蘋果的下一單大生意 關(guān)于Apple Pay的5大猜想

　　早在去年9月10日的蘋果發(fā)布會(huì)上，Apple Pay甫一亮相就“艷”驚四座，吸引了包括中國(guó)用戶在內(nèi)的大批關(guān)注目光。“果粉”和“非果粉”紛紛摩拳擦掌，然而這一等就是半年，眼看著Apple Pay在美國(guó)攻城拔寨，搞定了三大信用卡巨頭VISA、MasterCard和American Express，聯(lián)合六大銀行進(jìn)駐兩萬(wàn)余家零售商，點(diǎn)贊無(wú)數(shù)好評(píng)如潮……然而地球另一邊的我們直等到今年三月，Apple Watch的東風(fēng)依然沒(méi)能把Apple Pay帶到你我身邊。

　　蘋果CEO庫(kù)克幾次來(lái)華，Apple Pay的入華都在議題之中。銀聯(lián)、支付寶，國(guó)內(nèi)名聲最響亮的兩家支付巨擘先后和Apple Pay傳過(guò)緋聞。5月20日前后，僅僅一條“馬云在韓國(guó)的一場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上確認(rèn)，阿里巴巴集團(tuán)和蘋果已就引進(jìn)支付系統(tǒng)達(dá)成合作協(xié)議”的外媒消息就在網(wǎng)上傳得風(fēng)生水起，直到阿里巴巴出來(lái)澄清是“翻譯問(wèn)題”……Apple Pay在中國(guó)的未來(lái)，就是這么炙手可熱!同時(shí)，卻也畫滿了一個(gè)又一個(gè)的問(wèn)號(hào)，讓人無(wú)法確定卻又忍不住猜想……

　　黑馬?Apple Pay對(duì)原有支付體系沖擊有多大?

　　iPhone對(duì)準(zhǔn)POS機(jī)、一按Home鍵就能在超市付賬，從此現(xiàn)代人的必?cái)y四件套有可能從“伸手要錢”(身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包)減少成“伸手要”(錢包的功能部分被手機(jī)替代了)，你說(shuō)這東西“改變世界”的能量有多大?也許有人會(huì)說(shuō)——這東西只能用在蘋果產(chǎn)品上啊，世界上那么多人也不是人手一蘋果的……

　　那么聽(tīng)我來(lái)告訴你幾件事。

　　早在去年Apple Pay問(wèn)世不久，坊間傳說(shuō)蘋果和銀聯(lián)談Apple Pay的合作已經(jīng)談得如火如荼，甚至有網(wǎng)友在中國(guó)建設(shè)銀行的櫥窗拍到了Apple Pay的宣傳廣告，看起來(lái)似乎Apple Pay來(lái)到身邊只是分分鐘的事情。對(duì)的，你沒(méi)有看錯(cuò)，就是即使從來(lái)不用信用卡的人、跨行轉(zhuǎn)賬也會(huì)遇到的那個(gè)“銀聯(lián)”。

　　2015年5月，谷歌業(yè)務(wù)副總裁桑達(dá)爾·皮采在全球移動(dòng)大會(huì)(MWC)上全力推介自家的Android Pay新型移動(dòng)支付框架——“在中國(guó)和非洲等地，我們希望人們可以使用安卓支付來(lái)提供創(chuàng)新性服務(wù)”。而他提到的安卓移動(dòng)支付框架“將從近距離無(wú)線通信(NFC)開始”，并最終可以支持生物傳感器。這意味著它的最終呈現(xiàn)和使用方式很可能和Apple Pay相似。

　　同樣為Apple Pay的動(dòng)向而寢不安枕的還有三星，近日三星向用戶發(fā)送郵件通知，三星錢包Samsung Wallet下個(gè)月就將停止服務(wù)。雖然三星并未說(shuō)明原因，但外界一致認(rèn)為這是個(gè)信號(hào)——Samsung Pay要來(lái)了，所以Samsung Wallet才會(huì)讓路。真正優(yōu)秀且超前的產(chǎn)品所施加的影響力絕不僅僅局限于用戶，更會(huì)影響到上下游的合作者甚至競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。蘋果搶灘了，安卓、三星也不甘落后，歸根結(jié)底，Apple Pay對(duì)技術(shù)手段與使用習(xí)慣的顛覆才是它“改變世界”的真正能源所在。

　　炫酷!Apple Pay的體驗(yàn)有多好?

　　“把錢包裝進(jìn)手機(jī)里”，這能讓我少帶一樣?xùn)|西出門，然而這個(gè)某種程度上可算“錢包替身”的東東，用起來(lái)手感究竟如何?

　　Randall Vogsland是一位身處明尼阿波利斯的技術(shù)人員，他表示自己每周會(huì)有幾次使用Apple Pay在賽百味購(gòu)買三明治或是在Walgreens購(gòu)買商品。“我并不因?yàn)锳pple Pay很新奇才使用它，我使用它是因?yàn)樗鼘?duì)我而言相當(dāng)方便。”Vogsland說(shuō)。當(dāng)然，Apple Pay并非完美。由于Apple Pay不支持許多商家的聯(lián)名卡，所以盡管梅西百貨支持這項(xiàng)服務(wù)，Vogsland依然不能使用他的梅西百貨聯(lián)名卡進(jìn)行購(gòu)物。

　　應(yīng)用程序開發(fā)者同樣對(duì)Apple Pay表示歡迎，因?yàn)樗鼫p少了結(jié)算流程，減少了用戶放棄購(gòu)買的可能。Groupon、Uber和Panera也都整合了Apple Pay，讓顧客無(wú)需輸入任何支付信息便可完成支付。

　　“整個(gè)過(guò)程基于這個(gè)小小的塑料卡片，無(wú)論它是借記卡還是信用卡。”蘋果CEO庫(kù)克如是說(shuō)，“我們完全依賴于暴露的卡號(hào)和已經(jīng)問(wèn)世50多年、易被攻擊的磁條接口。我們也都知道，安全碼其實(shí)并不那么安全。”雖然蘋果信誓旦旦，卻也不乏一些令人疑慮的消息傳出。前不久，就有兩位富有鉆研精神(或者說(shuō)“無(wú)聊”)的外國(guó)網(wǎng)友，摸索出了使用Apple Watch“刷別人的卡”的攻略。

　　因?yàn)锳pple Watch的背面有四個(gè)傳感器，一旦手表主人摘下手表時(shí)會(huì)被Apple Watch察覺(jué)并鎖定。但這個(gè)過(guò)程有一個(gè)非常短暫的延遲，于是這兩位網(wǎng)友在解鎖Apple Watch之后用另一位小伙伴的兩根手指替代手腕，“欺騙”了Apple Watch從而達(dá)成了“刷別人的卡”的成就……

　　金礦?Apple Pay如何賺錢?

　　天下熙熙，皆為利來(lái);天下攘攘，皆為利往。蘋果從來(lái)不是慈善機(jī)構(gòu)，大力開發(fā)Apple Pay當(dāng)然是為了賺錢。然而Apple Pay到底怎么賺錢?

　　在美國(guó)，目前坊間最一致的說(shuō)法是——向銀行抽成，銀行和支付網(wǎng)絡(luò)每筆交易需要向蘋果支付0.15%費(fèi)率，相當(dāng)于每100美元的交易要拿出15美分給蘋果。這是前所未見(jiàn)的條款，谷歌等提供移動(dòng)錢包服務(wù)的公司都享受不到這樣的待遇。

　　據(jù)銀行高管稱，蘋果之所以能夠獲得那么多的合作伙伴，并達(dá)成非?？捎^的協(xié)議，是因?yàn)殂y行業(yè)并不覺(jué)得Apple Pay會(huì)帶來(lái)威脅。一位銀行高管稱，蘋果的支付模式實(shí)際上讓銀行能夠維持“支付的中心地位”。

　　至于那些愿意花錢安裝Apple Pay專用POS機(jī)的實(shí)體店鋪，他們的心態(tài)一言以蔽之——“害怕被用戶拋棄”。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，當(dāng)你遇見(jiàn)一位帶著iPhone卻忘帶錢包的顧客，能否支持Apple Pay就成為能否做成這單生意的關(guān)鍵。更別提“沒(méi)有新鮮流行的Apple Pay等于落伍不上檔次”之類的潛在心理暗示了!一旦經(jīng)由Apple Pay的交易量做大之后，大筆現(xiàn)金流能玩出的花樣更加“思維廣歡樂(lè)多”，身邊就有例子，看看支付寶的余額寶就明白了。

　　入華?Apple Pay在國(guó)內(nèi)有合適的生存土壤嗎?

　　然而，賺錢就像雙刃劍，Apple Pay遲遲未能順利入華，這0.15%的手續(xù)費(fèi)恰是傳言中最大的攔路石。據(jù)報(bào)道，中國(guó)多家銀行認(rèn)為，蘋果要求的手機(jī)支付交易手續(xù)費(fèi)過(guò)于昂貴。銀聯(lián)手握著全世界無(wú)人敢輕忽的用戶數(shù)，蘋果則占據(jù)著移動(dòng)支付領(lǐng)域一流的產(chǎn)品和使用體驗(yàn)，雙方各有所恃，局面便成了僵持。

　　縱然緋聞傳得再風(fēng)生水起，但迄今為止銀聯(lián)從未正式聲明過(guò)與Apple Pay的合作，而且移動(dòng)支付顯然是未來(lái)商家必爭(zhēng)之地，銀聯(lián)自然也不會(huì)輕易將其拱手相送。去年11月，曾傳出銀聯(lián)與國(guó)內(nèi)Android陣營(yíng)手機(jī)廠商合作的傳說(shuō)，若成真，則蘋果與銀聯(lián)的合作將更添阻力。

　　阿里?馬云會(huì)接招Apple Pay嗎?

　　銀聯(lián)遇阻，大家的目光投向了另一個(gè)緋聞主角、剛剛辟謠的阿里巴巴。這兩者之間的合作“聽(tīng)上去挺美”：支付寶在國(guó)內(nèi)擁有3億用戶，對(duì)Apple Pay的意義不言而喻，而Apple pay可以給支付寶帶來(lái)NFC觸碰支付。除了簡(jiǎn)化了支付流程之外，還可以避免支付寶線下的二維碼支付中所暗含的政策風(fēng)險(xiǎn)。這自然會(huì)讓緊隨其后的微信支付望塵莫及。

　　然而，和與銀聯(lián)合作的情況相似，利益分成同樣是至關(guān)重要、雙方都不大可能輕易松口的問(wèn)題。是雙方支付系統(tǒng)互相打通?還是只是阿里幫Apple Pay進(jìn)來(lái)?兩種路線對(duì)阿里巴巴的吸引力相差甚遠(yuǎn)?！癆pple Pay作為支付工具，其成熟度主要是海外市場(chǎng)，而阿里目前正在推全球化戰(zhàn)略?！庇袠I(yè)內(nèi)人士如此分析，“如果談成，阿里業(yè)務(wù)層面會(huì)有些受益，但不會(huì)像外界想的那么大。對(duì)于支付寶而言，等于是純粹做了一個(gè)資金通道，大家感知的只是Apple Pay。”

　　在就“和蘋果已就引進(jìn)支付系統(tǒng)達(dá)成合作協(xié)議”辟謠之后，阿里巴巴目前的基本口徑是——正在談，但還遠(yuǎn)……

　　當(dāng)然，與中國(guó)支付機(jī)構(gòu)的合作談判受阻并不是全部，Apple Pay還面臨著技術(shù)和監(jiān)管方面的問(wèn)題。據(jù)CNET報(bào)道，央行內(nèi)部人士稱，iPhone的芯片不完全符合技術(shù)要求。更重要的是，中國(guó)政府希望蘋果在內(nèi)地建立數(shù)據(jù)中心，用以存儲(chǔ)所有使用Apple Pay進(jìn)行交易的客戶數(shù)據(jù)。

　　庫(kù)克在2月的時(shí)候聲稱“2015年將會(huì)成為Apple Pay之年”，全美市場(chǎng)90%的銀行和信用卡機(jī)構(gòu)支持Apple Pay。2015年或許會(huì)成為Apple Pay之年，不過(guò)，可能并不包括中國(guó)。而我們對(duì)Apple Pay的“猜想”，也許還將持續(xù)下去。