移動(dòng)支付：何時(shí)不再是“燙嘴的山芋”

　　有人形容，“移動(dòng)支付”現(xiàn)在熱得“燙嘴”，其實(shí)一點(diǎn)也不為過。一是說，“移動(dòng)支付”已經(jīng)成為各方高度關(guān)注的熱點(diǎn)；二是說，這個(gè)“熱”更多的還只是口頭熱議―――如同面對(duì)一個(gè)美味誘人的熱山芋，如何吃到嘴里還真有點(diǎn)難。

　　毫無疑問，“熱度”緣自對(duì)利益的渴求。有這樣一組數(shù)據(jù)：從全球角度來看，2011年全球移動(dòng)支付交易量達(dá)到2400億美元，2015年全球移動(dòng)支付交易量預(yù)計(jì)將達(dá)到6700億美元；使用手機(jī)銀行應(yīng)用程序的用戶數(shù)量較2010年將增加45%左右。另外，預(yù)計(jì)在未來18個(gè)月內(nèi)還會(huì)有20個(gè)國(guó)家增設(shè)近場(chǎng)無線通信（NFC）服務(wù)。

　　從國(guó)內(nèi)角度看，來自工信部的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國(guó)移動(dòng)電話用戶超過9.75億用戶，3G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)所有的縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，3G用戶數(shù)量達(dá)到了1.19億。

　　在美國(guó)，電子貨幣交易已占到市場(chǎng)的30%，而我國(guó)僅有5%。這表明，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，發(fā)展空間巨大。

　　在巨大的商機(jī)面前，從運(yùn)營(yíng)商到提供移動(dòng)支付服務(wù)的銀行、眾多第三方支付商以及手機(jī)制造商、智能卡及安全芯片廠等等，可以說，移動(dòng)支付整個(gè)鏈條上的所有參與方全都樂開了花。

　　近日記者在江蘇采訪，當(dāng)?shù)匾晃粐?guó)有大型銀行電子銀行部總經(jīng)理就算了這樣一筆賬：該行現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)731家，而目前手機(jī)銀行等電子支付渠道對(duì)該分行的網(wǎng)點(diǎn)替代率已經(jīng)接近60%。這意味著，通過電子支付渠道辦理的業(yè)務(wù)量，如果放在網(wǎng)點(diǎn)去辦，該行至少需要再增設(shè)近437家與目前規(guī)模相同的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，單此一項(xiàng)節(jié)約的成本就可想而知；盡管目前不少銀行業(yè)務(wù)減免了手續(xù)費(fèi)，但通過電子渠道完成的理財(cái)、基金等交易收入已經(jīng)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這一減一增對(duì)銀行利潤(rùn)可謂意義重大。而這其中，還沒有算上客戶數(shù)量的迅猛增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

　　有數(shù)據(jù)表明，截至2011年底，全國(guó)銀行移動(dòng)支付客戶數(shù)達(dá)1.45億戶，全年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆，金額近1萬億元。移動(dòng)支付已成為國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，更有專家預(yù)言，我國(guó)很快就將迎來移動(dòng)電話支付爆發(fā)式增長(zhǎng)的臨界點(diǎn)。

　　不過，盡管移動(dòng)支付引領(lǐng)了未來的發(fā)展趨勢(shì)，盡管使用客戶已經(jīng)數(shù)以億計(jì)，但作為一種新型支付方式，目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展仍然比較緩慢，與發(fā)達(dá)國(guó)家水平相去甚遠(yuǎn)。

　　相比之下，我國(guó)各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動(dòng)支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，尚未全面地推出銀行獨(dú)立主導(dǎo)的支付解決方案。

　　既是對(duì)各方都利好的事情為何現(xiàn)實(shí)中卻難以快速推進(jìn)？問題的癥結(jié)，除了普遍關(guān)注的安全性、人們消費(fèi)支付習(xí)慣因素以外，更深層的原因就在于：利益博弈。

　　目前，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈主要由銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)、商家和客戶構(gòu)成。在整個(gè)價(jià)值鏈生產(chǎn)過程中，各參與方之間的合作存在壁壘，出現(xiàn)了以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主、以銀行為主的多種運(yùn)營(yíng)模式，利益競(jìng)爭(zhēng)激烈，致使真正滿足公眾需要的手機(jī)支付一條龍服務(wù)體系無法實(shí)現(xiàn)。

　　比如，江蘇電信推出的一項(xiàng)“公交一卡通”移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，手機(jī)用戶只需在手機(jī)電池上貼一個(gè)類似防輻射貼一樣的薄片，乘公交車就可以直接“刷機(jī)”付費(fèi)，非常方便。不過，前提卻是，必須使用電信的手機(jī)卡，并只限使用某一特定機(jī)型。這種電信運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)制造商之間的特殊合作，將其他各方排除在外，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)某個(gè)領(lǐng)域的壟斷。

　　同樣，移動(dòng)支付的其他各方也都在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域開拓手機(jī)支付業(yè)務(wù)，以此來“跑馬圈地”，相互爭(zhēng)奪產(chǎn)業(yè)中的主導(dǎo)地位。原因只有一個(gè)：誰占有的資源多，誰就能夠獲得更大的利益。

　　然而，這種不合作、各自為戰(zhàn)的無序拓展反而成了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的掣肘。由于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)商在技術(shù)使用標(biāo)準(zhǔn)上不統(tǒng)一，不同的運(yùn)營(yíng)商根據(jù)不同的業(yè)務(wù)需求存在不同的接收設(shè)備，行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，極大地阻礙了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開展。一些銀行人士直言，如果銀行想將支付卡植入用戶手機(jī)，就必須針對(duì)不同機(jī)型、不同運(yùn)營(yíng)商，開發(fā)各種不同的軟件，大大增加了成本，這也是造成銀行望而卻步的原因之一。

　　目前，我國(guó)移動(dòng)通信服務(wù)行業(yè)形成了壟斷的市場(chǎng)格局，三大運(yùn)營(yíng)商在其移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中存在激烈的利益博弈。為了在競(jìng)爭(zhēng)中贏得對(duì)手，商業(yè)銀行有必要與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，但是在此過程中，相互之間的利益沖突如何協(xié)調(diào)、選擇怎樣的合作方式、構(gòu)建怎樣的供應(yīng)鏈等等問題都困擾著商業(yè)銀行。

　　顯然，不同的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)代表不同的利益集團(tuán)，不同的技術(shù)又都有不同的優(yōu)勢(shì)和局限，只有采用合作的方式實(shí)現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能降低成本，促進(jìn)價(jià)值鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。正如央行副行長(zhǎng)劉士余上月出席“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”時(shí)所說，應(yīng)盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付架構(gòu)和模式，在支持平臺(tái)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)設(shè)施趨于統(tǒng)一的基礎(chǔ)上要更加強(qiáng)調(diào)開放和合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

　　應(yīng)該說，中國(guó)的移動(dòng)支付要真正成熟必須走向融合。屆時(shí)，支付環(huán)境完全開放，從前保持觀望的各方紛紛涌入，從而進(jìn)入整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。就用戶而言，無論采用誰提供的手機(jī)支付方式，都可以在商鋪手機(jī)刷卡或者進(jìn)行遠(yuǎn)程消費(fèi)，讓“一機(jī)在手，云游四方”的夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。而由于配套政策法規(guī)的建立完善，移動(dòng)支付鏈條上的各方都將通過合理的利潤(rùn)分配機(jī)制實(shí)現(xiàn)利益共享―――移動(dòng)支付何時(shí)不再成為“燙嘴的山芋”，對(duì)此我們將拭目以待。