中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知

　　中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知

　　銀發(fā)[2014]5號

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;各支付機(jī)構(gòu)：

　　近年來，國內(nèi)銀行卡市場快速發(fā)展，對便利社會生產(chǎn)生活，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，仍然有部分發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)對銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度落實(shí)不到位，存在放松發(fā)卡審核、違規(guī)代辦銀行卡、交易信息不合規(guī)、受理終端管理混亂等問題。為進(jìn)一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理，維護(hù)銀行卡市場秩序，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、加強(qiáng)實(shí)名制審核，規(guī)范銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)

　　(一)嚴(yán)格落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度和銀行賬戶實(shí)名制，認(rèn)真審核銀行卡申請資料的真實(shí)性和有效性，確保銀行卡申領(lǐng)為客戶本人真實(shí)意愿。客戶為其所申請銀行卡或所持有銀行卡申請開通網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付，以及其他電子支付等非柜面業(yè)務(wù)的，發(fā)卡銀行除審核其居民身份證等有效身份證明文件外，可要求客戶提供其他輔助身份證明文件，進(jìn)一步核實(shí)客戶身份。發(fā)卡銀行不應(yīng)盲目追求發(fā)卡規(guī)模，對于無需使用銀行卡也可辦理的業(yè)務(wù)，不得以申領(lǐng)銀行卡作為業(yè)務(wù)辦理的強(qiáng)制附加條件。對于已在同一銀行辦理銀行卡的客戶再次申領(lǐng)同一類型銀行卡的，發(fā)卡銀行應(yīng)積極引導(dǎo)客戶根據(jù)自身實(shí)際需要，減少重復(fù)辦卡。

　　(二)規(guī)范代理辦卡業(yè)務(wù)流程。對代理辦理銀行卡的，發(fā)卡銀行應(yīng)按照銀行賬戶實(shí)名制審核有關(guān)規(guī)定，對代理人和被代理人進(jìn)行身份審核、識別和留存信息，并核實(shí)代理行為是否符合被代理人本人真實(shí)意愿。如被代理人已在本行留存有效聯(lián)系方式的，應(yīng)通過已留存的被代理人聯(lián)系方式進(jìn)行核實(shí)。

　　單位代理個人辦理銀行卡的，應(yīng)如實(shí)提交申請資料，并對被代理人身份的真實(shí)性負(fù)責(zé)，且在被代理人持本人有效身份證件到發(fā)卡銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認(rèn)前，該銀行卡只收不付。除教育、社會保障、公共管理等行業(yè)單位外，其他單位不得為非本單位員工代理辦卡。

　　由其他個人代理辦理銀行卡的，如需開通網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付，以及其他電子支付等非柜面業(yè)務(wù)，應(yīng)由被代理人持本人有效身份證件到發(fā)卡銀行網(wǎng)點(diǎn)申請辦理，不得由他人代理申請。

　　二、強(qiáng)化銀行卡風(fēng)險管理，保障持卡人合法權(quán)益

　　(一)加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)合作風(fēng)險管理。發(fā)卡銀行應(yīng)建立與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的統(tǒng)一管理機(jī)制，明確牽頭部門，制定管理制度，建立安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范系統(tǒng)接入，并加強(qiáng)對業(yè)務(wù)開展情況的動態(tài)管理。發(fā)卡銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在合作協(xié)議中明確交易驗(yàn)證、信息保護(hù)、差錯處理、風(fēng)險賠付等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任，切實(shí)保障持卡人資金安全和信息安全。

　　(二)發(fā)卡銀行按照支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的支付指令扣劃持卡人賬戶資金的，應(yīng)事先通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道，或在首筆交易時，由發(fā)卡銀行驗(yàn)證持卡人身份并簽訂協(xié)議，取得持卡人授權(quán)。發(fā)卡銀行應(yīng)按照與持卡人約定的驗(yàn)證方式完成交易驗(yàn)證，原則上支付機(jī)構(gòu)不得代為驗(yàn)證;確因業(yè)務(wù)需要，由支付機(jī)構(gòu)提供驗(yàn)證手段或渠道的，發(fā)卡銀行應(yīng)核驗(yàn)驗(yàn)證手段或渠道的安全性，確保持卡人身份證號、手機(jī)號碼等驗(yàn)證要素與發(fā)卡銀行留存信息一致，并對單筆、日累計支付金額進(jìn)行合理限制。發(fā)卡銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范客戶身份信息修改流程，針對不同的信息修改渠道完善身份驗(yàn)證措施，提升信息修改環(huán)節(jié)的反欺詐水平。

　　健全銀行卡交易監(jiān)測機(jī)制。發(fā)卡銀行應(yīng)對同一持卡人在本行辦理的所有銀行卡進(jìn)行綜合風(fēng)險管理，建立卡號、賬號、持卡人等多維度的交易監(jiān)測體系，實(shí)現(xiàn)對銀行卡交易、額度控制、許可證管理等多個環(huán)節(jié)的實(shí)時監(jiān)測和事后監(jiān)測。

　　(三)依法保障持卡人合法權(quán)益。發(fā)卡銀行應(yīng)明確告知持卡人銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議和章程的主要條款、不同支付渠道下的安全用卡知識等內(nèi)容，不得損害持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán);應(yīng)提醒持卡人妥善保管銀行卡，并在協(xié)議中明確約定持卡人不得出租、出借、轉(zhuǎn)賣銀行卡;應(yīng)將對持卡人的風(fēng)險教育流程化、規(guī)范化持續(xù)提升服務(wù)水平。

　　三、嚴(yán)格銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，維護(hù)收單市場秩序

　　(一)確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告(2013)第9號公布，以下簡稱《辦法》)第二十五條等有關(guān)規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整傳遞交易信息，不得仿冒、變造或偽造交易信息。特約商戶類別代碼應(yīng)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保刷卡簽購單等銀行卡交易憑證或電子記錄準(zhǔn)確反映收單機(jī)構(gòu)名稱、特約商戶名稱及編碼、受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)編碼、經(jīng)屏蔽處理的銀行卡卡號、交易類型、交易時間及金額等內(nèi)容。對于直接向持卡人提供商品或服務(wù)的具體商戶信息，不得以收單機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)交易平臺等有關(guān)信息進(jìn)行代替。

　　支付機(jī)構(gòu)向發(fā)卡銀行傳遞的銀行卡交易信息不符合《辦法》第二十五條等有關(guān)規(guī)定的，發(fā)卡銀行不得與其開展業(yè)務(wù)合作。

　　(二)落實(shí)本地化管理要求。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《辦法》第十六條等有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)本地化管理要求，不得在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省(區(qū)、市)開展實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)，應(yīng)確保收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)本地商戶拓展與審核、日常維護(hù)、風(fēng)險核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業(yè)務(wù)等管理責(zé)任。

　　(三)規(guī)范銀行卡受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)的使用。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格控制特約商戶受理終端的布放類型。移動銷售點(diǎn)終端(POS機(jī))原則上只能布放于航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業(yè)商戶。尚未納入國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的音頻讀卡裝置等受理終端，原則上不得用于普通消費(fèi)收單業(yè)務(wù)。確有需求的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)銀行卡交易信息傳輸模式，與銀行卡清算機(jī)構(gòu)或發(fā)卡銀行簽訂協(xié)議，明確業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理措施與責(zé)任;未經(jīng)協(xié)議約定布放使用的，由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部銀行卡交易風(fēng)險責(zé)任。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的風(fēng)險管理制度，采取有效手段確保受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)被用于特約商戶實(shí)際經(jīng)營場所(網(wǎng)絡(luò)地址)、協(xié)議約定的范圍與用途，防止違規(guī)移機(jī)或套用網(wǎng)絡(luò)支付接口用于違法違規(guī)活動。

　　收單機(jī)構(gòu)布放受理終端提供自助購物、繳納公共事業(yè)費(fèi)用、信用卡還款等自助支付服務(wù)的，應(yīng)在受理終端申請和布放時嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制?？刹挤攀芾斫K端的公共場所，應(yīng)為單位辦公場所、銀行網(wǎng)點(diǎn)、使民服務(wù)點(diǎn)等滿足一定安全管理要求的固定場所，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與場所管理方簽訂協(xié)議，明確雙方對受理終端的管理責(zé)任，并通過安裝監(jiān)控設(shè)備、加強(qiáng)交易監(jiān)測、定期巡檢等措施加強(qiáng)風(fēng)險控制。收單機(jī)構(gòu)為個人或家庭布放自助支付服務(wù)受理終端的，應(yīng)在開通服務(wù)前完成受理終端與終端申領(lǐng)人指定銀行卡的綁定，并對可綁定的銀行卡數(shù)量進(jìn)行合理限制。

　　各類受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)數(shù)量、使用范圍、風(fēng)險管理情況等內(nèi)容納入收單業(yè)務(wù)年度專項(xiàng)報告，按《辦法》有關(guān)規(guī)定報送人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。

　　(四) 嚴(yán)控收單外包業(yè)務(wù)風(fēng)險。收單機(jī)構(gòu)是銀行卡收單業(yè)務(wù)的責(zé)任主體。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)管理，選擇符合一定專業(yè)背景和內(nèi)部治理水平的外包機(jī)構(gòu)，禁止外包機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)，并通過定期現(xiàn)場檢查等方式控制外包業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　(五) 加強(qiáng)特約商戶信用卡受理功能管理。對于從事資金借貸、理財服務(wù)等投融資經(jīng)營活動的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)不得為其開通信用卡受理功能。對以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶，應(yīng)當(dāng)審慎開通信用卡受理功能，并通過限制單筆和日累計交易金額、加強(qiáng)交易監(jiān)測、增加現(xiàn)場檢查頻率等措施強(qiáng)化風(fēng)險控制。

　　四、加強(qiáng)監(jiān)督管理，完善銀行卡業(yè)務(wù)管理體系

　　(一) 以查促改，維護(hù)銀行卡市場秩序。人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行職責(zé)，結(jié)合本通知管理要求和有關(guān)法規(guī)制度規(guī)定，對轄區(qū)內(nèi)發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)提出針對性管理要求，建立日常檢查監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)厲查處違犯行為，督促落實(shí)整改措施。

　　(二) 狠抓落實(shí)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)從事銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)參照執(zhí)行《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 公安部 國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理 預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發(fā)[2009]142號)、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于貫徹落實(shí)<中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 公安部 國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理 預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知>的意見》(銀辦發(fā)[2009]149號)等銀行卡業(yè)務(wù)管理制度，依法合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行全面自查，有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則、管理系統(tǒng)不符合本通知管理要求和有關(guān)法規(guī)制度規(guī)定的，應(yīng)于本通知印發(fā)之日起6個月內(nèi)完成整改，并將整改情況報告人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。

　　(三) 加強(qiáng)協(xié)調(diào)、建立健全行業(yè)自律機(jī)制。中國支付清算協(xié)會應(yīng)按照本通知管理要求和有關(guān)法規(guī)制度規(guī)定，結(jié)合行業(yè)實(shí)際，建立和完善銀行卡業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，督促會員單位遵守有關(guān)監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律規(guī)范，維護(hù)市場秩序，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　請人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各地方性商業(yè)銀行、外資銀行。執(zhí)行中如遇問題，請及時報告人民銀行。

　　中國人民銀行

　　2014年1月8日