當(dāng)“支付+金融”：互聯(lián)網(wǎng)金融江湖規(guī)則生變

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”熱潮下，無論是新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)還是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都變得不安分起來。國務(wù)院繼上周召開常務(wù)會議，支持互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)后，本周又印發(fā)了《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，提出支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，開展公開、小額股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)。政策加碼互聯(lián)網(wǎng)金融，阿里支付寶、微信理財、翼支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)再次站上“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口。

　　移動支付玩家弄潮互聯(lián)網(wǎng)金融

　　當(dāng)金融服務(wù)碰上互聯(lián)網(wǎng)，移動支付、網(wǎng)絡(luò)理財、P2P網(wǎng)貸以及股權(quán)眾籌等一系列金融創(chuàng)新如雨后春筍。市場上，既有銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的轉(zhuǎn)型探索，也有互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍金融市場的大膽跨界。

　　移動支付和金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)這個“催化劑”所產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)尤其引人注目。根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告2015年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2015年一季度中國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模達(dá)28292億元，幾乎比去年同期翻了一番。近日出爐的2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融排行榜顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融前10強(qiáng)中，有9家是移動支付公司。顯然，來自移動支付領(lǐng)域的玩家已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的弄潮兒。

　　以翼支付為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，移動支付僅是其中的一部分，但這一部分恰恰也是翼支付從支付領(lǐng)域跨界走向金融市場的一個入口。翼支付作為國內(nèi)最大的民生繳費(fèi)服務(wù)平臺，和支付寶、微信支付一樣是為數(shù)不多的用戶數(shù)過億的支付平臺。目前擁有1.3億個人用戶和近40萬企業(yè)用戶，在國內(nèi)31個省區(qū)市近400個城市實(shí)現(xiàn)了移動支付業(yè)務(wù)線上和線下的全覆蓋。

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融從最初的概念深化為實(shí)踐，翼支付從支付領(lǐng)域點(diǎn)狀創(chuàng)新過渡到互聯(lián)網(wǎng)金融的全面爆發(fā)。與螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融布局類似，翼支付以支付為支點(diǎn)，推出添益寶理財產(chǎn)品、“橙分期”消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，成立天翼征信公司并獲得央行批準(zhǔn)的征信牌照等，由此展開了互聯(lián)網(wǎng)金融全生態(tài)的布局。

　　翼支付O2O發(fā)展制造聚變效應(yīng)

　　移動支付作為一個支點(diǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融全生態(tài)擴(kuò)張的邏輯是什么?Google公司有一個著名的牙刷理論，CEO拉里佩奇將其概括為：用戶對產(chǎn)品的使用就和牙刷一樣，一天至少使用一次，用戶的生活因?yàn)槭褂卯a(chǎn)品而變得更美好。套用到目前很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上，比如微信、淘寶、嘀嘀打車等，這些產(chǎn)品已經(jīng)做到了一天打開至少一次的頻次，這些單個產(chǎn)品對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說實(shí)現(xiàn)了價值的連接。

　　移動支付適用于牙刷理論，其不僅是一個交易通道，更是價值連接的一種方式。實(shí)際上，翼支付也好，支付寶也罷，每天發(fā)生的海量支付交易背后，用戶體驗(yàn)、營銷手段、信用記錄、金融潛力等構(gòu)成的大數(shù)據(jù)積累就是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。

　　過去，移動支付走的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)慣用的發(fā)展路徑，采取先用戶后產(chǎn)品的策略，千方百計聚攏用戶再完善產(chǎn)品推廣應(yīng)用。在線上支付時代，阿里支付寶和騰訊財付通積累了數(shù)以億計的用戶規(guī)模。伴隨著O2O潮起，線上線下走向融合，尤其是線下端各式各樣的支付場景對在線支付、即時支付提出了技術(shù)上、商業(yè)模式上的各種難題。如果在商戶端無法站穩(wěn)腳跟，支付將會面臨O2O發(fā)展的諸多麻煩，如何掃碼?如何兌換優(yōu)惠劵?如何積攢積分?事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一半邊天。

　　支付寶和微信支付掀起的“打車大戰(zhàn)”到“紅包大戰(zhàn)”再到近期的“商超大戰(zhàn)”，實(shí)際上是為線下或者說為O2O的實(shí)現(xiàn)在“補(bǔ)課”。在支付寶、微信支付進(jìn)入線下的商超之前，翼支付就已經(jīng)在全國范圍內(nèi)，走進(jìn)了家樂福、沃爾瑪、世聯(lián)以及蘇果超市、永輝超市等超過10萬家商戶的收銀臺;翼支付自2011年起就已經(jīng)在全國的公交、地鐵甚至出租車等公共交通工具上實(shí)現(xiàn)了移動支付應(yīng)用。這些線下應(yīng)用和線上的水電煤氣等公共事業(yè)繳費(fèi)，車票購買等完成了線上線下的雙線布局，引領(lǐng)移動支付O2O發(fā)展的潮流。

　　翼支付引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融競合走向全生態(tài)

　　當(dāng)下，幾乎所有的支付企業(yè)都瞄準(zhǔn)O2O細(xì)分場景，在場景中，消費(fèi)是核心，支付是血脈，支付的滲透力依賴于場景中整體生態(tài)的搭建，成為了平臺綜合實(shí)力的一部分，關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融全生態(tài)布局。

　　不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，是基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺金融，但核心離不開技術(shù)基礎(chǔ)?？v觀整個市場，排名靠前的企業(yè)并不是金融公司，而是互聯(lián)網(wǎng)公司。傳統(tǒng)金融公司做互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于對行業(yè)常年的積累，即所謂的精，而互聯(lián)網(wǎng)公司則擅長于產(chǎn)業(yè)生態(tài)的構(gòu)建和產(chǎn)業(yè)鏈的整合。翼支付在支付領(lǐng)域夯實(shí)了基礎(chǔ)，理財擁有添益寶理財，天翼征信推出“甜橙分”以及消費(fèi)金融產(chǎn)品“橙分期”，覆蓋支付、征信、財富管理、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)金融等多個金融業(yè)務(wù)鏈條。由此將互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭引向全生態(tài)的比拼。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融全生態(tài)的構(gòu)建過程中，翼支付在金融標(biāo)準(zhǔn)的選擇和配置、風(fēng)險管控、服務(wù)體驗(yàn)和外部資源嫁接等方面不斷創(chuàng)新，形成了差異化的路線，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融變革從跑馬圈地到精細(xì)化發(fā)展的路徑。無論如何，互聯(lián)網(wǎng)和金融依賴技術(shù)進(jìn)步，相互促進(jìn)，所有的創(chuàng)新都是為了金融服務(wù)更為便捷、高效、安全。