脫機(jī)VS聯(lián)機(jī)？尷尬的銀聯(lián)閃付-從麥當(dāng)勞閃付62折說起

　　說起“閃付”，少許人知道是銀聯(lián)主推的一種小額快速非接觸感應(yīng)式支付，但絕大多數(shù)用戶并不知道閃付為何物，只看到自己的銀行卡上有“閃付(Quick Pass)”的標(biāo)志，至于怎么用，完全一無所知。當(dāng)然本文不是專門論述和解釋閃付(有興趣的讀者可以自行搜索一下)，而是從這次麥當(dāng)勞閃付62折來分析，銀聯(lián)在推廣閃付功能上的不足和值得改進(jìn)的問題。

　　借六一兒童節(jié)，銀聯(lián)攜手麥當(dāng)勞等商戶推出了一襲了非常誘人的優(yōu)惠，尤其是在麥當(dāng)勞5月30日—6月2日使用銀聯(lián)卡聯(lián)機(jī)閃付支付可以享受62折優(yōu)惠;5月9日—8月15日，每逢周二、周六可以享受8折。本來這個(gè)營銷活動對廣大麥當(dāng)勞族來說是非常吸引人的，對銀聯(lián)來說，也是一次很好的推廣閃付的機(jī)會。然而，從5月30日到6月1日三天進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查的情況來看，情況卻讓人大跌眼鏡，網(wǎng)上吐槽不斷，甚至很多人要么抱怨不知道此優(yōu)惠，要么有些人因?qū)κ褂玫睦斫馐д`沒有得到優(yōu)惠。

　　我們先看看這次活動的要求：

　　首先必須要使用銀聯(lián)62開頭的芯片卡，而且必須帶有“閃付(Quick Pass)”標(biāo)識。這就意味著如果你持有3/4/5開頭，雖有銀聯(lián)標(biāo)志的雙幣卡或者是62開頭的磁條卡是不能參加這次活動的;如果你的芯片卡沒有“閃付(Quick Pass)”的話，就無法使用非接觸感應(yīng)式支付，也不能享受這次優(yōu)惠。其次，必須使用聯(lián)機(jī)閃付，那些手機(jī)NFC，工行等發(fā)行的異形閃酷卡(類似預(yù)付卡或充值卡)，即便使用了閃付付款，因?yàn)閷儆诿摍C(jī)交易，亦不能享有優(yōu)惠。

　　好了，現(xiàn)在作為持卡人的你問題來了，什么是脫機(jī)閃付，什么是聯(lián)機(jī)閃付?為什么聯(lián)機(jī)閃付給優(yōu)惠，脫機(jī)支付就不能享受呢?為什么閃付要區(qū)分聯(lián)機(jī)和脫機(jī)?要清楚的說明上述這幾個(gè)問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是本文這點(diǎn)篇幅能做到的，也許越解釋，讀者反而越糊涂。但筆者盡可能用簡單的語言為大家解釋一下，避免涉及過多的專業(yè)術(shù)語和描述。

　　所謂脫機(jī)閃付就好比我們的銀行卡多出一個(gè)類似公交卡的電子現(xiàn)金賬戶。首先需要在“公交卡”賬戶內(nèi)“充值”(銀行稱為“圈存”)，接著要找到有閃付標(biāo)識的POS機(jī)上揮卡支付。這種支付的優(yōu)勢是：支付完全不依賴網(wǎng)絡(luò)，對于使用無線POS的商戶來說，在信號不良乃至沒有信號的時(shí)候也能完成支付。而且支付時(shí)候不用密碼，最高限額1000元，適合于小額快速支付。但是它的缺點(diǎn)也是很明顯，一來本來很快速簡單的方式，在很多POS機(jī)上難以操作，菜單隱藏的非常深，收銀員不容易使用，使得原本簡單快捷的支付變的無比繁瑣;二來不少用戶發(fā)現(xiàn)閃付一旦出現(xiàn)錯(cuò)帳，即用戶賬戶被扣款，而商戶卻沒收到款(銀行稱為“閃卡”)的時(shí)候，處理起來非常繁瑣;再者使用脫機(jī)閃付需要在電子現(xiàn)金賬戶預(yù)先“充值”讓人倍感不便，而電子現(xiàn)金丟失后無法掛失也為人詬病。

　　反過來解釋聯(lián)機(jī)閃付就容易多了。通常我們的使用銀行卡的時(shí)候，會在POS上刷卡或者插卡就可以完成支付，款項(xiàng)在我們銀行卡的主賬戶內(nèi)扣除。聯(lián)機(jī)閃付就是我們將含有閃付標(biāo)識的銀行卡在POS機(jī)上揮卡，然后和以往一樣，在鍵盤上輸入密碼或直接按確定即可，同樣用主賬戶支付。它的好處在于：消費(fèi)金額不受脫機(jī)金額限制;收銀員無需接觸卡片;支付體驗(yàn)與往常一致。目前VISA和萬事達(dá)在國外就是使用這種方式，也是目前國際主流的非接觸感應(yīng)式支付。

　　那么銀聯(lián)到底是準(zhǔn)備推廣脫機(jī)閃付還是聯(lián)機(jī)支付呢?遺憾的是我們在銀聯(lián)身上看到的是一個(gè)似乎搖擺不定的態(tài)度。

　　去年2月份，銀聯(lián)第一次攜手麥當(dāng)勞在上海推出了閃付62折優(yōu)惠，那次銀聯(lián)要求持卡人必須使用脫機(jī)閃付才能享受到優(yōu)惠，一旦用戶使用刷卡、插卡或聯(lián)機(jī)閃付則享受不到優(yōu)惠。之后銀聯(lián)又在上海地鐵的自助販賣機(jī)推行過脫機(jī)閃付的62折;在各地推行閃付坐公交;加上不少銀行如工行推出了專門適合脫機(jī)閃付的“閃酷卡“，等等這些讓人認(rèn)定閃付就是脫機(jī)交易，就是需要預(yù)先“充值”才能用。

　　可是銀聯(lián)在境外推行閃付的時(shí)候卻恰恰相反。去年年底，銀聯(lián)閃付正式落地韓國，筆者留意到當(dāng)時(shí)的新聞中有這么一句話：“但據(jù)中國銀聯(lián)黑龍江分公司的工作人員介紹，考慮到跨境游消費(fèi)頻繁、多次圈存不便等實(shí)際情況，在韓國的銀聯(lián)“閃付”不設(shè)卡片余額及單筆付款金額上限，消費(fèi)者拍卡“閃付”后，以簽名或密碼驗(yàn)證?！焙苊黠@，銀聯(lián)在海外推行閃付的時(shí)候幾乎就是聯(lián)機(jī)方式的。這種境外推聯(lián)機(jī)，境內(nèi)推脫機(jī)的方式造成用戶使用時(shí)的不便與困惑。

　　這次銀聯(lián)再度聯(lián)手麥當(dāng)勞，但對閃付優(yōu)惠來了一個(gè)180度大轉(zhuǎn)彎：宣布只有聯(lián)機(jī)閃付才能享受62折優(yōu)惠。這下坑了那些剛剛才適應(yīng)脫機(jī)閃付的持卡人。不少人在微博向筆者抱怨，他們也用閃付方式在麥當(dāng)勞就餐，卻支付了全價(jià)，而店員也說不出一個(gè)所以然，于是感覺自己被忽悠了。

　　雖說持卡人沒有看清優(yōu)惠條件說明，有責(zé)任在先。但是又有多少持卡人能分得清脫機(jī)閃付和聯(lián)機(jī)閃付呢?即使筆者專業(yè)玩卡多年，但要向一個(gè)普通的持卡人試圖解釋閃付、電子現(xiàn)金、圈存這些概念的時(shí)候也感到非常困擾和吃力。若銀聯(lián)真的努力推行閃付的話，就應(yīng)該做到脫機(jī)和聯(lián)機(jī)一視同仁，標(biāo)準(zhǔn)一致，而不是自相矛盾，前后態(tài)度孑然。

　　一個(gè)優(yōu)秀的金融產(chǎn)品，除了安全，同時(shí)必須做到簡潔和高效，盡可能使用戶花較低的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本了解和適應(yīng)產(chǎn)品，作為銀聯(lián)力推的閃付遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。令用戶困惑的使用方式，銀聯(lián)自相矛盾的推廣態(tài)度，對閃付的推廣沒有任何好處，反而越推廣越讓人困惑。IT界有一款經(jīng)典的失敗產(chǎn)品就是Windows8，它最大的失敗之處并非技術(shù)落后，而是極大的忽視用戶體驗(yàn)，以增加用戶學(xué)習(xí)成本為己任，不思悔改一錯(cuò)到底，直接導(dǎo)致了Windows8市場占有率低慘淡無比，最后不得不快速推出了windows10作為替代產(chǎn)品。但愿銀聯(lián)的閃付不要步Windows8的后塵。用戶期待的閃付是一款安全、便捷、高效的金融產(chǎn)品。

　　最后看罷此文，大家知道今年應(yīng)該如何享受麥當(dāng)勞的閃付打折優(yōu)惠了吧。今天是麥當(dāng)勞62折的最后一天，馬上行動還能薅到這個(gè)大大的羊毛!