它讓歐美老牌銀行改變了啥？看中國藍色二維碼的全球路

　　好萊塢是美國電影文化的代名詞，同時也是優(yōu)秀商業(yè)電影模式的象征，以至于很多電影只要有好萊塢式的劇情、特效、制作團隊，其定能有不錯的口碑。好萊塢式的電影文化不斷地影響著全球各地的市場，其技術和模式的輸出間接地推動了電影行業(yè)的發(fā)展。

　　而移動支付則是中國創(chuàng)新技術的代名詞，遙遙領先世界平均水平，那么中國的數字化移動支付能力應不應該對外開放?又該如何輸出到國外呢?

　　3月14日，作為全球規(guī)模最大的金融機構之一，擁有300年歷史的英國老牌銀行巴克萊宣布與支付寶達成協(xié)議：巴克萊旗下處理英國近半卡類交易的分公司Barclaycard，將幫助其覆蓋的超11萬英國商家逐步接入支付寶。

　　目前，支付寶及其合作伙伴已經服務全球超過10億人，成為了全球最大的非社交類APP。結合近年來支付寶在移動支付全球化上的布局，我們似乎找到了一些答案!

　　一、Made in China的移動支付需要走出去

“五年內不帶錢包全球游?！?/strong>

　　如今Made in China的各類產品遍及世界各地，而同樣源自中國的“移動支付”也需要面向全球。

　　移動支付走出去需要解決的首要問題在于：能讓國人出境游的消費感受，也能像在國內一樣便利。最新數據顯示：目前支付寶已與全球250多個金融機構建立合作，一方面為海外商家和用戶提供在線收付款服務，另一方面在全球54個國家和地區(qū)為中國消費者提供境外線下支付的服務，幫助國人“五年內實現不帶錢包出境游”的目標。

　　從最初的電子錢包，到一站式數字生活平臺，再到要讓中國人可以不帶錢包出門。當“你好”、“謝謝”、“支付寶”漸成全球商家必學的三句中文，由中國人出境游帶出去的數字生活方式，也得到越來越多的國家和地區(qū)的認同。

　　據今年1月尼爾森發(fā)布的《2018年中國移動支付境外旅游市場發(fā)展與趨勢白皮書》顯示，中國出境游客使用移動支付的交易筆數，占總交易筆數的32%，首次超過現金支付;近六成受訪商戶表示接入支付寶帶來了客流和營業(yè)額的雙增長。

　　二、全球銀行業(yè)面臨的數字化轉型的挑戰(zhàn)

　　麥肯錫近期發(fā)布的《全球數字化銀行的戰(zhàn)略實踐與啟示》報告中指出：數字化變革的速度比預期的更快，如果銀行不采取任何應對措施，到2025年，數字技術革命將給全球銀行業(yè)ROE(凈資產收益率)，帶來超過400個基點的沖擊。

　　據麥肯錫預計：到2025年，全球銀行業(yè)的五大零售業(yè)務(消費金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理)中，有10%-40%的收入將面臨威脅，并且20%到60%的利潤將會消失。

　　全球數字化浪潮，直接影響到銀行的核心盈利點。傳統(tǒng)銀行如果不及時應對數字化大潮的變革，迎接它們的將會是“被淹沒”!那么面對挑戰(zhàn)，國外銀行需要什么呢?

　　1、場景和能力。數字化能夠幫助銀行業(yè)提高業(yè)務能力、拓展業(yè)務場景。

　　麥肯錫數據顯示，全球領先銀行已投入稅前利潤的17-20%用于數字化銀行的改造和金融科技銀行的布局;摩根大通早在2012年起就向“構建數字銀行”轉型，每年投入近100億美元，打造領先的數字化體驗;花旗銀行也在2012年提出了“移動優(yōu)先(mobile first)”戰(zhàn)略，到2017年更明確提出“打造數字銀行”口號;同樣是百年外資大行且更關注新興市場的渣打銀行,早在2011年就在中國以及其他地區(qū)推出了生活方式APP“Breeze Living”，似乎都效果不錯。

　　然而真正完全有自主能力進行數字化轉型的銀行少之又少，還要面對激烈的市場競爭，“閉門造車”式的自我摸索將無法跟上時代的步伐。

　　2、商用和規(guī)?；?。數字化轉型不是表面能力，需要實實在在的規(guī)?；逃寐涞?。

　　美國傳奇銀行家、“Bank X.0”系列作者布萊特?金(Brett King)布萊特?金表示：“對銀行而言，單純的數字化不夠，數字化必須成為銀行的業(yè)務核心，才能助力銀行在激烈的競爭中生存下去。那些表面數字化的銀行，將首先被淘汰?！?/p>

　　于是在此全球化數字浪潮背景下，在中國積累了15年數字技術應用經驗、擁有全球10億用戶的支付寶，進入了全球老牌銀行們的視野。

　　最近三年間，包括英國巴克萊銀行、英國渣打銀行、法國巴黎銀行(BNP Paribas)、美國摩根大通、澳大利亞聯邦銀行等歐美澳傳統(tǒng)金融機構，都相繼和支付寶結成了合作伙伴。摩根大通商業(yè)服務公司的產品和戰(zhàn)略主管帕布羅?西蒙內(Pablo Simone)表示:“與支付寶的合作將創(chuàng)造機會，讓來美國的中國游客能夠以他們熟悉的方式進行交易?！?/p>

　　3、觸達率和轉化率。中國人出境游浪潮帶來的巨大吸引力，讓日本也想做無現金社會。

　　到2019年2月下旬，日瑞穗銀行與支付寶合作跨境游服務，甚至吸引到了日本首相安倍親身體驗無現金，他走訪東京品川的戶越銀座商店街，用智能設備掃二維碼花了約3000日元，嘗鮮“無現金”買鮮花。“感覺比想象中簡單”。他說：“希望借此機會積極推動無現金結算，為外國游客達到4000萬人而努力”。

　　據悉，作為日本三大銀行之一的瑞穗銀行宣布將推出基于其銀行系電子貨幣平臺的二維碼支付服務，大力推進日本建設“無現金社會”，今年4月起中國游客即將可率先在接入J-COINPay的日本商家使用支付寶支付。

　　三、“數字化賦能”還要體現中國精神

　　一方面移動支付能力需要對外輸出，另一方面國外銀行需要在數字化轉型的浪潮中占得先機。于是，支付寶“數字化賦能”的全球之路成了順理成章的事。

　　不過，除了一拍即合，移動支付的全球化還體現了中國精神。

移動支付全球化布局是普惠金融的體現

　　“3年內讓中國的路邊攤都能貸上款?！?/p>

　　普惠金融是指為有需求的社會各階層和群體提供金融服務，而小微企業(yè)、農民、低收入人群等是重點服務對象。

　　在年初的2019冬季達沃斯上，阿里巴巴于2018年6月在杭州倡議成立的全球研究機構羅漢堂，在達沃斯世界經濟論壇年會上發(fā)布了其成立以來的首份研究成果——《數字技術與普惠性增長》報告。

　　報告顯示：中國數字技術經驗具有“驚人的普惠性”，倡議各國盡早、盡量廣泛地普及數字技術。從中國的案例可以說明，數字技術為普惠性增長帶來了積極影響。

　　數字技術給世界帶來的改變是顛覆性的。報告指出，數字革命與此前的技術革命有兩個根本不同：1)數字技術普及的低門檻;2)數字化信息的低成本和非競爭性。

　　那么移動支付為何要走出去?一方面是因為技術能力需要對外輸出，開放才能共贏;另一方面也是為移動支付落后地區(qū)提供服務，實現便民利民，這當然也是普惠金融的體現。

　　聚焦小微，發(fā)展普惠，支付寶似乎從來都沒有忘記初心。網商銀行、相互寶、碼商服務、支付寶電子公交卡等等，也都很好地論證了這一點。截至目前，網商銀行及前身螞蟻小貸已累計為超過1500萬家小微企業(yè)，提供超過2萬億的貸款支持。僅在2018年支付寶服務的中國小微企業(yè)貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%?；诨ヂ摼W生產經營方式帶來的信貸技術革新，正在改寫小微商戶貸款難、貸款貴的歷史。

“數字化賦能”之路完美吻合“一帶一路”

　　相比老牌銀行的傳統(tǒng)金融思維，支付寶是一家在中國長大的互聯網科技公司。基因不同，決定了雙方的互補性。目前，這種合作在“一帶一路”沿線已經顯現。

　　2018年6月25日，全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線，在港工作22年的菲律賓人Grace，通過支付寶香港錢包AlipayHK向菲律賓錢包GCash完成匯款，而整個過程耗時僅僅3秒。到2019年1月8日，巴基斯坦人也通過巴基斯坦版“支付寶”Easypaisa，首次實現了區(qū)塊鏈技術的“破冰”，這也是南亞首次實現區(qū)塊鏈跨境匯款。這兩次區(qū)塊鏈技術在“一帶一路”沿線開創(chuàng)性落地的背后，同樣都是支付寶的技術支持和渣打銀行的跨境結算服務在相互配合。

　　渣打交易銀行部全球主管羅麗莎在現場用“擁抱技術”來定義合作：“新的世界關系到協(xié)作這樣的概念，我們不能單打獨斗，最好的合作伙伴關系意味著我們能抓住最好的機會，”羅麗莎說。早在2017年底，渣打銀行就和螞蟻金服簽署諒解備忘錄，將結合各自在服務新興市場和科技金融領域的優(yōu)勢，為“一帶一路”沿線國家的客戶提供更加普惠的金融服務。

　　作為國家級頂層合作倡議，“一帶一路”追求的是互聯互通，在謀求自身發(fā)展的同時，也為其它國家發(fā)展貢獻了順應歷史潮流的中國智慧。而支付寶的“數字化賦能”全球之路，結合當地伙伴輸出技術，把中國人熟悉的移動支付生活方式帶到傳統(tǒng)進入覆蓋率不到20%的“一帶一路”沿線，不僅是在真正踐行“一帶一路”的倡議，而且還讓移動支付領域的“一帶一路”率先成型。

　　在去年阿里巴巴云棲大會上，螞蟻金服CTO程立首次詳解了“一帶一路”上1+9個“支付寶”長大的秘密。從三年前開始，螞蟻金服開始技術出海，尋找全球志同道合的合作伙伴共同打造本地的“支付寶”。短短兩三年，從印度、到泰國、到韓國、到菲律賓、到印尼、到中國香港、到馬來西亞、到印度尼西亞、到巴基斯坦、再到孟加拉國。如今，支付寶加上全球9個國家和地區(qū)的當地版“支付寶”，已經服務全球超過10億人。其中不少都成了當地最大的電子錢包。

　　四、為什么是支付寶?

　　為什么全球老牌大銀行紛紛想要牽手支付寶?中國移動支付的對外賦能角色為何偏偏要是支付寶?總結一下：

　　第一，技術和思維。賦能的關鍵在于技術的輸出，支付寶有10億用戶的經驗支持，在技術實力上毋庸置疑。據知識產權產業(yè)媒體IPRdaily發(fā)布的《2018年全球區(qū)塊鏈專利企業(yè)排行榜》上，螞蟻金服的專利申請排名第一。另外，支付寶是一家互聯網科技公司，具有天然的互聯網基因，這能和很多傳統(tǒng)企業(yè)形成優(yōu)勢互補。

　　第二，開放和共贏。賦能意味著開放，支付寶背靠的阿里體系以開放生態(tài)而聞名，脫胎于阿里系又最懂商業(yè)。近年來，支付寶通過“春雨計劃”、“谷雨計劃”、“芝麻信用STS計劃”、“碼商成長計劃”、“凡星計劃”、“支付寶小程序STS計劃”等，實現了B端業(yè)務的開花結果。相比于其它互聯網企業(yè)的后知后覺，支付寶的2B能力已經有了先發(fā)制人的優(yōu)勢。而這些在中國的經驗，未來也有可能復制到海外去。比如在印度，現在就有700萬印度版“支付寶”Paytm的“碼商”。

　　第三，錢包生態(tài)。支付寶是錢包，但卻不僅僅是移動支付工具。不止于付，在中國從“無人區(qū)”成長出來的支付寶，儼然已經變成了中國日常的數字金融生活服務平臺。據不完全統(tǒng)計，支付寶上已經發(fā)布了超過80個科技產品和50個解決方案。這些功能被因地制宜的開發(fā)，比如像印度“黃金版余額寶”，能充分滿足當地用戶的需求、解決當地人的痛點。

　　移動支付如今已經成為了中國名片，如何將這樣一張名片遞出國門是一件值得思考的問題。一年前，在國際上有著知名投行身份的巴克萊，給螞蟻金服打出了1550億美元的估值。一年后，巴克萊宣布與支付寶達成合作，幫助其覆蓋的超11萬英國商家接入支付寶。為什么是支付寶?從這些老牌銀行的眼中可能答案已經很明顯了!