印尼移動(dòng)支付模式對(duì)我國(guó)農(nóng)村的啟示

　　我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，得益于移動(dòng)通信入網(wǎng)費(fèi)用下降和智能手機(jī)的進(jìn)一步普及，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)迅猛增長(zhǎng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2018年10月末，我國(guó)移動(dòng)寬帶用戶(hù)數(shù)量達(dá)到15.5億戶(hù)，其中3G和4G用戶(hù)已突破13億戶(hù)。

　　信息技術(shù)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)，推進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新，降低了金融交易的成本，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。在這一環(huán)境下，不少金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)積極推進(jìn)金融改革，農(nóng)村支付體系建設(shè)發(fā)展迅速，支付工具不斷豐富，支付環(huán)境得到顯著改善。

　　由于我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平在整個(gè)普惠金融評(píng)估體系中占據(jù)核心地位，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新為普惠金融發(fā)展開(kāi)創(chuàng)了新的局面。但是，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和地區(qū)之間不平衡發(fā)展?fàn)顩r依舊存在，廣大農(nóng)村地區(qū)不同程度地存在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題。從目前來(lái)看，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展仍面臨較多限制。

　　我國(guó)農(nóng)村地理環(huán)境復(fù)雜，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)道路崎嶇，人口密度小，電信企業(yè)很難大規(guī)模建造通訊基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)覆蓋長(zhǎng)期處于落后水平。此外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施主要集中于東部地區(qū)?！吨袊?guó)寬帶聯(lián)盟》一份統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)西部地區(qū)固定寬帶家庭普及率較低，其中甘肅、貴州、內(nèi)蒙古、西藏和云南五省和自治區(qū)全國(guó)排名靠后，這些地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及程度更是全國(guó)墊底。

　　另外，我國(guó)農(nóng)村居民受教育程度普遍較低，信息化普及進(jìn)程較為緩慢。一些貧困地區(qū)首先要解決溫飽問(wèn)題，傳統(tǒng)教育投入?yún)T乏，更無(wú)從顧及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。有些偏遠(yuǎn)地區(qū)空心化、老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，由于農(nóng)民的文化程度低，導(dǎo)致其對(duì)移動(dòng)支付接受度不高。印尼移動(dòng)支付發(fā)展模式

　　印尼是世界排名第四的人口大國(guó)，擁有2.62億人口，其中有12.5%的人生活在貧困線(xiàn)以下，近三分之一的人沒(méi)有傳統(tǒng)的銀行賬戶(hù)。然而，盡管存在金融業(yè)、電子信息技術(shù)發(fā)展水平以及經(jīng)濟(jì)、教育發(fā)展不均衡等條件的限制，但得益于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和相對(duì)低廉的智能手機(jī)價(jià)格，印尼互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展雖起步晚，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，并且具有自己的鮮明特色。維奧思社發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，2017年印尼成為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)增速最快的國(guó)家。官方數(shù)據(jù)也顯示，2017年印尼互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)到1.37億戶(hù)，較2016年增長(zhǎng)51%，其中約70%的用戶(hù)使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)。相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年印尼移動(dòng)支付比例高達(dá)94%，在發(fā)展中國(guó)家排名最高。

　　印尼移動(dòng)支付主要有三種模式：

　　一是運(yùn)營(yíng)商支付。印尼99%的手機(jī)都是預(yù)付費(fèi)賬戶(hù)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)較低。運(yùn)營(yíng)商支付是游戲幣、音樂(lè)和視頻等小額購(gòu)物的理想支付渠道。支付時(shí)用戶(hù)選擇好所購(gòu)商品后，一般會(huì)收到運(yùn)營(yíng)商發(fā)來(lái)的短信，該短信含有一個(gè)驗(yàn)證碼，用戶(hù)在App或游戲中填入驗(yàn)證碼(或回復(fù)短信)，即可完成支付。

　　二是便利店現(xiàn)金支付。便利店現(xiàn)金支付是印尼增長(zhǎng)最快的支付渠道之一。客戶(hù)不需要專(zhuān)門(mén)開(kāi)立銀行賬戶(hù)，只需要有一部手機(jī)就能夠操作?？蛻?hù)在線(xiàn)選擇好所需要的商品或服務(wù)，然后到便利店進(jìn)行現(xiàn)金付款。客戶(hù)在便利店柜臺(tái)付款后，可獲得相應(yīng)數(shù)字密碼，在App或游戲中填入密碼，即可獲得虛擬幣或商品，完成支付。這些便利店包括印尼最大的連鎖便利店Alfamart，其在全國(guó)共有8500多家連鎖店。這些便利店散布在印尼全國(guó)各地，有效推進(jìn)移動(dòng)支付在印尼境內(nèi)快速發(fā)展。

　　三是銀行轉(zhuǎn)賬。印尼信用卡普及率低，但大多數(shù)印尼人持有借記卡銀行賬戶(hù)。銀行轉(zhuǎn)賬的支付方式通常是在App中啟動(dòng)交易，用戶(hù)再去轉(zhuǎn)賬，完成交易。印尼人一般會(huì)使用三種方式轉(zhuǎn)賬：ATM機(jī)線(xiàn)下轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)銀行App轉(zhuǎn)賬、銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。雖然操作較為復(fù)雜，但銀行轉(zhuǎn)賬仍是印尼人青睞的支付方式之一。

印尼移動(dòng)支付發(fā)展模式的啟示

　　電信運(yùn)營(yíng)商是推動(dòng)印尼移動(dòng)支付發(fā)展的主導(dǎo)力量。印尼沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)成熟完整的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段，便直接邁進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。印尼有眾多島嶼，傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)反而不及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普遍，因此，印尼擁有東南亞最年輕的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。電信運(yùn)營(yíng)商推出移動(dòng)支付方式渠道，依靠手機(jī)用戶(hù)的預(yù)付費(fèi)賬戶(hù)來(lái)發(fā)展線(xiàn)上支付。相對(duì)而言，印尼信用卡占有率極低。由于電信運(yùn)營(yíng)商經(jīng)營(yíng)多年，擁有較為固定和大量的客戶(hù)群體，品牌認(rèn)可度很高，因此，經(jīng)由電信運(yùn)營(yíng)商開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，更容易得到當(dāng)?shù)鼐用竦男刨?lài)。

　　線(xiàn)下便利店成為印尼移動(dòng)支付的主要補(bǔ)充手段。便利店現(xiàn)金支付是印尼線(xiàn)上支付的主要補(bǔ)充，用戶(hù)無(wú)需專(zhuān)門(mén)開(kāi)立銀行賬戶(hù)，只需在便利店柜臺(tái)完成相關(guān)操作。印尼商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，尤其在偏遠(yuǎn)地區(qū)更是少見(jiàn)，而便利店卻隨處可見(jiàn)。以便利店的物理網(wǎng)點(diǎn)為依托，率先發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這樣為開(kāi)拓偏遠(yuǎn)地區(qū)金融業(yè)務(wù)節(jié)省了大量時(shí)間和成本。

　　設(shè)備價(jià)格和民眾心理是印尼移動(dòng)支付發(fā)展的有效助力器。設(shè)備價(jià)格和民眾心理推進(jìn)了印尼移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。印尼智能手機(jī)價(jià)格相對(duì)低廉，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入門(mén)檻也較低。零點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)研究中心2015年報(bào)告顯示，在參與調(diào)查的“一帶一路”沿線(xiàn)24個(gè)國(guó)家中，印尼民眾對(duì)移動(dòng)設(shè)備的偏愛(ài)度位列第一，超過(guò)半數(shù)(52.9%)的印尼網(wǎng)民表示，自己會(huì)比較頻繁或者非常頻繁地使用智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)。

　　我國(guó)銀行應(yīng)與電信部門(mén)和農(nóng)村機(jī)構(gòu)合作移動(dòng)支付能夠突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間與空間限制，使得基礎(chǔ)性金融服務(wù)能夠在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步延伸，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展轉(zhuǎn)型。目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村仍處于初步發(fā)展階段，為此提出以下建議：

　　商業(yè)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商合作，謀求移動(dòng)支付流程創(chuàng)新。目前我國(guó)辦理移動(dòng)支付均需先至電信營(yíng)業(yè)廳購(gòu)買(mǎi)手機(jī)號(hào)碼，隨后至商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)辦理手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶(hù)掛接等業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。商業(yè)銀行可以重新設(shè)計(jì)該流程，通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商合作發(fā)展，在為個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)號(hào)碼業(yè)務(wù)的同時(shí)，開(kāi)通與之綁定的銀行賬戶(hù)，并通過(guò)App人臉識(shí)別或線(xiàn)上視頻等遠(yuǎn)程操作來(lái)核實(shí)開(kāi)戶(hù)意愿的真實(shí)性。我國(guó)農(nóng)村地理位置復(fù)雜分散，一些地區(qū)方圓數(shù)百里沒(méi)有集鎮(zhèn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)和開(kāi)立銀行賬戶(hù)更是無(wú)從談起，但卻覆蓋了3G和4G通訊網(wǎng)絡(luò)。電信運(yùn)營(yíng)商在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)擁有較多的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，品牌認(rèn)可度較高。商業(yè)銀行具有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，能更好地保護(hù)客戶(hù)資金。電信運(yùn)營(yíng)商可以與商業(yè)銀行合作，為更多用戶(hù)開(kāi)通支持移動(dòng)支付的銀行賬戶(hù)。另外，政府也應(yīng)出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)措施，如稅收優(yōu)惠等，促進(jìn)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極與電信公司合作，大力開(kāi)拓農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付市場(chǎng)。

　　商業(yè)銀行與農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)合作，謀求代理服務(wù)。線(xiàn)下支付是移動(dòng)支付的有效補(bǔ)充。如同印尼的便利店現(xiàn)金支付，商業(yè)銀行可以入駐農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。不同于標(biāo)準(zhǔn)化的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這種基層服務(wù)點(diǎn)可以與多家機(jī)構(gòu)和單位合作，可以借用現(xiàn)有的物理場(chǎng)所，向農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，還可以將金融服務(wù)延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)以及低收入人群。目前，我國(guó)商業(yè)銀行正在推進(jìn)無(wú)人銀行模式，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和人臉識(shí)別的應(yīng)用，用戶(hù)通過(guò)智能手機(jī)可以實(shí)現(xiàn)自助開(kāi)通銀行賬戶(hù)和網(wǎng)上銀行。這樣，將智能手機(jī)與代理網(wǎng)點(diǎn)有效結(jié)合，可以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展。