從NFC到二維碼，無(wú)現(xiàn)金如何掀起支付革命？

　　“移動(dòng)支付的普及讓智能手機(jī)在人們生活中的地位顯得愈發(fā)重要，在對(duì) 6000 多名用戶的調(diào)查中，超過(guò)一半的人月均消費(fèi)里只有兩成用到了現(xiàn)金。四成的人出門(mén)時(shí)身上的現(xiàn)金少于 100 元，而且 73% 的人表示只有在非用不可的情況下才會(huì)用現(xiàn)金，72% 的人認(rèn)為 100 塊的現(xiàn)金可以使用超過(guò)一個(gè)星期。即使出門(mén)時(shí)口袋里一分錢(qián)沒(méi)有，絕大部分人都表示情緒穩(wěn)定，手機(jī)支付是他們的定心丸。女生比男生更淡定，因此女性攜帶的現(xiàn)金更少，平均只有 257 元，男性為 320 元。”上面這段調(diào)查來(lái)源自騰訊發(fā)布的《2017 智慧生活指數(shù)報(bào)告》

　　隨著支付寶與微信兩個(gè)超級(jí)巨頭開(kāi)始爭(zhēng)戰(zhàn)無(wú)現(xiàn)金支付領(lǐng)域，在“掃碼紅包”與“支付優(yōu)惠”這個(gè)屢試不爽的刺激下，移動(dòng)支付逐漸融入廣大人民群眾生活之中，尤其是年輕一代，出門(mén)只帶手機(jī)儼然成為一種潮流——就像上面那段報(bào)告所述。在追求交易便利、簡(jiǎn)捷的過(guò)程中，無(wú)現(xiàn)金支付的理念其實(shí)早就在金融生態(tài)中存在，在不同交易場(chǎng)景下呈現(xiàn)多種無(wú)現(xiàn)金支付方式。

　　磁條卡

　　無(wú)現(xiàn)金支付的首位參與者當(dāng)屬信用卡了，消費(fèi)者刷卡便捷又時(shí)尚。信用卡是一張物理卡，卡片信息存儲(chǔ)在磁條，成本較低，但磁條內(nèi)的數(shù)據(jù)格式公開(kāi)，因此，信用卡可以輕易被復(fù)制與盜用——這個(gè)技術(shù)缺陷也成為日后革新的最大動(dòng)力;另一方面，每次消費(fèi)者刷卡時(shí)，商戶還要向銀行系統(tǒng)支付額外的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于中大型商戶來(lái)說(shuō)，可以避免現(xiàn)金的保管風(fēng)險(xiǎn)，減少現(xiàn)金清點(diǎn)工作量，但對(duì)小商戶而言明顯不劃算，普及度大家也有目共睹。

　　IC芯片卡

　　非接觸式IC芯片卡，芯片卡上加載了電子現(xiàn)金賬戶，用戶不用輸密碼，揮卡即可消費(fèi)。由于內(nèi)置了加密芯片，因此卡片被復(fù)制的可能性降低到了零。常見(jiàn)于我們的銀聯(lián)閃付卡與公交IC卡。還有一種類(lèi)似于閃付的方式——手機(jī)錢(qián)包，由中國(guó)移動(dòng)發(fā)起，應(yīng)用NFC技術(shù)，用戶在POS機(jī)等設(shè)備上刷手機(jī)便可完成支。

　　到這里我們先總結(jié)一下，這一代刷卡支付的技術(shù)基礎(chǔ)便是NFC/RFID技術(shù)。RFID，非接觸式射頻識(shí)別，本質(zhì)上也是一種無(wú)線通信技術(shù)，也是通過(guò)無(wú)線電磁波來(lái)傳送數(shù)據(jù)。RFID分為被動(dòng)式RFID與主動(dòng)式RFID。被動(dòng)RFID一般是指不帶電池的無(wú)源RFID，其完全依賴于接收電磁波來(lái)驅(qū)動(dòng)電路工作，標(biāo)簽的可識(shí)別距離不會(huì)變化。就像我們的公交卡，閃付卡。

　　說(shuō)完RFID，再來(lái)說(shuō)說(shuō)近場(chǎng)通信(NFC: Near Field Communication)。NFC是目前手機(jī)非常常見(jiàn)的一個(gè)通信接口?？梢宰屩悄茉O(shè)備通過(guò)相互靠近的方式來(lái)交換數(shù)據(jù)。NFC設(shè)備也可以與一個(gè)無(wú)源的NFC標(biāo)簽之間進(jìn)行通信，這個(gè)通信方式就和RFID是一樣的。NFC可以理解為RFID技術(shù)的一個(gè)子集，使用的是13.56MHz頻段，而RFID還包括其他頻段。如低頻段有125KHz，高頻段有13.56MHz，超高頻段有433.92MHz、915MHz，還有微波頻段的2.45GHz等。

　　NFC芯片的集成度更高，包括了讀卡器與標(biāo)簽于一體。另外NFC的雙向通信能力得到了加強(qiáng)。也就是說(shuō)，NFC不僅可以當(dāng)做標(biāo)簽來(lái)做識(shí)別，還可以作為一種雙向通信方式用于數(shù)據(jù)交換。這也就是為什么我們的手機(jī)即可以當(dāng)做公交卡在車(chē)載終端上面刷卡，又可以通過(guò)手機(jī)app或讀取公交卡信息，或給公交卡充值了。

　　在不瘟不火的刷卡持續(xù)了多年后，支付寶與微信開(kāi)始的線下掃碼支付補(bǔ)貼大戰(zhàn)正式拉開(kāi)了下一代支付的序幕——二維碼支付。

　　二維碼，又稱二維條形碼(QRC： Quick Response Code)，最早源自日本。它是有數(shù)學(xué)意義上的二維空間陣列組成的矩陣符號(hào)，遵照比特流規(guī)律，以特定的幾何圖形，按照一定規(guī)律(碼制)在二維平面以黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息，包括文字、圖片、網(wǎng)頁(yè)地址和程序等，具有存儲(chǔ)信息大、糾錯(cuò)能力強(qiáng)以及加密機(jī)制等優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，它可以儲(chǔ)存并顯示在各類(lèi)媒體介質(zhì)中，包括紙質(zhì)、圖片和網(wǎng)頁(yè)上，具有易于傳播，方便識(shí)別等優(yōu)勢(shì) ，用戶通過(guò)設(shè)備中安裝的掃描軟件識(shí)別二維碼，即可快速獲取該二維碼中相應(yīng)信息。

　　二維碼技術(shù)則是對(duì)二維碼信息進(jìn)行編碼、糾錯(cuò)、圖像處理及加密等動(dòng)作的條碼技術(shù)。它集信息編碼、信息傳遞、圖像處理、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)于一體，以實(shí)現(xiàn)信息化時(shí)代背景下的信息快速傳遞。

　　與上一代無(wú)現(xiàn)金支付刷卡方式比較，二維碼更多還是基于軟件與云的方式實(shí)現(xiàn)，對(duì)硬件的依賴程度降低到幾乎所有智能手機(jī)都支持的硬件水平——有一塊顯示屏，有攝像頭。這也為其迅速普及提供了強(qiáng)大的物質(zhì)基礎(chǔ)與群眾基礎(chǔ)。

　　沒(méi)有了硬件上面的安全性保證，二維碼也不是孤單在戰(zhàn)斗。我國(guó)銀聯(lián)也發(fā)布了《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》，不僅重新開(kāi)啟了二維碼支付通道，而且從安全上受理了各終端對(duì)于安全的要求，規(guī)范了交易過(guò)程中對(duì)于資金以及賬戶的安全，為各大商業(yè)銀行以及二維碼支付開(kāi)發(fā)者提供了標(biāo)準(zhǔn)化的安全規(guī)范。

　　優(yōu)秀技術(shù)的大背景，安全規(guī)范的框架下，二維碼支付掀起了無(wú)現(xiàn)金支付的革命。從技術(shù)的角度上講，另外一個(gè)技術(shù)不得不談，那就是“刷臉”技術(shù)。

　　每個(gè)人獨(dú)一無(wú)二的臉型與面部特征為“刷臉”使用的身份識(shí)別提供了技術(shù)實(shí)現(xiàn)可能性。其實(shí)在我們的生活中，刷臉已經(jīng)有很多應(yīng)用，如考勤機(jī)，某打車(chē)軟件，還有蘋(píng)果手機(jī)的面部識(shí)別解鎖手機(jī)功能。在這些應(yīng)用里，面部識(shí)別的安全度級(jí)別相當(dāng)較低，但是對(duì)于資金賬戶來(lái)說(shuō)，面部識(shí)別的準(zhǔn)確度則要更高，更安全?？上驳氖?，招行，建行，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展了刷臉取款的典型應(yīng)用的商用，限于技術(shù)成熟度與硬件成本，暫時(shí)尚未鋪開(kāi)應(yīng)用。

　　科技進(jìn)步的目的是提高人民的生活水平提高，在面向更高、更便利生活的目標(biāo)下，這場(chǎng)革命還在繼續(xù)，也許下一個(gè)就是刷臉支付吧!——至少我們?cè)僖膊挥脫?dān)心手機(jī)沒(méi)電而無(wú)法刷地鐵卡出站了。