呂廷杰：移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)及展望

 　主持人 ： 大家知道移動(dòng)支付一直是銀行卡新興支付非常引人注目的支付工具，最近兩年在中國(guó)以及亞洲地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展成為銀行卡產(chǎn)業(yè)支付模式和渠道創(chuàng)新的熱點(diǎn)問(wèn)題。在未來(lái)的三年或者五年，移動(dòng)支付對(duì)整個(gè)支付業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？那么移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)又是怎樣的呢？下面請(qǐng)北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院院長(zhǎng)呂廷杰：他演講的題目是“移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)及展望”，展望移動(dòng)支付的未來(lái)，我們有請(qǐng)呂廷杰教授。

　　呂廷杰 ： 尊敬的中國(guó)銀聯(lián)、銀行界的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，非常高興有機(jī)會(huì)和大家在這里交流關(guān)于手機(jī)支付、移動(dòng)支付的一些話題。去年我們的確是介入了中國(guó)移動(dòng)對(duì)于未來(lái)移動(dòng)支付的研究，其中三章涉及到手機(jī)支付體系和移動(dòng)支付解決體系等一系列問(wèn)題，然而這個(gè)問(wèn)題發(fā)展的很快，去年我參加了桂林的一個(gè)論壇介紹了一些情況，今年上半年民生銀行有一些活動(dòng)我們也參加了，也介紹過(guò)一些情況，今天我簡(jiǎn)單介紹一下手機(jī)支付的情況。

　　由于時(shí)間關(guān)系我不講很多大理論了，很多信息技術(shù)的東西大家要知道，但是沒(méi)有必要詳細(xì)的了解。我今天講三個(gè)問(wèn)題，第一移動(dòng)支付是什么？怎么做？剛才很多專家領(lǐng)導(dǎo)都提到技術(shù)在改變著市場(chǎng)，過(guò)去發(fā)展中我們看到了很多其實(shí)和支付有關(guān)的問(wèn)題，現(xiàn)在有一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為未來(lái)的支付手段要取決于一個(gè)基礎(chǔ)參數(shù)，就是說(shuō)銀行借記卡和信用卡的發(fā)行量。應(yīng)該說(shuō)在歐美曾經(jīng)一直有這樣的認(rèn)識(shí)，但是實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)它是有問(wèn)題的。歐美是比較早的，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)歷史上信用卡是60年代出現(xiàn)的?？墒墙裉煳覀冎v的電子商務(wù)如果不加特殊證明，通常是基于電子信息網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動(dòng)，打電話定餐、發(fā)信息定酒店都是電子商務(wù)。電子商務(wù)是90年代末期提出的，這時(shí)候是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)期，通常的電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)通信網(wǎng)絡(luò)。傳統(tǒng)的互連網(wǎng)絡(luò)是解決人跟人的通信，但PCIP協(xié)議出現(xiàn)了，我們的網(wǎng)絡(luò)不僅需要人和人的語(yǔ)音通信，更主要是解決人和計(jì)算機(jī)的通信，我們點(diǎn)擊新浪和搜狐是看它的內(nèi)容主題，點(diǎn)擊淘寶、Ebay是跟它的電子商務(wù)解決方案做通信，點(diǎn)擊盛大和聯(lián)眾是和它的游戲通信，這是一個(gè)沿革。

　　第一代是用模擬解決人和人語(yǔ)音通信，頻率利用很低，語(yǔ)音質(zhì)量不是很高。后來(lái)用了2G和2.5G，但是出現(xiàn)一個(gè)東西，移動(dòng)電話大幅度發(fā)展的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也在發(fā)展，電子商務(wù)也在發(fā)展，所以有人提出一個(gè)問(wèn)題為什么不能把互聯(lián)網(wǎng)帶在身邊呢？所以就出現(xiàn)了2.5代和2.75代，這種手機(jī)更重要是解決人和機(jī)器的通信。真正做了以后，很多人都希望做視頻有關(guān)的業(yè)務(wù)，比如說(shuō)寬帶下載，發(fā)現(xiàn)寬帶依然不夠，所以出現(xiàn)了3G，現(xiàn)在通信技術(shù)走向人和人通信技術(shù)和人和機(jī)器通信技術(shù)的融合。

　　現(xiàn)在我們說(shuō)人和人通信和人和機(jī)器的通信，這種融合也帶來(lái)了一些新的思考和新應(yīng)用。舉一個(gè)例子，首先我們說(shuō)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為以大量的銀行借記卡、信用卡的體系來(lái)支撐未來(lái)的支付手段作為基數(shù)，它越蓬勃發(fā)展越容易實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)中信息流、物流、資金流的流轉(zhuǎn)。它的問(wèn)題在哪兒呢？大家都搞金融的都知道，信用卡的出現(xiàn)早于互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)代電子商務(wù)的概念是基于互聯(lián)網(wǎng)的活動(dòng)。銀行借記卡、信用卡從來(lái)不是為互聯(lián)網(wǎng)支付設(shè)置的。它的問(wèn)題在什么地方呢？在商業(yè)的POS機(jī)刷卡支付，到ATM機(jī)提款的時(shí)候，我們作為消費(fèi)者是沒(méi)有危機(jī)感，沒(méi)有不安全感，我們知道那是銀行的專網(wǎng)，所以在物理上和公眾網(wǎng)絡(luò)是隔絕的是安全的。但是今天對(duì)于歐美人來(lái)講，他有大量的卡，他習(xí)慣在網(wǎng)上支付，他在網(wǎng)上買了東西第一個(gè)想到了用卡支付，這是消費(fèi)行為的路徑依賴。如果這時(shí)候他把自己的卡號(hào)、密碼輸入到電腦上，電腦馬上給他一個(gè)提醒“這次涉及到個(gè)人隱私信息，如果你發(fā)送了，網(wǎng)上有人可能會(huì)得到你的信息，請(qǐng)問(wèn)你是否愿意繼續(xù)發(fā)送”，如果這樣的情況出現(xiàn)了，大家可以想象很多消費(fèi)者會(huì)馬上躊躇不前，他認(rèn)為是不安全的，我的卡號(hào)和密碼可能被別人拿走就拒絕在網(wǎng)上支付?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)，誰(shuí)都可以上去的網(wǎng)絡(luò)，我們信用卡原來(lái)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)是安全的是一個(gè)專網(wǎng)，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)用專網(wǎng)的模式支付，這是錯(cuò)誤的。由于路徑依賴的原因，消費(fèi)者的原因，一些銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)愿意用這種方式去解決它，于是帶來(lái)了復(fù)雜的CA驗(yàn)證技術(shù)，帶來(lái)了協(xié)議，帶來(lái)了各種PKI的技術(shù)進(jìn)行各種各樣的加密手段，這種做法本身就增加了在支付中的交易成本。

　　反過(guò)來(lái)講，我們說(shuō)在這個(gè)意義上講，全世界都在想卡支付是不可避免的，因?yàn)橐呀?jīng)有大量的消費(fèi)者持有卡，但是有沒(méi)有更加廉價(jià)、更加簡(jiǎn)潔方便的途徑支付呢？手機(jī)一直是被作為很重要的考慮因素，但是它的技術(shù)也在不斷演進(jìn)。日韓 世界杯期間我被邀請(qǐng)到韓國(guó)，一下飛機(jī)就給了我一部手機(jī)，說(shuō)你可以打電話，也可以買東西，當(dāng)時(shí)買東西是有一些自動(dòng)販賣機(jī)有一個(gè)特殊標(biāo)記比如169，下面有一個(gè)號(hào)碼1000，你把自動(dòng)販賣機(jī)的編號(hào)輸入169發(fā)一個(gè)短信到1000號(hào)，然后就掉下來(lái)飲料了，這時(shí)候信息到了支付網(wǎng)關(guān)，下個(gè)月收花費(fèi)的時(shí)候就收上就可以了。后來(lái)延伸到一般商家的POS機(jī)上加一個(gè)無(wú)線模塊，你買了三樣?xùn)|西以后，每個(gè)單價(jià)多少，總價(jià)多少，你可以掏錢支付，可以刷卡支付，可以用手機(jī)支付，請(qǐng)你報(bào)手機(jī)號(hào)，收入之后一回車就有一個(gè)振動(dòng)鈴，備份一份到你手機(jī)上，讓你確認(rèn)你支付，支付網(wǎng)關(guān)會(huì)確認(rèn)記錄，如果發(fā)生商業(yè)糾紛可以作為仲裁依據(jù)。最后清單就打出來(lái)了，你可以支付了。這樣的模式延伸了一段時(shí)間，但是有一個(gè)不方便，就是消費(fèi)者老是要輸入東西。后來(lái)以韓國(guó)為代表出現(xiàn)了條碼識(shí)別，每個(gè)手機(jī)后面有條碼識(shí)別，但是非常不安全。所以，各界都在尋找著各種方法，我一會(huì)兒再說(shuō)這個(gè)方法。

　　技術(shù)在改變市場(chǎng)。各國(guó)關(guān)注移動(dòng)支付，一個(gè)原因是移動(dòng)電話在取代固定電話，廣大消費(fèi)者的數(shù)量增加的很快，我簡(jiǎn)單說(shuō)一個(gè)數(shù)字，去年年底為止中國(guó)移動(dòng)電話用戶39300萬(wàn)，今年下半年已經(jīng)突破45000萬(wàn)，固定電話是35000萬(wàn)，但是由于中國(guó)特色 小靈通被稱為固定電話的延伸，中國(guó)小靈通用戶數(shù)是8532.7萬(wàn)戶，現(xiàn)在數(shù)據(jù)突破1億，我們把它叫做潛在的移動(dòng)電話用戶數(shù)，如果加在一起中國(guó)的移動(dòng)電話用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)5億，這個(gè)群體構(gòu)成了手機(jī)支付的巨大潛力。

　　今年暑假我在幾個(gè)省在做信息化的宣講，很多中小企業(yè)信息化有難度，光有電腦不行還要有軟件還要聯(lián)網(wǎng)，還要教給人們使用，所以投入非常大，但是沒(méi)有效益。包括中國(guó)最早搞信息化的領(lǐng)導(dǎo)都提出了是不是我們國(guó)家的信息化太冒進(jìn)了，我們應(yīng)該回到工業(yè)化的道路。事實(shí)上是怎樣呢？歐美人都會(huì)拿一個(gè)PDA，我一直以為中國(guó)的短信這么發(fā)達(dá)，手機(jī)郵箱業(yè)務(wù)在中國(guó)不會(huì)很發(fā)達(dá)，郵箱業(yè)務(wù)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，它比較傻了，來(lái)了郵件我不知道我必須上網(wǎng)取回來(lái)看，現(xiàn)在讓它智能起來(lái)，郵件一來(lái)就直接發(fā)送到手機(jī)上。我們?nèi)ツ暄芯窟@個(gè)問(wèn)題，一直以為它和短信是相互沖突的，后來(lái)發(fā)現(xiàn)實(shí)質(zhì)上把手機(jī)郵箱做成了一個(gè)通道，和短信的操作模式不一樣，短信是無(wú)法進(jìn)行金融服務(wù)的，短信是利用通信網(wǎng)絡(luò)中的信道的空閑的地方插的空，無(wú)法進(jìn)行數(shù)字的加密處理，郵箱業(yè)務(wù)可以做加密處理。互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)特點(diǎn)是不可管理、不可控制的，寫《數(shù)字化生存》那本書(shū)的作者，他有一個(gè)名言說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)是快樂(lè)的混亂。如果和手機(jī)打通了，手機(jī)是一個(gè)通信技術(shù)，這個(gè)技術(shù)有很強(qiáng)的可控制性、可管理性和網(wǎng)絡(luò)的智能性，這種情況下使得風(fēng)險(xiǎn)降低了。手機(jī)郵箱是跨通信平臺(tái)和跨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用，支付也是這樣的應(yīng)用，所以你可以繼續(xù)用POS機(jī)、ATM機(jī)的方式使用各種卡，所以從某種意義上講，手機(jī)支付的模式實(shí)質(zhì)上開(kāi)拓了一種新思維，這種思維首先是一種必然性，它的效率很高、對(duì)個(gè)人的關(guān)聯(lián)性很高，還有附加的應(yīng)用，比如身份認(rèn)證、定位，一旦上了第三代移動(dòng)通信所有的定位都可以做到。

　　我們前不久得到的案例，VISA和MasterCard今年都推出了基于定位的信用卡消費(fèi)前的警告系統(tǒng)，這個(gè)警告系統(tǒng)歐洲很多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)了，做法是這樣的，比如有一次出國(guó)，一個(gè)學(xué)生請(qǐng)我吃飯，他坐在那兒突然收到一個(gè)短信說(shuō)“有人在克羅地亞刷你的卡，要支付一千美金，請(qǐng)問(wèn)您是否同意支付”，我們現(xiàn)在很多的銀行都做到刷卡以后短信通知你消費(fèi)，但是有一個(gè)事前征詢，它這個(gè)功能吸引了大量消費(fèi)者跟他簽約，因?yàn)榻Y(jié)合了移動(dòng)通信的定位技術(shù)，他發(fā)現(xiàn)你人在法國(guó)，但是有人在克羅地亞要刷你的卡，他問(wèn)你同意支付嗎？我的學(xué)生說(shuō)拒絕支付。那邊又發(fā)給他一些提示信息，這些服務(wù)提升了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，很多客戶覺(jué)得在你這里使用金融服務(wù)是非常放心的。

　　那么到底手機(jī)支付是什么東西呢？通信界現(xiàn)在有一個(gè)爭(zhēng)論，下一代網(wǎng)絡(luò)到底是通信網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)。搞通信的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)是可控制、可管理、可智能的，搞互聯(lián)網(wǎng)的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)是傻瓜，不要控制、不要管理，有可能堵車，有可能信息不流通，但是要求終端一定是智能的。應(yīng)用是分布式的，這種模式是完全不同的文化，所以后一種更適合人和機(jī)器的通信。但是現(xiàn)在一些學(xué)者包括企業(yè)的解決方案就是把它們倆打通，做一些更適合于人和機(jī)器通信的業(yè)務(wù)，把通信級(jí)可控制、可管理和智能化的概念引進(jìn)來(lái)，增加這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的可管理性和保密性、安全性，這樣的話對(duì)手機(jī)來(lái)講很容易做到。

　　象剛才的例子把郵箱和手機(jī)打通，相當(dāng)于把一個(gè)木馬或者中間件植入到企業(yè)的信息化平臺(tái)中，大量應(yīng)用都是專業(yè)化的應(yīng)用，針對(duì)于某一個(gè)行業(yè)垂直應(yīng)用。那么水平應(yīng)用是什么呢？比如短信。做成垂直應(yīng)用就可以有商務(wù)級(jí)的加密手段、政務(wù)級(jí)的加密手段。這樣就帶來(lái)了很多新型的模式出現(xiàn)，我們首先說(shuō)一下這個(gè)進(jìn)展。實(shí)際上手機(jī)支付涉及到大量的條碼技術(shù)。另外射頻身份認(rèn)證技術(shù)，無(wú)線POS技術(shù)、無(wú)線ATM技術(shù)、支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)、全球定位系統(tǒng)，移動(dòng)定位技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)。

　　很多人有一個(gè)問(wèn)題，如果手機(jī)可以支付，我丟了怎么辦呢？所以早期的手機(jī)支付是要輸入密碼的。后來(lái)很不方便，我坐地鐵后面一群人在排隊(duì)，我輸入密碼是來(lái)不及的。從去年開(kāi)始日韓的模式，尤其是韓國(guó)模式，全球已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注了，甚至前不久在一次交流會(huì)上有人提出韓國(guó)模式可能是全球模式。這個(gè)模式是基于RFID技術(shù)的，這個(gè)技術(shù)把一個(gè)射頻模塊放在手機(jī)中，可以想象一下射頻，銀行本身沒(méi)有移動(dòng)通信的網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)槭紫任野l(fā)給你一個(gè)小的比如說(shuō)這樣的東西，和手機(jī)沒(méi)有關(guān)系，射頻識(shí)別終端，代表你個(gè)人身份，往這兒一貼照樣可以做，所以這種射頻技術(shù)和手機(jī)是沒(méi)有關(guān)系的，發(fā)卡金融部門可以自己做一種東西，實(shí)質(zhì)上是通信發(fā)展的第三個(gè)階段，射頻技術(shù)實(shí)現(xiàn)的是人和機(jī)器通信，由這個(gè)終端來(lái)進(jìn)行。但是它和手機(jī)做在一起，就象數(shù)碼相機(jī)和手機(jī)做在一起。我們講讓企業(yè)信息化，又買設(shè)備又買什么，最后想用信息化的東西必須回到辦公桌前，不方便，但是誰(shuí)想過(guò)全球85%的計(jì)算機(jī)資源根本不是在做計(jì)算，而是做網(wǎng)頁(yè)瀏覽、圖文處理，如果這樣的話手機(jī)就可以做到了。所以它就說(shuō)了所有員工、所有消費(fèi)者都自己買了手機(jī)了，手機(jī)就是聯(lián)網(wǎng)的，你一聯(lián)網(wǎng)就可以信息化了。沃爾瑪?shù)墓?yīng)鏈管理等等都是集成在這兒，我今天管2號(hào)貨架，我就可以O(shè)TA下載一個(gè)特別的應(yīng)用界面，我看到有一個(gè)人拿走一包蛋糕我就點(diǎn)一下，每半個(gè)小時(shí)向沃爾瑪IT管理部門發(fā)送信息，調(diào)動(dòng)物流配送，高效率的運(yùn)作。信息化弄一個(gè)手機(jī)就可以了，本身就是聯(lián)網(wǎng)的。但是它發(fā)現(xiàn)在支付上，用這個(gè)東西非常好，大家也不用帶卡，也不用帶錢了，就用RFID，RFID也可以識(shí)別你家的門鎖。然后又跟通信功能捆綁，所以可以做很多。比如我在這兒講，你覺(jué)得講的沒(méi)有意思，你可以上網(wǎng)瀏覽，你發(fā)現(xiàn)一個(gè)地方買獎(jiǎng)券，一個(gè)地方賣球票，他會(huì)把剩下的座位選擇一個(gè)你就可以買了，到看比賽的時(shí)候你拿手機(jī)一貼，非接觸式的識(shí)別技術(shù)你就可以進(jìn)去了，RFID的概念是所有身份認(rèn)證，而且可以進(jìn)行身份定位，這個(gè)人如果有了犯罪方面的問(wèn)題或者欺詐方面的問(wèn)題，這個(gè)支付者干什么，他的軌跡都是非常清楚，所以這個(gè)方法非常安全非常廉價(jià)的，最早的時(shí)候是用過(guò)條碼的方式，現(xiàn)在是支付網(wǎng)關(guān)配合卡的無(wú)線管理系統(tǒng)，以后手機(jī)越來(lái)越替代支付市場(chǎng)份額。

　　但是回過(guò)來(lái)看手機(jī)丟了怎么辦？簡(jiǎn)單的做法，初級(jí)的解決方案是每個(gè)人有一張卡，這個(gè)卡和 銀行卡一樣，這個(gè)卡放在錢包或者口袋里，這個(gè)手機(jī)有射頻識(shí)別技術(shù)就能識(shí)別這張卡，離開(kāi)了身體3米之外手機(jī)就不工作了，所以手機(jī)一旦丟了或者被人偷了，手機(jī)就不工作了。第二種解決方案，就是很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求進(jìn)一步的認(rèn)證，卡有可能被盜走，所以提出了指紋識(shí)別，現(xiàn)在有大量的筆記本是采用了指紋識(shí)別，我們買了一部新手機(jī)，如果是有支付功能的，就可以做指紋識(shí)別了。所以就非常安全了。這個(gè)方向使得這種技術(shù)的進(jìn)步，基本上把手機(jī)支付的重要環(huán)節(jié)已經(jīng)解決了。我不講邏輯框架了，最后我說(shuō)說(shuō)怎么做。

　　現(xiàn)在的支付手段要求第一位的是安全性的，第二是需要很方便，第三是需要個(gè)人化，準(zhǔn)確的知道這次是誰(shuí)支付的。另外對(duì)金融系統(tǒng)來(lái)講，希望在資金的調(diào)度和拆借上有很快的周轉(zhuǎn)性，所以手機(jī)支付基本上滿足了這些所有要求。而且巴塞爾協(xié)定決定報(bào)出號(hào)碼是申請(qǐng)帳戶，報(bào)出密碼是身份認(rèn)證，這些功能可以通過(guò)任何一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)主張我的協(xié)議權(quán)，手機(jī)支付是最好滿足了這些，因?yàn)樗焉矸菡J(rèn)證和帳戶管理集成在一起，變得非常簡(jiǎn)單。

　　現(xiàn)在大概有三種運(yùn)作在全世界都有，一種以銀行為主的運(yùn)作模式，也就是說(shuō)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商純粹是一個(gè)渠道，為銀行提供一個(gè)支付的解決方案，一個(gè)垂直解決方案，這個(gè)解決方案有加密的問(wèn)題，有各種問(wèn)題，但是只是一個(gè)渠道，銀行從此給你提一個(gè)服務(wù)費(fèi)。這種模式目前不適合小額支付。深圳曾經(jīng)發(fā)生過(guò)不愿意刷卡問(wèn)題，如果金融部門、銀行部門覺(jué)得某一筆支付，將來(lái)從金融業(yè)務(wù)中所賺得的收益不足以彌補(bǔ)我先期支付的錢的時(shí)候，我就不愿意支付。所以小額支付在任何地區(qū)、任何國(guó)家可能是不同的。但是實(shí)質(zhì)上有一個(gè)概念的錯(cuò)誤，國(guó)外確實(shí)有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商自己做支付的，首先對(duì)支付的運(yùn)作并不是很熟悉，也沒(méi)有這種人才。再一個(gè)這個(gè)事實(shí)上是一種激勵(lì)因素，正是因?yàn)橹袊?guó)移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)可以支付，所以很多客戶不會(huì)轉(zhuǎn)網(wǎng)，因此把他們90%以上的語(yǔ)音業(yè)務(wù)就留在了自己的網(wǎng)中，如果能夠站在這樣的角度就可以和很好的和金融部門合作去面對(duì)同一個(gè)渠道，而這個(gè)渠道應(yīng)該是比較廉價(jià)的，使得在小額的的水平上銀行也愿意做，這是一個(gè)全面合作的模式，以后有機(jī)會(huì)大家可以再研究。

　　但是銀行支付有一個(gè)問(wèn)題，往往是和個(gè)別銀行合作，對(duì)消費(fèi)者就有限制，只能在一個(gè)平臺(tái)上做。后來(lái)有一個(gè)運(yùn)營(yíng)商比較喜歡做，這樣就變成了預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)。對(duì)通信網(wǎng)來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)建起來(lái)不會(huì)24小時(shí)都那么忙，他對(duì)外要賣這個(gè)資源。他把這個(gè)錢下個(gè)月收話費(fèi)的時(shí)候，就把這個(gè)錢結(jié)了。所以如何把它納入監(jiān)管也是一個(gè)問(wèn)題。

　　第三種模式就是第三方為主，有專門支持手機(jī)支付的第三方平臺(tái)，比如說(shuō)銀聯(lián)，如果做到這一點(diǎn)銀行跨行操作比較容易，但是如何協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈，更重要的是銀聯(lián)應(yīng)該起什么樣的作用。信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)之所以能夠盈利是因?yàn)槌袚?dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)，用借記卡刷卡的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)在我這兒，但是我要用信用卡刷怕的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)是刷卡機(jī)構(gòu)，所以它得到了這種回報(bào)?；谑謾C(jī)的第三方消費(fèi)模式到今天還沒(méi)有搞清楚第三方平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)商和銀行承擔(dān)什么樣的義務(wù)？這個(gè)義務(wù)應(yīng)該是投入或者說(shuō)某種程度是基于信息服務(wù)手段的一種服務(wù)，如果能夠賣這種服務(wù)的話，顯然很愿意受托他做手機(jī)支付的管理。其實(shí)這三種運(yùn)作模式都很重要，但是不管怎么說(shuō)，這里面有兩個(gè)在監(jiān)管或者運(yùn)作中必須掌握的主題，銀行是做銀行業(yè)務(wù)，通信業(yè)應(yīng)該是做通信信息渠道的業(yè)務(wù)，這兩個(gè)是產(chǎn)業(yè)鏈合作的模式，但是切忌網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付出現(xiàn)后的新情況，比如說(shuō)有些網(wǎng)站，有些手機(jī)運(yùn)行商在國(guó)外發(fā)行自己的貨幣，這是另外層面的問(wèn)題，比如QQ發(fā)行Q幣，比如中國(guó)移動(dòng)以前就是有一些積分送給你一些優(yōu)惠，現(xiàn)在點(diǎn)是可以轉(zhuǎn)換了，你有一萬(wàn)點(diǎn)你就可以拿這個(gè)東西到營(yíng)業(yè)廳買什么東西，這種東西變成了等價(jià)交換物，這種東西出現(xiàn)了以后，理論上是和我們沒(méi)有關(guān)系的。手機(jī)支付也同樣帶來(lái)了這個(gè)問(wèn)題，它自己可以發(fā)行某種意義的電子貨幣。所以這兩個(gè)都應(yīng)該有所考慮，它們之間有緊密的關(guān)系，但是是不同的問(wèn)題。

　　我個(gè)人認(rèn)為移動(dòng)支付中如何打造合理的產(chǎn)業(yè)鏈，使產(chǎn)業(yè)鏈各方利益共享是很重要的話題，還有待于深入研究。這個(gè)問(wèn)題在全世界剛剛開(kāi)始，某種意義上大幅度改變支付方式、提高支付效率，應(yīng)該是一個(gè)利大于弊的模式。謝謝大家！