支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭均入局刷臉支付 好戲開始！

　　12月10日，銀聯(lián)正式對外宣布，推出刷臉支付，銀聯(lián)持卡人可在北京、上海多家商超體驗刷臉支付服務。持卡人無需攜帶銀行卡和手機，直接通過“刷臉”即可完成支付。此前，支付寶、微信支付方面均推出了刷臉支付業(yè)務，國字號銀聯(lián)的入局，可謂是對刷臉支付的極大認可。

　　銀聯(lián)刷臉是怎樣的？

　　據(jù)銀聯(lián)介紹，持卡人只需在云閃付APP上注冊并開通“刷臉支付”服務，選擇一張銀聯(lián)卡作為默認支付卡，即可在北京復興門百盛、好利來、上海新世界城、世博源、顓橋萬達、U便利等部分指定門店搶先體驗全新的支付服務。用戶挑選完商品至收銀臺完成計價后，只需要根據(jù)屏幕提示完成“刷臉”即可成功付款。試點結束后，北京復興門百盛等商戶將持續(xù)提供刷臉支付服務。

　　識別準確度方面，銀聯(lián)“刷臉支付”產(chǎn)品通過對人臉識別技術研究和運用，識別準確率達到行業(yè)級標準，實現(xiàn)精準識別;安全防護方面，通過數(shù)字簽名、加密等技術手段有效保證人臉采集、傳輸、存儲等各環(huán)節(jié)處理安全;受理終端方面，經(jīng)過金融安全檢測的銀聯(lián)智能POS符合中國人民銀行金融終端安全要求，具備高安全性，持卡人可安心使用。同時，依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術為持卡人提供有效的風險監(jiān)控和預防措施。

　　在今年7月，在一次技術沙龍上，銀聯(lián)詳細的介紹了其刷臉支付方案。而后長樂農(nóng)商銀行、中信銀行等銀行陸續(xù)上線銀聯(lián)刷臉支付收銀機。

　　銀聯(lián)刷臉支付收銀機

　　巨頭入局，火熱的刷臉支付市場

　　對于刷臉支付，支付寶與微信支付都很熱衷。

　　8月15日，在螞蟻金服開放日廣州站上，支付寶宣布在經(jīng)過經(jīng)驗積累和技術升級之后，刷臉支付已經(jīng)具備了商業(yè)化的能力，在未來一年內(nèi)將向各種商業(yè)場景普及自助收銀+刷臉支付的解決方案，“經(jīng)過肯德基、卜蜂蓮花等場景的試點可以看出，自助收銀結合刷臉支付大幅提高了線下門店的經(jīng)營效率和消費者的消費體驗。”

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　　支付寶刷臉支付

　　支付寶刷臉支付的商用，可謂是極大的刺激了其他支付應用方。雖然沒有正式公開宣布商用，但是微信支付的刷臉支付腳步并沒有落后支付寶，也開始在一些商場進行刷臉支付試點。深圳家樂福、南京蘇果超市和金鷹超市等零售商戶，均上線了微信刷臉支付終端。

　　家樂福微信刷臉支付終端

　　此前，小編了解到，美團與小象生鮮曾合作試點刷臉支付，并且在北京地區(qū)有商業(yè)落地。

　　此外，工行、建行等銀行均有刷臉支付相關方案放出。巨頭們對刷臉支付的熱衷，引發(fā)了整個支付產(chǎn)業(yè)的思考，刷臉支付會是顛覆二維碼支付的技術嗎?

　　從本質(zhì)上思考，刷臉支付是完全脫離介質(zhì)的一次支付變革。不需要現(xiàn)金、手機、銀行卡，而完成一次商品價值的交換?；仡欂泿虐l(fā)展史，貝殼、刀幣、金銀、銀票，商品價值的交換無一不是擁有載體。而今，刷臉支付已經(jīng)讓支付沒有實際的載體，唯有虛擬的支付賬戶承載商品價值的交換。

　　在用戶端，沒有了載體，不變的是在商戶端仍然需要終端，只是需要什么樣的終端而已?？梢灶A見，在刷臉支付大行其道的背景之下，終端行業(yè)的變革會加速，傳統(tǒng)的POS產(chǎn)業(yè)鏈會更多的思考自身產(chǎn)品方向，另外，由于支付方式變多，逐漸弱化了基于銀行卡賬戶體系的存在，原有繁瑣的認證過程將減少，更專注于刷臉的商業(yè)機構也將更多的加入到支付行業(yè)當中。就像傳統(tǒng)POS向智能POS轉變過程中，許多手機OEM加入產(chǎn)業(yè)鏈一樣。只不過這次不是二維碼，而是刷臉支付，終端的變革還在持續(xù)，不斷加劇。

　　監(jiān)管默許、國字號入局，刷臉支付有潛力

　　對于金融創(chuàng)新，監(jiān)管是鼓勵但又擔憂的。

　　2014年3月，央行發(fā)函叫停支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停條碼、二維碼等面對面支付服務。在當時，二維碼作為新興支付技術，不僅帶來了支付方式的革新，也沖擊了傳統(tǒng)POS收單利益格局。處于安全考慮，央行叫停掃碼支付。

　　對于新興支付技術，央行是“包容審慎”的，一方面期待新技術為民眾的生活帶來便捷，但另一方面又擔憂新技術帶來安全問題。刷臉支付如今如火如荼，但面對監(jiān)管，也很可能遭遇當年央行叫停掃碼支付的問題。

　　相比掃碼支付，刷臉支付甚至存在的風險更大。如果刷臉支付普及，一旦生物信息泄露，這將比掃碼支付盜刷更加嚴重。畢竟，掃碼支付被盜刷了，以后可以不用，但人臉信息泄露，人卻不能換另一張臉。

　　目前，央行對人臉識別的態(tài)度，僅是在288號文中略有提及，只是鼓勵銀行將人臉識別嵌入開戶流程，并未直接支持人臉識別用于支付。但是央行對生物識別的態(tài)度總體上是鼓勵的，日前，央行就發(fā)布了《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規(guī)范》，據(jù)移動支付網(wǎng)了解，央行也正在積極制定人臉識別標準。

　　正如李克強總理解答中國移動支付成功秘訣是提到的“包容審慎”的監(jiān)管態(tài)度，所謂“包容審慎”的監(jiān)管，就是當新的業(yè)態(tài)出現(xiàn)時，政府沒必要一下“管死”，而是先看一看，在發(fā)展過程中逐步糾正問題。

　　從目前的態(tài)勢來說，對于刷臉支付，央行是更趨向于鼓勵的，而今國字號銀聯(lián)的入局，可謂是對刷臉支付的正名。人臉支付到底能否大規(guī)模落地?落地成什么樣子?就看市場的接受度了。