EMV芯片卡，“卡”在何處？

    隨著銀行卡在我國的廣泛普及，花樣百出、利用銀行卡詐騙的案件一件接著一件的浮出水面，“低智商”的詐騙案件屢禁不止，“高智商”的克隆卡案件已經(jīng)開始蠢蠢欲動。磁條卡的安全問題早已遭到質(zhì)疑，針對這一問題，Europay（Europay后被并入MasterCard組織）、MasterCard、VISA三個國際卡組織在2003年聯(lián)合制定了銀行芯片卡借記/貸記應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)EMV，EMV代表著新一代銀行卡的主流標(biāo)準(zhǔn)，即芯片化。EMV已成為公認(rèn)的框架性標(biāo)準(zhǔn)，其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用。芯片卡與磁條卡相比，安全性大大提高，卡片不易偽造，卡內(nèi)數(shù)據(jù)極難被復(fù)制；芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等用戶信息。EMV芯片卡上的芯片工作原理類似于微型計算機，它能夠同時存儲和處理多種功能，并借助多重安全系統(tǒng)，在保護交易信息的同時，為持卡人提供一卡多用的便利。EMV芯片卡還可以加速消費者和商家的交易，并降低銀行在前端POS終端的投資。除了支付功能以外，芯片卡還可以集成其他不同領(lǐng)域的功能和應(yīng)用，例如客戶忠誠度計劃、折扣積分、身份驗證、樓宇出入管理、交通付費或醫(yī)療信息存儲等。 

    EMV芯片卡風(fēng)行歐洲 

    近年來，隨著EMV芯片卡遷移的不斷深入，EMV芯片卡的推廣已經(jīng)在全球范圍內(nèi)取得了成效，歐洲是EMV進展最快的地區(qū)，其次是亞太區(qū)。從歐洲的情況來看，部分國家已經(jīng)完成EMV芯片卡的遷移，他們的完成加速了全球的發(fā)展速度。歐盟超過三分之一的銀行卡、50%的ATM、70%的POS終端支持EMV。英國清算組織也在日前宣布，該國已經(jīng)成功實現(xiàn)芯片卡遷移。目前，英國已發(fā)行1.3億張EMV芯片卡，占發(fā)卡總量的92%。在英國，目前每秒發(fā)生芯片密碼交易150筆；全國85萬臺POS終端接受芯片密碼卡，覆蓋率達到87%；2005年英國因偽造、丟失、被盜卡造成的損失比2004年減少6000萬英鎊，下降24%。從亞太的情況來看，整體發(fā)展的勢頭良好，截至2007年3月末，亞太地區(qū)EMV芯片卡的發(fā)行量已超過6700萬張，有180萬臺POS終端實現(xiàn)了EMV芯片技術(shù)升級，均可支持EMV芯片卡交易。其中，日本是亞太地區(qū)最大的芯片卡發(fā)行市場，芯片卡發(fā)行總量超過了3750萬張。從芯片卡的增長速度看，柬埔寨、中國香港、韓國、泰國和澳大利亞等市場的增長速度均超過了亞太地區(qū)7%的季度增長平均值。 

    EMV芯片卡登陸我國 

    在我國，按照“先外卡后內(nèi)卡、先收單后發(fā)卡、先貸記后借記”的順序，EMV芯片卡的遷移也在悄悄進行。中國銀行從2007年7月3日起，為新開戶的歐元、英鎊個人卡及歐元、英鎊卓雋卡發(fā)行芯片卡。中國銀行還計劃為其他卡種的卡戶分階段安排轉(zhuǎn)換。此前，工行已宣布完成EMV收單系統(tǒng)改造工程。另外，在一些試點城市EMV芯片卡也逐步滲入到百姓的生活中。例如，福州推出的“福建銀行IC卡一卡通”，該卡采用商業(yè)銀行獨立發(fā)卡的模式，廣泛應(yīng)用于超市、快餐、醫(yī)療就診、公路收費、交通罰款等領(lǐng)域，使銀行卡成為市民的小額支付工具。 

    雖然EMV芯片卡遷移工作2005年就在我國開展，也有了初步的成果，但是目前遷移步伐卻不快。在我國的大部分城市中銀行卡與芯片卡仍保持互不干涉狀態(tài)，芯片卡的發(fā)卡機構(gòu)基本都是行業(yè)應(yīng)用部門，二者的各自為政使我們手中的各類卡片呈逐年遞增態(tài)勢。今年9月，有報告稱：中國的EMV遷移進展，在亞太區(qū)處于落后的“第三梯隊”。報告披露，在亞太區(qū)，日本、中國臺灣地區(qū)、馬來西亞處于第一梯隊；第二梯隊則包括中國香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國等；包括中國內(nèi)地在內(nèi)的亞太區(qū)其他國家或地區(qū)處于第三梯隊。 

    EMV芯片卡推廣中的問題 

    近年來，隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，銀行卡市場成為眾人追捧的對象，事實上，激增的發(fā)卡量證明了我們在銀行卡市場上的潛力是不可估量的。但是為什么EMV芯片卡遷移竟然如此落后，EMV芯片卡的推廣工作究竟“卡”在何處呢？經(jīng)過記者的了解，有兩大原因。 

    一是不可避免的成本問題。盡管EMV芯片卡被業(yè)內(nèi)一致公認(rèn)為今后銀行卡的發(fā)展方向，且相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)早已出臺，但多年來我國對EMV芯片卡的推廣卻受制于升級換代的成本過大。第一，卡的成本。更換一張芯片卡的成本是一張磁條卡成本的幾倍甚至是十倍。換卡的費用如果讓持卡人來承擔(dān)，顯然打擊了持卡人對芯片卡的接受興趣；如果讓發(fā)卡方來承擔(dān)，換卡后短期內(nèi)又難以帶來明顯的效益，所以發(fā)卡方在換卡一事上也不太情愿。但是從長遠看來，芯片卡的平均壽命遠遠高于磁條卡，而芯片卡的安全性和個性功能將為銀行帶來更高的信譽，這都將為銀行帶來源源不斷的資金。第二，改善受理環(huán)境的成本。POS終端、ATM、銀行處理系統(tǒng)等受理體系都需要根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn)升級更新。目前，中國自助金融機具數(shù)量龐大，雖然POS終端和ATM的價格有所下降，但也價格不菲，大部分機具已經(jīng)對其進行升級而非淘汰，但其中耗費的人力、物力勢必又為發(fā)卡方帶來巨大的負擔(dān)。第三，向持卡人宣傳的成本。顯然，我們目前對EMV芯片卡的宣傳太少，很多人都希望能夠簡化手中的卡片，能夠有一張萬能卡且安全性能高，但是大多數(shù)人并不知道這種銀行卡其實已經(jīng)在很多國家普及開來，并在我們周圍徘徊，可見，宣傳之路任重而道遠。也許當(dāng)客戶了解到EMV芯片卡的優(yōu)勢之后，愿意自己承擔(dān)卡的成本費用。例如，北京的市政公交一卡通，雖然有20元的押金，且不記名不掛失，但仍然是人手一張的暢銷卡?？梢?，如果能用幾十元錢為客戶換來切實的方便，大部分客戶是不會拒絕的。第四，培訓(xùn)配套人員的成本。EMV標(biāo)準(zhǔn)一旦在中國普及，對銀行員工、商戶收銀員等受理環(huán)節(jié)人員培訓(xùn)的后續(xù)費用也是必不可少的。一家股份制商業(yè)銀行信用卡部負責(zé)人就曾表示，如果國內(nèi)商業(yè)銀行全面完成符合EMV芯片卡遷移的工作，總投資將高達數(shù)百億元。 

    二是不夠強勁的動力問題。2005年6月，美國4000萬張信用卡賬號和有效日期等信息被盜，導(dǎo)致約6800多起盜用信用卡消費的案件，這一案件使許多國家認(rèn)識到銀行卡風(fēng)險不可小覷，從而積極推行EMV芯片卡的遷移。由于我國一直采取密碼認(rèn)證，所以一定程度上提高了銀行卡的安全性，頻頻發(fā)生的都是小數(shù)額、小規(guī)模的欺詐案件，造成的損失尚在相關(guān)部門和人員的可承受范圍之內(nèi)，這使得相關(guān)部門的EMV芯片卡遷移工作不夠急迫。如今，隨著周邊國家EMV芯片卡遷移工作的陸續(xù)完成，銀行卡欺詐風(fēng)險正在上升，中國銀行業(yè)將面臨著越來越大的風(fēng)險和壓力。另外，目前國外芯片卡在我國使用率不高，也導(dǎo)致受理終端不積極進行升級。但是，隨著2008北京奧運會的臨近，國外EMV芯片卡在我國的受理肯定會大幅度增加，我們應(yīng)該在保證我國支付系統(tǒng)有序運行的情況下加快步伐促進EMV芯片卡遷移工作，保證EMV外卡可以在國內(nèi)的POS終端上流暢地使用，為奧運會營造一個優(yōu)質(zhì)、便捷的支付環(huán)境。