銀聯(lián)時(shí)代的選擇：開放與共贏——WEB 1.0到3.0的啟示錄

　　從1996年提出的WEB1.0到2016年提出的WEB3.0，市場歷經(jīng)了十年的互聯(lián)網(wǎng)升級與演化。假如說WEB1.0的本質(zhì)是聯(lián)合互通，那么WEB 2.0的本質(zhì)就是雙向互動(dòng)，它讓網(wǎng)民更多地參與信息產(chǎn)品的創(chuàng)造、傳播和分享，當(dāng)年紅極一時(shí)的論壇貼吧成為了網(wǎng)民智慧的集中地。但WEB2.0的缺點(diǎn)是沒有體現(xiàn)出網(wǎng)民勞動(dòng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，所以WEB2.0很脆弱，缺乏商業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)。以論壇貼吧等產(chǎn)品形態(tài)的WEB2.0是脆弱的，純粹的WEB2.0會在商業(yè)模式上遭遇重大挑戰(zhàn)，需要跟具體的產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來才會獲得巨大的商業(yè)價(jià)值和市場成功。

　　因此WEB3.0應(yīng)運(yùn)而生，總體而言，WEB3.0不僅僅是一種技術(shù)上的革新，而是一種以統(tǒng)一的通訊協(xié)議，同時(shí)通過更加簡潔的方式為用戶提供更為個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)信息資訊和內(nèi)容服務(wù)定制的技術(shù)整合。它將會是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中由技術(shù)創(chuàng)新走向用戶理念創(chuàng)新的關(guān)鍵一步。例如，我們所熟悉的58同城和人人網(wǎng)在不改變網(wǎng)站基本格局下，推出了招聘、家政、出國咨詢等服務(wù)，在滿足用戶網(wǎng)絡(luò)社交的基礎(chǔ)上，提供更多標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)與咨詢，形成新的商業(yè)價(jià)值和商業(yè)利益，這才是企業(yè)能夠持續(xù)經(jīng)營的根本。

　　通過對互聯(lián)網(wǎng)從WEB1.0到WEB3.0的十年發(fā)展，縱觀我國支付產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的十年發(fā)展，又何嘗不是印證了互聯(lián)網(wǎng)從WEB1.0到WEB3.0的變遷，產(chǎn)業(yè)格局日益豐滿壯大。銀聯(lián)作為我國支付產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)跑者，以史為鑒，更應(yīng)該以開放、共贏的心態(tài)，海納百川、包容萬千，為我國的支付產(chǎn)業(yè)翻開新的時(shí)代篇章。

支付產(chǎn)業(yè)1.0：銀行互聯(lián)互通

　　1993年6月國務(wù)院啟動(dòng)了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程，即我們常說的金卡工程。金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。它是我國的一項(xiàng)跨系統(tǒng)、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的社會系統(tǒng)工程。它以計(jì)算機(jī)、通信等現(xiàn)代科技為基礎(chǔ)，以銀行卡等為介質(zhì)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息轉(zhuǎn)帳形式實(shí)現(xiàn)貨幣流通。

　　銀聯(lián)作為金卡工程的踐行者，通過當(dāng)時(shí)以四大行為首的國內(nèi)銀行體系，實(shí)現(xiàn)全國銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)的整體貫通，并逐步擴(kuò)大了銀行卡的受理范圍，實(shí)現(xiàn)了我國銀行卡線下收單網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，極大地推進(jìn)了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，使得貨幣流通效率得到了質(zhì)的提升。同時(shí)，銀聯(lián)并沒有停下互聯(lián)互通的腳步，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，銀聯(lián)順勢而為推出了銀聯(lián)在線的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了用戶銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付的可能性，進(jìn)一步推動(dòng)了我國電商產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了我國線上線下支付網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，也標(biāo)志著支付產(chǎn)業(yè)1.0的里程碑誕生。當(dāng)我們回憶起1993年到2003年之間發(fā)生的翻天覆地的變化，不得不感慨，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)為我們的生活帶來了極大的便利，帶著一捆捆現(xiàn)金去購置家電家具的場面已經(jīng)成為了我們過去最美好的回憶。

支付產(chǎn)業(yè)2.0：支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生

　　銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)初步建成后，作為銀行卡收單的服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)需要解決各家商業(yè)銀行無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L的支付需求的問題。當(dāng)時(shí)，正直我國全民創(chuàng)業(yè)的高潮時(shí)期，我國改革開放的春風(fēng)吹遍祖國，全民國內(nèi)都開始投入經(jīng)商大潮，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)無法及時(shí)滿足人們經(jīng)營支付的基本需求，這將阻礙我國商業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此2010年，時(shí)任人民銀行行長的周小川簽署了“2010年2號令”，即《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，標(biāo)志著我國正式確立了支付機(jī)構(gòu)的合法身份，并允許支付機(jī)構(gòu)通過銀聯(lián)為我國的廣大中小企業(yè)商戶服務(wù)，滿足其迫切的經(jīng)營支付需求。通過支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)，我國支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了第二次飛速發(fā)展，2010年到2015年期間，我國POS裝機(jī)量每年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)的增長，支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的商戶數(shù)超過上千萬，已經(jīng)能夠基本滿足我國商戶支付的經(jīng)營支付需求。

　　但是隨著支付機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增長，各機(jī)構(gòu)之間面臨著價(jià)格競爭和商業(yè)模式的嚴(yán)峻問題。而收單服務(wù)價(jià)格的日趨透明和價(jià)格競爭的日益激烈，促使很多支付機(jī)構(gòu)為了搶奪商戶資源，通過貼近成本甚至低于成本的價(jià)格給商戶進(jìn)行報(bào)價(jià)，在難以可持續(xù)經(jīng)營的同時(shí)也沒有其他有效的手段來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入的增加。隨著時(shí)間的推移，市場證明了許多支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式不具有可持續(xù)性，服務(wù)模式岌岌可危。正如WEB 2.0的情況，通過低廉的價(jià)格甚至免費(fèi)(接近成本的價(jià)格)來服務(wù)用戶，雖然在短期內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)用戶的快速增長，但是卻無法持續(xù)經(jīng)營下去，如同懸在支付機(jī)構(gòu)頭頂?shù)倪_(dá)摩克里斯之劍，這是亟待解決的問題。

支付產(chǎn)業(yè)3.0：開放與共贏

　　對比WEB 3.0的升級理念可以發(fā)現(xiàn)，其能夠在基礎(chǔ)的支付業(yè)務(wù)之上，通過整合更多的互聯(lián)網(wǎng)信息資訊和內(nèi)容服務(wù)定制，來實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)和收入的穩(wěn)步增長。

　　正如同1993年金卡工程的領(lǐng)跑者銀聯(lián)在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)互通時(shí)的那份勇氣和決心，在當(dāng)前時(shí)代的呼聲之下，銀聯(lián)也正肩負(fù)起新時(shí)代所賦予的責(zé)任。在目前互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)之上，通過開放互贏的方式，將行業(yè)內(nèi)各方優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行海納百川、包容萬象，正如上海這座城市精神之所在，而成就了當(dāng)下繁華的上海，一座能夠?qū)崿F(xiàn)夢想的大都市。

　　銀聯(lián)作為一家服務(wù)上百家支付機(jī)構(gòu)、13億全國人民的卡組織，始終保持著服務(wù)產(chǎn)業(yè)各方的一顆赤誠之心，匯聚各方資源，為各方提供均衡發(fā)展的舞臺和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化商業(yè)價(jià)值的機(jī)遇，從而進(jìn)一步服務(wù)好廣大的人民群眾。當(dāng)我們面對商業(yè)市場的開放決策時(shí)，切記“防人之心不可無”，歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們要小心謹(jǐn)慎，但是在當(dāng)前的時(shí)代下，開放已經(jīng)是大勢所趨，在網(wǎng)絡(luò)的影響下每個(gè)個(gè)體顯得如此渺小，而匯聚在一起才能成就更大的可能，聚沙成塔、滴水成河，緊密聯(lián)系在一起，順從時(shí)代的選擇，或許是我們最好的選擇。

未來的支付：更細(xì)分、更專業(yè)、更兼容

　　現(xiàn)實(shí)中的每一個(gè)行業(yè)都是在不斷的細(xì)分和完善中發(fā)展的，比如建筑業(yè)、金融業(yè)等，它們已經(jīng)有比較清晰的劃分并且仍在細(xì)化發(fā)展中，這是成百上千年的發(fā)展過程中建立起來的。而支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展才不過短短十幾年，對于一個(gè)可以連接幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的領(lǐng)域來說，現(xiàn)在支付行業(yè)的應(yīng)用細(xì)分程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　未來支付行業(yè)應(yīng)用一定是向著更加細(xì)分、更加專業(yè)、更加兼容的方向發(fā)展，內(nèi)容管理方面將有專業(yè)的內(nèi)容管理提供商，服務(wù)方面將有專業(yè)的服務(wù)商。以用戶為中心提供更加個(gè)性化、多元化、專業(yè)化的各類應(yīng)用服務(wù)的背后，不只是一場產(chǎn)業(yè)革命，也是一場商業(yè)模式的全新升級。