阿里金融全面提速:小生意背后的大故事
支付寶分拆、阿里小貸擴(kuò)張、“三馬賣保險(xiǎn)”牌照獲批……
蛇年開年,有關(guān)阿里巴巴的新聞幾乎都集中在金融領(lǐng)域。有意思的是,相比于5年前“如果銀行不改變,我們就改變銀行”的豪言壯語,如今的在談及阿里金融時(shí),似乎低調(diào)了不少。在2月25日阿里金融的開年會(huì)議上,馬云表示,“阿里金融并非要推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu),而是要搖一搖,讓他們的樓更堅(jiān)固。”
阿里金融并入支付寶
在今年年初,阿里曾經(jīng)進(jìn)行過一次大的架構(gòu)調(diào)整,將原來的七大事業(yè)群拆分成25個(gè)事業(yè)部,以優(yōu)化公司管理結(jié)構(gòu),但當(dāng)時(shí),25個(gè)事業(yè)部中并不包括支付寶和主營小貸業(yè)務(wù)的阿里金融。
春節(jié)長假后,阿里很快補(bǔ)上了這一課。通過內(nèi)部郵件,阿里宣布將原先的支付寶一拆為三,涉及內(nèi)部支持的部門,包括技術(shù)、安全、客服、資金結(jié)算、財(cái)務(wù)等統(tǒng)一歸屬共享平臺(tái)事業(yè)部;以對外合作為主的部門,如商戶、B2C、無線、航旅等則歸屬國內(nèi)事業(yè)部,而國際事業(yè)部則主要負(fù)責(zé)跨境業(yè)務(wù)。三個(gè)事業(yè)部分別由井賢棟、彭翼捷和樊路遠(yuǎn)任總裁。而原先的阿里金融則成為金融事業(yè)部,繼續(xù)由胡曉明任總裁,4人均向原支付寶CEO彭蕾匯報(bào)。
在此次調(diào)整中,阿里金融并入支付寶備受關(guān)注。在合并前,阿里金融從屬于阿里集團(tuán),運(yùn)營內(nèi)容只有小額貸款,和已經(jīng)從集團(tuán)中分離出去的支付寶幾乎沒有交集。兩者合并后,首先引發(fā)的猜測便是阿里小貸是否將借助支付寶龐大的沉淀資金拓展小貸業(yè)務(wù),對此,支付寶公關(guān)部斷然予以了否認(rèn),“對于沉淀資金,國家有非常嚴(yán)格的規(guī)定,必須托管在指定的商業(yè)銀行,是沒法挪用的。”
盡管如此,外界對于兩者合并后有可能產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)仍然相當(dāng)期待。
一位熟悉阿里金融的投資界人士分析說:“并入阿里金融后,支付寶的想象空間又大了很多。原先支付寶只是個(gè)渠道,所能提供的只有支付這種最為基礎(chǔ)的金融服務(wù),但是阿里金融染指的卻是放貸,利潤率顯然要遠(yuǎn)高于支付?!痹谠撊耸靠磥?,金融事業(yè)部或?qū)⒊袚?dān)阿里探索互聯(lián)網(wǎng)金融的重?fù)?dān),大大拓展了原先支付寶“交易手續(xù)費(fèi)+沉淀資金利息”的盈利模式。
小貸挺進(jìn)珠三角
架構(gòu)調(diào)整后,阿里金融也開始加快跑馬圈地的步伐。
記者從金融事業(yè)部了解到,3月1日起,阿里小貸業(yè)務(wù)將正式向廣東地區(qū)的阿里巴巴B2B付費(fèi)會(huì)員開放,此前,阿里小貸所面向的B2B商戶只局限在江浙滬三地。阿里巴巴的B2B付費(fèi)商戶數(shù)量近年來一直穩(wěn)定在75萬左右,這其中,廣東一省就占據(jù)30萬,可謂阿里B2B最大的根據(jù)地。而且阿里方面表示,在長三角和珠三角之后,今年還計(jì)劃向山東等環(huán)渤海地區(qū)進(jìn)軍。
成立近3年的阿里小貸這兩年的發(fā)展可謂風(fēng)生水起,截至去年6月,累計(jì)放貸額達(dá)260億元,服務(wù)商戶13萬家,而到去年年底,服務(wù)商戶數(shù)已增加至20萬,在進(jìn)軍廣東后,這一數(shù)字很可能再度大漲。因?yàn)橄噍^于市場上超過20%的小貸年利率,阿里的利率有明顯的價(jià)格優(yōu)勢。
金融事業(yè)部總裁胡曉明表示,“我們大概在18%,而且我們提供的是隨借隨貸,借一天借兩天都可以。客戶平均一年中借4.7次,實(shí)際的成本就只有6%-7%。”而這種無抵押,24小時(shí)隨借隨貸的模式,運(yùn)作基礎(chǔ)是阿里掌握了商戶大量的交易記錄和信用數(shù)據(jù),這一點(diǎn)其他小貸公司幾乎沒有復(fù)制的可能。
而原支付寶業(yè)務(wù)目前的擴(kuò)張重點(diǎn)則在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。相比于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前還未在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上找到盈利模式的窘境不同,支付寶可以直接將PC端向商戶收取交易手續(xù)費(fèi)的盈利模式復(fù)制到移動(dòng)端。
無線支付的一位負(fù)責(zé)人表示,無線支付在支付寶交易數(shù)中所占的比重已經(jīng)從去年初的6%-8%上升到年末的10%-15%,春節(jié)期間,更是猛增到20%-24%。“這是因?yàn)榇罅恳欢€城市的用戶春節(jié)回家,帶動(dòng)了大量三四線城市的用戶使用無線支付?!?/P>
而且據(jù)其透露,除了將PC端的支付形式平移到手機(jī)端,支付寶去年在移動(dòng)支付的形式上做了大量嘗試。“支付寶嘗試的無線支付形式已經(jīng)包括條碼、二維碼、基于LBS的搖一搖、超級(jí)收款和聲波,其中二維碼、超級(jí)收款和聲波目前看來商用價(jià)值最大?!?/P>
微利還是暴利?
有關(guān)金融板塊的盈虧情況,阿里官方從未做過詳細(xì)披露,唯一可確認(rèn)的是,無論是支付寶還是新并入的阿里小貸,目前都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利,問題在于,這個(gè)利究竟有多大。
對此,胡曉明表示,“目前阿里金融的單筆信貸成本是2.3元,這確實(shí)是非常低的經(jīng)營成本,銀行的經(jīng)營成本可能在2000元人民幣左右,主要是人的工資高,而且大部分的時(shí)間浪費(fèi)在路上,兩個(gè)信貸員一天可以做一單已經(jīng)了不起了。”
低成本的秘訣在于技術(shù)?!鞍⒗锝鹑?90名員工,技術(shù)開發(fā)的員工120名,搞模型建設(shè)、數(shù)據(jù)開發(fā)的將近60人,我們所有的貸款審批都是由系統(tǒng)完成的,并不是靠人力一個(gè)個(gè)面對面審核的?!焙鷷悦鹘忉屨f。
不過,胡曉明也強(qiáng)調(diào),盡管在云計(jì)算的基礎(chǔ)之上,阿里小貸將運(yùn)營成本壓得很低,但是阿里的前期投入很大,相比于大多數(shù)小貸公司運(yùn)營幾個(gè)月就能盈利,阿里是運(yùn)營一年半之后才實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的,而且今年還將追加投資,尤其是在數(shù)據(jù)分析、信貸技術(shù)等方面增加人員。
而前述的支付寶內(nèi)部人士則表示,受制于國內(nèi)第三方支付千分之三到千分之四的費(fèi)率水平,支付行業(yè)一直是個(gè)微利行業(yè),必須依靠規(guī)模來盈利。“阿里金融的成本曲線,肯定是一條前期陡峭、后期平緩的拋物線,到達(dá)一定量級(jí)后,邊際成本就會(huì)很低。只有到達(dá)那個(gè)階段,才算真正進(jìn)入盈利階段?!?/P>
事實(shí)上,早在幾年前,馬云就曾打過一個(gè)形象的比喻:阿里巴巴B2B是老大哥,要供弟弟妹妹上大學(xué);淘寶是小妹妹,拿著大哥的錢去買花裙子,現(xiàn)在初中畢業(yè),以后要供她上復(fù)旦大學(xué);支付寶最小,現(xiàn)在才上小學(xué),但最有志氣,以后要扛起養(yǎng)家重?fù)?dān),所以家里要不惜代價(jià)供他去美國念哈佛大學(xué)。顯然,對于阿里金融板塊未來的盈利前景,馬云是給予厚望的。
對于阿里在金融領(lǐng)域的擴(kuò)張,傳統(tǒng)金融界,尤其是銀行業(yè)一直是高度警惕,而有關(guān)阿里有意申請銀行牌照的傳言也一直沒有停歇,對此,支付寶每每予以否認(rèn)。
在胡曉明看來,阿里其實(shí)并不需要銀行牌照。“如果國家真批給阿里一家銀行,我們其實(shí)根本做不了小微企業(yè)貸款?!焙鷷悦鹘忉屨f,按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,所有貸款必須面對面調(diào)查,當(dāng)面簽署貸款合同,而阿里的小貸業(yè)務(wù)都是后臺(tái)系統(tǒng)完成,倘若按照商業(yè)銀行的慣例,阿里小貸早就被禁止了。
對于和銀行的關(guān)系,馬云有過一個(gè)比喻:銀行是動(dòng)脈,我們是毛細(xì)血管。前述的投資界人士表示,“馬云與其說是低調(diào),不如說是找到了新的定位,把阿里金融的主營聚焦在銀行無所謂或者沒辦法做的小生意上,要知道,互聯(lián)網(wǎng)界,小生意才能做出長尾,而這才是資本市場最喜歡的大故事?!?RFID世界網(wǎng)編輯整理)