們就類似于使用技術(shù)手段,把你貼到柜臺(tái)上的二維碼嫁接到你的網(wǎng)站收款后臺(tái),只是一個(gè)是線下收款,一個(gè)是線上收款,就這么不同而已。”
但上述資深觀察人士認(rèn)為:“其實(shí)第三方支付的通道必須得經(jīng)過公司允許才能發(fā)放。很多第三方支付機(jī)構(gòu)不會(huì)自己直接去接做灰色交易的商戶,它們會(huì)選擇選公司的人員在外成立一個(gè)機(jī)構(gòu),再由這個(gè)機(jī)構(gòu)的人員發(fā)放這些通道。”
第三方支付公司從業(yè)的人員對(duì)記者表示:“商戶必須先開通賬戶,在開通這個(gè)賬戶后,才能申請(qǐng)開通第三方支付通道這些業(yè)務(wù)。開通賬戶不僅可以向第三方支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開通賬戶,也可以向銀行申請(qǐng)到開通這個(gè)賬戶。因?yàn)樗械牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)都是對(duì)接到銀行,所以銀行也有這個(gè)發(fā)放開通賬戶的資質(zhì)。但是,開通賬戶后,申請(qǐng)第三方支付通道,則需要第三方支付機(jī)構(gòu)去審核這個(gè)商戶的資料。”
在此前的采訪中,第三方支付公司多對(duì)記者表示,開放通道后,一般會(huì)安排公司人員定期進(jìn)行審查接口的使用情況,具體的審查機(jī)制和頻率不盡相同,有些支付公司的審查頻率是一兩個(gè)月,也有半年審查一次的。
對(duì)于巡檢的效果,有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,其實(shí)有時(shí)難以察覺到商戶是否進(jìn)行了變更,目前很多公司也沒有相應(yīng)的技術(shù)能力去甄別公司的支付接口是否轉(zhuǎn)接給了其他公司。
上述資深觀察人士對(duì)記者表示:“第三方支付公司確實(shí)會(huì)進(jìn)行審查,至于審查了沒發(fā)現(xiàn)還是故意沒發(fā)現(xiàn)問題,這個(gè)就很難界定了。只要第三方支付公司不是自己把接口對(duì)接給非法商戶,只是審查不嚴(yán),那么問題就不會(huì)太大。”
值得一提的是,有的賣方會(huì)給商戶提供幾百家企業(yè)循環(huán)使用作為屏障,即在用戶進(jìn)行交易時(shí),其查詢交易流水會(huì)顯示,自己的資金從第三方支付通道流到許多自己未曾交易過的企業(yè),但其實(shí)錢到了商戶手中。“這樣可以幫助商戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”李先生對(duì)記者表示。
對(duì)于如何在交易過程中抽取交易的手續(xù)費(fèi),大多數(shù)賣家對(duì)記者表示,錢是先到了他們這里,他們?cè)購(gòu)闹谐槿∈掷m(xù)費(fèi),然后結(jié)算給商戶,結(jié)算的時(shí)間不同,抽取的費(fèi)率也不相同。
關(guān)于這種交易情況,上述資深觀察人士認(rèn)為,“第三方支付機(jī)構(gòu)把通道轉(zhuǎn)給了中間商,中間商再把錢給到商戶,這是一種二清行為。”
“如果是正常的交易,線下商戶一般是銀聯(lián)轉(zhuǎn)接,線上則是通過網(wǎng)聯(lián),再清算的時(shí)候統(tǒng)一收取。”前述第三方支付機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)記者表示。
據(jù)悉,“二清”現(xiàn)象是央行嚴(yán)厲打擊的行為,監(jiān)管層多次發(fā)文對(duì)此明令禁止。如是217號(hào)文明確表示,要加強(qiáng)無證機(jī)構(gòu)整治,加大處罰力度,堅(jiān)決切斷無證機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道,遏制支付服務(wù)市場(chǎng)亂象,整肅支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為;從嚴(yán)懲處違規(guī)為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的市場(chǎng)主體,堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾支付服務(wù)市場(chǎng)秩序的行為,規(guī)范支付業(yè)務(wù)活動(dòng);以持證機(jī)構(gòu)為切入點(diǎn),全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。
而近期,4月25日,人行支付結(jié)算司下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見》,對(duì)各分支行支付結(jié)算處開展2018年銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)抽查工作提出指導(dǎo)意見,要求重點(diǎn)抽查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)是否存在為無證機(jī)構(gòu)提供支付業(yè)務(wù)、商戶入網(wǎng)審核薄弱、商戶真實(shí)性管理違規(guī)、代收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)等業(yè)務(wù)違規(guī)情況。
對(duì)于目前買賣支付通道的生意情況,李先生對(duì)記者表示,目前市場(chǎng)上做這種業(yè)務(wù)的人員也還有很多,壓力也挺大。據(jù)記者了解,此前在淘寶上還能搜到大量支付接口買賣的店鋪,現(xiàn)在已經(jīng)無法顯示沒有此類商品,買賣接口的廣告一般只在貼吧和QQ群中出現(xiàn)。