從HCE的各種問題 討論未來趨勢

　　為了能讓NFC手機(jī)支持NFC支付，維薩公司和萬事達(dá)公司宣布了對HCE的研發(fā)，并且將很快推出最新的HCE規(guī)范。從2012年末，我一直在關(guān)注關(guān)于HCE的相關(guān)信息，其原因是由于我們公司參與了名為SimplyTapp的NFC支付系統(tǒng)，如想了解更多信息您可閱讀“HCE存留的質(zhì)疑”和“安卓KitKat系統(tǒng)采用HCE功能實(shí)現(xiàn)移動支付的意義”兩篇文章。

　　根據(jù)最近的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證公告,這篇文章意圖給維薩卡和萬事達(dá)卡的發(fā)展動態(tài)提供一些新的關(guān)注點(diǎn)，如：

　　1、各運(yùn)營商憑借各自不同的方法是如何做到把發(fā)卡方安全憑證儲存到云端?

　　2、從支持全終端支付服務(wù)的設(shè)備角度考慮，發(fā)卡方對其有何期望?

　　3、零售商為什么對HCE的相關(guān)論壇特別關(guān)注?

　　4、最后，各相關(guān)利益者為什么期望谷歌能從黑莓手中接過接力棒，繼續(xù)堅(jiān)持HCE應(yīng)用在支付市場的推廣?

　　維薩公司和萬事達(dá)公司正式宣布支持HCE的意義?

　　這意味著銀行和其他發(fā)卡方將停止對未來發(fā)展方向的尋找。HCE規(guī)范發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)公告清晰的標(biāo)列出了發(fā)卡方如果投資HCE全終端NFC支付服務(wù)提出的前提要求。

　　HCE的應(yīng)用可以節(jié)省用于將安全元素嵌入SIM卡中的費(fèi)用，降低實(shí)現(xiàn)手機(jī)NFC支付的成本。HCE技術(shù)可以繞過運(yùn)營商的NFC-SIM卡對SE的掌控，完全的通過手機(jī)內(nèi)置SE進(jìn)行全終端支付，這使用戶打破了以往必須使用信用卡才能完成高額交易的限制。另外，帶有安全元素的NFC-SIM卡的成本費(fèi)中還包括租賃空間費(fèi)用，租賃空間的花費(fèi)很多，在不把運(yùn)營成本費(fèi)考慮進(jìn)去的情況下，租賃空間耗費(fèi)的成本在總成本中所占的比例依然很大。作為發(fā)行方，如果企業(yè)剛開始運(yùn)營就產(chǎn)生了赤字，那么真心的提示您不適合使用信用卡，因?yàn)榘凑丈厦嬷谱髁鞒讨械某杀局С銮闆r和支出需求，相信您可能永遠(yuǎn)也還不上支出額，相反，金額會虧欠的更多。

　　但是如果您采用了HCE技術(shù)，這些困擾將隨風(fēng)而去，你不用再日復(fù)一日的被這些必須要做考慮的成本費(fèi)用和繁瑣的項(xiàng)目流程傷神。換句話說，HCE技術(shù)的大門是向擁有自有品牌項(xiàng)目及生產(chǎn)禮品卡的零售商敞開的，他們可以從HCE技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用中找到更多的利益點(diǎn)。

　　萬事達(dá)公司和維薩公司提出的HCE規(guī)范有哪些異同點(diǎn)?

　　根據(jù)相關(guān)報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)萬事達(dá)公司和維薩公司提出的關(guān)于HCE規(guī)范，兩者的一些差異是明顯的，但是我相信在不久的將來，雙方提出的HCE規(guī)范將會擇優(yōu)綜合。萬事達(dá)公司將其確認(rèn)的規(guī)范引入移動非接觸式應(yīng)用作為唯一的支付方法，而維薩卡旨在增加帶有QR二維碼的PayWave標(biāo)準(zhǔn)到未來的支付系統(tǒng)中。這兩種方法都支持單一或多種用途的支付憑證，兩種方法綜合后可以共同提供信用卡資料，保證付款交易事務(wù)的安全性和完整性。萬事達(dá)卡在提供信用卡資料、發(fā)布相應(yīng)的支付憑證及其他方面做了充分的考慮，斟酌以上幾點(diǎn)制定了HCE規(guī)范，同時(shí)因?yàn)橐陨铣绦虿襟E會給廣大消費(fèi)者帶來無形的影響，萬事達(dá)卡的HCE規(guī)范將盡量避免與客戶之間的不必要摩擦。從心而論，我是個(gè)純粹主義派，追溯到谷歌首次迭代的時(shí)候，付款就是打開屏幕，把設(shè)備放到收銀臺上。在使用非接觸式支付技術(shù)的時(shí)代，如果HCE得勢，受傷的會有卡商和TSM平臺供應(yīng)商。除非，他們現(xiàn)在就已經(jīng)開始著手取消各銷售點(diǎn)，否則損失難料。

　　萬事達(dá)信用卡的詳細(xì)信息也為個(gè)人識別碼做了一個(gè)參考。如果設(shè)備上已經(jīng)配有安全元素，那么個(gè)人識別碼就不會在驗(yàn)證后顯示出離線的情況;相反，驗(yàn)證后會顯示在線狀態(tài)，同時(shí)會提示我們所輸入的個(gè)人識別碼錯(cuò)誤，通常會彈出一個(gè)密碼有誤的窗格，進(jìn)而阻止你進(jìn)行下一步操作。但是，我覺得它的意義不大，在不引起摩擦的情況下，對防欺詐沒什么作用。

　　維薩公司到目前為止似乎是故意針對萬事達(dá)個(gè)人識別碼的批準(zhǔn)條例，維薩相信不順應(yīng)顧客心意的方式不會是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的正確方法，就像你不想去束縛發(fā)卡方必須錄入自己的個(gè)人識別碼才能完成個(gè)人身份認(rèn)證一樣，取而代之的是我們應(yīng)該放下自己的要求，把個(gè)人身份識別、生物識別及其他防偽安全系統(tǒng)交給市場，讓市場根據(jù)運(yùn)作需求去提出相關(guān)解決對策。另外，我希望HCE規(guī)范能夠根據(jù)消費(fèi)者需要、市場運(yùn)作體系的需求不斷完善，從而幫助移動支付市場更好的向前發(fā)展。

　　面對支持的終端和設(shè)備，我們該支持哪一方?

　　如果沒有足夠數(shù)量的移動設(shè)備采用NFC應(yīng)用，特別是安卓KitKat系統(tǒng)，那么HCE功能的研發(fā)將變得毫無意義。我們應(yīng)該認(rèn)真了解一下三星設(shè)備的研發(fā)、普及度和發(fā)行量，三星設(shè)備在全球智能移動設(shè)備市場的占有率達(dá)到了30%，僅2013年的出貨量就達(dá)4410萬臺。而在這些智能產(chǎn)品中大部分都支持NFC應(yīng)用，其中包括三星Galaxy NoteⅡ、Galaxy Note III，Galaxy S3、Galaxy S4、Galaxy S4 Active及三星Xoom等。我們要清楚的了解到這些產(chǎn)品分別是通過什么方式操作安全元素來完成支付程序，同時(shí)我們要找出它們在標(biāo)準(zhǔn)方面是否缺乏靈活性，及應(yīng)如何改進(jìn)——實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)擊支付”這一目標(biāo)我們還有很長的路要走。

　　在五月份即將推出的安卓 KitKat版本的推廣也很引人擔(dān)憂，因?yàn)樵谀壳暗囊苿釉O(shè)備分布中，安卓KitKat版本的應(yīng)用率還不足NFC智能設(shè)備總數(shù)的2%。

　　盡管如此，還是希望三星設(shè)備能夠在這一領(lǐng)域取得更好的發(fā)展。三星表示,新產(chǎn)品中的14個(gè)新設(shè)備將會采用KitKat 系統(tǒng)。這些設(shè)備包括上面我所列出的所有NFC手機(jī)。在客戶與舊版本的Galaxy S3機(jī)型合同到期前，三星公司將會快速兌現(xiàn)承諾——搬倒一個(gè)競爭對手(可能是蘋果6?)，然后迅速的繼續(xù)跟進(jìn)這個(gè)合作項(xiàng)目。雖然許多業(yè)內(nèi)人士一直猜測移動運(yùn)營商將會拒絕引用HCE功能,但是我認(rèn)為這是極不可能的，即使許多智能手機(jī)運(yùn)營商知道他們看到的馬可能是一匹不做功的馬。

　　HCE技術(shù)在商業(yè)終端方面還存在很多問題。

　　在支付體系價(jià)值鏈中，當(dāng)大批的商人為網(wǎng)絡(luò)所扮演的顛覆性角色投資時(shí)，意味著他們意圖在支付生態(tài)系統(tǒng)領(lǐng)域掀起一片更廣泛的漣漪。雖然各種規(guī)模的商家期待在未來幾年可以重建結(jié)合個(gè)人身份識別功能的芯片終端,但是具體開啟還是關(guān)閉非接觸式功能是商家的特權(quán)。

　　如果在選擇關(guān)閉產(chǎn)品范圍的方式方面，商家將會采用百思買(BestBuy)策略，實(shí)現(xiàn)限制NFC錢包應(yīng)用額的拓展。但是他們?yōu)槭裁床蛔龀鲞@樣的選擇呢?商家一直認(rèn)為"ACCEPT ALL CARDS"卡可以支持各種形式的卡，如：萬事達(dá)卡、維薩卡、發(fā)現(xiàn)卡、美國運(yùn)通卡等。同時(shí)商家相信非接觸卡在未來將會覆蓋更多的領(lǐng)域，成為完成交易的主要支付方式，針對防偽安全問題，實(shí)時(shí)設(shè)備已經(jīng)給出了充分的回復(fù)。雖然在安全風(fēng)險(xiǎn)方面還未檢測出漏洞，但網(wǎng)絡(luò)商家直至現(xiàn)在還沒有表明會把HCE移動方案規(guī)劃到他們的現(xiàn)有的方案體系中，因?yàn)樗麄冇X得HCE支付應(yīng)用現(xiàn)在還缺乏真正的保證，在使用信用卡進(jìn)行非接觸支付方面還存在很多安全方面的質(zhì)疑和不確定性。

　　零售商可以從HCE技術(shù)的運(yùn)作中獲取什么益處?

　　如果重建終端的信息已確定,那么零售商可能需要在如何把此項(xiàng)應(yīng)用快速的傳達(dá)給客戶，讓客戶快速的熟知此應(yīng)用的方法上花費(fèi)很大力度。專用卡支付和閉環(huán)支付服務(wù)都可支持非接觸式應(yīng)用,如果之前零售商由于高成本和為手機(jī)提供匹配卡的繁瑣過程而最終被拖垮，那么引入HCE功能后，他們將擺脫這些因素的束縛。現(xiàn)在，運(yùn)營商把閉環(huán)支付服務(wù)輸入手機(jī)系統(tǒng)，在不用求助于二維碼和條形碼的情況下即可實(shí)現(xiàn)支付。HCE在閉環(huán)支付服務(wù)領(lǐng)域有很好的發(fā)展空間，由于NFC支付采用"焦土戰(zhàn)術(shù)",使得零售商不敢肯定HCE的巨大潛力。致使許多商家都在思考：“針對是否支持 HCE技術(shù)的問題，到底應(yīng)該如何抉擇。”

　　最后，我們來談?wù)劰雀枧cHCE未來的發(fā)展趨勢?

　　強(qiáng)大的谷歌從黑莓手中接過將HCE功能引入NFC智能設(shè)備的接力棒，憑借安卓4.4掀起軒然大波，但谷歌卻借此為采用了HCE功能的眾多商家在產(chǎn)品檢測方面鋪平了道路。也就是說，谷歌與其他采用HCE功能的商家在運(yùn)作HCE方面的優(yōu)勢是平等的。事實(shí)上，谷歌與HCE技術(shù)在未來合作的交集是很小的，其范圍可能僅局限在谷歌錢包領(lǐng)域。我認(rèn)為，未來HCE與谷歌的合作可能會和亞馬遜 Kindle Fire與安卓的合作史很相近。銀行和零售商現(xiàn)在正在面臨是否采用HCE技術(shù)的問題，他們現(xiàn)在需要從以下三點(diǎn)去考慮采用HCE技術(shù)會給他們帶來什么益處：

　　1、將谷歌產(chǎn)品與HCE分開看待，HCE技術(shù)的發(fā)展場景。

　　2、采用HCE技術(shù)是否有潛力將他們的品牌推進(jìn)到知名電子錢包排行榜的前列。

　　3、客戶目前對電子錢包的有什么需求，及對新技術(shù)HCE的反應(yīng)。

　　4、最后，從商家的角度考慮，商家在HCE技術(shù)引入及運(yùn)作方面是否有一個(gè)公平的競爭環(huán)境。

　　“移動支付”下一步該如何發(fā)展?

　　事實(shí)上,現(xiàn)在已經(jīng)有很多商家都開始支持HCE功能，并已經(jīng)從HCE功能的運(yùn)作中獲取利益,HCE技術(shù)正在扮演著這樣一個(gè)角色——隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，它正在順其自然的融入進(jìn)消費(fèi)者的消費(fèi)策略中，同時(shí)，在不影響客戶體驗(yàn)的同時(shí)， HCE技術(shù)將維薩卡和萬事達(dá)卡提出的HCE規(guī)范都引入其中，希望借此能取得更好的發(fā)展。

　　應(yīng)用HCE功能，意味著利用非接觸式基礎(chǔ)設(shè)施提供端到端移動體驗(yàn)的時(shí)代即將結(jié)束，但是在業(yè)務(wù)如何制定才能更好的滿足客戶的需要方面，我們還有很多問題需要解決?！爸Ц丁边@個(gè)問題從古至今一直伴隨著人類的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)NFC手機(jī)支持NFC支付還有很長的路需要我們?nèi)ヌ剿鳌?/P>