金融IC卡電子現(xiàn)金推廣困難與挑戰(zhàn)并存　如何推進(jìn)需建議

　　隨著銀行卡芯片化遷移的實(shí)施，電子現(xiàn)金應(yīng)用逐步實(shí)用化，標(biāo)志著一種更便捷、更環(huán)保、更清潔的電子貨幣已經(jīng)誕生并日趨普及。

　　《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(3.0版)》將電子現(xiàn)金的專業(yè)概念定義為：“基于借記/貸記應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)的小額支付功能”。電子現(xiàn)金的通俗理解是：圈存(充值)于金融IC卡芯片中的一定數(shù)額的貨幣，它具有不記名、不掛失、無(wú)密脫機(jī)交易、無(wú)需找零等特點(diǎn)，使用便捷程度更勝紙幣。

　　一、電子現(xiàn)金的貨幣革命

　　電子現(xiàn)金的產(chǎn)生與推廣標(biāo)志著人類社會(huì)的貨幣觀將面臨重大變革。如果電子現(xiàn)金像紙幣一樣被大規(guī)模使用，將大大節(jié)省人民幣的發(fā)行和流通費(fèi)用，并在便民惠民的同時(shí)，提升城市公共設(shè)施的智慧化水平。

　　2011年開始，中國(guó)人民銀行陸續(xù)在全國(guó)范圍內(nèi)選擇批量城市進(jìn)行金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用試點(diǎn)，2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2013]32號(hào))，明確要求“大力推進(jìn)金融集成電路卡(IC卡)在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用”，其核心之一是推廣電子現(xiàn)金應(yīng)用。借政策和市場(chǎng)之勢(shì)，全國(guó)各地人民銀行大力推動(dòng)相關(guān)項(xiàng)目，各類金融IC卡應(yīng)用快速涌現(xiàn)并加速發(fā)展，電子現(xiàn)金進(jìn)入了如公交、地鐵、出租車、超市等多個(gè)公共服務(wù)領(lǐng)域。

　　但從全局來(lái)看，電子現(xiàn)金應(yīng)用目前正處在試水階段，應(yīng)用面窄，使用量少，公眾普及度有待提升。以最具代表性的公交行業(yè)為例，很多城市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)刷金融IC卡乘車，然而大多數(shù)城市公交項(xiàng)目的電子現(xiàn)金交易量還停留在較小規(guī)模，日交易量突破萬(wàn)筆的項(xiàng)目比較少，推廣工作面臨一些困難。值得一提的是，邵陽(yáng)市金融IC卡公交項(xiàng)目自2013年4月29日上線以來(lái)，由于系統(tǒng)設(shè)計(jì)科學(xué)，組織和宣傳得當(dāng)，半年時(shí)間內(nèi)電子現(xiàn)金日均交易量達(dá)到2.3萬(wàn)多筆，取得了可喜的開局。

　　二、推廣的難點(diǎn)與挑戰(zhàn)

　　金融IC卡容易與其它行業(yè)卡混淆。在金融IC卡電子現(xiàn)金推出之前，多種行業(yè)的、局部的電子支付已經(jīng)蓬勃發(fā)展并廣為人知，如公交卡、地鐵卡、園區(qū)卡、市民卡等等。從單一項(xiàng)目的使用看，此類卡與電子現(xiàn)金在功能和用法上相似，百姓難以區(qū)分。正是由于這種概念上的混淆，市民并不了解金融IC卡，用則用矣，不知所用為何物。邵陽(yáng)市金融IC卡公交項(xiàng)目上線初期，將金融IC卡當(dāng)做專用公交卡的大有人在，一些人前往公交公司要求辦卡、充值和補(bǔ)卡;一些人雖然去銀行辦卡，卻指定要辦公交卡;有些司機(jī)在系統(tǒng)運(yùn)行幾個(gè)月以后，還要求在金融IC卡上印刷“車上不準(zhǔn)亂扔垃圾”字樣。凡此種種，不利于金融IC卡的推廣應(yīng)用。

　　圈存不被民眾了解。圈存是專業(yè)名詞，其實(shí)質(zhì)就是為金融IC卡充值，是將一定量的貨幣通過(guò)現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式充值至金融IC卡芯片中，供脫機(jī)快速付款。只有在圈存后，金融IC卡才擁有電子現(xiàn)金，才能進(jìn)行小額快速支付，這一關(guān)鍵點(diǎn)尚未被大部分消費(fèi)者掌握。在邵陽(yáng)市公交應(yīng)用中，部分市民辦理金融IC卡后，未圈存現(xiàn)金即消費(fèi)，導(dǎo)致支付不成功，引起了一些誤會(huì)與矛盾。最近，人民銀行在宣傳口徑上，已經(jīng)把圈存和充值作為等同概念，更利于推廣。

　　便捷中也有不足。金融IC卡在便捷支付的同時(shí)，也在一定程度上產(chǎn)生了新的不便。標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡都是卡片式，受感應(yīng)距離限制，置于錢包或書包中難以順利實(shí)現(xiàn)支付，而取出使用則會(huì)帶來(lái)不便。在人流密集且需要快速支付的場(chǎng)景中，取卡、收卡的過(guò)程可能造成卡片遺失，也易造成磨損。尤其是具有主賬戶的金融IC卡，若用于小額支付的日常應(yīng)用，可能讓持卡人產(chǎn)生主賬戶資金丟失或被盜的擔(dān)憂。

　　單一項(xiàng)目的便捷度有限。在各個(gè)公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用無(wú)差別的電子現(xiàn)金支付，實(shí)現(xiàn)一卡多用和一卡通用，是社會(huì)發(fā)展的需要。但推廣初期的項(xiàng)目有限，電子現(xiàn)金交易量不高。邵陽(yáng)市已經(jīng)發(fā)行金融IC卡56萬(wàn)張，但每天用于乘坐公交和其他非接交易的卻只有1萬(wàn)多張，很多人辦理了金融IC卡，卻沒(méi)有動(dòng)力去了解如何圈存、如何使用電子現(xiàn)金。究其原因，應(yīng)用項(xiàng)目太少，金融IC卡還未完全走入人們的日常生活，想要大力發(fā)展應(yīng)用項(xiàng)目，又受技術(shù)、資金以及行業(yè)壁壘的制約。

　　三、電子現(xiàn)金推進(jìn)建議

　　有的放矢，加強(qiáng)宣貫。要解決電子現(xiàn)金推廣應(yīng)用中的難題，首先要加大宣傳力度，讓百姓充分認(rèn)識(shí)金融IC卡及電子現(xiàn)金，了解其優(yōu)點(diǎn)，學(xué)會(huì)充值和使用。在宣傳執(zhí)行層面，筆者認(rèn)為應(yīng)抓住3個(gè)關(guān)鍵場(chǎng)合，一是將廣告投放于POS機(jī)設(shè)備上或于設(shè)備附近，精準(zhǔn)營(yíng)銷潛在客戶;二是將廣告投放于ATM機(jī)等圈存設(shè)備上或附近，讓持卡人學(xué)會(huì)充值和使用電子現(xiàn)金;三是將廣告投放于銀行網(wǎng)點(diǎn)窗口，充分利用銀行的客戶資源，對(duì)辦理銀行卡的客戶做面對(duì)面輔導(dǎo)?？傊跃珳?zhǔn)營(yíng)銷理念為核心，達(dá)到“花小錢辦大事”的宣傳效果。

　　建設(shè)一攬子項(xiàng)目互相促進(jìn)。單一項(xiàng)目推廣對(duì)百姓生活和支付習(xí)慣的影響力有限。當(dāng)一個(gè)城市的金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用項(xiàng)目不斷增多時(shí)，多項(xiàng)目間將產(chǎn)生“化學(xué)反應(yīng)”，可用項(xiàng)目越多，支付便利性將成倍遞增，能夠有效避免“曲高和寡”的尷尬。對(duì)于一個(gè)城市而言，最為基礎(chǔ)、貼近民眾需求的領(lǐng)域首推公共交通(公交、地鐵、出租車)應(yīng)用，進(jìn)而是非接商圈、醫(yī)院、學(xué)校、園區(qū)等。如上述項(xiàng)目能夠逐步推進(jìn)，電子現(xiàn)金交易量將呈現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)。

　　發(fā)展異形卡。金融IC卡的核心是芯片，可以將卡片做成圍繞芯片的任意形狀，如匙扣狀、胸卡狀、戒指狀、手表狀(或集成在手表中)等，這就是異形卡。異形卡在滿足百姓個(gè)性化需求的同時(shí)，也為其攜帶和使用帶來(lái)極大方便。嚴(yán)格的說(shuō)，NFC手機(jī)也是一種異形卡，使用手機(jī)刷電子現(xiàn)金消費(fèi)，將顛覆傳統(tǒng)通信運(yùn)營(yíng)商預(yù)充值的手機(jī)支付方式，這是手機(jī)支付的未來(lái)方向。目前，一些銀行已經(jīng)逐步推出異形卡，純電子現(xiàn)金交易的異形卡將有效解決客戶對(duì)主賬戶資金的擔(dān)憂。

　　加強(qiáng)政策引導(dǎo)。目前，電子現(xiàn)金應(yīng)用的打折促銷等營(yíng)銷費(fèi)用主要由銀聯(lián)、商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)，長(zhǎng)期來(lái)看難以為繼，不利于應(yīng)用項(xiàng)目的持續(xù)推廣?？紤]到電子現(xiàn)金的使用既是一項(xiàng)信息惠民工程，又能有效降低人民幣發(fā)行和流通費(fèi)用，建議政府財(cái)政及其他相關(guān)部門撥出專項(xiàng)資金，對(duì)公共服務(wù)領(lǐng)域的電子現(xiàn)金應(yīng)用項(xiàng)目予以扶植。

　　目前，由人民銀行主導(dǎo)的金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用試點(diǎn)工作正在逐步擴(kuò)大，有理由相信，在各種小額支付領(lǐng)域，電子現(xiàn)金支付的規(guī)?；瘧?yīng)用指日可待。（中國(guó)人民銀行邵陽(yáng)市中心支行 莫衛(wèi)平）