大數(shù)據(jù) “顛覆”保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+改變保險精算系統(tǒng)

　　慢跑積分可以換成重疾險保費，糖尿病患者只要天天上傳血糠檢測數(shù)據(jù)就可買重疾險，車上裝上行車記錄儀就可能實現(xiàn)車險一車一價。這并不是夢想，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險已在全國范圍內(nèi)推出一款重疾險，通過各種穿戴設備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉化成保費優(yōu)惠。

　　眾安保險的上述探索告訴我們，在互聯(lián)網(wǎng)+時代，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、智能手機將深刻地改變保險業(yè)態(tài)。讓消費者更受益的精準定價保險產(chǎn)品時代已經(jīng)露出嫩芽。實時核保、實時定價等新技術應用，將使一車一價車險、帶病投保健康險、彈性保額重疾險、防誤導銷售變得可行。

　　慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理簡志浩表示，精算最大的困難是無法獲得準確全面的風險數(shù)據(jù)，特別是某一細分人群的風險數(shù)據(jù)，因而無法做到精準定價。比如，假定超速行駛出險不賠，在物聯(lián)網(wǎng)未出現(xiàn)前，無法確切判定車輛出險時是否超速。有了行車記錄儀這就不再是問題。眾安保險公關人員告訴記者，全國已有幾十萬人通過互聯(lián)網(wǎng)投保了該車險產(chǎn)品。眾安保險正在6個試點省為其車險客戶免費安裝駕車行為記錄儀。眾安保險與騰訊合作，已選擇了一家養(yǎng)老社區(qū)推出了一款針對糖尿病人群的重疾保險，前提是被保險人天天需按規(guī)定上傳血糖檢測數(shù)據(jù)。

　　不僅僅車險將被大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)顛覆，借助新技術家財險也將發(fā)生根本性變革?；蹞窬W(wǎng)副總經(jīng)理簡志浩舉例說，保險公司可以給客戶家里安裝監(jiān)測煤氣泄漏的傳感器，這樣可以早發(fā)現(xiàn)早預防，也可大大降低火災發(fā)生率，家財險保費也可隨之下調(diào)。類似應用隨著智慧城市、智慧家居的到來，財產(chǎn)險形態(tài)也將明顯變革。

　　大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)對保險的影響不僅僅是精準定價，它還將改變保險精算的傳統(tǒng)。

　　眾安保險精算負責人滕輝告訴記者，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的應用，可以使保險公司實現(xiàn)動態(tài)核保，實時定價，而傳統(tǒng)保險精算主要依靠過往數(shù)據(jù)。比如壽險精算要看生命周期表。保險公司核保通常提供一張表格讓客戶填寫?？蛻籼峁┑哪炅?、性別、簡單病史等均是過往信息。通常相同性別及年齡保費是一樣的。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)引入后情形將變得很不同。比如保險公司可以獲取客戶投保前連續(xù)十天的血壓、心跳、作息等信息，并借助上述數(shù)據(jù)推測客戶是否屬于同年、同性客戶中的最優(yōu)群體，進而為其提供最精準的保費價格。

　　大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)提供的健康管理動態(tài)監(jiān)控手段，還為慢性病患者投保創(chuàng)造條件。眾安保險與騰訊合作，推出了針對糠尿病人群的專用保險。要求投保人每天將血糖檢測儀(騰訊研發(fā)一款智慧醫(yī)療設備)量出的數(shù)據(jù)上傳微信，保險公司可以隨時監(jiān)測病人健康狀況?；谏鲜鰯?shù)據(jù)保險公司即可客人提供糖尿病引發(fā)的并發(fā)癥保障。如果被保險人血糖控制得好，眾安保險還可贈送部分保額或減免部分保費。

　　現(xiàn)在有人天天將慢跑、快走的記錄曬在朋友圈里。這個數(shù)據(jù)正在與保險掛起鉤來。眾安保險推出一款基于日常慢跑的重疾險產(chǎn)品，就是將每天慢跑達標情形與保費優(yōu)惠結合起來。這一看似簡單的變革，可是保險精算傳統(tǒng)的一大突破。它突破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品固定費率、固定保障、無法細分人群的老模式。