銀聯(lián)的豆蔻之年：蛻變不忘使命與責(zé)任

　　在許多人眼中，銀聯(lián)還是個(gè)神秘的機(jī)構(gòu)，殊不知，帶著銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀行卡已經(jīng)悄然成為生活中的“必需品”。從2002年中國(guó)銀聯(lián)成立開(kāi)啟銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，到如今銀聯(lián)品牌走入全球150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，短短13年間，銀聯(lián)卡從無(wú)到有，不僅悄然改變了中國(guó)人的生活方式，更成為中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的核心推力。

　　如果用人的一生來(lái)衡量，豆蔻之年的銀聯(lián)即將步入“朝氣蓬勃的青春期”。今天，基于聯(lián)網(wǎng)通用奠定的堅(jiān)實(shí)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，一場(chǎng)新的支付變革正在發(fā)生。站在歷史的潮頭，中國(guó)銀聯(lián)正緊抓市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，迎來(lái)生命中的重要蛻變，再次引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力，綻放更加絢麗的光彩。

　　關(guān)鍵詞：【誕生】

　　歷史賦予使命責(zé)任

　　聯(lián)網(wǎng)通用奠定基礎(chǔ)

　　中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，相較于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家晚了30多年。當(dāng)時(shí)各商業(yè)銀行的卡片和受理終端標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，本行卡無(wú)法在他行機(jī)具上使用，同一銀行的卡也無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)使用，導(dǎo)致銀行卡總體發(fā)行量低，應(yīng)用普及緩慢。

　　為了推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)開(kāi)放的全新挑戰(zhàn)，2002年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，在人民銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)和各家商業(yè)銀行的共同支持下，中國(guó)銀聯(lián)正式成立，標(biāo)志著我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入全面、快速發(fā)展的新階段。

　　中國(guó)銀聯(lián)成立后，積極履行歷史使命和社會(huì)責(zé)任，引導(dǎo)、協(xié)調(diào)、推動(dòng)和促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。銀聯(lián)成立后僅一年多時(shí)間，全國(guó)地市級(jí)以上城市就已基本實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行、跨地區(qū)使用。此后銀聯(lián)卡境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)不僅在東部地區(qū)和大中城市日益普及，更進(jìn)一步加速向中西部地區(qū)、中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。截至2014年底，全國(guó)可以使用銀聯(lián)卡的商戶、刷卡機(jī)和ATM數(shù)量，分別同比增長(zhǎng)58%、50%和21%。

　　在國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用深化的基礎(chǔ)上，國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)拓展、自主品牌建設(shè)、銀行卡支付創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范等諸多方面也取得了顯著成績(jī)，推動(dòng)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：【成長(zhǎng)】

　　產(chǎn)業(yè)開(kāi)啟高速發(fā)展

　　居民用卡快速普及

　　2004年，中國(guó)銀聯(lián)建成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行卡跨行交易集中處理。隨著銀行卡受理環(huán)境日益改善，越來(lái)越多的人開(kāi)始享受電子支付帶來(lái)的便利。截至2014年底，銀行卡在全國(guó)累計(jì)發(fā)行49.36億張，銀行卡人均擁有量達(dá)到3.64張。

　　發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)，帶動(dòng)了卡基支付交易規(guī)模的大幅提升，銀行卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重(銀行卡滲透率)逐年增高。2014年銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.3%。銀行卡滲透率從2001年的2.7%攀升至2014年的47.7%。

　　有關(guān)研究表明，銀行卡支付在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)約0.5個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡的快速普及，不僅降低了全社會(huì)的交易成本，而且通過(guò)促進(jìn)居民消費(fèi)也在一定程度上拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

　　關(guān)鍵詞：【蛻變】

　　引領(lǐng)推動(dòng)支付創(chuàng)新

　　激發(fā)產(chǎn)業(yè)升級(jí)擴(kuò)容

　　隨著銀行卡消費(fèi)的快速普及，銀行卡支付應(yīng)用領(lǐng)域也不斷擴(kuò)大，從酒店、餐飲等傳統(tǒng)高端商務(wù)領(lǐng)域，走向與大眾生活息息相關(guān)的超市、娛樂(lè)、公共事業(yè)繳費(fèi)等日常支付領(lǐng)域。

　　這樣的轉(zhuǎn)變，催生了更加便捷、多元的支付需求。中國(guó)銀聯(lián)作為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要參與者和推動(dòng)者，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及合作伙伴的需求，不斷加大支付創(chuàng)新力度，加快打造“網(wǎng)上銀聯(lián)”“移動(dòng)銀聯(lián)”，努力實(shí)現(xiàn)從單一的跨行轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)提供商的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。

　　就以目前最為熱門(mén)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)為例，中國(guó)銀聯(lián)堅(jiān)持以市場(chǎng)化方式與產(chǎn)業(yè)各方開(kāi)展合作，逐步研發(fā)推出了發(fā)卡、收單、可信服務(wù)管理(TSM)等移動(dòng)支付產(chǎn)品體系;同時(shí)依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)布的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)確立的重要參考，從根本上促進(jìn)了行業(yè)分工協(xié)作、產(chǎn)業(yè)合力發(fā)展的良好局面的形成。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國(guó)銀聯(lián)于2011年建成網(wǎng)上銀行卡交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，“銀聯(lián)在線支付”正式推出。截至目前，已有280多家發(fā)卡銀行接入“銀聯(lián)在線支付”系統(tǒng)。鐵路購(gòu)票網(wǎng)站、蘇寧易購(gòu)、亞馬遜、京東、1號(hào)店等主流B2C電商都已接入。并且還面向通訊、航空、保險(xiǎn)、商旅、直銷、企業(yè)資金歸集等行業(yè)推出定制化的支付解決方案。目前，銀聯(lián)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶數(shù)已突破2億。

　　當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新一代技術(shù)將引領(lǐng)支付市場(chǎng)深刻變革，支付創(chuàng)新給消費(fèi)者提供方便快捷支付體驗(yàn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多新的風(fēng)險(xiǎn)特征。中國(guó)銀聯(lián)緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展方向，堅(jiān)持技術(shù)引領(lǐng)和標(biāo)準(zhǔn)先行，積極探索支付技術(shù)升級(jí)，推出了HCE、云支付等多種新型支付產(chǎn)品，同時(shí)開(kāi)展了支付標(biāo)記(Token)、大數(shù)據(jù)等新興安全技術(shù)的支付安全應(yīng)用，全面升級(jí)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和持卡人安全服務(wù)體系。基于HCE技術(shù)的云端支付產(chǎn)品代表了移動(dòng)支付的最新發(fā)展方向，既可以有效地縮短移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的長(zhǎng)度，降低移動(dòng)近場(chǎng)支付推廣成本，同時(shí)應(yīng)用支付標(biāo)記化、加密保護(hù)等技術(shù)，保證交易安全。

　　同時(shí)，順應(yīng)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)芯片化遷移的趨勢(shì)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方積極推進(jìn)金融IC卡的發(fā)行和受理改造，不斷拓展行業(yè)應(yīng)用。截至目前，金融IC卡累計(jì)發(fā)行超過(guò)12億張，并已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)商戶POS和ATM的全面受理。金融IC卡在社保、交通及公共服務(wù)等更多行業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)應(yīng)用，將極大地?cái)U(kuò)展金融支付的應(yīng)用范圍，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)容。2013年，銀聯(lián)正式加入國(guó)際芯片及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化組織EMVCo。2015年7月，銀聯(lián)正式成為EMVCo管理委員會(huì)輪值主席，不僅大大提升了“開(kāi)放的中國(guó)銀聯(lián)”形象，同時(shí)也有利于進(jìn)一步擴(kuò)大中國(guó)銀聯(lián)在相關(guān)國(guó)際組織中的影響力。

　　銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)核心樞紐效應(yīng)的驅(qū)動(dòng)，帶動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，催生了包括銀行卡制卡、發(fā)卡、銀行卡推廣銷售、受理機(jī)具制造、維護(hù)以及支付專業(yè)化、持卡人增值服務(wù)等各類市場(chǎng)參與主體。同時(shí)，銀聯(lián)作為全球支付產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)者和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓者，也不斷吸引著支付產(chǎn)業(yè)的高端人才向國(guó)內(nèi)集聚，特別是金融服務(wù)人才、芯片技術(shù)人才、IT信息人才等，為中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了寶貴的人才資源。

　　關(guān)鍵詞：【開(kāi)拓】

　　培育自主支付品牌

　　積極拓展全球網(wǎng)絡(luò)

　　在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)必須融入到全球產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中才能引領(lǐng)潮流，獲得更為廣闊的視野和更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。因此，打造自主品牌、拓展國(guó)際市場(chǎng)，在銀聯(lián)成立后不久即相繼提升至銀聯(lián)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃中，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)啟了另外一片天地。

　　2003年，中國(guó)銀聯(lián)正式推出了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的自主支付品牌——銀聯(lián)卡。除國(guó)有大型商業(yè)銀行外，越來(lái)越多的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行加入發(fā)卡行列，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主體逐漸多元化。目前，國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量從2002年的88家增加至數(shù)百家，包括大型商業(yè)銀行、中小型區(qū)域性銀行、地方性農(nóng)信社和外資法人銀行。

　　2004年，與自主品牌建設(shè)的戰(zhàn)略同步，銀聯(lián)開(kāi)始實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略，揭開(kāi)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)主動(dòng)利用國(guó)內(nèi)國(guó)際兩種資源、開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)的新篇章。目前，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全球150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，出境便利用卡更進(jìn)一步提升了持卡人的用卡體驗(yàn)。同時(shí)，在境外也有超過(guò)40個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡，累計(jì)發(fā)行超過(guò)4600萬(wàn)張，在服務(wù)中國(guó)人出境用卡的同時(shí)，也將中國(guó)的銀行卡品牌帶向國(guó)際市場(chǎng)。

　　為了以更靈活的管理機(jī)制和更開(kāi)放的業(yè)務(wù)模式參與全球銀行卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步擴(kuò)大銀聯(lián)卡在全球的使用，2012年，中國(guó)銀聯(lián)正式成立負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的子公司——銀聯(lián)國(guó)際，以會(huì)員制吸引全球合作伙伴，持續(xù)拓展銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大銀聯(lián)卡發(fā)行和使用，并開(kāi)展創(chuàng)新支付的跨境應(yīng)用。

　　銀聯(lián)的國(guó)際化進(jìn)程不僅實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)卡境外的廣泛受理，更支持了中資銀行的全球布局，有力地提升了國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)際影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。如今的中國(guó)，已發(fā)展成為全球銀行卡發(fā)卡量最多、產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度最快、最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國(guó)。

　　隨著新的市場(chǎng)環(huán)境下國(guó)際國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)合作的不斷深化，中國(guó)銀聯(lián)將繼續(xù)發(fā)揮卡組織居中協(xié)調(diào)作用，通過(guò)渠道和內(nèi)容的資源整合提升平臺(tái)服務(wù)能力和創(chuàng)新支持能力，以更為開(kāi)放、靈活和協(xié)商的合作策略，與支付產(chǎn)業(yè)各方共同拓展市場(chǎng)空間，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的自主支付品牌。