銀聯(lián)徐燕軍：移動(dòng)服務(wù)驅(qū)動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展

中國銀聯(lián)技術(shù)管理部總經(jīng)理徐燕軍

　　和訊科技消息 11月29日，2011中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)在北京舉行。在年會(huì)中，多位嘉賓作出了精彩的演講。中國銀聯(lián)技術(shù)管理部總經(jīng)理徐燕軍在演講中表示，移動(dòng)服務(wù)是移動(dòng)支付發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。他表示，做移動(dòng)支付首先要關(guān)注移動(dòng)的服務(wù)能給大家提供什么樣的服務(wù)。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓，女士們、先們生，大家上午好！

　　很榮幸受邀參加本次年會(huì)，與各位領(lǐng)導(dǎo)業(yè)內(nèi)精英總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、暢談產(chǎn)業(yè)未來，也有種的感謝中國通信學(xué)會(huì)搭建這樣一個(gè)平臺促進(jìn)業(yè)內(nèi)的交流和溝通，近年來移動(dòng)支付已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)重點(diǎn)話題，今年巴塞羅那展會(huì)上移動(dòng)支付是一個(gè)最熱的熱點(diǎn)，這個(gè)月剛結(jié)束的巴黎卡展上移動(dòng)支付還是一個(gè)熱點(diǎn)。從現(xiàn)在我們了解到，據(jù)公開的數(shù)據(jù)顯示，目前全球已經(jīng)有140多個(gè)國家開展了移動(dòng)支付的試點(diǎn)工作，國內(nèi)的情況移動(dòng)支付的新聞概念也在各種媒體、報(bào)刊不絕于耳。

　　從銀聯(lián)參與這項(xiàng)工作的角度和這些年的經(jīng)歷來看，我們認(rèn)為總體上說，通過幾年的探索和發(fā)展，移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢已經(jīng)越來越清晰、產(chǎn)業(yè)也越來越聚焦在關(guān)鍵的技術(shù)和方案上。今天我們想利用這個(gè)機(jī)會(huì)結(jié)合銀聯(lián)與產(chǎn)業(yè)各方的工作，給大家匯報(bào)一下銀聯(lián)對移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢的認(rèn)識，以及移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析和銀聯(lián)這兩年來做的一些工作，供大家交流探討和批評指正。

　　首先是對移動(dòng)支付的認(rèn)識，從銀聯(lián)來講這么幾年下來，我們認(rèn)為移動(dòng)服務(wù)是移動(dòng)支付發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力，也就是說做移動(dòng)支付首先要關(guān)注移動(dòng)的服務(wù)能給大家提供什么樣的服務(wù)。這兩年移動(dòng)支付的概念迅速升溫，很多人也都急于參與到這個(gè)行業(yè)里面來，提出各種各樣的方案，搶占移動(dòng)支付市場的先機(jī)，也都忙著為用戶打通各種各樣的支付通道，但實(shí)際并不理想，有了支付通道客戶就會(huì)去支付嗎？客戶是為了所需要的服務(wù)才會(huì)去支付，所以要先有移動(dòng)服務(wù)再有移動(dòng)支付，因此要讓移動(dòng)支付被廣大用戶接受首先要在移動(dòng)服務(wù)上下功夫，我們要為用戶提供休閑、娛樂等服務(wù)，讓用戶喜歡上這些服務(wù)、離不開這些服務(wù)，成功的移動(dòng)支付解決方案一定要和移動(dòng)服務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來，哪個(gè)方案結(jié)合的好、哪個(gè)方案考慮的服務(wù)周到，哪個(gè)方案就能獲得成功。

　　只有移動(dòng)服務(wù)的內(nèi)容多了、服務(wù)好了，移動(dòng)支付才能被真正的消費(fèi)者接受，所以要做好移動(dòng)支付必須做大做好移動(dòng)服務(wù)。第二個(gè)觀點(diǎn)，基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付仍然是業(yè)界認(rèn)可的主流模式。首先在連續(xù)三年的巴黎卡展上我們看到NFC的移動(dòng)支付方案得到了越來越多產(chǎn)業(yè)鏈的支持，方案越來越成熟、越來越完善，適應(yīng)的產(chǎn)品越來越多，應(yīng)用推廣越來越快，一些難題和技術(shù)已經(jīng)得到了有效的解決，整個(gè)展覽的主題基本上都是圍繞著NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域里的研究成果來展開。其次，國際標(biāo)準(zhǔn)化組織ISO已經(jīng)成立了移動(dòng)支付國際標(biāo)準(zhǔn)的工作組，已經(jīng)開展了一段時(shí)間的工作。移動(dòng)支付的國際標(biāo)準(zhǔn)在近場支付方面將基于ISO14443標(biāo)準(zhǔn)，確保移動(dòng)支付的近場通信與現(xiàn)有的金融IC卡保持一致，并且計(jì)劃明年3月國際標(biāo)準(zhǔn)組織將完成征求意見稿向大家征求意見。第三，國際上的主要支付機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營商，已經(jīng)先后推出了基于NFC的移動(dòng)支付解決方案，并且已在各地、各國強(qiáng)勢的推廣應(yīng)用。第四，國家和金融的行業(yè)應(yīng)用移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)也正在產(chǎn)業(yè)鏈各方的積極參與下有效的推進(jìn)。最后，國內(nèi)各運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)也積極參與NFC技術(shù)產(chǎn)品落地工作，國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈也積極在研究推進(jìn)。整個(gè)產(chǎn)業(yè)的NFC技術(shù)水平有了較大提升，可以預(yù)見基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付，在國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)界的共同推進(jìn)下，將很快迎來一個(gè)發(fā)展的高潮。

　　第三個(gè)觀點(diǎn)，支付安全仍然是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，智能手機(jī)具有的便捷性特點(diǎn)，使用戶會(huì)將更多的個(gè)人信息存放在手機(jī)里面，一旦被入侵和控制會(huì)對用戶經(jīng)濟(jì)造成直接的損失，并且進(jìn)一步衍生出欺詐、敲詐等社會(huì)問題。而且很多調(diào)查結(jié)果也顯示，用戶對手機(jī)支付最大的擔(dān)心也是安全問題。所以，如何解決手機(jī)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性問題仍是業(yè)界關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，也是各種展會(huì)、展示的一個(gè)焦點(diǎn)。

　　今年法國巴黎卡展上卡片廠商、通信廠商紛紛亮出自己的產(chǎn)品，縱觀這些產(chǎn)品一個(gè)突出的特點(diǎn)就是全部采用安全芯片為帳戶載體提供安全性。同時(shí)，也都表現(xiàn)出針對手機(jī)客戶端的安全、手機(jī)的通信安全，以及商戶認(rèn)證等方面的技術(shù)探索和成果，支付安全是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，從目前的整個(gè)產(chǎn)品推出來看已經(jīng)有了有效的解決手段。

　　第四個(gè)方面，PSM是基于智能卡手機(jī)支付中的關(guān)鍵部分，它負(fù)責(zé)新應(yīng)用生命周期的安全管理工作，是智能卡移動(dòng)支付解決方案中必不可少的重要組成部分，所以各個(gè)行業(yè)、各服務(wù)提供商，基于多應(yīng)用的需求都致力于建設(shè)和運(yùn)營相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的PSM平臺。從目前的整個(gè)發(fā)展形勢看，開放的PSM平臺將成為一種趨勢，不僅為本部門、本行業(yè)服務(wù)，也為別的部門、別的行業(yè)服務(wù)，誰的PSM服務(wù)對象最大、最多，誰的PSM服務(wù)協(xié)議開放的最好誰在移動(dòng)支付發(fā)展上就會(huì)有優(yōu)勢，PSM已經(jīng)成為大家在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)上發(fā)展趨勢的一個(gè)戰(zhàn)略制高點(diǎn)。在多應(yīng)用下如何構(gòu)建我國產(chǎn)業(yè)的多應(yīng)用管理體系架構(gòu)？不僅是各參與方關(guān)注和應(yīng)對的問題，也是客戶提供跨行業(yè)平滑服務(wù)的關(guān)鍵，實(shí)現(xiàn)不同PSM服務(wù)的對接與互聯(lián)是PSM的發(fā)展方向。

　　第二部分，談一談產(chǎn)業(yè)鏈共贏合作的認(rèn)識和想法。通信金融業(yè)是移動(dòng)支付可以實(shí)現(xiàn)的一個(gè)基礎(chǔ)，移動(dòng)支付是跨越了金融和通信兩大行業(yè)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，兩個(gè)行業(yè)各自承擔(dān)的工作都是移動(dòng)支付中兩個(gè)不可或缺的互補(bǔ)，在投信和金融的融合發(fā)展上，通信運(yùn)營商可以基于移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)提供豐富多彩的綜合服務(wù)和綜合信息，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以憑借帳戶管理經(jīng)驗(yàn)專注提供安全便捷的移動(dòng)金融服務(wù)，兩者可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和定位特點(diǎn)，選擇不同特色優(yōu)勢互補(bǔ)的對方進(jìn)行合作，加強(qiáng)自身的差異化定位，形成獨(dú)具特色的服務(wù)品質(zhì)和競爭優(yōu)勢。

　　第二，行業(yè)應(yīng)用是移動(dòng)支付發(fā)展不可或缺的一個(gè)重要部分，正如前面我們提到的移動(dòng)支付的源頭是移動(dòng)服務(wù)，那么社會(huì)和民眾也對移動(dòng)服務(wù)覬覦了很多期望，這需要眾多行業(yè)的參與與合作，未來移動(dòng)支付將依托移動(dòng)終端的隨身特點(diǎn)，為各行各業(yè)提供隨時(shí)隨地的服務(wù)，提升行業(yè)的服務(wù)品質(zhì)，同時(shí)行業(yè)也應(yīng)增加移動(dòng)用戶的服務(wù)功能和用戶體驗(yàn)，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，融合了更多涉及民生的行業(yè)應(yīng)用將賦予移動(dòng)支付更多的內(nèi)涵、更多的價(jià)值，形成多應(yīng)用帶動(dòng)多發(fā)卡、多發(fā)卡促進(jìn)多應(yīng)用的良性循環(huán)居民。所以，要想把移動(dòng)支付市場做大還需要爭取與民生相關(guān)各行業(yè)的積極參與。

　　第三，聯(lián)網(wǎng)通用是發(fā)展移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)基本原則，移動(dòng)支付是支付業(yè)務(wù)在終端領(lǐng)域的一種拓展，其本質(zhì)還是金融類支付業(yè)務(wù)，從銀行卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，聯(lián)網(wǎng)通用是銀行卡支付發(fā)展的致勝法寶，因此移動(dòng)支付也將堅(jiān)持聯(lián)網(wǎng)通用的原則，在這里跟大家共同分享銀聯(lián)在聯(lián)網(wǎng)通用方面的原則，沒有共享自我封閉就不會(huì)有長期的回報(bào)，充分共享、開放合作才能帶來更大的效益，這就是我們國家金卡走過十幾年的經(jīng)歷充分證明的一點(diǎn)。

　　那么聯(lián)網(wǎng)通用在移動(dòng)支付領(lǐng)域包括兩個(gè)方面的含義：卡片通用、商圈共享?？ㄆㄓ镁褪墙y(tǒng)一帳戶的外在特性的標(biāo)準(zhǔn)，最大限度的利用現(xiàn)有的金融受理網(wǎng)絡(luò)，使得移動(dòng)支付有較高的受理網(wǎng)絡(luò)起點(diǎn)，既增加效果又減少資源投入。商圈共享，移動(dòng)支付要想真正的壯大必須要為消費(fèi)者提供良好通用的受理團(tuán)隊(duì)，因此在移動(dòng)支付的發(fā)展上，商圈聯(lián)網(wǎng)通用和內(nèi)容資源共享勢在必行，統(tǒng)一的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的態(tài)勢也勢在必行。

　　第四，移動(dòng)支付的發(fā)展必將推動(dòng)國內(nèi)芯片生產(chǎn)企業(yè)自主化的進(jìn)步，智能卡廠商、芯片廠商等企業(yè)，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上占據(jù)著重要的位置，他們在創(chuàng)造新產(chǎn)品、性能優(yōu)化、技術(shù)升級方面都作出了不懈的努力，但是必須看到在這些產(chǎn)品的研發(fā)和產(chǎn)品的成熟度上國外廠商占據(jù)了較大的優(yōu)勢，隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，對國內(nèi)制造業(yè)國產(chǎn)化的需求也必將逐步增大，必將有力的推動(dòng)國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上制造業(yè)的發(fā)展，有效的提升芯片國產(chǎn)化的水平地提升芯片安全性的提升，提升密碼國產(chǎn)化的水平，必將推動(dòng)國內(nèi)廠商積極參與標(biāo)準(zhǔn)的制定，參與相關(guān)行業(yè)和相關(guān)領(lǐng)域的國際組織，提高我國的企業(yè)在國際上標(biāo)準(zhǔn)的話語權(quán)。同時(shí)，移動(dòng)支付制造業(yè)水平的提高，也能夠?yàn)橐苿?dòng)支付發(fā)展提供更有利的條件，更佳的性能產(chǎn)品，提升移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

　　綜上所述，產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)堅(jiān)持開放合作、互利互惠，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低產(chǎn)品發(fā)展成本，有了開放合作的基礎(chǔ)，在聯(lián)網(wǎng)通用大勢中開展有利的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、良性競爭，有利于我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)形成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)、服務(wù)融合的局面，在國際上實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的彎道超車、提升國家的創(chuàng)新形象。

　　第三個(gè)方面，簡要的匯報(bào)一下銀聯(lián)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上所做的一些工作。

　　首先堅(jiān)持開放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的變長，支付技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)制定就不僅僅是銀聯(lián)和金融行業(yè)的事兒，必須要集合產(chǎn)業(yè)鏈所有成員的力量和認(rèn)識，為此在人民銀行的指導(dǎo)下，我們于2010年成立了銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，涵蓋了商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、智能卡廠商、手機(jī)廠商、芯片廠商、檢測機(jī)構(gòu)等70多家成員單位，著手研究制定中國銀聯(lián)的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，2011年6月經(jīng)過廣泛的討論和征求意見，正式對外發(fā)布中國銀聯(lián)企業(yè)版的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)的移動(dòng)支付企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)遵循的一個(gè)基本原則就是開放，這個(gè)開放體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是編制過程的開放，我們邀請了所有產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟成員共同制定標(biāo)準(zhǔn)的制定，這份標(biāo)準(zhǔn)代表著聯(lián)盟成員共同的認(rèn)識和成果；二是技術(shù)方案的開放，在符合人民銀行金融監(jiān)管的前提下，銀聯(lián)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不排斥任何一種技術(shù)方案，無論是SD卡方案、SIM卡方案，只要能夠促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展我們的標(biāo)準(zhǔn)都支持。

　　第二個(gè)方面的工作，堅(jiān)持嚴(yán)格的產(chǎn)品檢測和認(rèn)證，我們依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟還做了一件事，根據(jù)聯(lián)盟成員共同制定的標(biāo)準(zhǔn)、檢測案例，搭建了檢測認(rèn)證的環(huán)境，對各手機(jī)支付相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行支付安全檢測認(rèn)證，確保產(chǎn)品在接口、安全、性能等方面的穩(wěn)定性和可靠性。為支付產(chǎn)品贏得用戶體驗(yàn)奠定基礎(chǔ)，從目前的情況看，已經(jīng)通過支付安全檢測的產(chǎn)品涵蓋了HTC等六個(gè)品牌的手機(jī)終端，武漢天宇等八家智能卡廠商的產(chǎn)品，而且根據(jù)目前掌握的研發(fā)進(jìn)度來看，不久這個(gè)數(shù)字還將有較大的進(jìn)步。

　　第三個(gè)方面的工作，堅(jiān)持開放的合作模式，為了做大中國的移動(dòng)支付市場，銀聯(lián)在以下幾個(gè)方面開展了開放的合作。首先與傳統(tǒng)的線下銀行卡業(yè)務(wù)相比，移動(dòng)電子商務(wù)的商業(yè)模式有了變化，這就要求我們改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式，積極歡迎參與各方以不同角色發(fā)揮作用，我們已經(jīng)建立了移動(dòng)支付開放的靈活的商業(yè)模式，有效的協(xié)調(diào)了各方的利益，得到了目前合作伙伴的認(rèn)可。其次，為了加速銀行行業(yè)企業(yè)間的合作，我們還成立了市場層面的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，企業(yè)以合作共贏的方式共同推進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。第三，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)了產(chǎn)學(xué)研的合作，建立了與大型制造企業(yè)、知名院校等合作機(jī)制，研究制定解決移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的技術(shù)和工程問題，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)升級。第四，正在于相關(guān)企業(yè)研究制定移動(dòng)支付專利池的相關(guān)機(jī)制，研究解決專利的問題。

　　第四個(gè)方面的工作，銀聯(lián)帳戶、智能卡技術(shù)，在交流中這些特征得到了認(rèn)可和響應(yīng)，目前我們與中國建設(shè)銀行(601939,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、重慶農(nóng)商行等多家銀行參與了中國銀聯(lián)企業(yè)版落地工作，其中建設(shè)銀行試點(diǎn)工作已經(jīng)在北京、上海等13個(gè)地區(qū)同時(shí)開展，首次將PBOC的NFC模式移動(dòng)支付應(yīng)用正式推廣。重慶農(nóng)商行的手機(jī)支付也于今年面世，它的一個(gè)特點(diǎn)是首次實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)的公交一卡通的應(yīng)用。到目前為止，建行和重慶農(nóng)商行就已累計(jì)用戶10萬戶。

　　最后，借此機(jī)會(huì)感謝各位領(lǐng)導(dǎo)對移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)心和指導(dǎo)，對銀聯(lián)工作的關(guān)心和支持，感謝產(chǎn)業(yè)各方在移動(dòng)支付工作中的付出，希望匯聚產(chǎn)業(yè)力量 共促移動(dòng)支付啟航，我們期待著與在座各位一起見證中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的繁榮，謝謝！