中國(guó)無(wú)線射頻支付的加密體系及應(yīng)用初探

　　一、前言 

　　金融電子化潮流，為國(guó)內(nèi)基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融服務(wù)技術(shù)填補(bǔ)了一大缺口，中國(guó)銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)集團(tuán)2005年交易量已超過(guò)150億，但對(duì)于網(wǎng)路安全與虛擬貨幣的管理還是一個(gè)處于探討的階段，尤其在清華大學(xué)王曉云教授成功攻破網(wǎng)絡(luò)加密MD5和 SHA-1后，人民銀行對(duì)由鍵盤輸入銀行卡號(hào)和密碼的外國(guó)網(wǎng)上支付普遍的作法表示擔(dān)憂。 

　　公安部從2004 年起向13 億多公民發(fā)放內(nèi)置RFID（無(wú)線射頻）標(biāo)簽的居民身份證，這是全球最大的RFID項(xiàng)目之一，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付集團(tuán)，研擬正運(yùn)用中國(guó)二代身份證技術(shù)有關(guān)的，有自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件加密方法`。 

　　網(wǎng)上支付有一個(gè)特點(diǎn)，從表現(xiàn)上是IT領(lǐng)域，容易進(jìn)入，但實(shí)質(zhì)是金融行業(yè)，與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)中有非常多的規(guī)則，也有很多非常敏感的事情，例如網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題、信用卡套現(xiàn)、洗錢、非法集資等，問(wèn)題的復(fù)雜性很高。很多網(wǎng)上支付的公司，在人民銀行即將頒布的《清算組織管理辦法》下，應(yīng)該會(huì)有比較大的調(diào)整。沒(méi)有技術(shù)和安全機(jī)制的，很難真正在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上支付個(gè)行業(yè)中立足。 

　　由于人民銀行的清算政策和網(wǎng)上資金的監(jiān)管還是處于空白狀態(tài)，第三方支付公司現(xiàn)在還在努力爭(zhēng)奪用戶中。不管是什么第三方，最終都要通過(guò)銀行， 一旦操作方式有問(wèn)題，都會(huì)牽連到銀行，銀行承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，這是人民銀行最擔(dān)心的地方。同時(shí)，由于第三方支付公司本身的風(fēng)險(xiǎn)而牽連買賣雙方導(dǎo)致的損失，用戶處于最末端，風(fēng)險(xiǎn)才是最大的。人民銀行希望能夠?qū)Φ谌街Ц豆镜馁Y金流向、業(yè)務(wù)流程全監(jiān)控，這樣才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在沒(méi)有相關(guān)法規(guī)能讓第三方支付公司受到合理的監(jiān)控。而支付業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)是金融業(yè)務(wù)，做支付業(yè)務(wù)首先要拿到政策， 

　　RFID首先將主要應(yīng)用于居民身份證，如果將這個(gè)RFID號(hào)碼當(dāng)成網(wǎng)上識(shí)別的一部分，然后和中國(guó)金融認(rèn)證中心的1024位電子證書結(jié)合，在網(wǎng)上交易就非常安全。 

　　但是普遍采納RFID還面臨許多挑戰(zhàn)，包括：RFID 各地已頒發(fā)的5千多萬(wàn)張交通卡標(biāo)準(zhǔn)不兼容，是開放電子錢包跨行業(yè)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)。 

　　有了二代身份證標(biāo)準(zhǔn)的為中心，目前已有3萬(wàn)張卡 加上人民銀行的配合應(yīng)用，政府是采納RFID最重要的推動(dòng)力量。中國(guó)銀聯(lián)的介入成為密鑰交換中心，并在所有的POS加上RFID讀寫模塊，對(duì)推動(dòng)電子支付的網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)是正的關(guān)鍵。正如過(guò)去二十年移動(dòng)電話行業(yè)年收入增長(zhǎng)率超過(guò)20%一樣，RFID 行業(yè)在中國(guó)有望沿用相同的成熟模式、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng)。 

　　二、政策與方向 

　　目前與中國(guó)銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)共同開發(fā)線上(Internet) 的收款業(yè)務(wù)和小額支付電子錢包的離線支付及清算有一個(gè)叫www.eRMB.org 的公司提供了手機(jī)(非I /RFID /eNetmouse (hardware DES) /CFCA數(shù)字簽名PKI 射頻化的軟硬結(jié)合解決方案。由于網(wǎng)絡(luò)黑客及普遍的鍵盤木馬問(wèn)題，人民銀行不支持鍵盤輸入銀行卡號(hào)、及密碼做為網(wǎng)絡(luò)銀行支付方法。 

　　中國(guó)人民銀行的公告〔2005.10.26〕第 23 號(hào)電子支付指引（第一號(hào)）規(guī)定銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣?！钡南拗疲褪且婪毒W(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn). 

　　三、虛擬賬號(hào)的加密防范與我國(guó)將來(lái)規(guī)劃的安全管理體系 

　　國(guó)際RFID卡無(wú)論是在脫機(jī)交易還是聯(lián)機(jī)交易，或日終的交易結(jié)算過(guò)程中都要使用密鑰進(jìn)行交易的認(rèn)證。認(rèn)證過(guò)程主要是使用存儲(chǔ)在交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰進(jìn)行MAC計(jì)算，因此交易管理基本功能包括以下功能： 

　　MAC/TAC計(jì)算服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC或TAC（交易認(rèn)證碼）計(jì)算，并將結(jié)果通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輸出。 

　　MAC/TAC校驗(yàn)服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC/TAC計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果與傳入的結(jié)果進(jìn)行比較,如果結(jié)果相同，則返回新的MAC值或返回認(rèn)證通過(guò)。 

　　1、特殊保護(hù)密鑰 

　　國(guó)際交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰： 

　　通信密鑰保護(hù)密鑰：首次下載通訊主密鑰時(shí)用于保護(hù)通信主密鑰的下發(fā)； 

　　通信主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信主密鑰的密鑰； 

　　 簽到主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成各個(gè)終端的簽到主密鑰的密鑰。 

　　通信工作密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信工作密鑰的密鑰。 

　　2、完整性認(rèn)證和密鑰下發(fā)安全機(jī)制： 

　　聯(lián)機(jī)交易通訊過(guò)程中，通訊報(bào)文的防篡改性由通信工作密鑰保護(hù)，采用標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的MAC認(rèn)證機(jī)制。 

　　前置系統(tǒng)向終端（杜下發(fā)通訊主密鑰和簽到主密鑰的安全性，是從交易認(rèn)證加密機(jī)中通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的加密導(dǎo)出來(lái)保證通訊過(guò)程中的密鑰的安全隱藏，加密密鑰存于交易認(rèn)證服務(wù)器中，外界無(wú)法獲得。 

　　POS終端的通訊主密鑰和簽到主密鑰的替換是用專用的密碼設(shè)備（密碼鍵盤）實(shí)現(xiàn)。 

　　各個(gè)終端的通訊主密鑰的區(qū)分是通過(guò)用交易認(rèn)證服務(wù)器中的根密鑰按各個(gè)終端號(hào)分散得到，此過(guò)程也是在交易認(rèn)證服務(wù)器進(jìn)行。 

　　3、交易驗(yàn)證過(guò)程 

　　交易驗(yàn)證服務(wù)器內(nèi)存儲(chǔ)了從密鑰管理加密機(jī)中導(dǎo)入的多種相關(guān)密鑰，當(dāng)聯(lián)機(jī)交易進(jìn)行時(shí)，它從前置系統(tǒng)獲得實(shí)時(shí)的交易數(shù)據(jù)，用對(duì)應(yīng)的密鑰對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證，然后通過(guò)前置系統(tǒng)將結(jié)果發(fā)給業(yè)務(wù)主機(jī)。由于交易驗(yàn)證系統(tǒng)處理的是聯(lián)機(jī)交易，因此采用了雙機(jī)熱備的形式，以保證聯(lián)機(jī)的安全穩(wěn)定。密鑰管理系統(tǒng)的交易驗(yàn)證服務(wù)器為銀行前置系統(tǒng)安全驗(yàn)證提供密鑰服務(wù)。 

　　4、人民銀行三級(jí)密鑰管理體系 

　　我國(guó)應(yīng)用在EMV標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際卡接軌上加入了POBOC的自有加密法和管理體系，將來(lái)在全國(guó)PBOC金融RFID卡架構(gòu)中，各級(jí)密鑰管理中心會(huì)利用密鑰管理系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)密鑰的安全管理。密鑰管理中心采用全國(guó)密鑰管理總中心、二級(jí)密鑰管理中心、成員行密鑰管理中心三級(jí)管理體制。整個(gè)安全體系結(jié)構(gòu)主要包括三類密鑰：全國(guó)通用的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK、發(fā)卡銀行的聯(lián)機(jī)交易密鑰和發(fā)卡銀行的其他主密鑰。根據(jù)密鑰的用途，系統(tǒng)采用不同的處理策略。 

　　GMPK是整個(gè)系統(tǒng)的根密鑰，只能由全國(guó)密鑰管理總中心產(chǎn)生和控制，并裝載到下發(fā)的PSAM卡中；BPK由全國(guó)密鑰管理總中心將GMPK根據(jù)二級(jí)密鑰管理中心機(jī)構(gòu)代碼分散產(chǎn)生，并通過(guò)傳輸卡傳遞到二級(jí)密鑰管理中心；二級(jí)密鑰管理中心再根據(jù)成員銀行的機(jī)構(gòu)代碼分散產(chǎn)生MPK，也通過(guò)傳輸卡傳輸?shù)匠蓡T銀行密鑰管理中心，其他主密鑰由成員行自行產(chǎn)生。 

       5、密鑰管理中心與密鑰的傳遞 

　　上述的三級(jí)密鑰分散流程確定了在管理上需要建立三級(jí)的密鑰管理中心：人民銀行總行的全國(guó)密鑰管理總中心（一級(jí)密鑰管理中心）、人民銀行分行或商業(yè)銀行總行的二級(jí)密鑰管理中心、發(fā)卡行的三級(jí)密鑰管理中心： 

　?。?）全國(guó)密鑰管理總中心配備了SJY49一級(jí)密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡設(shè)備和密鑰管理軟件，全國(guó)密鑰管理總中心在SJY49系統(tǒng)內(nèi)，使用經(jīng)國(guó)家主管部門審查通過(guò)的算法，生成全國(guó)通用的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK，并保存在SJY49系統(tǒng)中，系統(tǒng)還使用RFID卡進(jìn)行密鑰的備份和恢復(fù)。全國(guó)密鑰管理總中心處理下屬二級(jí)密鑰管理中心的申請(qǐng)，使用二級(jí)機(jī)構(gòu)的代碼分散GMPK得到BMPK，并用隨機(jī)生成的傳輸密鑰加密和簽名后，分段派發(fā)到多張密鑰傳輸卡中，同時(shí)將傳輸密鑰用二級(jí)機(jī)構(gòu)的公鑰加密后也分段保存到多張傳輸卡中。密鑰傳輸卡使用PIN保護(hù)。密鑰傳輸卡通過(guò)安全的途徑傳遞到二級(jí)機(jī)構(gòu)。另外全國(guó)密鑰管理總中心還進(jìn)行PSAM卡的一次發(fā)卡，發(fā)卡系統(tǒng)從SJY49系統(tǒng)獲得密鑰服務(wù)。 

　?。?）二級(jí)密鑰管理中心配備SJY49二級(jí)密鑰管理系統(tǒng)，二級(jí)密鑰管理中心向總中心申請(qǐng)領(lǐng)取BMPK等密鑰，密鑰經(jīng)密鑰傳輸卡下發(fā)后，SJY49系統(tǒng)從卡中分段讀取傳輸密鑰和BMPK密文，并進(jìn)行解密后將BMPK保存在SJY49系統(tǒng)中。二級(jí)密鑰管理中心處理下屬發(fā)卡行密鑰管理中心的申請(qǐng)，使用發(fā)卡行的代碼分散BMPK得到MPK，采用與密鑰管理總中心相同的方法生成密鑰傳輸卡，并傳遞到發(fā)卡行。 

　?。?）發(fā)卡行密鑰管理中心配備SJY49三級(jí)密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡設(shè)備、交易設(shè)備。發(fā)卡行密鑰管理中心向二級(jí)密鑰管理中心申請(qǐng)領(lǐng)取MPK等密鑰，采用與二級(jí)中心相同的方式得到MPK并保存在密鑰管理系統(tǒng)中。發(fā)卡行密鑰管理中心還需要生成本行的專有密鑰，這些密鑰保存在SJY49系統(tǒng)中。至此，發(fā)卡行SJY49系統(tǒng)中包含了所有電子存折/電子錢包應(yīng)用所需的主密鑰（MPK、MLK、MULK、MTK、MRPK、MPUK、MUK、MAMK），發(fā)卡時(shí)，SJY49系統(tǒng)內(nèi)部將MxxK根據(jù)用戶卡的應(yīng)用序列號(hào)（卡號(hào)）分散得到DxxK，經(jīng)用戶卡的傳輸密鑰加密后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式，傳輸給發(fā)卡系統(tǒng)，寫入到用戶卡中。同時(shí)，聯(lián)機(jī)密鑰也將傳遞至交易設(shè)備，為前置系統(tǒng)提供聯(lián)機(jī)交易驗(yàn)證服務(wù)。 

　　6、密鑰多版本多索引體系 

　　為了降低密鑰泄漏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，金融RFID卡密鑰管理系統(tǒng)使用了密鑰的多版本和多索引技術(shù)。下面以消費(fèi)密鑰為例說(shuō)明密鑰的多版本和多索引技術(shù)是如何降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的： 

　　消費(fèi)密鑰總共有5x5=25個(gè)不同密鑰，在用戶卡中存放的是其中的同一版本的5個(gè)密鑰，在PSAM卡中存放的是其中的同一索引的5個(gè)密鑰，在交易時(shí)，使用的用戶卡和PSAM卡所共同擁有的密鑰，即圖中的交叉點(diǎn)的密鑰。任何一張用戶卡和任何一張PSAM卡之間必然存在這樣的一個(gè)密鑰。 

　　當(dāng)其中的一個(gè)密鑰泄漏時(shí)，可以將所有包含該密鑰PSAM卡銷毀，替換成其他索引的PSAM卡，這樣，該泄漏的密鑰不會(huì)在消費(fèi)中再次使用，保證了交易的安全；由于只更換少量的PSAM卡，大量的用戶卡不用作任何變動(dòng)，從而降低了密鑰泄漏所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 

　　為了確定消費(fèi)時(shí)所用密鑰的版本和索引，需要知道PSAM卡中密鑰的索引和用戶卡中密鑰的版本，這些信息都保存在PSAM卡和用戶卡相應(yīng)的信息文件中；消費(fèi)時(shí)，POS機(jī)從用戶卡中取得密鑰的版本信息，從PSAM卡中取得密鑰的索引信息，從而唯一確定一個(gè)消費(fèi)密鑰。 

　　密鑰組數(shù)也不能太多。一方面，在卡片生命周期內(nèi)多組密鑰全被破解的可能性不大，并且對(duì)付硬掩膜攻擊的方法，密鑰組數(shù)再多也沒(méi)用；另一方面密鑰組數(shù)太多，將占用用戶卡和PSAM卡的大量空間，增加卡片的成本。 

　　7、各級(jí)密鑰管理中心職能及軟硬件配置 

　?。?）全國(guó)密鑰管理總中心 

　　全國(guó)密鑰管理總中心應(yīng)是中國(guó)銀聯(lián)體系中新建的部門或子公司，主要負(fù)責(zé)以下三個(gè)職能： 

　　1. 產(chǎn)生和管理全國(guó)總的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK。 

　　2. 接收二級(jí)機(jī)構(gòu)的PSAM請(qǐng)求，進(jìn)行PSAM卡一次發(fā)卡。 

　　3. 接收二級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡請(qǐng)求，生成二級(jí)機(jī)構(gòu)消費(fèi)主密鑰。 

　?。?）二級(jí)機(jī)構(gòu)密鑰中心 

　　二級(jí)機(jī)構(gòu)密鑰中心的主要職能為： 

　　1. 接收和管理人總行下發(fā)的BMPK。 

　　2. 接收各成員行的PSAM卡請(qǐng)求，轉(zhuǎn)發(fā)至人總行。 

　　3. 接收各成員行的發(fā)卡請(qǐng)求，制作三級(jí)消費(fèi)主密鑰。 

　?。?）三級(jí)機(jī)構(gòu)密鑰中心 

      三級(jí)機(jī)構(gòu)密鑰中心的主要職能為： 

　　1. 接收和管理二級(jí)機(jī)構(gòu)下發(fā)的MPK。 

　　2. 產(chǎn)生本發(fā)卡行的專有密鑰。 

　　3. 用戶卡的發(fā)卡。 

　　4. PSAM卡的二次發(fā)卡。 

　　5. 裝載專有密鑰到交易服務(wù)器中。 

　　6. 布放POS機(jī)。 

　　四、全國(guó)應(yīng)用一卡通安全體系 

　　1、全國(guó)應(yīng)用一卡通設(shè)計(jì)思路 

　　應(yīng)用一般可分為兩種情況： 

　　簡(jiǎn)單行業(yè)應(yīng)用。該類應(yīng)用本身無(wú)太多復(fù)雜應(yīng)用，不需建立獨(dú)立的密鑰系統(tǒng)進(jìn)行管理。 

　　特殊行業(yè)應(yīng)用。該類應(yīng)用一般具有獨(dú)立的密鑰系統(tǒng)，由行業(yè)內(nèi)部自己管理，應(yīng)用過(guò)程中獨(dú)立發(fā)行自己本行業(yè)的PSAM卡，并在終端設(shè)備中單獨(dú)放置。 

　　全國(guó)應(yīng)用一卡通主要就是針對(duì)簡(jiǎn)單行業(yè)應(yīng)用所設(shè)計(jì)的一套體系，該體系通過(guò)對(duì)全國(guó)應(yīng)用維護(hù)根密鑰的四級(jí)分散實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用的全國(guó)通用。整個(gè)體系由全國(guó)應(yīng)用一卡通一級(jí)密鑰中心、二級(jí)密鑰中心、各地各應(yīng)用三級(jí)密鑰中心及發(fā)卡行四級(jí)密鑰中心四個(gè)部分組成。 

　　在各應(yīng)用中，如有消費(fèi)等相關(guān)金融功能將由金融RFID卡電子錢包部分實(shí)現(xiàn)，而各自應(yīng)用所需的維護(hù)密鑰都由一卡通一級(jí)密鑰中心產(chǎn)生的維護(hù)根密鑰分散而來(lái)。 

　　由于待加入應(yīng)用的不確定性，建議一次生成5類維護(hù)密鑰，每類密鑰采用5個(gè)版本5個(gè)索引共25個(gè)密鑰。密鑰總數(shù)為125個(gè)。 

　　2、全國(guó)應(yīng)用一卡通體系圖 

　　可以看出，整體架構(gòu)可分為金融和全國(guó)應(yīng)用一卡通兩個(gè)部分，兩部分間又有部分交叉重疊。應(yīng)用維護(hù)密鑰的流程為： 

　　1. 在一級(jí)中心生成全國(guó)應(yīng)用維護(hù)根密鑰，并將根密鑰寫入PSAM卡中； 

　　2. 一級(jí)中心根據(jù)二級(jí)中心的代碼，將全國(guó)應(yīng)用維護(hù)根密鑰進(jìn)行發(fā)散下發(fā)至二級(jí)中心； 

　　3. 二級(jí)中心根據(jù)各應(yīng)用的代碼，將全國(guó)應(yīng)用維護(hù)二級(jí)密鑰進(jìn)行分散，得到各應(yīng)用的維護(hù)密鑰，下發(fā)至各應(yīng)用； 

　　4. 各應(yīng)用將全國(guó)應(yīng)用維護(hù)三級(jí)密鑰傳輸至各發(fā)卡行，各發(fā)卡行再根據(jù)用戶卡序列號(hào)的到每張用戶卡的應(yīng)用維護(hù)密鑰，寫入卡中。如應(yīng)用各自發(fā)卡，則應(yīng)用發(fā)卡程序由用戶卡序列號(hào)，進(jìn)行分散得到該用戶卡的應(yīng)用維護(hù)密鑰，寫入卡中。 

　　3、全國(guó)應(yīng)用一卡通體系特點(diǎn) 

　　采用全國(guó)應(yīng)用一卡通具有以下五個(gè)特點(diǎn)： 

　　1. 通過(guò)對(duì)全國(guó)應(yīng)用維護(hù)根密鑰的三級(jí)分散實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用的全國(guó)通用； 

　　2. 在PSAM卡中存放全國(guó)應(yīng)用維護(hù)根密鑰從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用的脫機(jī)處理； 

　　3. 體系擴(kuò)展性強(qiáng)，加入新應(yīng)用時(shí)，不需把PSAM卡回收重發(fā)； 

　　4. 加強(qiáng)了對(duì)各應(yīng)用的統(tǒng)一管理； 

　　5. 應(yīng)用支付功能由金融電子錢包實(shí)現(xiàn)，有利于推動(dòng)金融RFID卡的普及使用。 

　　4、基本功能 

　　如前所述，RFID卡無(wú)論是在脫機(jī)交易還是聯(lián)機(jī)交易，或日終的交易結(jié)算過(guò)程中都要使用密鑰進(jìn)行交易的認(rèn)證。認(rèn)證過(guò)程主要是使用存儲(chǔ)在交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰進(jìn)行MAC計(jì)算，因此交易管理基本功能包括以下功能： 

　　MAC/TAC計(jì)算服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC或TAC（交易認(rèn)證碼）計(jì)算，并將結(jié)果通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輸出。 

　　MAC/TAC校驗(yàn)服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC/TAC計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果與傳入的結(jié)果進(jìn)行比較,如果結(jié)果相同，則返回新的MAC值或返回認(rèn)證通過(guò)。

      5、特殊保護(hù)密鑰 

　　交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰： 

　　通信密鑰保護(hù)密鑰：首次下載通訊主密鑰時(shí)用于保護(hù)通信主密鑰的下發(fā)； 

　   通信主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信主密鑰的密鑰； 

　　簽到主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成各個(gè)終端的簽到主密鑰的密鑰。 

　　通信工作密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信工作密鑰的密鑰。 

　　6、完整性認(rèn)證和密鑰下發(fā)安全機(jī)制 

　　聯(lián)機(jī)交易通訊過(guò)程中，通訊報(bào)文的防篡改性由通信工作密鑰保護(hù)，采用標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的MAC認(rèn)證機(jī)制。 

　　前置系統(tǒng)向終端下發(fā)通訊主密鑰和簽到主密鑰的安全性，是從交易認(rèn)證加密機(jī)中通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的加密導(dǎo)出來(lái)保證通訊過(guò)程中的密鑰的安全隱藏，加密密鑰存于交易認(rèn)證服務(wù)器中，外界無(wú)法獲得。 

　　POS終端的通訊主密鑰和簽到主密鑰的替換是用專用的密碼設(shè)備（密碼鍵盤）實(shí)現(xiàn)。 

　　各個(gè)終端的通訊主密鑰的區(qū)分是通過(guò)用交易認(rèn)證服務(wù)器中的根密鑰按各個(gè)終端號(hào)分散得到，此過(guò)程也是在交易認(rèn)證服務(wù)器進(jìn)行。 

　?。?）發(fā)卡行密鑰中心 

　　安全平臺(tái)的組成有密鑰服務(wù)，發(fā)卡服務(wù)，交易驗(yàn)證服務(wù)以及相應(yīng)的管理終端，三個(gè)主要的服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)區(qū)域上物理隔離，數(shù)據(jù)交換通過(guò)PK卡＋數(shù)字信封技術(shù)離線傳遞，杜絕一切網(wǎng)絡(luò)入侵的可能性，確保安全。 

　?。?）中心職能 

　　各商業(yè)銀行密鑰管理中心是整個(gè)PBOC金融三級(jí)密鑰管理體系的三級(jí)機(jī)構(gòu)以及全國(guó)應(yīng)用一卡通四級(jí)密鑰管理體系的三級(jí)機(jī)構(gòu)，其上級(jí)機(jī)構(gòu)為PBOC金融二級(jí)密鑰管理中心以及各應(yīng)用三級(jí)密鑰管理中心。發(fā)卡行密鑰管理中心主要職能有： 

　　1. 負(fù)責(zé)嚴(yán)格認(rèn)真的貫徹上級(jí)密鑰中心制定的密鑰管理總體方案，負(fù)責(zé)密鑰管理中心管理人員的培訓(xùn)。 

　　2. 負(fù)責(zé)向上級(jí)密鑰管理中心申請(qǐng)各類相關(guān)密鑰、PSAM卡及有關(guān)業(yè)務(wù)的聯(lián)系，并接受上級(jí)密鑰管理中心的業(yè)務(wù)管理和稽核。 

　　3. 負(fù)責(zé)本發(fā)卡行密鑰管理中心的日常運(yùn)行，妥善保管敏感信息和核心設(shè)備，建立工作日志，詳細(xì)記錄系統(tǒng)密鑰的生成、分發(fā)、更新、廢除等有關(guān)記錄，并由專人定期檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)報(bào)告。 

　　4. 在出現(xiàn)安全緊急情況時(shí)，迅速制定應(yīng)急方案，并組織全行實(shí)施，同時(shí)向上級(jí)密鑰管理中心和有關(guān)部門報(bào)告。 

　　5. 產(chǎn)生本發(fā)卡行的專有密鑰（包括應(yīng)用主控密鑰、圈存密鑰、PIN重裝密鑰、PIN解鎖密鑰、應(yīng)用維護(hù)密鑰、專有消費(fèi)密鑰等）。 

　　6. 裝載交易密鑰至交易服務(wù)器中，實(shí)現(xiàn)交易驗(yàn)證。 

　　7. 裝載用戶卡和PSAM卡發(fā)卡密鑰到發(fā)卡服務(wù)器中，為用戶卡和PSAM卡的發(fā)卡提供密鑰服務(wù)。 

　　五、結(jié)論 

　　銀行卡的發(fā)卡量是8億張，在全球是40億張。我國(guó)的網(wǎng)民有1億多，已覆蓋經(jīng)把網(wǎng)民群體，銀行卡是最I(lǐng)T化，電子化程度是最高的，基于IT架構(gòu)起來(lái)的平臺(tái)的話，是非常容易跟網(wǎng)上平臺(tái)對(duì)接的。 

　　另外銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟，有國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，也有行業(yè)的規(guī)范及完整的市場(chǎng)體系，這些體系也非常很嫁接到互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線網(wǎng)上。 因此網(wǎng)上支付未來(lái)仍然是網(wǎng)上支付的主要載體。透過(guò)網(wǎng)上支付的商務(wù)與銀行卡的現(xiàn)有行業(yè)規(guī)范，所以非常容易的形成多元化，能夠符合、配合到各類新出的電子商務(wù)的服務(wù)形式。解決了安全問(wèn)題，商務(wù)應(yīng)用發(fā)展必定迅猛。